Który kredyt wybrać – Alior czy Santander Consumer? Dwa kredyty z podobnym % rzeczywistym / selfie kontra przelew weryfikacyjny

Obydwa banki faworyzują kredyty na raty bez wychodzenia z domu. Sytuacja epidemiczna w związku z nowym koronawirusem powoduje szybsze przyzwyczajanie się do nowego sposobu załatwiania formalności. Liczy się maksymalne ograniczenie kontaktu fizycznego. Kredyt na selfie i na weryfikację przelewem 1 PLN to już standard i mają to dzisiejsi bohaterowie zestawienia Alior Bank i Santander Consumer Bank.

Alior Bank – kredyt online na selfie

Bank sam zadzwoni do nas. Trzeba zostawić w formularzu kontaktowym swój numer telefonu i potwierdzić zapoznanie się z klauzulą informacyjną dotyczącą przetwarzania danych osobowych przez sam Alior Bank oraz przez Biuro Informacji Kredytowej (w BIK sprawdzana będzie historia kredytowa czyli jak poprawnie spłacaliśmy ewentualne poprzednie kredyty).

% rzeczywiste startuje od 13% (dokładnie od 13,19% dla 51 rat miesięcznych).

strona kredytu: https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-i-pozyczki/pozyczka.html

Santander Consumer Bank – kredyt internetowy na weryfikację przelewem 1 PLN

Jak u poprzednika rozmowę telefoniczną z konsultantem bankowym zamawiamy wypełniając mikro kwestionariusz na stronie internetowej banku.

% rzeczywiste startuje z poziomu 11% (dokładnie 10,36% dla 48 miesięcznych rat).

strona kredytu: https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe/

% rzeczywiste w praktyce

To tylko liczby. Ostateczna oferta zostanie zaproponowana dopiero po ocenie zdolności kredytowej i typowej dla banków analizie profilu finansowego klienta. Podawane liczby oprocentowania rzeczywistego RRSO dotyczą reprezentatywnych przykładów a samo RRSO w największej mierze zależy od terminu końca umowy kredytowej czyli porównanie 13% do 11% kiedy przy 13-stce jest 51 rat a przy 11-stce jest 48 nie jest tylko w jeden sposób miarodajne – tam gdzie większe oprocentowanie i jednocześnie większa ilość miesięcznych rat tym jeszcze drożej niż wynikało by to z samego % rzeczywistego.

Pożyczka Alior Bank online na raty

Alior Bank przy własnej fiszce kredytu na selfie podaje RRSO 17,81% ale brak jest przykładu reprezentatywnego toteż klient nie wie jakiego okresu to dotyczy:

Wiadomo, że przykład opracowano 10 kwietnia 2020 czyli już w czasie sytuacji epidemicznej.

Pożyczka gotówkowa Santander Cosumer Bank przez internet

Santander Consumer Bank podaje RRSO 22,20% dla swojej pożyczki internetowej weryfikowanej przelewem 1 PLN i podaje przykład reprezentatywny a w nim termin 48 miesięcy. Trzeba podkreślić, że 48 miesięcznych rat spłacanych przez 4 lata i % rzeczywiste > 20% przypomina bardziej szybkie pożyczki pozabankowe.

Maksymalna rzeczywista roczna stopa oprocentowania – czyli maksymalne RRSO modyfikowane zwiększaniem ilości minimalnej ilości rat miesięcznych

Jeśli konstrukcja kredytu nie zakłada jakiegoś nietypowego uzależnienia składników kosztów od progresu czasu umowy to przyjąć można, że im termin dłuższy tym RRSO będzie się zmniejszać i na odwrót – im bardziej skracamy termin tym RRSO będzie rosnąć. Np.: dla 12 rat miesięcznych RRSO 10% może oznaczać RRSO > 300% dla 1 miesiąca.

Banki, SKOK-i i przede wszystkim pozabankowe firmy pożyczkowe stosują jeden prosty trik aby pokazywać swoje maksymalne RRSO na bardzo niskim poziomie utrudniającym porównywanie ofert. Trik ten to modyfikacja oferty tak aby zakładała minimalny okres finansowania od chociażby 24 miesięcy zamiast od 1 miesiąca kiedy kredyt i tak można spłacić w dowolnie wcześniejszym terminie.

Kalkulator rat

Obydwa banki udostępniają proste kalkulatory swoich kredytów gotówkowych. Wyliczenia przezeń dokonywane pokrywają się z danymi pokazywanym na fiszkach.

Kalkulator Alior Banku: https://www.pozyczka.aliorbank.pl/ – jest w osobnej subdomenie

Kalkulator Santander Consumer Banku: https://wniosek.santanderconsumer.pl/eGotowka/simulator – nazywa się to symulator e-gotówki.

Porównanie rat 1:1

Cały czas mamy z tyłu głowy, że ostateczna oferta zostanie przedstawiona po ocenie zdolności kredytowej i całej analizie klienta. Pracujemy na kalkulatorach i na suchych liczbach podawanych jako modelowe przez banki.