Opis „sterego Ofin’a” – dla potomnych

Ofin kontra Filarum – porównanie pierwszej i kolejnej

Postanowiliśmy skonfrontować dwie konkurencyjne firmy i przyjrzeć się bliżej proponowanym przez nie warunkom finansowym. Wpis jest skierowany zarówno do nowych jak i powracających klientów – sporządzona symulacja kosztów pozwoli obiektywnie ocenić obowiązujące stawki. Czytaj dalej, aby sprawdzić wymagania firm, koszty przedłużenia spłaty i ewentualne opłaty za czynności upominawcze. Prezentujemy pełne informacje o kosztach – jeżeli zamierzasz pożyczyć przez internet pieniądze, sprawdź gdzie bardziej się to opłaca!

Wprowadzenie – informacje o firmach

Profil działalności porównywanych podmiotów jest niemal identyczny – jedyna różnica tkwi w tym, że Ofin występuje w roli pośrednika pomiędzy klientem a Ferratum Bank podczas gdy Filarum funkcjonuje jako bezpośredni kredytodawca. Z punktu widzenia konsumenta ta różnica jest nieistotna – dopóki nie pojawią się problemy mogące skłaniać do złożenia reklamacji. Organem nadzorującym Ferratum jest instytucja o nazwie Malta Financial Services Authority MFSA zlokalizowana przy Notabile Road, Attard, BKR 3000 na Malcie. Działalność maltańskiego banku nie budzi żadnych zastrzeżeń – posiada on wszystkie wymagane uprawnienia do dokonywania transgranicznych transakcji w obrębie Unii Europejskiej i podlega ścisłemu nadzorowi. Sama marka Ofin stanowi własność podmiotu o nazwie Sfera Finansów S.A. (NIP: 5222999573; REGON: 146309425; KRS: 0000434033) z siedzibą przy ul. Sabały 60, 02-174 Warszawa. Firma posiada akredytację Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce; rekomendację wystawioną przez Banking-Magazine należy traktować z przymrużeniem oka, ponieważ wydawcą portalu jest ta sama spółka – nic dziwnego, że poleca własny produkt.

Filarum należy do Rapid Finance Polska sp. z o. o. (NIP: 5252542660; REGON: 146381003; KRS: 0000439376) z siedzibą przy ul. Postępu 18A w Warszawie – jako ciekawostkę należy odnotować fakt, że siostrzaną marką jest Soho Credit. Filarum może poszczycić się statusem dwukrotnego zdobywcy nagrody Laur Klienta za lata 2014 i 2015. Warto zwrócić uwagę na dość rozbudowany dział obsługi klienta, który szybko reaguje na problemy zgłaszane przez klientów. Możliwość nawiązania bezpośredniego połączenia z pracownikiem za pośrednictwem czatu to wyjście naprzeciw tym klientom, którzy potrzebują natychmiast uzyskać konkretną odpowiedź na swoje pytania. W kwestii przejrzystości prezentowania warunków finansowych firmie nie można zarzucić żadnych uchybień.

Wymagania kredytodawcy i sprawdzane bazy danych

Ofin jasno i precyzyjnie definiuje zakres danych niezbędnych do rozpatrzenia wniosku – są one pobierane z Krajowego Rejestru Długów KRD BIG S.A. na mocy ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. 2010 nr 81 poz. 530). Zawężenie pobieranych informacji do pojedynczego rejestru jest wkalkulowane w ryzyko ponoszone przez pożyczkodawcę. Szczegółowe informacje dotyczące tej procedury można odnaleźć w podpunkcie (II) rozdziale 34 umowy. Drugi wymóg dotyczy wieku – oferta jest adresowana wyłącznie do osób w wieku od 21 do 75 lat.

Filarum dokonuje weryfikacji historii kredytowej klienta w bazach danych prowadzonych przez Krajowy Rejestr Długów BIG S.A., BIG Infomonitor S.A. oraz ERIF BIG S.A. – figurowanie w którymkolwiek z rejestrów nie przekreśla całkowicie szans na otrzymanie środków, o ile nasz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy nie jest przedmiotem zajęcia komorniczego i regularnie otrzymujemy wynagrodzenie. Filarum kieruje swoją propozycję do osób w przedziale wiekowym od 20 do 76 lat z zastrzeżeniem, że klienci muszą być zameldowani na terenie Polski.

Szybki przelew – w którym banku musisz posiadać konto

Coraz częściej zdarzają się sytuacje, w których głównym kryterium wyboru dokonywanego przez użytkownika jest prędkość transferowania środków. Czas oczekiwania na zaksięgowanie środków na rachunku jest zazwyczaj uzależniony od synchronizacji sesji systemu ELIXIR. Jeżeli jednak posiadamy konto w jednym z banków występujących w poniższej tabeli – możemy liczyć na natychmiastowy przelew wewnątrz-bankowy:

Na pierwszy rzut oka widać, że Filarum jest zdolne natychmiast obsłużyć szerszą grupę konsumentów niż konkurent, ponieważ posiada rachunki w sześciu różnych instytucjach finansowych, a Ofin jedynie w dwóch.

Pierwsza chwilówka – porównanie oferty

Nim nowe regulacje wejdą w życie i wstrząsną równowagą na rynku, osoby korzystające z krótkoterminowych kredytów mogą przebierać w promocyjnych ofertach, zakładających, że klient spłaca dokładnie tyle, ile otrzymał. Nie inaczej jest w przypadku porównywanych firm:

Biorąc pod uwagę dostępną kwotę, Ofin wyraźnie dystansuje Filarum, proponując nowym klientom aż 1500,00 zł bez prowizji. Konkurent poprzestaje na kwocie 1000,00 zł. Elastyczność nie należy do zalet partnera banku z Malty – okres spłaty to dokładnie 15 lub 30 dni. Filarum umożliwia wybranie dowolnego terminu

Kolejna chwilówka – która firma oferuje korzystniejsze warunki?

Ogólnie przyjęta reguła stanowi, że dostępna kwota wzrasta wraz z terminowym spłacaniem kolejnych zobowiązań. Aby osiągnąć maksymalny pułap (3000,00 zł) przyjęty przez Filarum, konieczne jest spłacanie co najmniej pięciu chwilówek. Za drugim razem kwota wzrasta do 1800,00 zł, za trzecim do 2300,00 zł a za czwartym do 2600,00 zł. Ofin nie sporządził podobnego harmonogramu – po maksymalną pulę 2000,00 zł może sięgnąć każdy powracający klient – z jednym zastrzeżeniem: transakcja musi zostać zawarta na 60 dni. W długoterminowej perspektywie rozsądniejszym wyborem okazuje się być Filarum, które sukcesywnie zwiększa kwotę dostępną dla lojalnych klientów, terminowo wywiązujących się z zawieranych umów. Kwota 3000,00 zł nie czyni z tej firmy lidera rynku w segmencie pożyczek przekraczających sumę 2000,00 zł – w zestawieniu Faraon24 można znaleźć kilka przedsiębiorstw, które są w stanie pożyczyć większą sumę.

Punktem wyjścia do sporządzenia poniższych tabeli było przyjęcie założenia, że transakcja jest zawierana na okres 30 dni. Dzięki temu ujednolicono analizowane parametry, przygotowując grunt pod końcowe wnioski:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla produktu od Filarum w żadnym z przykładów nie przekracza bariery 2000,00%.

Sięgając po 500,00 zł płacimy 140,54 zł prowizji i oddajemy 640,54 zł – RRSO to około 1936,70%.

Dla 1000,00 zł prowizja wyniesie 281,08 zł – oddajemy 1281,08 zł (RRSO = 1936,51%).

Dla 1500,00 zł prowizja zamyka się w 421,62 zł – do spłaty jest 1921, 62 zł (RRSO = 1936,43%).

Dla 2000,00 zł prowizja wynosi 562,16 zł – do spłaty mamy 2562,16 zł (RRSO = 1936,41%).

Maksymalna kwota 3000,00 zł wiąże się z prowizją rzędu 799,50 zł – do spłaty pozostaje 3799,50 zł, przy czym RRSO ulega nieznacznemu obniżeniu do 1671,65%.

*Dostępna wyłącznie przy wyborze 60-dniowego okresu spłaty

Pożyczając 500,00 zł płacimy prowizję równą 165,00 zł i mamy do spłaty 665,00 zł, co oznacza RRSO 3143,00%.

Dla 1000,00 zł prowizja wyniesie 285,00 zł – do spłaty potrzebne jest 1285,00 zł (RRSO 2031,00%.

Dla 1500,00 zł prowizja osiąga 450,00 zł, przez co do spłaty pozostaje 1950,00 zł a RRSO sięga 2355,00%.

Jeżeli chcemy otrzymać 2000,00 zł, musimy przygotować się na prowizję w wysokości 1050,00 zł rozbitą na dwie raty po 525,00 zł – do spłaty jest łącznie 3050,00 zł, a RRSO spada do 1212,00% względem poprzednich przykładów.

Przedłużenie spłaty

W tym aspekcie zdecydowanie lepiej wypada Filarum – klienci dysponują nieograniczoną możliwością przedłużania spłaty. Umowa zawierana z Ofin precyzyjnie określa liczbę dostępnych prolongat – klienci mogą z niej skorzystać dwukrotnie. Opłaty naliczane przez firmy pozostają na zbliżonym poziomie, co wyraźnie widać w poniższych tabelach:

Przedłużenie o 7 dni kosztuje 15% pierwotnie wypłaconej kwoty; dodatkowe 14 dni to koszt w wysokości 20% bazowej kwoty – maksymalna długość przedłużenia wynosi w tym przypadku 30 dni, za co trzeba uiścić opłatę w wysokości 30% początkowo otrzymanych środków.

Długość prolongaty transakcji zawartej z Ofin odpowiada trzem dostępnym okresom spłaty: jeśli klient zdecyduje się na 15 dni – zapłaci 25% od spłacanej sumy; najbardziej opłacalnym rozwiązaniem wydaje się przedłużenie terminu o 30 dni – kosztuje 28,5%. Opłata naliczana za dodatkowe 60 dni wynosi aż 50% sumy początkowo przelanej na rachunek bankowy. Oto cena, którą płaci się za około dwa miesiące odsunięcia w czasie terminu uregulowania zobowiązania – niewątpliwą zaletą tej opcji jest fakt, że w tym okresie statystyczny, pracujący klient może otrzymać nawet dwie wypłaty od pracodawcy, co w większości przypadków umożliwi komfortową, całkowitą spłatę zobowiązania.

Opłaty za czynności upominawcze

Jeżeli z jakichś przyczyn nie zdołamy spłacić zobowiązania w terminie – musimy się liczyć z dodatkowymi opłatami za czynności zmierzające do odzyskania wierzytelności. Standardową praktyką, powszechnie przyjętą przez firmy pożyczkowe, jest naliczanie karnych odsetek w wysokości 4-krotności stopy lombardowej NBP. Na dzień dzisiejszy wynoszą one zatem 10% w skali roku. To stosunkowo niewiele – przykładowo, w przeciągu roku, dla kwoty 1000,00 zł nie mogą one przekroczyć 100,00 zł, czyli około 8,30 zł miesięcznie. Oprócz tego należy uwzględnić jeszcze opłaty za wiadomości SMS, e-mail i listy polecone wysyłane przez firmę do klienta.

Jak prezentują się stawki przyjęte przez porównywanych pożyczkodawców? Również pod tym względem zarysowuje się przewaga Filarum, które nalicza niższe opłaty. Zgodnie z §12 umowy ramowej pożyczkobiorca ma prawo obciążyć klienta następującymi kosztami:

• Upomnienie elektroniczne (1, 7, 14, 28 dzień opóźnienia) – 5,00 zł za każde
• Listowne wezwanie do zapłaty (30 i 60 dzień opóźnienia) – 10,00 zł za każde

Oznacza to, że łączny koszt upomnień wysłanych w przeciągu 60-dniowego okresu nie może przekroczyć 40,00 zł – w porównaniu do konkurencji to stosunkowo niewielka kwota. Warto jednak pamiętać, że Filarum zastrzega sobie prawo do przekazania informacji o unikaniu spłaty do wybranych Biur Informacji Gospodarczych.

Fragment regulaminu ustalający stawki za czynności upominawcze wykonane przez Ofin stwierdza, co następuje: pierwsze upomnienie wysyłane w terminie do 7 dni od wystąpienia opóźnienia kosztuje 30,00 zł; kolejne, wysyłane w terminie 14 dni to 50,00 zł; następne, przesyłane w terminie 25 dni to drugie 50,00 zł, ostatnie upomnienie wysyłane po upływie 35 dni – następne 50,00 zł. Łączne opłaty za windykację wewnętrzną zamykają się zatem w kwocie 180,00 zł w przeciągu 35 dni kalendarzowych od zaniechania spłaty.

Podsumowanie

Mówi się, że diabeł tkwi w szczegółach – to stwierdzenie odpowiada wnioskom płynącym z przeprowadzonej przez nas analizy. Jednoznaczne wskazanie bardziej atrakcyjnej oferty jest niemożliwe – przy pierwszej transakcji Ofin kusi wyższą dostępną kwotą; przy kolejnych ujawniają się zalety Filarum – nieznacznie niższa prowizja i koszty ewentualnej prolongaty. Z drugiej strony warto podkreślić, że Ofin umożliwia wybranie dwukrotnie dłuższego okresu spłaty (60 dni) dla identycznej kwoty. Z punktu widzenia zbilansowania domowego budżetu takie rozwiązanie ma swoje niepodważalne zalety, jednak należy liczyć się z proporcjonalnie większą prowizją. Podsumowując – różnice w zakresie warunków finansowych są nieznaczne, jednak wybierając Filarum można zaoszczędzić symboliczne kilkanaście złotych, zwłaszcza wtedy, gdy kwota o którą wnioskujemy nie przekracza 1000,00 zł. Warto odnotować, że obie firmy mają stosunkowo niewielkie wymagania wobec klientów – żadna z nich nie sięga do baz danych prowadzonych przez BIK S.A. oraz nie wymagają one przedstawienia dokumentów potwierdzających deklarowane dochody.