Kredyt gotówkowy na raty w banku wbrew temu co powielają portal promujące pożyczki pozabankowe to nie droga przez mękę, to nie długotrwały proces, to nie szereg trudnych formalności. Przeważnie warunki jakie należy spełnić są niemalże identyczne a koszt… ten potrafi być wielokrotnie wyższy w firmach nie bankowych. Sukces pozabankowych pożyczek ratalnych polega w głównej mierze na informacji… a bliżej na dezinformacji. Rozgryzamy raty miesięczne w bankach i firmach pozabankowych na przykładach Alior Bank, Santander Consumer Bank, BNP Paribas, Citi handlowy i PKO BP z ramienia kredytów bankowych oraz na przykładach Monedo, Eden Finance, Extra Kieszeń, Pożyczka OK, Credit Banque z ramienia pozabankowych ofert (pożyczki + pośrednicy).
Przyjęło się, że pożyczką nazywamy to co pożyczamy poza bankiem, w banku mamy kredyty – to całkowicie błędne podejście ale przyjęte w mainstreamie. W gwoli szybkiego objaśnienia bo taka informacja jest powielana od lat w kółko i w kwadrat:
informacja błędna powielana: „kredytów mogą udzielać tylko banki” – mylny błąd!
Każda pożyczka jest kredytem, a dokładnie kredytem konsumenckim o czym mówi art. 3. 2. 1) ustawy z dnia 12 maja 2011 roku kredycie konsumenckim (
„
2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
1) umowę pożyczki;
„
Różne koszty w zależności od tego jaki jest klient
Każdy produkt, nie ważne czy to byty, ubezpieczenie, pożyczka, kredyt czy chwilówka, każdy posiada swoją cenę. W przypadku towarów „z półki” cena jest stała dla każdego klienta. Nie zapłacimy więcej za byty w rozmiarze 45 niż za ten sam model w rozmiarze 39, tak samo nie płacimy więcej za koszulkę XL od tej S. To oczywiste. Usługi pożyczkowe jednak kształtują swoje koszty najczęściej w oparciu o zdolność kredytową klienta. W skrócie wygląda to tak:
- im jesteśmy bardziej zasobni, mamy większe dochody etc tym kredyt tańszy
- im biedniejsi i zarabiamy mniej tym kredyt droższy
Logicznie biorąc powinno być na odwrót ale chodzi o ryzyko kredytowe – zarabiając mniej jesteśmy bardziej „ryzykowni”.
Informacja o kosztach
Kredyty na raty – tu te bankowe (ewentualnie ze SKOK-ów) w znakomitej większości podają koszt na frontach swoich ofert taki sam jak w przykładach reprezentatywnych czyli tych, które informują o tym jakie są „średnie” umowy dla co najmniej 2/3 klientów w oparciu o dane statystyczne wewnętrzne – taki obowiązek prawny.
Pożyczki na raty – tu te pozabankowe co do zasady podają na frontach ofert najniższe możliwe koszty totalnie odbiegające od przykładów reprezentatywnych pokazywanych małą czcionką najczęściej na mało kontrastowym tle w stopce strony z ofertą.
Informacja o dostępności
Kredyty na raty – tu zawsze sprawdzany jest BIK i jest to główna różnica pomiędzy produktami pozabankowymi. Dodatkowo historia kredytowa powinna być co najmniej poprawna lub jej brak (dla małych kwot). Mają być dostępne dla wszystkich, których na to po prostu stać i nie mają nieobsługiwanych innych długów.
Pożyczki na raty – tu można mieć nieco gorszą historię kredytową lub BIK w ogóle nie będzie sprawdzany (obecnie jest to nisza bo większość pozabankowych pożyczek wymaga weryfikacji w BIK). Mają być dostępne w szczególności dla klientów odrzuconych przez banki, klientów z gorszą historią kredytową lub wprost z długami nie tylko w BIK ale również w bazach BIG czyli KRD, ERIF, KBIG, Infomonitor.
Kredyty na raty miesięczne – przykłady jaką klient otrzymuje informacje
Kredyt na raty Alior Bank
Podane na froncie RRSO 16,74% nie tylko jest reklamą ale również wywodzi się wprost z przykładu reprezentatywnego tj. co najmniej 2/3 klientów ma taki uśredniony koszt.
Prospekt: https://faraon24.pl/pozyczka-alior-bank/
Wniosek: https://form.aliorbank.pl/fk_forms/index.html
Kredyt na raty Santander Consumer Bank
Tu dwa obrazy:
i drugi dla lepszej czytelności „odcięty”:
Obraz został powiększony 300% dla lepszej czytelności
Jak widać to co w ofercie wielkimi cyframi i literami potwierdzone jest przykładem reprezentatywnym. Jest na froncie 9,48% i tyle samo w przykładzie uśrednionym dla co najmniej 2/3 umów.
Wniosek: https://www.santanderconsumer.pl/ldp/kredyt-gotowkowy-mistrzowski/001,5,0.html
Kredyt na raty BNP Paribas
Tu nie ma wprost informacji, że jest to przykład reprezentatywny jak to się ogólnie przyjęło ale cała konstrukcja informacji na to wskazuje. Oferta 10,76% kosztu RRSO zgadza się z podanym obliczonym przykładem.
Kredyt na raty Citi handlowy
Rozbite na 2 obrazy, pierwszy to oferta:
a drugi obraz to przykład reprezentatywny:
To kolejny przykład pokazujący, że banki pokazują w swoich ofertach to co znajduje się w przykładach reprezentatywnych.
Wniosek: https://www.online.citibank.pl/formularz/pozyczka/gotowkowa/online/
Został jeszcze jeden bank:
Kredyt na raty PKO BP
Na 2 obrazy, oferta to:
Mały obraz bo tak wyszło ze zrzutu. Drugi obraz to przykład reprezentatywny:
Znów tożsamy z ofertą.Bravissimo!
Wniosek: https://www.pkobp.pl/lpk/pg_online_posrednictwo/
Podsumowanie – kredyty na raty miesięczne w bankach – informacja z ofert VS z przykładów reprezentatywnych
Każdy z pokazanych banków pokazuje dokładnie to samo w swojej frontowej ofercie kredytów na raty miesięczne co pokazuje w swoich przykładach reprezentatywnych obliczonych na podstawie danych statystycznych dla co najmniej 2/3 zawartych z klientami omów.
Każdy bank:
- Alior Bank
- Santander Consumer Bank
- BNP Paribas
- Citi handlowy
- PKO BP
Daje informację w ofercie tożsamą z kalkulacją przykładu reprezentatywnego. Klient informowany jest prawidłowo, nie ma żadnych zastrzeżeń.
Pożyczki na raty – przykłady jaką klient otrzymuje informacje
To trzeba z góry poinformować, że firmy pozabankowe informują inaczej. To co pokazują w ofertach przeważnie to minimalny próg kosztu wyrażonego w RRSO jaki może zostać zaproponowany klientowi z perfekcyjną zdolnością kredytową czyli takiemu, który bez najmniejszego problemu otrzymałby kredyt na raty miesięczne w banku. Nie przebijają też wbrew (fejk)informacjom szybkością i minimalizmem procedur choć się tym bończucznie chwalą. Do rzeczy:
Pożyczka na raty Monedo
Na pierwszy rzut Monedo, tu flagowy reprezentant branży pożyczek pozabankowych na raty miesięczne przez internet – dokładnie tak – każde słowo jest istotne. Oferta została szeroko opisana w tych publikacjach Faraon24:
Opinia: https://faraon24.pl/monedo-opinie/
Opinia techniczna: https://faraon24.pl/opinie/pozyczka-na-dowod-monedo-przeplyw-danych-on-line-przez-coludflare/ (na fali pożyczek na dowód)
Zasady wcześniejsze spłaty na na przykładach z innymi firmami: https://faraon24.pl/opinie/wczesniejsza-splata/
i najnowsza publikacja dotycząca właśnie rozbieżności oferty i przykładu reprezentatywnego: https://faraon24.pl/opinie/na/ – „NA NA NA”
Tak wygląda oferta:
A tak przykład reprezentatywny:
Rozbieżność jest spora – dokładny opis i opinia w „NA NA NA” w załączonym linku wyżej.
Pożyczki ratalne Eden Finance
Im bliżej końca tym więcej nietypowych informacji. Tu nie ma pokazanej frontowej oferty z kosztem rat. Zamiast rat miesięcznych są tygodniowe (szczegóły w prospekcie oraz w zestawieniu pożyczek do domu – bo tak działa Eden Finance – za pośrednictwem terenowych przedstawicieli).
Front wygląda tak:
Nie doszukamy się nigdzie na froncie kosztu RRSO. Jest on w przykładzie reprezentatywnym tu:
Czujny czytelnik zauważy rzecz nieczęstą – przykład jest pisany pogrubioną czcionką i jest od razu bardzo widoczny – za to Bravissimo! ale RRSO 98% to przesada – choć – ale – poczekajcie – to jest pożyczka bez BIK! (zobacz pożyczki na raty bez BIK, oraz zobacz dodatkowo pożyczki krótkoterminowe bez BIK aka Chwilówki).
Kontakt z pożyczkodawcą: https://edenfinance.pl/kontakt.html
Opinie o pracodawcy: https://www.gowork.pl/opinie_czytaj,1016440
Extra Kieszeń – najlepsze (NIE)pożyczki przez (NIE)internet
Pierwsze (NIE) ponieważ Extra Kieszeń nie udziela pożyczek a jest pośrednikiem. Drugie (NIE) ponieważ procedura wymaga spotkania się z kurierem a ten pojawi się w reali a nie PRZEZ INTERNET.
Po dwóch miesiącach widnienia w naszym RANKINGU POŻYCZEK RATALNYCH ONLINE Extra Kieszeń zostaje po woli wygaszana z powodów powyższych i dalej z powodu bardzo niskiej przyznawalności.
Do rzeczy: jaka informacja jest podawana istotna dla klienta i jak ma się ona do faktów jeszcze bardziej istotnych dla klienta:
Jako iż NIE JEST to pożyczka ratalna bez kuriera to o szybkiej gotówce zapominamy – potrwa to kilka dni roboczych.
Pojawienie się kuriera implikuje, że NIE JEST to pożyczka ratalna przez internet – wniosek składamy wprawdzie online ale to tak jakbyśmy umawiali się do fryzjera przez internet – przez „neta” nas nie ostrzyże (słowo „strzyc” dobrane celowo).
Koszt RRSO dla 12 miesięcznych rat zaczyna się od 107,99%:
to też nie ma mowy aby była to NAJLEPSZA POŻYCZKA PRZEZ INTERNET.
Wniosek: https://wniosek.extrakieszen.pl/?amount=500&loan-loanAmount=500&period=12&loan-loanTermMonths=12 (500 PLN / 12M)
… a przykład reprezentatywny? BRAK ;/
Pozytywnie ok Pożyczka OK – choć to pośrednik online
RRSO zgadza się się – to z frontu jest takie samo co w przykładzie reprezentatywnym:
i na przykładzie reprezentatywnym dla co najmniej 2/3 klientów:
W obydwóch przypadkach wynosi 96,65%
…ale oznaczone jest na czerwono dodatkowo też oprocentowanie stałe. W chwili wykonywania zrzutu (tj. 2020-06-24) oprocentowanie to może zgodnie z prawem wynosić 7,2%. Pożyczka OK z wielu powodów:
- wysokiego kosztu RRSO
- nie bycia prawdziwą pożyczką online (bo to pośrednik)
- podawania nielegalnego oprocentowania
- totalnie zerowej przyznawalności w miesiącach kwiecień – maj – czerwiec 2020
będzie powoli wygaszana z naszego rankingu pożyczek i kredytów na raty
Wniosek: https://wniosek.pozyczkaok.pl/
Opinie: https://faraon24.pl/pozyczkaok-opinie/
Credit Banque – pośrednik nie pokaże kosztów online ale za to ma ciekawe opcje bez BIK i z komornikiem – oczywiście na dowód
Generalnie obsługiwana jest Łódź ale lepiej zadzwonić i dopytać. Ich szybka pożyczka ma wyglądać tak:
9,72% RRSO trudne będzie nawet w bankach. Dalej mamy objaśnienie:
– że to jest tylko prognoza. Wielokrotnie używanie fraz typu „pożyczki Łódź” czy „kredyty Łódź” wygląda totalnie spamowo ale każdy ma prawo tworzyć stronę internetową według własnego uznania.
Przykładu reprezentatywnego brak – ostateczna oferta przed podpisaniem umowy.
Plusy to możliwość skorzystania z pożyczek z komornikiem i bez BIK – czy warto zadłużać się jeszcze bardziej to zależy od desperacji klienta.
Wniosek: https://creditbanque.pl/kontakt/ (anty online – trzeba podjechać do firmy)
Prospekt informacyjny: https://faraon24.pl/creditbanque/
Podsumowanie – pożyczki na miesięczne raty – koszty i para koszty
Co do zasady banki, tu podane przykłady z ramienia kredytów ratalnych bankowych Alior Bank, Santander Consumer Bank, BNP Paribas, Citi handlowy oraz PKO BP, pokazują na froncie oferty takie same jak wynikają z przykładów reprezentatywnych. I niestety co do zasady pozabankowe pożyczki ratalne pokazują minimalne RRSO na frontach a dalej drobnym druczkiem przykłady reprezentatywne ze zgoła odmiennym kosztem. Są wyjątki ale dotyczą generalnie pośredników bo bezpośredni pozabankowi kredytodawcy zyskują klientów CO DO ZASADY informacją o wirtualnym koszcie a ten ostateczny dopiero zostanie ujawniony po „analizie zdolności kredytowej”. Z pokazanych przykładów z ramienia pożyczek pozabankowych tj. Monedo, Eden Finance, Extra Kieszeń, Pożyczka OK, Credit Banque to Monedo bije po oczach dezinformacją.
Aktualne pożyczki na raty tu: https://faraon24.pl/ratalne/
Pamiętaj – jest koszt i jest para koszt czyli ten udawany. Przed wyborem dokładnie wszystko sprawdź. Przy kredytach ratalnych (tych bankowych) czujność tak pilna nie jest wymagana ale przy pożyczkach ratalnych (tych pozabankowych) miej się na baczności przez cały proces online szczególnie, że często przez internet będziesz tylko wypełniał wniosek a dalej procedura, mimo że zdalna (bo kurier) to będzie mogła się wydłużać na wiele… wiele… wiele dni.
Pracowałem w bankach i w pozabankowych firmach pożyczkowych Znam ich sposoby działania. Teraz jestem freelancerem i pomagam w rozpracowywaniu ofert finansowych.