Dla niecierpliwych, szukających odpowiedzi TAK lub NIE odpowiedź brzmi TAK – oczywiście, że tak. Nikt nie ma prawa zabraniać wcześniejszej spłaty ponieważ gwarantuje ją ustawa. Tylko przy niektórych kredytach hipotecznych jest coś takiego jak prowizja za wcześniejsza spłatę – totalnie kiepska praktyka dość swawolnie uskuteczniana zgodnie z prawem. Natomiast pożyczki pozabankowe, które dumnie reprezentuje Provident, Wonga, Smartney i Monedo (jest więcej ale te są obecnie na topie) można spłacać kiedy się chce – byle nie po terminie – tego nigdy nie można rekomendować (choć są wyjątki gdzie to się nawet opłaca ale generalnie trzeba spłacać terminowo).
Wcześniejsza spłata pożyczki
Jest coś takiego jak prowizja i często jest ona spłacana w pierwszych ratach. Rata składa się z dwóch części: 1. kapitałowa i 2. odsetkowa. Jak nazwy wskazują 1-sza to jest to co pożyczyliśmy a 2-ga jest zarobkiem pożyczkodawcy za udostępnienie kapitału czyli przekazanie określonej sumy pieniędzy na określony czas na wyznaczonych zasadach spłaty w cyklach miesięcznych lub (czasem) tygodniowych.
Wcześniejsza spłata – co ją gwarantuje?
Możliwość wcześniejszej spłaty gwarantuje ustawa o kredycie konsumenckim na mocy art. 48. punkt 1 i 2:
Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.
Wiele firm z kredytami bez zaświadczeń (zobacz kredyty na raty) ma tak ustawione swoje oferty, że można mieć wrażenie, że trzeba spłacać ów kredyt konsumencki (jest nim każda pożyczka i każda chwilówka) według odgórnie ustalonego harmonogramu.
Provident (zobacz opinie) ma „na sztywno” określone progi terminów spłaty na 3, 6, 12, 18, 24 i 36 miesięcy (w kwietniu zniknęło 48 rat). Czy można spłacić pożyczkę Provident wcześniej – oczywiście, że TAK – tak samo jak Smartney, Wonga czy Monedo.
Smartney (zobacz opinie) mocno podwyższył próg minimalnego okresu z wcześniejszych 12 miesięcy na 24 miesiące. Dzięki takim zabiegom RRSO wygląda co najmniej bardziej atrakcyjnie bo pokazane jest 18,81%.
Wonga (zobacz opinie) nie pozostała dłużna i też proponuje minimalny okres 24 miesięcy z tym, że ich RRSO startuje z poziomu 55,07%.
Monedo (Now, zobacz opinie) wykazuje wielką odporność na rynkowe zawirowania spowodowane spec ustawą zmieniającą zasady naliczania kosztów na korzyść pożyczkobiorców. Można nadal płynnie ustawiać okres spłaty od 6 do 48 miesięcy co 1 miesiąc. RRSO dla 24 miesięcy startuje od 18,25%
Wcześniejsza spłata – muszą rozliczyć się z nadpłaty bo tak stanowi prawo
Odsetki, prowizja, inne koszty – bez znaczenia jak się nazywają – art. 49 w punkcie 1-szym:
Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
stanowi, że koszt kredytu musi zostać obniżony proporcjonalnie do okresu, w którym faktycznie klient dysponował pożyczonym kapitałem. Po jego wcześniejszej spłacie traktuje się umowę tak jakby była zawarta na okres faktyczny a nie na okres zapisany w umowie.
Podsumowanie
Czy to będzie Provident, Smartney, Wonga czy Monedo czy też inna pożyczka ratalna – nie ma to znaczenia, może to być chwilówka lub inna forma kredytu konsumenckiego – wcześniejsza spłata jest prawem absolutnym i nie zbywalnym a przy tym nakłada obowiązek zwrotu nadpłaconych wcześniej kosztów jeśli takie się pojawiły wcześniej a wynikały z założenia, że umowa będzie zawarta na okres dłuższy.
Od 2005 roku zajmuję się finansami. Pracowałem w bankach i instytucjach pożyczkowych.
Z zawodu jestem programistą i przez wiele lat pracy udało mi się skutecznie wdrożyć wiele moich systemów w bankach, administracji państwowej oraz w prywatnych przedsiębiorstwach i korporacjach.
Przed branżą finansową zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Łączę to wszystko jako informatyk śledczy na polu instytucji finansowych.