Faraon24 » Chwilówki. Porównywarka chwilówek.
nazwaoproc.1-sza
gratis?
dostęp
online?
BIKdokumentykwotaokresbazy BIK i KRDzadłużenieprzelew
wer.
w weekendw domuRRSO 0%od 18
lat
w 5 minutw 15 minutbez zdolności
kredytowej
realizacjaBIKweryfikacja
tożsamości
weryfikacja
dochodów
dodatkowe
dane
od ilu
lat?
kosztPoniedziałek
Piątek
sobotaniedzielatelefon
kontaktowy
promocja
0%
opinieopinie
szczegóły
Smart Pożyczka0%za
darmo
szybko
online
bez BIKbez zaświadczeń2,00030 dnibez bazbez BIK i KRDdla
zadłużonych
bez
grosza
w
weekend
w
domu
zerood 21 latw 5
minut
w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
10
minut
bez
sprawdzania
BIK
0,01 zł
Kontomatik
KontoConnect
Instantor
bez weryfikacjipromocja 0%21 latod 0%8 - 208 - 189 - 1785 871 00 4930 dniopinie
5/5
szczegóły
Net Credit0%za
darmo
szybko
online
bez BIKbez zaświadczeń1,50030 dnibez bazbez BIK i KRDdla
zadłużonych
groszw
weekend
w
domu
zerood 20 latw 5
minut
w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
15
minut
bez
sprawdzania
BIK
0,01 zł
bez weryfikacjipromocja 0%21 latod 0%8 - 208 - 17-22 598 77 9930 dniopinie
5/5
szczegóły
Prestito0%za
darmo
szybko
online
bez BIKbez zaświadczeń3,00040 dnibez bazbez BIK i KRDdla
zadłużonych
bez
grosza
-w
domu
zerood
18 lat
w 5
minut
w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
10 minutbez
sprawdzania
BIK
0,01 złbez weryfikacjipromocja 0%18 latod 0%9 - 17-- 22 230 63 9240 dniopinie
5/5
szczegóły
Finbo0%darmoweszybko
online
+bez zaświadczeń5,00030 dni++dla
zadłużonych
+w
weekend
w
domu
zerood 20 latw 5
minut
w 15
minut
- 10 minutsprawdzi BIK0,01 złbez weryfikacjipromocja 0%20 latod 0%8 - 209 - 179 - 1722 266 81 7030 dniopinie
5/5
szczegóły
Kuki0%darmoweszybko
online
+bez zaświadczeń5,00030 dni++dla
zadłużonych
+w
weekend
w
domu
zerood 20 latw 5
minut
w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
10 minutsprawdzi BIK0,01 złbez weryfikacjipromocja 0%20 latod 0%8 - 209 - 179 - 1722 349 94 1030 dniopinie
5/5
szczegóły
Wonga0%darmoweszybko
online
+bez zaświadczeń3,00030 dni++dla
zadłużonych
+w
weekend
w
domu
zerood 18 latw 5
minut
w 15
minut
- 10 minutsprawdzi BIK0,01 złbez weryfikacjipromocja 0%18 latod 0%24h24h24h22 388 88 8830 dniopinie
4/5
szczegóły
Alfakredyt7,2%płatnaszybko
online
+bez zaświadczeń3,00030 dni++dla
zadłużonych
bez
grosza
w
weekend
w
domu
-od 21 latw 5
minut
w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
10 minutsprawdzi BIK0,01 zł
kontomatik
bez weryfikacjipłatna21 latod 476,71%8 - 209 - 169 - 16876 181 06230 dniopinie
4/5
szczegóły
Zaplo7,2%płatnaszybko
online
+bez zaświadczeń10,0006 mies++-bez
grosza
w
weekend
w
domu
-od 21 lat-w 15
minut
bez zdolności
kredytowej
20 minutsprawdzi BIK0,01 złbez weryfikacji-21 latod 247,80%8 - 22 8 - 2010 - 18221 333 888
222 673 000
nieopinie
4/5
szczegóły

Chwilówka – co trzeba wiedzieć

Jak to działa?

Algorytm jest zawsze jednolity i obejmuje:

  • złożenie wniosku (przygotuj dowód os., nr. tel, email)
  • weryfikację tożsamości
  • weryfikację wiarygodności finansowej
  • ocenę kredytową
  • wydanie decyzji (na ekranie, SMS lub/i email)
  • przesłanie plików z umową i harmonogramem spłaty
  • akceptacja zdalna umowy
  • wykonanie przelewu (szybkie płatności w kilkanaście minut)
  • przypomnienie o spłacie SMS lub/i email
  • zwrot całości pożyczki
  • odblokowanie kolejnych możliwości

Jak porównać?

Sposób porównania zależy od tego czy jest mamy do czynienia z płatną pożyczką czy z darmową chwilówką.

Aby porównać pożyczki należy:

  • zestawić jakie bazy finansowe są weryfikowane
  • złożyć wnioski na identyczne kwoty i terminy
  • pobrać z email pliki umowy
  • zestawić całkowite koszty

dodatkowo można zestawić sprawdzić warunki cenowe przedłużenia terminu zwrotu

Aby porównać darmowe chwilówki należy najpierw sprawdzić czy wszędzie będzie akceptacja. W tym celu należy złożyć wnioski na wybrane darmowe chwilówki.

Jak szybko i skutecznie spłacić darmowe chwilówki?

Sprawdzamy harmonogram spłaty dołączony do plików umowy. Znajduje się tam lista terminów spłaty. Spłacamy najpóźniej dnia ostatniego a jeśli posiadamy konto w odmiennym banku niż pożyczkodawca to przynajmniej jeden dzień roboczy wcześniej.

Jak wyjść z długów zaległych chwilówek?

  • Aby wyjść z chwilówek należy:
  • nie zaciągać kolejnych kredytów
  • ustalić plan kolejności spłaty od najdroższych do najtańszych
  • złożyć wniosek o bezpłatne przedłużenie terminu spłaty
  • dążyć do ugody z wierzycielami
  • podjąć dodatkową aktywność zarobkową
  • wystawić na aukcje internetowe obiektywnie niepotrzebne rzeczy

Jak chwilówki wpływają na zdolność kredytową?

Zapytania do BIK przez 14 dni – historia kredytowa

Zapytania wykonywane na przestrzeni 14 dni o ten sam rodzaj kredytu konsumenckiego są traktowane jako jedno. Oznacza to, że wielokrotne składanie wniosków w różnych firmach nie ma impaktu na wydaną decyzję.

Zapytania do BIK na przestrzeni większej niż 14 dni

Wpływ na zdolność kredytową zapytania do BIK złożonego przez instytucję pożyczkową na przestrzeni większej niż 14 dni jest negatywny. Chodzi o umożliwienie konsumentowi porównania ze sobą umów, które otrzymali po zatwierdzających decyzjach kredytowych a do tego potrzebne jest złożenie wniosku w wielu firmach (najczęściej tego samego dnia lub do 7 dni, BIK przyjął termin ostrożnościowy 14 dni). Jest to 14 dni kalendarzowych.

Jak się bronić?

Jeśli uważasz, że instytucja pożyczkowa, firma windykacyjny, komornik sądowy czy pośrednik kredytu konsumenckiego:

  • zawyża koszty
  • prowadzi praktyki niedozwolone
  • nie chce zwrócić prowizji przy wcześniejszej spłacie
  • nie dopełniła obowiązku informacyjnego
  1. to możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego: https://rf.gov.pl/kontakt/
  2. zgłosić sprawę do UOKiK: https://www.uokik.gov.pl/sprawy_indywidualne.php
  3. złożyć pozew do sądu o unieważnienie umowy, zmiany jej treści lub z innymi żądaniami
  4. złożyć skargę na działania komornika: https://www.gov.pl/attachment/47117431-dca3-4c86-bdee-537f641a2e0d

Kiedy chwilówka trafia do sądu?

W przypadku braku terminowej spłaty wierzyciel (czyli pożyczkodawca – właściciel długu) ma prawo rozpocząć windykację (czyli pozasądowe nakłanianie klienta do spłaty) oraz złożyć pozew do sądu o wydanie nakazu zapłaty.

Aby złożyć skutecznie pozew prawnik będzie chciała powołać się na 187 §1 pkt 3 k.p.c. ustawy z dnia 17 listopada 1964 r. – Kodeks postępowania cywilnego:

Art. 187. § 1. Pozew powinien czynić zadość warunkom pisma procesowego, a nadto zawierać:

3) informację, czy strony podjęły próbę mediacji lub innego pozasądowego sposobu rozwiązania sporu, a w przypadku gdy takich prób nie podjęto, wyjaśnienie przyczyn ich niepodjęcia

z powodu tego przepisu windykacja zawsze będzie poprzedzać złożenie pozwu do sądu.

Aby chwilówka trafiła do sądu musi nastąpić taka seria zdarzeń:

  • brak spłaty w terminie
  • rozpoczęta windykacja (wewnętrzna lub zewnętrzna)
  • windykacja kończy się niepowodzeniem (częściowym lub w całości)
  • od 1 do 24 miesięcy możemy spodziewać się otrzymania odpisu pozwu sądowego

Duża rozpiętość czasowa od 1 do 24 miesięcy to ramy okresu w którym najczęściej wpływają pozwy wierzycieli przeciwko dłużnikom.

Kiedy chwilówka się przedawnia?

Chwilówka przedawnia się po 3 latach licząc od dnia przypadający na ostateczny termin spłaty. Mówi o tym art. 118 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny:

Art. 118. Jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia wynosi sześć lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata. Jednakże koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, chyba że termin przedawnienia jest krótszy niż dwa lata.

Pożyczek dotyczy dryga część pierwszego zdania – „świadczenia okresowe”.

Jak otworzyć firmę z chwilówkami?

Otworzenie firmy udzielającej chwilówki obwarowane jest wieloma dodatkowymi regulacjami występującymi tylko w tej gałęzi gospodarki.

Aby otworzyć chwilówki należy:

  • zarejestrować lub kupić spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością (sp. z o.o.) lub spółkę akcyjną (S.A.)
  • przedłożyć zaświadczenia z sądu o niekaralności za przestępstwa umyślne przeciwko obrotowi gospodarczemu
  • wnieść lub uzupełnić kapitał zakładowy spółki tak aby jego minimalny poziom nie spadł poniżej 200 000 PLN (słownie: dwieście tysięcy złotych)
  • złożyć wniosek o rejestrację Instytucji Pożyczkowej w Komisji Nadzoru Finansowego
  • nabyć lub zaprojektować oraz wdrożyć system internetowej sprzedaży
  • podpisać umowę z radcą prawnym
  • wydzielić w siedzibie firmy kancelarię tajną
  • powołać inspektora danych osobowych i podać jego dane kontaktowe
  • podpisać umowę z firmą windykacyjną
  • opublikować ramową umowę pożyczki
  • opublikować regulamin korzystania z usług
  • opublikować politykę prywatności
  • opublikować przykład reprezentatywny w widocznym miejscu
  • opublikować europejski formularz informacyjny kredytu konsumenckiego

Pytania i odpowiedzi

Złożenie wniosku, decyzja i przelew – to wszystko trwa od kilku do kilkudziesięciu minut więc musi to być naprawdę bardzo proste. Schemat postępowania krok po kroku wygląda tak:

  1. upewniamy się, że mamy pod ręką dowód osobisty, telefon i dostęp do email
  2. wybieramy dowolną chwilówkę z zestawienia
  3. wypełniamy wniosek podstawowy (dane osobowe, zgody RODO, zgody na weryfikację i przetwarzanie)
  4. następnie podajemy dane finansowe (zarobki, ich źródło, etc.)
  5. potwierdzamy tożsamość przy pomocy konta bankowego
  6. decyzję otrzymamy od razu lub w ciągu kilku minut w ciągu dnia roboczego
  7. przelew zsynchronizowany jest z decyzją – jeśli będzie pozytywna transfer środków będzie natychmiastowy

Pierwsza chwilówka jest za darmo. RRSO wynosi 0%, całkowity koszt wynosi 0zł. Warunkiem skorzystania z promocji jest terminowa spłata.W przypadku braku terminowej spłaty chwilówka będzie kosztować standardowo tyle co kolejna.Kolejna chwilówka kosztuje średnio 25% pożyczonej kwoty.

Nic nie kosztuje dla nowego klienta, który w terminie zwróci całą pożyczoną kwotę. Jak się nazywa tyle kosztuje. Promocja „pierwsza za darmo” eliminuje wszystkie koszty. Terminowa spłata i brak przedłużania są jedynymi warunkami utrzymania promocji.

Istnieje sposób na wydłużenie nieoprocentowanego okres i/lub zwiększenie nieoprocentowanej kwoty. Sposób ten nazwaliśmy MultiPożyczka. Chodzi o łączenie ze sobą darmowych chwilówek. W jednym czasie można wziąć ich kilka lub wziąć kolejną na spłatę poprzedniej tuż przed upływem terminu spłaty.

Większość firm oferuje usługę przedłużenia terminu spłaty lub refinansowania przy udziale drugiej firmy pożyczkowej. Jest to usługa odpłatna.

Co do zasady chwilówki nie można umorzyć. Każde zaciągnięte zobowiązanie finansowe należy spłacić. Od czasu do czasu pojawiają się promocje i konkursy dla klientów dzięki którym mogą umorzyć chwilówkę lub obniżyć jej koszt.

Konsolidacja, czyli połączenie wielu kredytów w jeden dotyczy również chwilówek. Usługa skonsolidowania chwilówek dostępna jest tylko w pozabankowych firmach. Najbardziej znaną firmą oferującą takie usługi jest Ekassa.

Co do zasady chwilówki spłacane są w jednej racie. Można spłacać w ratach nie przekraczając ostatecznego terminu spłaty.

W sytuacji kiedy nie można spłacić zobowiązania w terminie można skorzystać z przedłużenia lub refinansowania.

Większość chwilówek widnieje w bazach Biura Informacji Kredytowej (BIK) już od chwili zaciągnięcia zobowiązania. Część firm wpisuje dług do BIK-u w przypadku braku spłaty. Dlatego banki widzą chwilówki.

Jeśli celem jest brak utrudnień w zaciągnięciu kredytu w banku lub SKOK to lepiej nie zaciągać chwilówki. Nie wszystkie zaciągnięte chwilówki są w BIK.

Wzór na maksymalny koszt chwilówki

MPKK ≤ (K × 15%) + (K × n/R × 6%)
MPKK – maksymalna wysokość poza odsetkowych kosztów kredytu
K – całkowitą kwotę kredytu,
n – okres spłaty wyrażony w dniach,
R – liczba dni w roku.

do kwoty MPKK dodajemy kwotę powstałą przez przemnożenie kwoty kredytu przez stopę oprocentowania (zazwyczaj 8% w skali roku tj. 0,67% na 1 miesiąc).

Skąd wysokie RRSO chwilówek ponad 500%?

Wysokie RRSO wynika z faktu, że jest to parametr odnoszący się do 1 roku kalendarzowego – jakbyśmy taką małą chwilówkę zamiast na 1 miesiąc wzięli na takich samych zasadach na 1 rok to właśnie takie RRSO by posiadała i jest to sytuacja niemożliwa do zrealizowania z powodu ograniczeń w ustawie o kredycie konsumenckim. Wymóg podawania tak wysokiego RRSO wiąże się z polityką ustawodawcy mającą na celu zniechęcanie do pożyczania poza systemem bankowym.

Odpowiedzialne pożyczanie przez internet

Decydując się na pożyczkę krótkoterminową trzeba mieć przygotowany plan spłaty, mieć pewność posiadania funduszy na spłatę i liczyć się z szybką windykacją w przypadku braku terminowej spłaty.

Porównanie chwilówek | 30 ᴰᴺᴵ

Parametry chwilówek w zestawieniu pokazują różnice pomiędzy poszczególnymi propozycjami. Pod tabelą znajduje się objaśnienie użytych oznaczeń.

Porównanie chwilówek | 30 ᴰᴺᴵ 1)
chwilówka / parametrpierwsza
bezpłatna?
pierwsza
umowa do
szybko
online?
w weekend?bez BIK?bez KRD?RRSOstrona internetowa
chwilówki
NetCredit─ nie3000 ᴾᴸᴺ√ tak√ tak─ nie─ nie≈ 517,47%strona chwilówki »
Vivustak:
3000 ᴾᴸᴺ / 61 ᴰᴺᴵ
3000 ᴾᴸᴺ√ tak√ tak─ nie─ nie≈ 518,11%strona chwilówki »
Miloan─ nie3000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 514,87%strona chwilówki »
Wongaprawie:
za 6,66 ᴾᴸᴺ
3000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 2,74%strona chwilówki »
SMART Pożyczka─ nie3000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie√ tak─ nie≈ 518,15%strona chwilówki »
Pożyczka Plus─ nie3000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie√ tak─ nie≈ 518,17%strona chwilówki »
Extraportfel─ nie3000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 518,01%strona chwilówki »
Polożyczka─ nie8000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 520,94%strona chwilówki »
Wandootak:
3000 ᴾᴸᴺ 2)
3000 ᴾᴸᴺ─ nie─ nie─ nie─ nie≈ 521,16%strona chwilówki »
Kuki─ nie5000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 518,12%strona chwilówki »
BIGCREDIT─ nie 2000 ᴾᴸᴺ─ nie─ nie─ nie─ nie≈ 476,90%strona chwilówki »
VIA SMS PL─ nie1500 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈ 524%

strona chwilówki »

Finbo─ nie5000 ᴾᴸᴺ√ tak─ nie─ nie─ nie≈518,12%strona chwilówki »
Moneyman─ nie2500 ᴾᴸᴺ√ nie─ nie─ nie─ nie≈ 459,77%3)strona chwilówki »

1) 30 ᴰᴺᴵ z wyjątkiem nieodpłatnej Vivus = pierwsza "500 ᴾᴸᴺ / 61 ᴰᴺᴵ / 0%"

2) wersja chwilówki Wandoo bezpłatnej pod znakiem zapytania, usunięto przykład reprezentatywny (dostęp 2020-05-09)

3) wersja chwilówki Moneyman na 2 miesięczne raty posiada RRSO ≈ 223,68%

oznaczenia w tabeli:

ᴾᴸᴺ - polski nowy złoty

≈ - wartość przybliżona, może zmieniać się w zależności od przyjętego sposobu liczenia (np. uwzględniania dodatkowego dnia w roku przestępnym)

Jak działają pozabankowe chwilówki online i co je charakteryzuje?

Jaka jest geneza chwilówki?

Muhammad Yunus – kim jest?

Bangladeski laureat nagrody nobla wynalazł chwilówki w 1976 roku. Polegało to na udzielaniu biednym osobom. Przeciętna wartość chwilówka zamykała się w przedziale od 12 do 15 dolarów, największe to 300 dolarów.

Biorąc pod uwagę inflację te same kwoty dziś są odpowiednikiem:

  • 12 dolarów → 57 dolarów
  • 15 dolarów → 71 dolarów
  • 300 dolarów → 1,415 dolarów

według kalkulatora inflacji smartasset.com

oznacza to, że pierwsze chwilówki w przeliczeniu na złotówki po kursie 3,91  zł za 1 USD wyglądały tak:

  • przeciętnie od 222 zł do 276 zł
  • maksymalnie do 5519 zł

przy czym przeciętne chwilówki w realiach bangladeskich dotyczyły osób najbiedniejszych i były przeznaczane na zakup półproduktów do produkcji gotowych produktów co pozwalało na rozwijanie samodzielnych biznesów.

Z uwzględnieniem inflacji od 1976 do 2021 roku dla dolarów 371.68% wartości chwilówek nadal są bardzo podobne.

Za swoją pracę na rzecz poprawy jakości życia najbiedniejszych Muhammad Yunus w 2006 roku otrzymał Pokojową Nagrodę Nobla.

Czym cechują się pozabankowe pożyczki w Polsce

Do czego służy Rejestr Instytucji Pożyczkowych Komisji Nadzoru Finansowego

KNF prowadzi RIP od 22 lipca 2017 roku. Każda instytucja pożyczkowa ma swój numer RIP.

W Polsce termin chwilówka ma dwa znaczenia:

  • mała pożyczka krótkoterminowa
  • lub ogólnie pożyczka pozabankowa udzielana w krótkim czasie, najczęściej online

i jej przeznaczenie jest odmienne od pierwotnego przeznaczenia chwilówek Muhmmada Yanusa. W Polsce chwilówki mają charakter konsumpcyjny, nie biznesowy.

Czym cechują się pozabankowe pożyczki w Stanach Zjednoczonych

Nazywają się Payday Loans i nazwa ta ma bardzo ważne znaczenie. Payday to dzień wypłaty i z założenia chwilówki w USA miały na celu wsparcie robotników w przypadku przed otrzymaniem comiesięcznego lub cotygodniowego wynagrodzenia.

Rynek chwilówek w USA jednak zmienił się drastycznie w skutek obniżenia wymagań co do zdolności kredytowej. Firmy, które oferują takie chwilówki z niską zdolnością lub nawet bez zdolności kredytowej w USA nazywane są potocznie Predator Loans czyli Drapieżne Pożyczki. Charakteryzują się niskimi wymaganiami i wysokim oprocentowaniem.

W odróżnieniu od Polski w USA istnieje wyraźne rozgraniczenie w nazewnictwie:

  • Payday Loan – mała pożyczka krótkoterminowa
  • Installment Loan – pożyczka ratalna

Obydwie nazwy odnoszą się do pożyczek pozabankowych.

Każdy stan USA ma osobne regulacje odnośnie pozabankowych pożyczek a niektóre stany w ogóle ich zakazały z uwagi na ich drapieżny charakter.

Na mocy prawa stanowego zakazano chwilówek w tych stanach: Arizona, Arkansas, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, North Carolina, New Mexico, Pennsylvania, Vermont and West Virginia.

Pozabankowe na świecie

Każdy kraj ma osobne regulacje odnośnie pozabankowych chwilówek. Niektóre kraje całkowicie wyeliminowały tego typu pożyczki z rynku, inne ograniczają ustawowo maksymalne koszty a jeszcze inne pozwalają na dużą dowolność.

Pozabankowe chwilówki dużą są częścią rynków finansowych w krajach: Hiszpania, Wielka Brytania, Meksyk, Czechy, Ukraina.

> Czytaj więcej o zagranicznych pozabankowych chwilówkach tutaj <

Jak działają chwilówki przez internet

Jakie oprogramowanie?

Software można zakupić gotowy lub zamówić dostosowanie do własnych potrzeb. Jest to rozwiązanie najszybciej pozwalające uruchomić stronę internetową, przez którą będą obsługiwane wnioski klientów.

Takie oprogramowanie to:

  • Cashmir
  • mLoan
  • Copniac
  • BERG System
  • RNDpoint
  • HES
  • Nortridge
  • TurnKey Lender
  • CloudBankIN
  • Infinity
  • introXL
  • CreditOnline
  • FileInvite
  • Loandisk
  • Plaid
  • LoanCirrus
  • Bryt
  • Note Dashboard
  • Third Eye
  • CreditRobo
  • eLendingPlatform
  • JMB Lending
  • SYNDi

Co z bezpieczeństwem chwilówek?

Chwilówka pozabankowa

Sama w sobie chwilówka jest tak samo bezpieczna jak rozsądny jest ten, kto ją pożycza. Na jednym biegunie jest darmowa chwilówka, na drugim wysoko oprocentowana.

Darmowa chwilówka

Może stać się wysoko oprocentowana w sytuacji braku terminowej spłaty. Terminowa spłata jest jedynym warunkiem regulaminu promocyjnego. Po przekroczeniu terminu spłaty automatycznie staje się pożyczką wysoko oprocentowaną. Zachowując termin spłaty kosztów nie ma co oznacza spłatę tej samej kwoty, którą się pożyczyło.

Wysoko oprocentowana chwilówka

Między 400 a 1950% w skali 1 roku. W skali 1 miesiąca jest to od 15 do 28%. Są to liczby istotne ponieważ podawanie RRSO czyli kosztu w skali 1 roku jest obowiązkowe dla wszystkich pożyczek. W przypadku chwilówki nie jest to dobry obraz kosztu i zwracanie uwagi na koszt złotówkach jest ważniejsze.

Szyfrowanie

Secure Socket Layer (SSL) to szyfrowanie strony internetowej uniemożliwiające przejęcie transmisji w sieci wewnętrznej. Oznacza to, że jeśli jeśli z siecią łączymy się za pośrednictwem routera, to inni użytkownicy podłączeni do tego samego routera nie mają technicznej możliwości przejęcia danych z takiej transmisji.

Co to jest konsolidacja chwilówek i gdzie można je skonsolidować?

Chwilówki, których termin spłaty nie przekroczył 90 dni mogą być bez trudu skonsolidowane. Kredyty na spłatę chwilówek oferowane są przez każdy rodzaj instytucji kredytującej: bank, SKOK, pozabankowa instytucja pożyczkowa.

Bank najmniej chętnie podejmie się konsolidacji tego typu zadłużenia.

SKOKi mają w swoich ofertach dedykowane rozwiązania (np. Pożyczka gotókowa FIT Kasy Stefczyka).

Pozabankowe instytucje pożyczkowe za konsolidację wyznaczają największe koszty i są najmniej korzystnym rozwiązaniem.

Konsolidację oferują również pośrednicy. Najbardziej znana firma pośrednicząca to Habza Finanse przy czym prowizja za taką usługę to 20% od wartości konsolidacji i jest to oferta najmniej korzystna i najczęściej polega na korzystaniu ze SKOK (czyli ponosimy koszty konsolidacji SKOK plus prowizja 20%).

Czy możliwy jest przelew chwilówki na konto innej osoby?

Osoba, która faktycznie dysponuje pieniędzmi wynikającymi z umowy to beneficjent rzeczywisty.

Chwilówka przez Internet

Beneficjentem rzeczywistym może być tylko wnioskodawca. Wywodzi to się z zasady weryfikacji tożsamości przez konto bankowe na które chwilówka ma zostać przelana.

W przypadku chwilówki z wypłatą na poczcie oraz pożyczki bez weryfikacji konta bankowego sytuacja jest analogiczna – tylko wnioskodawca może dokonać odbioru gotówki na poczcie.

Chwilówka offline

W tym przypadku weryfikacja tożsamości odbywa się w oddziale firmy udzielającej chwilówki. Wybierając wypłatę bezgotówkową, czyli przelew, możemy wskazać numer konta innej osoby.

Jak działa refinansowanie pozabankowej chwilówki?

Refinansowanie w praktyce polega na przedłużeniu terminu spłaty chociaż są to od strony formalnej dwa zupełnie różne pojęcia.

Czym jest przedłużenie terminu spłaty?

Klasyczne przedłużenie polegało by na złożenie wniosku do firmy pozabankowej o zmianę terminu spłaty. Wiązałoby się to z koniecznością podpisania aneksu do umowy. Aneks taki można podpisać zdalnie online lub przez telefon.

Refinansowanie to zupełnie odmienny mechanizm, który poprzez zakaz rolowania pożyczek musi być zrealizowany przy udziale drugiego podmiotu finansującego.

Co ot rolowanie chwilówki?

Rolowanie jest zakazane i jest to udzielenie nowej pożyczki na spłatę poprzedniej pożyczki przez tą samą firmę. W skutek takiego zakazu konieczne stało się tworzenie nowych firm, których wyłącznym zadaniem jest udzielanie nowe pożyczki na spłatę poprzedniej w innej firmie. W ten sposób dochodzi w praktyce do rolowania natomiast od strony formalno prawnej jest to zgodne z przepisami wywodzącymi się z ustawy o kredycie konsumenckim.

Czy możliwe są chwilówki online dla klientów już zadłużonych?

Pozabankowe firmy pożyczkowe rozróżniają dwa rodzaje zadłużenia. Pierwszy rodzaj to ujawnione w bazie Biura Informacji Kredytowej S.A. i wszystkich rodzajów kredytów wcześniejszych. Drugi rodzaj to ujawnione w bazach Biur Informacji Gospodarczej.

Jak wygląda procedura chwilówki dla zadłużonych?

Podczas wypełniania wniosku przekazujemy oświadczenie o dochodach. Chwilówka nie wymaga zaświadczeń o zarobkach.

Jeśli poziom dochodów jest wystarczający oraz wybrana przez pożyczkodawcę baza danych do weryfikacji zadłużenia nie ujawniła nieobsługiwanego zadłużenia to chwilówka zostanie udzielona.

Pożyczkodawca może sprawdzić jedną lub więcej baz dłużników lub nawet w ogóle nie musi ich sprawdzać.

Jak prezentowane są reklamy chwilówek?

Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim precyzyjnie regulują jak mają wyglądać oferty kredytów konsumenckich. Pozabankowe chwilówki są kredytami konsumenckimi.

W widocznym miejscu musi być:

  • RRSO
  • Całkowita kwota pożyczki
  • Całkowity okres spłaty
  • Przykład reprezentatywny
  • Nazwa pożyczkodawcy z danymi rejestrowymi lub nazwa pośrednika

Czy prawo reklamy jest martwym prawem?

Strony docelowe pożyczkodawców, tam gdzie rozpoczyna się procedura finansowania, mają przeważnie wszystko pokazywane zgodnie z prawem.

Odmienna sytuacja dotyczy pośredników i porównywarek. Pomimo jasnych regulacji działa to na zasadzie wolnej amerykanki. Największe porównywarki dopuszczają się manipulacji danymi tak aby pokazywać na pierwszym planie oferty najbardziej intratne z punktu widzenia prowizji.

Co jeśli zaproponowano inne warunki niż w ofercie?

Częstą praktyką jest propozycja odmiennych warunków już na etapie analizy wniosku lub rozmowy telefonicznej w przypadku chwilówek telefonicznych.

Polega to na tym, że klient zostaje przekonany, że nie może w danej chwili skorzystać z danej oferty i proponowana jest oferta alternatywna, droższa.

W ten sposób obchodzi się przepisy dotyczące prezentacji reklam chwilówek i oferuje produkty droższe niż te, które były reklamowane i nakłoniły klienta do kontaktu z daną firmą.

Co wiąże się z wcześniejszą spłatą pozabankowej chwilówki?

Prawo zwrotu nadpłaconej prowizji przy wcześniejszej spłacie przysługuje z mocy ustawy każdemu konsumentowi.

Polega to na tym, że płacą prowizję w całości lub w dużej części na początku oraz regulując całość zobowiązania przed terminem pożyczkodawca zobowiązany jest do zwrotu części prowizji pobranej przy założeniu całości okresu.

Zwrot musi być proporcjonalny i należna prowizja pożyczkodawcy jest tylko za okres faktycznego trwania umowy.

Problematyka braku automatycznego zwrotu prowizji

Model biznesowy pozabankowych pożyczkodawców zakłada największy zarobek na prowizji. Dlatego też niechętnie zwracają ją automatycznie.

Konsument nie znający swoich praw może należny się mu zwrot stracić.

Rozwiązanie

Należy złożyć wniosek, praktycznie żądanie, nadpłaconej prowizji.

Forma powinna być pisemna, natomiast wystarczy formę pisemną zastosować w wiadomości email drukując wniosek,  podpisując, wykonując mu zdjęcie lub skan i przesłać na adres mailowy wskazany na stronie pożyczkodawcy jako adres kontaktowy.

Wniosek taki powinien zawierać dane osobowe pożyczkobiorcy i numer umowy.

Nie trzeba samemu wyliczać kwoty do spłaty, to obowiązek pożyczkodawcy.

Jak działa odstąpienie od umowy zawartej online?

14 dni. Taki okres ma każdy pożyczkobiorca na zwrot chwilówki aby nie ponosić jej kosztów. Naliczone będą tylko odsetki wynikające ze stopy oprocentowania. Odsetki są należne z powodu korzystania z kapitału, natomiast prowizja i inne koszty w tym przypadku są nienależne.

Rozwiązanie umowy przesyłamy na zasadzie oświadczenia woli. Forma pisemna, może być email.

Spłacamy całość pożyczki doliczając do tego stopę procentową za okres od dnia zawarcia umowy do jej zakończenia.

Na zwrot kwoty chwilówki mamy dodatkowo 30 dni po dostarczeniu oświadczenia woli o rozwiązaniu umowy zawartej na odległość. Odsetki należy liczyć od pierwszego dnia umowy do dnia spłaty.