Krótka odpowiedź: tak, ale żadna firma nie musi się zgodzić, a każda ze ścieżek ma inny koszt i inne ryzyko. Poniżej wszystkie opcje po kolei.
Ścieżka 1 – negocjacja z obecną firmą (raty u tego samego pożyczkodawcy)
Firma pożyczkowa nie ma ustawowego obowiązku rozkładania długu na raty. To decyzja biznesowa po jej stronie. W praktyce część firm zgadza się na 2-4 raty po telefonicznej lub mailowej prośbie złożonej przed upływem terminu spłaty. Po terminie negocjować jest trudniej – firma ma już pełne prawo do windykacji i naliczania odsetek za opóźnienie.
Jak to zrobić: zadzwoń na infolinię lub napisz przez panel klienta, zanim minie termin. Powiedz konkretnie, ile możesz zapłacić i kiedy. Firmy chętniej rozkładają małe kwoty na 2-3 raty niż duże na kilkanaście. Nie ma jednego wzoru – każda firma decyduje indywidualnie.
Vivigo (Soonly Finance) umożliwia przedłużenie terminu spłaty lub przejście na produkt ratalny ViviRaty bezpośrednio z panelu klienta – to jedna z niewielu firm z taką opcją dostępną online bez rozmowy z konsultantem.
Ścieżka 2 – refinansowanie (nowa pożyczka spłaca starą)
Refinansowanie to zaciągnięcie nowej pożyczki – najczęściej u innego pożyczkodawcy – która spłaca poprzednią. Efekt: zyskujesz czas, ale dług rośnie o koszty nowej umowy (prowizja, odsetki). To nie jest rozłożenie na raty, tylko przesunięcie terminu wymagalności.
Ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego zakazuje refinansowania przez podmiot powiązany z pożyczkodawcą w celu obejścia limitu kosztów pozaodsetkowych (art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim). Jeśli firma przez spółkę-córkę lub podmiot powiązany kapitałowo oferuje ci refinansowanie w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszej pożyczki, taka czynność może być nieważna z mocy art. 58 § 1 Kodeksu cywilnego jako sprzeczna z ustawą. Łączne koszty kilku umów zawartych w tym oknie czasowym sumują się na potrzeby sprawdzenia limitu pozaodsetkowego.
Refinansowanie ma sens wyłącznie wtedy, gdy nowa pożyczka jest wyraźnie tańsza i masz realne źródło spłaty w nowym terminie. Jeśli go nie masz – to tylko droższy wariant tego samego problemu.
Ścieżka 3 – pożyczka ratalna jako konsolidacja (nowa umowa, dłuższy termin)
To najskuteczniejsza droga do faktycznego rozłożenia chwilówki na raty. Zaciągasz pożyczkę ratalną (np. na 12-36 miesięcy) i spłacasz nią chwilówkę jednorazowo. Od tej chwili spłacasz jedną ratę miesięczną zamiast całości od razu.
Warunek: potrzebujesz zdolności kredytowej wystarczającej do uzyskania pożyczki ratalnej. Firmy pozabankowe oferujące konsolidację chwilówek sprawdzają ERIF, KRD i inne rejestry – wpis o aktywnym zadłużeniu przeterminowanym może skutkować odmową. Przy braku wpisu negatywnego i regularnych dochodach szanse są realne.
Zestawienie pożyczek ratalnych dostępnych online bez zaświadczeń znajdziesz w rankingu pożyczek ratalnych. Jeśli masz kilka chwilówek jednocześnie możesz skorzystać z tej listy firm, a mechanizm konsolidacji jako takiej – wpis co to jest kredyt konsolidacyjny.
Ścieżka 4 – zwykłe opóźnienie i negocjacja po cesji
Część dłużników po prostu nie płaci i czeka. W ciągu kilku miesięcy firma sprzedaje dług funduszowi sekurytyzacyjnemu lub firmie windykacyjnej (cesja z art. 509 k.c.). Nowy wierzyciel – który kupił dług za ułamek jego wartości – bywa skłonniejszy do negocjacji i rozłożenia na wiele rat niż pierwotna firma pożyczkowa.
To ryzykowna strategia: w międzyczasie narastają odsetki za opóźnienie (max 19% rocznie w 2026 r. zgodnie z przepisami o odsetkach maksymalnych za opóźnienie), pojawia się wpis w KRD lub ERIF, a sprawa może trafić do EPU (e-sąd) i komornika. Jeśli firma zdąży uzyskać nakaz zapłaty i klauzulę wykonalności zanim dojdzie do ugody, zakres negocjacji gwałtownie się zawęża.
Tabela porównawcza
| Ścieżka | Koszt dodatkowy | Ryzyko wpisu do KRD/ERIF | Wymaga zgody firmy | Czas działania |
|---|---|---|---|---|
| Negocjacja rat u tej samej firmy | niski lub zerowy | niskie (nie ma opóźnienia) | tak | przed terminem spłaty |
| Refinansowanie | wysoki (nowa prowizja) | niskie (stara pożyczka spłacona) | tak (nowa firma) | przed terminem lub po |
| Pożyczka ratalna / konsolidacja | sredni (RRSO nowej pożyczki) | niskie (spłata jednorazowa) | tak (nowa firma) | najlepiej przed terminem |
| Opóźnienie + ugoda po cesji | odsetki za opóźnienie + wpis | wysokie | nie (ale czekasz) | kilka miesięcy |
Jedno zdanie podsumowania dla każdego przypadku
- Masz problem ze spłatą, ale jeszcze przed terminem: zadzwoń do firmy i zaproponuj raty – to najtańsza opcja i nie zostawiasz śladu w rejestrach.
- Termin minął, ale wpisu jeszcze nie ma: szukaj pożyczki ratalnej lub konsolidacyjnej, zanim wpis się pojawi i zamknie tę drogę.
- Masz kilka chwilówek naraz: konsolidacja jedną pożyczką ratalną to jedyne rozwiązanie, które rzeczywiście upraszcza sytuację – zestawienie firm dla zadłużonych znajdziesz w pożyczkach dla zadłużonych.
- Już jesteś po terminie i masz wpis: opcje się zawęziły – liczy się kontakt z firmą lub nowym wierzycielem i pisemna propozycja ugody zanim sprawa trafi do EPU.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.