Mało kto porównuje wszystkie pożyczki 1:1 online i w biuletynach papierowych. Przeważnie zestawia się ze sobą kilka wybranych banków i wybiera ten najlepszy. Kiedy wybór jest mały łatwiej dokonać go trafnie. Dlatego teraz porównamy bardzo ciekawe propozycje Banków BNP Paribas, Citi handlowego oraz PKO BP. Sprawdzamy gdzie dostaniemy lepsze raty miesięczne.
Każdy z banków ze swoją pożyczką ratalną (zobacz pełne porównanie pożyczek na raty) jest mniej lub bardziej online. Oznacza to, że wszystko załatwimy bez wychodzenia z domu. To w teorii. W praktyce wygląda to tak:
BNP Paribas
1) Tu można bez odchodzenia od klawiatury komputera otrzymać przelew kredytu do 30,000 zł. Kredyty powyżej tej kwoty i do maksymalnie 2000,000 zł dostępne są tylko i wyłącznie w oddziałach.
2) Wypełniamy formularz kontaktowy i czekamy na kontakt zwrotny doradcy z Banku. Nie można podać w formularzu preferowanej godziny ani dnia kontaktu – to minus.
Citi handlowy
1) Zaskoczenie bo 150,000 zł kredytu online dodaje prestiżu citi handlowemu.
2) Kwestionariusz jest wypełniany w module na stronie www. Podajemy dane kontaktowe, informacje o dochodach i zatrudnieniu, finansowe. Dokumenty będą dostępne w ostatnim kroku.
PKO BP
1) Tylko dla klientów posiadających już konto w PKO BP jest ich kredyt online. O ratach przez internet zapominają klienci konkurencyjnych banków. Jest ot ofert ekskluzywna. Atutem jest dostęp do przelewu środków w maksymalnie 12H. Proste kredytu będą transferowane w 1 – 5 godzin.
2) Aplikacja poprzedzona jest symulacją miesięcznych opłat. Pokazana jest rata i RRSO. Można wybrać kwotę i termin (ilość rat miesięcznych).
Porównanie 1:1
W tabeli zestawiono kluczowe parametry produktów:
| co? | BNP Paribas | Citi handlowy | PKO BP |
|---|---|---|---|
| dla nowych klientów | √ tak | √ tak | − nie |
| tylko dla posiadaczy konta | − nie | − nie | √ tak |
| kwestionariusz 100% online? | − nie | √ tak | √ tak |
| maksymalny okres | 120M | 96M | 96M |
| makysmalna kwota online | 30K | 150K | 104K |
| maksymalne RRSO dla maksymalnego okresu | 11,7 proc. | 9,99 proc. | 13 proc. |
Nowe pożyczki dla nowych klientów bez posiadania konta zaoferowali BNP Paribas i Citi Handlowy, w przypadku PKO BP ich oferta kierowana jest do obecnych właścicieli ROR-ów.
Procedurę całkowicie przez internet przy pomocy kwestionariusza online przejdziemy w Citi handlowym i w PKO Banku Polskim a w BNP Paribas konieczne jest poczekanie na kontakt telefoniczny zwrotny doradcy bankowego przy czym nie można podać preferowanej pory i dnia kontaktu co jest standardem wśród konkurencji pracujących w podobnym modelu kontaktu z klientem.
Na najdłuższy okres pożyczymy w BNP Paribas i jest to 120M czyli równo 10 lat. 96M to maksymalny okres trwania umowy z pozostałymi dwoma bankami.
Najwięcej online pożyczymy w Citi handlowym bo aż 150K złotych, nieco mniej bo 104K w PKO BP i tylko 30K w BNP Paribas. Warto tu podkreślić, że realne kwoty dla większości klientów bez dodatkowej weryfikacji dochodów i bardziej szczegółowej analizy zdolności kredytowej będą rządu 5 – 15K we wszystkich trzech bankach.
Maksymalne RRSO dla maksymalnego okresu może być mylące ponieważ przy braku zmiany parametrów kosztotwórczych przy zmieniającym się okresie zmienia się rzeczywista roczna stopa oprocentowania – w skrócie RRSO połączone jest z okresem – im dłuższy tym niższe i na odwrót – im krótszy tym niższe. BNP Paribas ma maksymalny okres 120M a pozostali rywale po 96M. PKO BP ma najwyższe RRSO i można porównać je 1:1 z Citi handlowym z takim samym 96M okresem spłaty – teoretycznie w liczbach PKO BP wypada najbardziej kosztownie. W praktyce biznesowej ceny wszystkich trzech kredytów są bardzo podobne a różnica będzie wynikać bardziej z indywidualnej oceny zdolności kredytowej i szacunkowej ocenie profilu finansowego klienta niż wynikać z konstrukcji produktu pożyczkowego.
Porównanie z Alior Bank i Santander Consumer Bank
Alior Bank i Santander Consumer Bank – ich kredyty były już porównywane. To co je odróżnia na pierwszy rzut oka to maksymalny okres na spłatę czyli maksymalna ilość płatności comiesięcznych.
Zestawienie tabelaryczne rozszerzone o banki Alior i Santander Consumer:
| co? | Alior Bank | Santander Consumer Bank | BNP Paribas | Citi handlowy | PKO BP |
|---|---|---|---|---|---|
| weryfikacja tożsamości | selfie + wideo + zdjęcie dowodu | przelew weryfikacyjny | przelew weryfikacyjny | selfie + zdjęcie dowodu | konto |
| dla nowych klientów | √ tak | √ tak | √ tak | √ tak | − nie |
| tylko dla posiadaczy konta | − nie | − nie | − nie | − nie | √ tak |
| kwestionariusz 100% online? | − nie | − nie | − nie | √ tak | √ tak |
| maksymalny okres | 60M | 60M | 120M | 96M | 96M |
| makysmalna kwota online | 150K | 25K | 30K | 150K | 104K |
| maksymalne RRSO dla maksymalnego okresu | 17,81 proc. | 22,20 proc. | 11,7 proc. | 9,99 proc. | 13 proc. |
- w Aliorze i Santanderze mamy 60M na spłatę w porównaniu do 96M i 120M;
- maksymalnie online pożyczymy w Citi i Aliorze po 150K;
- Alior i Santander tak jak Citi i Paribas wymagają wypełnienia formularza kontaktowego i czekania na kontakt zwrotny bankiera;
- maksymalne RRSO dla maksymalnego okresu Alior i Santander mają o wiele wyższe od trzech pozostałych ale z powodu znacznie krótszego okresu spłaty, finanlnie
Skrótologia:
M – miesiąc
K – tysiąc (tysięcy)
Podsumowanie
Porównaliśmy trzy nowe pożyczki na raty w Faraon24: BNP Paribas, Citi handlowy i PKO BP. Dalej porównaliśmy je z porównywanymi wcześniej Alior Bankiem i Santander Consumer Bankiem. W samych suchych liczbach najlepiej wypada Citi handlowy wespół z BNP Paribas. Po sprawdzeniu to ich raty miesięczne okazują się najlepsze czyli mają najniższe koszty a jednocześnie są proste do aplikowania i procedowania. Jednak to nie są najczęściej wybierane Banki przez konsumentów pożyczających gotówkę z powodu znacznie niższej ekspozycji medialnej. Niższe koszty promocji przekładają się na tańszy produkt. Wszystkie oferty są dostępne bez wychodzenia z domu ale tylko w Citi handlowym wszyscy i w PKO BP już obecni klienci mogą załatwić sprawę naprawdę szybko. Weryfikacja tożsamości przelewem weryfikacyjnym odchodzi do lamusa – przeprowadzają ją banki Santander Consumer i Paribas, pozostali są na fali smartfonowej i weryfikują tożsamość przy pomocy selfie a dodatkowo Alior poprosi o krótkie wideo. Weryfikacja selfie to nie tylko zdjęcie twarzy ale również zdjęcie dowodu osobistego – trzeba o tym pamiętać.
Od 2005 roku zajmuję się finansami. Pracowałem w bankach i instytucjach pożyczkowych.
Z zawodu jestem programistą i przez wiele lat pracy udało mi się skutecznie wdrożyć wiele moich systemów w bankach, administracji państwowej oraz w prywatnych przedsiębiorstwach i korporacjach.
Przed branżą finansową zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Łączę to wszystko jako informatyk śledczy na polu instytucji finansowych.