Kwota jaką można pożyczyć przez internet

Wartości pożyczek na raty zamykają się w przedziale od 3,000 zł do nawet 300,000 zł.

Najniższe kwoty dotyczą ofert krótko i średnio terminowych i nazywane są chwilówkami na raty.

Najwięcej przez internet z firmy pozabankowej można pożyczyć do 60,000 zł.

W banku będą to paradoksalnie kwoty niższe do 30,000 zł.

Najwięcej jednak można pożyczyć w procesie mieszanym czyli wstępnej weryfikacji online i później offline z weryfikacją zaświadczeń o dochodach. W takim wariancie można pożyczyć do 300,000 zł i jest to największa pożyczka gotówkowa na raty.

Kwota w tabeli jest pokazywana w walucie PLN – polskich złotych. Dotyczy to również pożyczek zagranicznych przeliczanych z EUR (waluta euro) do PLN.

Jak określić maksymalną kwotę, którą można pożyczyć?

Maksymalna kwota możliwa do pożyczenia wiąże się nierozłącznie ze zdolnością kredytową. Standardowo maksymalna zdolność kredytowa określana jest jako możliwość spłaty comiesięcznej raty (jeśli tygodniowe to czterokrotność) w wysokości co najmniej połowy średnio-miesięcznych dochodów netto. Średnio miesięczne dochody netto określane są najczęściej jako suma dochodów za ostatnie trzy miesiące podzielona przez trzy. Jeśli dochody są regularne co do wysokości to jest to połowa comiesięcznego dochodu netto, jeśli dochody są nieregularne co do kwoty stosuje się metodę uśredniania czyli suma dochodów za dany okres podzielona przez liczbę okresów. Od dochodów netto należy dodatkowo odjąć sumę wszystkich okresowych zobowiązań z wymaganą płatnością.

Przykładowo: Jan Kowalski zarabia w swojej firmie 4,000 zł netto. Jeśli nie ma żadnych innych zobowiązań to maksymalna wysokość jego miesięcznych rat nie może przekroczyć 2,000 zł. Jeśli Jan Kowalski dodatkowo ma zobowiązania comiesięczne (inny kredyt, abonament, rachunki) w wysokości 1,000 zł netto to jego dochód netto zaliczany do zdolności kredytowej wynosi 4000 – 1000 czyli 3,000 zł i w tym przypadku jego rata miesięczna może wynosić maksymalnie 1,500 zł.

Ważne: dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej to wysokości raty może wynosić nie 50% (połowa) jak standardowo a 60%.

Okres na jaki można pożyczyć przez internet

Wyróżniamy dwa rodzaje rat:

1. miesięczne
2. tygodniowe

Raty miesięczne są standardem i oferuje je znakomita większość kredytodawców.

Raty tygodniowe są wyróżnikiem przede wszystkim pożyczek domowych czyli takich, które są dostarczane do domu klienta.

Rat miesięcznych najwięcej może być 120 i dotyczy to ofert banków. Pozabankowe pożyczki to najwięcej 60 rat miesięcznych.

Rat tygodniowych najwięcej może być 52. Raty tygodniowe oferują tylko nieliczni pozabankowi kredytodawcy.

Jak wyznaczyć maksymalny okres na jaki można pożyczyć przez internet?

Maksymalny okres wyliczamy analogicznie co maksymalną kwotę kredytu. Mając za bazę kwotę zobowiązania tak dobieramy okres aby rata miesięczna mieściła się w maksymalnym limitem dyktowanym zdolnością kredytową.

Przykładowo: Jacek Rostowski chce pożyczyć 60,000 zł na 12 miesięcy. Pomijając koszty jego rata miesięczna wynosiła by 5,000 zł. Jeśli jego dochód netto po odjęciu okresowych zobowiązań jest równy lub większy od 10,000 zł to może pożyczyć na okres minimum 12 miesięcy. Jeśli jego dochody są mniejsze to musi wybrać dłuższy okres spłaty tak aby wysokość jego raty mieściła się w dopuszczalnym przez zdolność kredytową limicie.

Średnie (przeciętne) wynagrodzenie sprawdzimy na stronie ZUS.

Proces online, offline i mieszany

Rodzaj procesu udzielania pożyczki uzależniony jest w głównej mierze od kwoty i okresu. Im mniejsza kwota i krótszy okres tym więcej jest ofert 100% online.

Kwoty wyższe powyżej 60,000 zł mogą być udzielane w procesie mieszanym czyli z dodatkową koniecznością dostarczania dokumentów. Nie wystarczy tu sam wniosek internetowy i potwierdzenie tożsamości – analityk kredytodawcy musi 'ręcznie’ zweryfikować zaświadczenie o dochodach.

Proces całkowicie offline dotyczy tylko banków i SKOK-ów. W tym procesie wniosek online jest tylko wnioskiem kontaktowym w którym pozostawiamy podstawowe dane osobowe potrzebne do nawiązania kontaktu zwrotnego ze strony kredytodawcy. Tu część dokumentów będzie można dostarczyć drogą elektroniczną natomiast weryfikacja tożsamości najczęściej będzie wymagała osobistego stawiennictwa w oddziale kredytodawcy i okazania dokumentu tożsamości przy czym musi to być dowód osobisty. Prawo jazdy, paszport czy w przypadku mężczyzn książeczka wojskowa nie wchodzą w rachubę.

Oprocentowanie – nominalne, rzeczywiste roczne (RRSO) i rzeczywiste miesięczne

Oprocentowanie (w skrócie 'oproc.’) występujące bez żadnego dopisku dotyczy oprocentowania nominalnego. Inną nazwą jest stopa oprocentowania lub stopa procentowa.

Ważne: samo oprocentowanie nie jest wskaźnikiem kosztu. Jest to tylko jego część ponieważ na całkowity koszt składają się wszystkie opłaty związane z wzięciem kredytu.

Oprocentowanie rzeczywiste roczne czyli RRSO (jest to skrót od 'Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania’) pokazuje faktyczny koszt danego kredytu w skali jednego roku. Dzięki RRSO można ze sobą skutecznie porównywać różne oferty.

Oprocentowanie rzeczywiste miesięczne czyli RSO (jest to skrót od 'Rzeczywista Stopa Oprocentowania’, rzadziej stosowany skrót to MRSO – 'Miesięczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania’). Tak pokazywany koszt dotyczy limitów kredytowych odnawialnych co miesiąc po spłacie poprzedniej kwoty zobowiązania oraz dotyczy ofert faktoringu. Faktoring jest specyficzną formą pożyczek i polega na przedpłacaniu faktur sprzedażowych, dotyczy firm w formie jednoosobowej działalności gospodarczej i spółek.

BIK – pożyczka bez sprawdzania BIK, z akceptacją BIK i uzależnieniem kosztu w oparciu o raport BIK

Pożyczka bez sprawdzania BIK polega na analizie zdolności kredytowej z pominięciem bazy Biura Informacji Kredytowej S.A. W tym przypadku koszt podawany przez kredytodawcę nie podlega zmianie w skutek złej historii kredytowej, która mogła by być ujawnione w raporcie BIK.

Pożyczka z akceptacją BIK polega na braniu raportu BIK pod uwagę natomiast relatywnie niewielkie zadłużenie nie będzie mieć wpływu na decyzję kredytową. To co kredytodawca rozumie przez relatywnie niewielkie zadłużenie to takie zadłużenie, które w połączeniu z osiąganymi dochodami nie będzie wpływać na zdolność do spłaty. Wynika to z faktu, że pożyczki pozabankowe są często wykorzystywane do spłaty kredytów gotówkowych z banków w celu poprawy zdolności kredytowej. Pożyczki takie bardzo często nie są wpisywane do BIK właśnie po to aby nie zmniejszać zdolności kredytowej w oczach kredytodawców sprawdzających BIK.

Uzależnienie kosztu od wyników raportu BIK jest najmniej korzystną formą pożyczki pod względem kreacji kosztu. Im gorsza historia kredytowa tym koszt zaproponowany klientowi będzie wyższy. Spowodowane jest to podwyższonym ryzykiem kredytowym. Im większe ryzyko braku terminowej spłaty nowej pożyczki tym kredytodawca bardziej rekompensuje to sobie kosztem.

Dokumenty – bez zaświadczeń, z zaświadczeniem i indywidualne podejście

Pozabankowe pożyczki co do zasady udzielane są na oświadczenie o dochodach czyli bez zaświadczeń. Polega to na podaniu w kwestionariuszu rejestracyjnym wysokości swoich regularnych miesięcznych dochodów. Dochody te podajemy w kwocie netto czyli innymi słowy to co dostajemy 'na rękę’ bez znaczenia czy jest to przelew na rachunek bankowy czy wypłata gotówkowa przy czym wypłata gotówkowa jest mniej korzystna z punktu widzenia możliwej weryfikacji oświadczenia przez wyciąg z rachunku bankowego. Wyciąg jest często stosowaną formą weryfikacji oświadczenia. Wyciąg w zależności od kredytodawcy może być dostarczony jako wygenerowany w bankowości elektronicznej dokument PDF lub może być automatycznie pobrany podczas weryfikacji tożsamości zewnętrzną aplikacją typu Kontomatik, Instantor, Groszkonekt.

Może występować również indywidualne podejście co do sposobu weryfikacji dochodów. Polega to na tym, że po wstępnej analizie danych z kwestionariusza o udzielenie pożyczki i weryfikacji rejestrów dłużników z lub bez weryfikacji bazy Biura Informacji Kredytowej, kredytodawca może zażądać dodatkowych dokumentów przy czym nie musi to być zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy ale może to być zeznanie PIT za ubiegły rok, wyciąg z rachunku bankowego lub kopia pokwitowań wypłat jeśli wypłata za świadczenie pracownicze jest w formie gotówkowej.

Zadłużenia – rodzaje, możliwości akceptacji i z przeznaczeniem dla zadłużonych

Zadłużenia mogą być różne co do wysokości, charakteru, istotności. Każde zadłużenie ma swoją przyczynę.

Wysokość zadłużenia – im mniejsze bieżące zadłużenie tym na wyższą kwotę można liczyć. Wraz z jego wzrostem dostępność pożyczek ulega zmianie, zmniejsza się ilość dostępnych ofert.

Zadłużenie może mieć charakter stały lub okresowy. Stały charakter to dług wymagany do spłaty w całości. Okresowy charakter dotyczy zobowiązań okresowych gdzie obowiązek jego regulacji jest opisany w ratach miesięcznych (rzadziej tygodniowych). Stałe zadłużenie jest zapisywane w rejestrach dłużników, okresowe w Biurze Informacji Kredytowej.

Innym rodzajem zadłużenia jest zobowiązanie nie kredytowe okresowe, najczęściej abonamentowe, które staje się zadłużeniem w chwili przekroczenia terminu spłaty. Jeśli zobowiązanie okresowe lub abonamentowe regulowane jest terminowo nie nosi znamion zadłużenia. Np. abonament telefoniczny, telewizyjny, płatności za media (gaz, energia elektryczna), etc.

Istotność zadłużenia wiąże się z jego charakterem. Zadłużenie stałe jest bardziej istotne od zadłużenia okresowego. Zadłużenie stałe najczęściej powstaje w skutek długoterminowego nieregulowania zadłużenia okresowego i jest najczęstszym powodem dopisania go do rejestru dłużników.

Rejestrami dłużników są Biura Informacji Gospodarczej.

Pożyczki na raty bez zaświadczeń

Pod pojęciem zaświadczeń rozumie się zaświadczenia o dochodach (inaczej o zarobkach). Pożyczki bez zaświadczeń to domena pozabankowych instytucji pożyczkowych.

Pozabankowe instytucje pożyczkowe jak wynika z nazwy udzielają pożyczek pozabankowych. Ich główną cechą charakterystyczną odróżniającą je od kredytów gotówkowych są właśnie obniżone wymogi co do poświadczenia dochodów.

Pożyczki pozabankowe

Z reguły pożyczki pozabankowe są droższe od kredytów gotówkowych. Różnice w koszcie widzimy dzięki parametrowi RRSO. Wskazuje on sumę wszystkich kosztów związanych z udzieleniem kredytów w ujęciu rocznym.

Bezpieczeństwo pożyczek pozabankowych

Są to produkty finansowe uregulowane prawnie w ustawie o kredycie konsumenckim oraz ustawie kodeks cywilny.

Dodatkowo każda instytucja pożyczkowa musi być zarejestrowana w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (w skrócie KNF). Rejestr instytucji pożyczkowych (inaczej lista firm pożyczkowych) daje możliwość zweryfikowania czy wybrana przez nas pożyczka pozabankowa udzielana jest przez legalnie działającą firmę.

Wymagania do pożyczki pozabankowej bez zaświadczeń

W stosunku do kredytów gotówkowych pożyczki pozabankowe mają istotnie obniżone warunki jakie konsument musi spełnić. Każda firma pożyczkowa ma swoje własne wymagania natomiast większość z nich pokrywa się ze sobą. Są to:

wymagania co do wieku konsumenta – w zależności od wybranej pożyczki pozabankowej może to być od 18 do nawet 25 lat. Minimalny wiek 18 lat dotyczy w głównej mierze najczęściej udzielanych (przyznawanych) chwilówek.

Dla pożyczek pozabankowych wiek sprawdzamy w tabeli w rubryce pod nazwą nagłówka 'minimum wiek’.

Dla kredytów gotówkowych minimalny wiek to zawsze 18 lat z tym zastrzeżeniem, że podstawowym kryterium jest kryterium dochodowe oraz dodatkowo brane jest pod uwagę ryzyko kredytowe związane z młodym wiekiem konsumenta. Bank lub SKOK nie może odmówić rozpatrzenia wniosku osobie w młodym wieku nawet od 18 lat natomiast firmy świadczące pożyczki pozabankowe mogą dowolnie kształtować politykę w tym zakresie i automatycznie odrzucać wnioski osób poniżej lub powyżej ustalonego limitu wiekowego.

Wymóg zachowania zgodności oświadczenia o dochodach ze stanem faktycznym pod groźbą odpowiedzialności karnej

Pożyczki bez zaświadczeń opierają się na oświadczenieniu o dochodach. Co do zasady nie jest ono weryfikowane z wyjątkiem weryfikacji przelewów przychodzących na podstawie wyciągu z rachunku bankowego (wysłanego w formie pliku PDF po samodzielnym wygenerowaniu lub automatycznie pobranych przelewach przychodzących przez zewnętrzną aplikację).

Art. 286 kodeksu karnego zakłada odpowiedzialność karną za nieprawdziwe oświadczenie o dochodach. Skutkiem fałszywego oświadczenia o dochodach jest osiągnięcie korzyści majątkowej w formie pożyczki. Nie będzie mieć tu znaczenia czy podanie prawdziwego oświadczenia i tak poskutkowało by wydaniem decyzji pozytywnej ale sam fakt fałszywego oświadczenia.

Potrzebuje pożyczki – co mam zrobić?

Odpowiedź na to pytanie jest bardzo prosta ale wymaga poważnego zastanowienia się nad tym na jaką pożyczkę jest nas stać, jaką możemy dostać i kiedy chcemy ją dostać.

Na jaką pożyczkę mnie stać?

Wracamy do pojęcia zdolności kredytowej. Sama zdolność do płacenia raty miesięcznej nie jest jedynym determinantem czy faktyczni będzie konsumenta stać na spłatę w określonej kwoty w określonym okresie. Dochodzą do tego inne czynniki, które sami musimy wziąć pod uwagę natomiast nie leżą już one w gestii instytucji finansującej.

Tymi czynnikami są:

• przewidywalność dochodów – pożyczka zostanie udzielona jeśli za poprzednie okresy rozliczeniowe (w domyśle ostatnie trzy miesiące) uzyskiwaliśmy odpowiednie dochody; ważne jest aby przewidywać czy taki poziom dochodów będziemy w stanie utrzymywać w całym okresie kredytowania; jeśli nasze źródło dochodów jest stabilne i nie przewidujemy żadnych perturbacji z nim związanych to pożyczka może być bezpieczną formą; jeśli mamy sytuację niestabilną lub przewidujemy zwiększone wydatki w okresie kredytowania ot może okazać się, że w perspektywie czasu ni będzie nas stać na regulowanie rat miesięcznych;
• stan zdrowia – wiąże się z przewidywalnością dochodów;
• plany życiowe – posiadając stabilną sytuację życiową, prowadząc ustabilizowany tryb życia możemy nasza pożyczka może być bezpieczna

Czy na pewno potrzebuje pożyczki w takiej kwocie?

Oczekiwania często zderzają się z rzeczywistością. To czego oczekujemy teraz może zmienić swój kształt w czasie. Podejmując decyzję o kwocie pożyczki pochopnie w oparciu o chwilowy impuls może dojść do rozczarowania.

Pożyczka pozabankowa to bardzo poważne zobowiązanie. Jest ona droższa od kredytu bankowego i dla tego jej pozyskanie powinno być poprzedzone poważną analizą własnej sytuacji.

Jaką pożyczkę mogę dostać?

Brak historii kredytowej lub pozytywna historia kredytowa powinna być wskaźnikiem wyboru kredytu gotówkowego. Dodatkowo nie możemy mieć żadnego zadłużenia ujawnionego w Biurach Informacji Gospodarczej.

Brak historii kredytowej lub zła historia kredytowa pozwoli tylko na skorzystanie z pożyczki pozabankowej.

Zła historia kredytowa pozwoli tylko na skorzystanie z pożyczki bez BIK, z akceptacja BIK lub z warunkowaniem kosztu na podstawie raportu BIK.

Kiedy i jak szybko chcemy dostać pożyczkę?

Zakładając poprawną zdolność kredytową, brak nieobsługiwanego zadłużenia w BIK, brak zadłużenia w Biurach Informacji Kredytowej kwoty do 30,000 zł można otrzymać szybko w swoim rodzimym banku. Rodzimy bank to taki, w którym od dłuższego czasu posiadamy rachunek bankowy i wpływają na niego regularnie przelewy przychodzące wynikające z uzyskiwanych dochodów.

Brak spełnienia, którego z powyższych warunków kieruje nas na pożyczki pozabankowe. Do pożyczek pozabankowych zaliczamy pożyczki na raty (miesięczne lub rzadziej tygodniowe) oraz chwilówki (krótkoterminowe pożyczki, przeważnie na 30, 61 lub 90 dni).

Kredyty gotówkowe w rodzimym banku są udzielane szybko, najczęściej w procesie online. Proces mieszany wyraźnie wydłuża czas potrzebny do otrzymania pieniędzy z pożyczki.

Pożyczki pozabankowe online, jak nazwa wskazuje, są udzielane w procesie online. Korzystając z tabeli sprawdzimy w jakich godzinach danego dnia pracuje dany kredytodawca i zmieściwszy się w tych ramach czasowych można otrzymać pożyczkę tego samego dnia. Sprawdzamy rubryki tabeli z nagłówkami 'Poniedziałek Piątek’, 'sobota’ oraz 'niedziela’. Indykator 24h wskazuje, że jest to pożyczka całodobowa udzielana nawet w nocy.

Szybkie chwilówki są najszybciej procesowanymi pożyczkami. Charakteryzują się niewielkimi kwotami do 5,000 zł oraz okresem spłaty wynoszącym 30, 61 lub 90 dni. Mieszcząc się w ramach czasowych podanych jako godziny pracy w tabeli taką przelew takiej pożyczki można otrzymać w 15 minut.