Nowe od VIA SMS PL, Moneyman i Finbo – jak wypada porównanie szybkich online?

1.5K, 2K, 5K – tyle odpowiednio w VIA SMS PL, Moneyman oraz Finbo można pożyczyć maksymalnie za pierwszym razem (K – tysiące). Każda z nich to  chwilówka i każda Każda ma wyłączoną promocję bezpłatnej chwilówki i to głównie odróżnia nowe oferty od starych … ale co jeszcze…

VIA SMS PL

Działalność VIA SMS PL sięga 10 lat wstecz. Od 2010 do 2020 w ofercie firmy niewiele się, nadal nowy klient pożyczy od 100 do 1.5K złotych na 30d a stały klient pożyczy do 4K (d – dni). Kiedy Cof (ang. Cost of founds; pol. koszt funduszy) zwiększa się nie odbija się to negatywnie na klientach. Poziomy LGD (ang. Loss Given Default; pol. oczekiwane straty) nie mają wpływu ostateczną ofertę.

Moneyman

10 – 15 minut – tyle standardowo powinno zająć udzielanie nowej chwilówki Moneyman. Na ten czas składa się maksymalnie 10 minut na kwestionariusz aplikacyjny i 5 minut przetwarzania wniosku. Po akceptacji kwestionariusza zostaje wydana pozytywna decyzja a po niej zostaje zlecony natychmiastowy przelew. Moneyman ma niski NPLs *) (ang. non-performing loans; pol. pożyczki nieobsługiwane; domyślnie NPL na świecie to ponad 90 dni brak spłaty części odsetkowej i kapitałowej). Nie uczestniczy w programach partnerskich, promuje się całkowicie samodzielnie z niskimi nakładami na SEO (czyli na „namawianie” wyszukiwarki internetowej na pokazywanie strony www na wyższych pozycjach niż konkurencja na zapytania związane z pożyczkami online i tym bardziej szybkimi chwilówkami.

*) NPL często tłumaczony jest jako „pożyczki, których odsetki nie są spłacane”, takie określenie można spotkać na poziomie nawet akademickim; NPL to zarówno odsetki jak i kapitał w sumie, inaczej to zaprzestanie spłaty.

Finbo

5K ᴾᴸᴺ to jeden z najwyższych poziomów maksymalnej kwoty, na którą może opiewać pierwsza umowa. Finbo zawsze pożyczało dużo nie tylko w teorii według maksymalnego progu ale również w praktyce co potwierdzają przykłady reprezentatywne – obecnie jest to 1.7K ᴾᴸᴺ / 30d ze zmianą rok do roku o 300 ᴾᴸᴺ w porównaniu do wcześniejszego 1.4K co oznacza, że średnia wartość jednostkowa sprzedawanej chwilówki jest wyższa.

Nowe chwilówki

Każda z działających na rynku kredytu konsumenckiego instytucja pożyczkowa szybko zmienia swoje oferty dostosowując się do dynamicznej sytuacji ekonomicznej. Oto jak kształtują się najnowsze oferty VIA SMS PL, Moneyman i Finbo:

Legenda:

MAX – poziom maksymalny
K – indykator tysięcy (np. 1.5K = 1,5 tys = 1500)
d – indykator dni (np. 30d = 30 dni; 30d ≠1M)
M – indykator miesięcy (np. 1M = 1 miesiąc; 1M ≠30d)

Ważne: 30d ≠1M. W zależności od okresu w roku w jakim się obecnie znajdujemy 1M może oznaczać od 28 do 31 dni (28d, 29d, 30d oraz 31d). 1M może przyjmować wartość 30d a zależy to od ilości dni pomiędzy poszczególnymi miesiącami kalendarzowymi.

Kwota MAX dla nowego klienta najlepiej kształtuje się w Finbo 5K, potem jest Moneyman z 2K i dopiero VIA SMS PL ze swoim 1.5K. Jest to różnica istotna tylko wtedy kiedy zamierzamy pożyczyć więcej niż 1500 złotych. Trzeba pamiętać o odpowiednich dochodach zabezpieczających spłatę: np. aplikując po 5K w Finbo należy legitymować się zarobkami miesięcznymi na poziomie min 7K i bezpieczniej 8-10K.

Termin MAX dla nowego klienta standardowy dla pożyczek krótkoterminowych to 30d. Zasadę łamie Moneyman stosujący dwa terminy 1M i 2M. Może to rodzić niejasności co do sposobu wyznaczania poziomu RRSO ponieważ:

dla pożyczek do 30d włącznie obowiązuje ustawowo taki wzór na maksymalne koszty:

MPKK ≤ (K × 15%) + (K × n/R × 6%)

a powyżej 30d taki:

MPKK ≤ K × 5%

Jak widać 5% to o wiele mniej niż 15% liczone od tej samej kwoty a dodane dodatkowe kwoty do 15 procent dają jeszcze większą różnicę. Wniosek: chwilówka na 31d kosztuje istotnie mniej niż na 30d i niż wynika to z różnicy 1d pomiędzy terminami.

Kwota MAX dla regularnego klienta jest ważna dla konsumentów z góry zakładających ponowne skorzystanie z usług danego kredytodawcy. Tu najcieplej przywita nas Finbo kwotą 12K złotych a pozostali zaoferują limit do 4K.

Termin MAX dla regularnego klienta w znakomitej większości ofert starych i nowych wynosi dokładnie tyle samo ile termin MAX dla nowego klienta. Tak jest też tutaj. Wskaźniki są identyczne bez względu na staż klienta.

RRSO 30d / 1M w VIA SMS PL oraz w Finbo nie sprawia to problemów ale może okazać się kłopotliwe w przypadku Moneyman-a z uwagi na różnicę w długości trwania poszczególnych miesięcy od 28d do 31d. Interfejs chwilówki Moneyman zakłada dwa periody 1M i 2M i ustawia kalendarz z przesunięciem o równo 1M i 2M tj. np. z 29 maja na 29 czerwiec (31d) i np. 25 czerwca na 25 lipiec (30d). Różnice w RRSO przekładają się na różnice w kosztach:

Różnice są niewielkie:

dla 0.5K będzie to ≈ 3 ᴾᴸᴺ;
dla 1K ≈ 6 ᴾᴸᴺ;
dla 1.5 ≈ 12 ᴾᴸᴺ;
i dla 2K bez VIA SMS PL to ≈ 14 ᴾᴸᴺ.

Zawsze na korzyść Moneyman przy czym VIA SMS do Finbo mają się niemalże identycznie z różnica rzędu od 0,0001K od 0,0006K (od 1 do 6 groszy).

Przykłady reprezentatywne – ile pożyczają realnie

• VIA SMS: 1.5K / 30d
• Moneyman: 1.8K / 2M
• Finbo: 1.7K / 30d

Według tego co wiemy o przykładach reprezentatywnych to największe kwoty udzielane są w Moneyman ale przy założeniu w przybliżeniu dwukrotnie dłuższego terminu na spłatę. Dalej jest Finbo o 1K mniej i VIA SMS o 3K mniej. Oznacza to, że wśród klasycznych chwilówek 30d co najmniej 2/3 konsumentów w Finbo pożycza większą kwotę.

Podsumowanie

Nowe chwilówki w porównaniu od starych ofert różnią się przede wszystkim tym czym wszystkie czyli wyłączeniem promocji bezpłatnej chwilówki. Porównując kwoty i terminy MAX najlepiej wypada Moneyman, który charakteryzuje się również najniższym kosztem i najwyższą kwotą udzielaną 2/3 klientów wynikającą z przykładu reprezentatywnego w czym na pewno pomaga niski poziom NPLs. Różnice w kosztach są niewielkie i jeśli to miało by być decydujące to teoretycznie znów Moneyman dominuje a jeśli wybór ma paść pomiędzy VIA SMS PL a Finbo to nawet pomimo różnicy od 1 do 6 groszy na korzyść Finbo to i tak to właśnie Finbo ma najkorzystniejsze pozostałe parametry ze szczególnym uwzględnieniem MAX kwot dla regularnych klientów. VIA SMS PL pomimo zwiększającego się Cof ofertę ma bardzo stabilną.