Pekao S.A. ze stałym oprocentowaniem – kolejny bank wdraża nową Rekomendację S od KNF

Do tej pory w 2020 roku kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem były udzielane w trzech bankach: ING Bank Śląski, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Teraz dołącza do nich Pekao S.A. Do końca roku 2020 wszystkie pozostałe 10 banków z ofertami hipotecznymi powinny zastosować się do nowej rekomendacji i oferować kredyty hipoteczne ze stałym lub okresowo stałym oprocentowaniem.

Kredytów hipotecznych obecnie udziela 14 banków, z czego 11 udziela kredytów na budowę domu. Do końca 2020 roku każdy bank powinien posiadać ofertę ze stałym oprocentowaniem. Nie jest to nadal pełne stałe oprocentowanie dla całej umowy ale zmieniane periodycznie co 5 lat – albo zmiana na oprocentowanie zmienne (jak w ofercie podstawowej) albo poprzez aneks przedłużenie o kolejne 5 lat stałego oprocentowania ale zaktualizowanego zgodnie z obowiązującą ofertą w czasie podpisywania aneksu.

Dzięki temu, że poduszka bezpieczeństwa stałego oprocentowania trwa tylko przez pierwsze 5 lat, Bank ponoszący ryzyko zmniejszenia wskaźnika referencyjnego (oznaczało by to niższe oprocentowanie czyli niższą ratę dla klienta) z jednej strony zarobi więcej ponieważ sama oferta ze stałym oprocentowaniem jest droższa a z drugiej strony co 5 lat aktualizuje profil ryzyka przerzucając na klienta koszt ewentualnej zmiany wskaźnika referencyjnego.

W praktyce oznacza to, że oprocentowanie na starcie jest wyższe i co 5 lat może się nadal zmienić.

Stałe ale może się zmienić…

Umowy na stałe oprocentowanie zawierane będą na tylko 5 pierwszych lat spłacania rat kredytu hipotecznego ale z możliwością przedłużenia:

„Stała stopa procentowa będzie obowiązywała przez okres pierwszych 5 lat (60 rat kredytu) – dotyczy kredytów mieszkaniowych w PLN, z możliwością przedłużenia na kolejny okres – zgodnie z obowiązującą ofertą Banku. „

to cytat z broszury informacyjnej. Najważniejszy jest ostatni fragment – „zgodnie z obowiązującą ofertą Banku”. Oznacza to, że jeśli w czasie 5-letniego okresu stałego oprocentowania zmieni się wskaźnik referencyjny składający się na oprocentowanie (tu WIBOR 3M lub 6M) to nowa oferta będzie zaktualizowana o ten wskaźnik. Implikuje to też możliwość innych warunków, które mogłyby się pogorszyć w porównaniu do tych obowiązujących przy podpisywaniu umowy podstawowej.

Jeśli aneksu nie podpiszemy to oprocentowanie automatycznie zostanie zmienione na zmienne i zostanie zastosowana obowiązująca wartość wskaźnika referencyjnego.

A co jeśli przestanie być opracowywany wskaźnik referencyjny?

Na taką możliwość Pekao S.A. jest zabezpieczone w umowie oraz dzięki propozycji darmowego aneksu do kredytu hipotecznego. Dzięki temu aneksowi bank nadal będzie korzystał z dodatkowego składnik oprocentowania zamieniając WIBOR na własny wskaźnik pochodny.

Mają to ING Bank Śląski, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska

Kredyt hipoteczny ING tak samo jak kredyt hipoteczny PKO BP oraz oferta kredytu hipotecznego Santander BP spełniają wymogi nowej rekomendacji.

Wszystkie tak samo jak Pekao S.A. wybrały realizację rekomendacji w najbezpieczniejszy sposób decydując się na ekspozycję kredytową z okresowym stałym oprocentowaniem.

Wybór taki daje dokładnie rekomendacja numer 26:

„Bank powinien przedstawiać klientom detalicznym pełną posiadaną ofertę w zakresie kredytów zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach mieszkalnych, tj. zarówno kredytów zabezpieczonych hipotecznie oprocentowanych zmienną stopą procentową, jak i kredytów zabezpieczonych hipotecznie oprocentowanych stałą stopą procentową lub kredytów zabezpieczonych hipotecznie oprocentowanych okresowo stałą stopą procentową”

gdzie kluczowy jest łącznik po przecinku „jak i” oraz dalej alternatywa w postaci słowa „lub” – bank może wybrać czy do oferty dołączy stałą stopę czy okresowo stałą stopę. Banki, które już wdrożyły rekomendacje (pozostałe mają czas do końca 2020) nadal nie przenoszą ryzyka na siebie w związku z możliwością zmiany wskaźnika referencyjnego.

Biorąc pod uwagę wstęp samej Rekomendacji S gdzie fragment odnoszący się do wyboru między stałym a okresowo stałym oprocentowaniem posiada brzmienie:

„Decyzje dotyczące oferowania poszczególnych rodzajów produktów powinny uwzględniać apetyt na ryzyko banku. „

Apetyt na ryzyko banku – bank z założenia nie podejmuje ryzyka przerzucając je na klienta. Nie można oczekiwać, że tak skonstruowana nowelizacja wytycznych tj. Rekomendacja S będzie powodować, że banki zaczną oferować naprawdę stałe oprocentowanie gdzie ryzyko dotyczyło by długiego okresu czasu o długości równej długości trwania umowy kredytowej. Ryzyko w okresie 5 lat rekompensowane jest wyższym kosztem ponoszonym przez klienta, który zdecyduje się na oprocentowanie pozornie stałe. A po 5 latach nadal będzie konieczna aktualizacja oprocentowania zarówno przy aneksie wydłużającym o kolejne 5 lat okres oprocentowania okresowo stałego jak i przy zmianie na oprocentowanie zmienne. W każdym wariancie to bank minimalizuje ryzyko przenosząc je całkowicie na klienta.