Pożyczki internetowe – jak to działa w 2026 roku

Pożyczki internetowe to finansowanie udzielane w całości online, bez wizyty w oddziale, bez papierowych druków i bez czekania na decyzję kolejnego dnia roboczego. Wniosek składa się przez stronę pożyczkodawcy lub platformę pośredniczącą, weryfikacja tożsamości i dochodów odbywa się przez aplikację bankową (Kontomatik) lub przelew na 1 grosz, a środki trafiają przelewem natychmiastowym na konto. Cały proces – od rejestracji do wypłaty – zamyka się w kilku lub kilkunastu minutach, a systemy większości firm działają całodobowo, 24/7, przez cały rok.

Na rynku działają trzy typy podmiotów. Instytucje pożyczkowe wpisane do rejestru KNF (numer RIP) pożyczają z własnego kapitału bezpośrednio. Pośrednicy kredytowi (numer RPK w rejestrze KNF) zbierają jeden wniosek i przesyłają go jednocześnie do sieci partnerów – klient dostaje kilka ofert bez wielokrotnego wypełniania formularzy. Platformy porównawcze pokazują zestawienia, ale nie uczestniczą w zawieraniu umowy. Wszystkie trzy typy firm opisane są w rankingu poniżej.

Dostępny przekrój produktów jest szeroki: od szybkiej pożyczki za darmo przy pierwszym wniosku (zero kosztów przy terminowym zwrocie) przez pożyczki ratalne spłacane w regularnych miesięcznych ratach przez kilka lat, aż po finansowanie do 150 000 zł przez agregatory pośredniczące. Każdy z tych produktów dostępny jest zdalnie i elektronicznie, bez wychodzenia z domu.

Ranking pożyczek na raty – miesięczne spłaty online

Pożyczki ratalne to produkty spłacane w regularnych miesięcznych ratach, zazwyczaj od 3 do 120 miesięcy. Rozłożenie spłaty zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu i sprawia, że wyższe kwoty stają się osiągalne dla szerszego grona wnioskujących. Ranking uwzględnia wyłącznie firmy działające w pełni online, bez wizyty w oddziale. Kolejność wynika z algorytmu Score Faraon24, gdzie 60% wagi przypada na wskaźnik rocznego kosztu całkowitego, 20% na weryfikowalność opinii, 10% na przyznawalność i 10% na dostępność techniczną 24/7.

Liderzy rankingu ratalnego

CreditStar (Creditstar Poland Sp. z o.o., KNF: RIP000261) zajmuje pierwsze miejsce rankingu ratalnego dzięki jednemu z najniższych wskaźników rocznego kosztu całkowitego w całej kategorii pozabankowej – od 28,05% – i wysokiemu limitowi do 50 000 zł na 6 lat. Dla 10 000 zł na 36 miesięcy całkowity koszt wynosi 6 576 zł. Platforma dostępna elektronicznie, godziny obsługi: pon.-pt. 8:00-18:00.

NAU (Nauczycielska Agencja Ubezpieczeniowa S.A., KNF: RIP000410) to jedyna instytucja w zestawieniu wywodząca się ze środowiska ubezpieczeniowego. Oferuje do 15 000 zł na 12-24 miesiące. Dla 10 000 zł na 24 miesiące koszt to 3 531,19 zł – najniższy wynik na całej liście ratalnej.

Opena (PAYTREE S.A., KNF: RIP000522) – do 25 000 zł, wskaźnik od 43,92%. Wymaga ukończenia 25 lat. Obsługa pon.-pt. 9:00-17:00.

Środek stawki

Profimo (Prometeusz Finanse Sp. z o.o., KNF: RIP000515) uzupełnia segment ratalny o kwoty 1 500-12 000 zł na 24 miesiące. Wyróżnia się przyzywalnością i dostępnością dla klientów, którzy nie dysponują pełną dokumentacją zatrudnienia.

Pożyczki krótkoterminowe ratalne – 2 do 4 miesięcy

NetGotówka, PoCash i Nexu tworzą kategorię krótkoterminowego finansowania ratalnego. Wysoki wskaźnik rocznego kosztu całkowitego to efekt matematyczny – stałe koszty obsługi rozkładają się na zaledwie 2-4 miesięczne raty zamiast 12-48. Rata jest znana z góry i widoczna w kalkulatorze przed złożeniem wniosku.

Przykład NetGotówka (KNF: RIP000295): 4 000 zł na 4 miesiące, całkowity koszt 727,84 zł, wskaźnik rocznego kosztu całkowitego 70,54%. Całkowita kwota do zapłaty: 4 727,84 zł.

PoCash wypłaca środki 7 dni w tygodniu, w tym w weekendy. Do 8 000 zł od pierwszego wniosku, dostępne natychmiastowo na konto przy bankach obsługujących przelewy ekspresowe.

Nexu (Blue Finance Polska, KNF: RIP000553) działa jako odnawialna linia gotówkowa. Obsługa wyłącznie przez formularz online.

Szybkie pożyczki za darmo – pierwsze za 0 zł

Pożyczki jednorazowe spłacane w 30 lub 61 dniach to segment, gdzie nowi klienci mogą pożyczyć całkowicie za darmo: zero kosztów, zero odsetek, przy terminowej spłacie. To realna oferta, nie chwyt – warunek jest jeden: zwrot w terminie. Wnioskowanie odbywa się elektronicznie, przez całą dobę, 24/7, a decyzja zapada automatycznie.

Pierwsze pożyczki za 0 zł – zestawienie

Pożyczka Plus (Arena Finance Sp. z o.o., KNF: RIP000407) – lider zestawienia z oceną 5,0/5 i najwyższym limitem pierwszej pożyczki za darmo w kategorii: do 8 000 zł. Weryfikacja tożsamości zajmuje kilka minut, wypłata przelewem natychmiastowym.

Przykład reprezentatywny Pożyczka Plus: wskaźnik rocznego kosztu całkowitego 299,19% dla kolejnej pożyczki. Koszt 1 000 zł na 30 dni: 120,52 zł. Dane z 05.12.2025.

Feniko (Feniko Finanse sp. z o.o., KNF: RIP000444) – do 5 000 zł za darmo na 61 dni. Dwukrotnie dłuższy termin niż standard 30-dniowy – co daje wyraźnie więcej czasu na zgromadzenie środków do zwrotu. Przy kolejnych pożyczkach: 120,47 zł za 1 000 zł.

Oros (Talaros Sp. z o.o., KNF: RIP000570, kapitał zakładowy 5 000 000 zł) – 7 000 zł przy pierwszym wniosku, dostępność całodobowa przez 7 dni w tygodniu. Obsługa klienta w weekendy: sob.-nd. 9:00-17:00 pod numerem 22 153 00 01.

Przykład Oros: pierwsza pożyczka 7 000 zł / 30 dni / wskaźnik rocznego kosztu całkowitego 0%. Kolejna: 3 500 zł na 30 dni, wskaźnik 299,37%, całkowita kwota do zapłaty 3 921,90 zł. Dane z 12.01.2026.

Rodzinne Pożyczki (Rodzinne Pożyczki sp. z o.o., KNF: RIP000462, Rynek Główny 28, Kraków) – najniższy koszt kolejnej pożyczki w całym zestawieniu: 99 zł za 1 000 zł na 61 dni. Wyraźna korzyść dla stałych klientów.

EasyPLN (Fintopia Technology Sp. z o.o., KNF: RIP000608) – do 2 000 zł za darmo przy pierwszym wniosku. Przeznaczone dla nowych klientów potrzebujących mniejszej kwoty szybko na konto.

Kolejne pożyczki – standardowy koszt i co to oznacza

Przy kolejnych wnioskach wskaźnik rocznego kosztu całkowitego wynosi 288-300%. Liczba brzmi groźnie, ale rozkłada się na 30 dni – co daje ok. 120 zł kosztu za każde pożyczone 1 000 zł. Dla porównania: nieautoryzowany debet na koncie bankowym może kosztować podobnie, a kara za nieterminowy rachunek rośnie proporcjonalnie z każdym miesiącem. Realny koszt najłatwiej ocenić po kwocie w złotówkach, nie po wskaźniku rocznym.

Pośrednicy i platformy porównawcze

Pośrednik nie udziela pożyczek – przesyła wniosek klienta do kilku lub kilkudziesięciu instytucji jednocześnie i dopasowuje oferty do wyników weryfikacji. Jeden formularz zamiast kilkudziesięciu osobnych wniosków. Pośrednik zarabia od instytucji finansowych, nie od klienta – usługa dla wnioskującego jest bezpłatna. Wnioskowanie odbywa się elektronicznie, zdalnie, zazwyczaj 24/7.

Cashmey (SilkLead Sp. z o.o., KRS: 0000716541) współpracuje z 58 partnerami. Jeden wniosek trafia do całej sieci instytucji – oferty wracają w kilkudziesięciu sekundach. Dostępne całodobowo, bezpłatne dla klienta.

YouMoney (Findao Sp. z o.o., RPK043128) – pośrednik z rejestrem KNF. Obsługuje kwoty od krótkoterminowych (60 dni) po pożyczki ratalne na 120 miesięcy. Jeden formularz, wiele odpowiedzi jednocześnie – co zwiększa szansę na dopasowanie oferty przy trudniejszej sytuacji finansowej.

Akcepto (Finperial Sp. z o.o., RPK047528) – platforma porównawcza z 25 partnerami. Obejmuje finansowanie jednorazowe do 6 000 zł i pożyczki ratalne do 25 000 zł. Adres: ul. Żelazna 51/53, 00-841 Warszawa.

Kredu (Loando Direct Sp. z o.o., RPK018024) – specjalizuje się w mniejszych kwotach do 5 000 zł. Może być opcją dla klientów odrzuconych w innych miejscach ze względu na niestandardową sytuację dochodową.

RataPro (Finceptiv OÜ, Estonia) – pośrednik w segmencie ratalnym do 60 000 zł na 48 miesięcy, współpracujący z kilkunastoma instytucjami działającymi w Polsce. Podlega estońskiemu prawu, obsługuje klientów w Polsce zgodnie z RODO.

Pożyczki dla zadłużonych – co realnie możliwe

Pożyczki dla zadłużonych to temat obrastający wieloma mitami. Zanim złożysz wniosek, warto wiedzieć, co jest w praktyce możliwe, a czego oczekiwać nie należy.

Aktywne zadłużenie w jednej instytucji nie wyklucza automatycznie z finansowania w innej – pod warunkiem że raty są regularnie spłacane i wskaźnik DTI (stosunek rat do dochodu) mieści się w rozsądnych granicach. Pośrednicy tacy jak Cashmey i YouMoney kierują wniosek jednocześnie do kilkudziesięciu partnerów, co zdecydowanie zwiększa szansę na dopasowanie oferty do trudniejszej sytuacji. Część instytucji akceptuje dochody z umów cywilnoprawnych, działalności gospodarczej, emerytur i rent.

Aktywna egzekucja komornicza widoczna w zewnętrznych rejestrach informacji finansowej jest w większości przypadków przeszkodą nie do ominięcia. Brak jakiegokolwiek regularnego dochodu i pusta historia konta bankowego skutkują odrzuceniem niezależnie od platformy. Wielokrotne zaległości odnotowane przez kilka instytucji jednocześnie zamykają dostęp do finansowania pozabankowego tak samo jak bankowego.

Zacznij od pośrednika (Cashmey lub YouMoney) zamiast od bezpośredniego wnioskowania w kilku miejscach po kolei. Każde odrzucenie w poszczególnej instytucji może być odnotowane zewnętrznie i wpływać na kolejną ocenę, więc seryjne próby w różnych miejscach są mniej skuteczne niż jeden wniosek zbiorczy przez pośrednika. Oblicz wskaźnik DTI przed wnioskiem i celuj w firmy deklarujące wysoką przyznawalność.

Pożyczki bez zaświadczeń i na dowód – jak to działa

Pożyczki bez zaświadczeń to standard w całym sektorze pozabankowym. Żadna z firm z rankingu nie wymaga papierowego zaświadczenia o zatrudnieniu ani pisemnego potwierdzenia dochodów od pracodawcy. Weryfikacja odbywa się elektronicznie – przez aplikację bankową lub przelew groszowy – i trwa od 30 sekund do kilku minut.

Pożyczka na dowód to uproszczona nazwa dla produktów, gdzie jedynym dokumentem wymaganym podczas procesu jest ważny dowód osobisty. Numer dowodu wpisujesz we wniosku online, tożsamość potwierdzana jest przez przelew groszowy lub Kontomatik – bez skanowania dokumentu, bez wizyty w oddziale, w pełni zdalnie. Wszystkie firmy z rankingu działają w tym modelu.

Fraza „pożyczka bez weryfikacji” oznacza w reklamach zazwyczaj brak weryfikacji papierowej lub brak zapytania do określonych zewnętrznych rejestrów – nie brak weryfikacji w ogóle. Każda legalna instytucja pożyczkowa jest prawnie zobowiązana do oceny zdolności klienta od 18 maja 2023 roku. Ocena odbywa się jednak elektronicznie, przez analizę historii konta przez Kontomatik, bez dokumentów.

Ustawowy próg zwalniający z formalnej weryfikacji dochodów wynosi 9 332 zł całkowitej kwoty. Poniżej tego progu firma może poprzestać na oświadczeniu klienta i weryfikacji konta. Powyżej – obowiązkowa jest ocena zdolności, choć nadal możliwa przez Kontomatik bez papierowych dokumentów.

Wynagrodzenie z umowy o pracę (wpływy widoczne na koncie), wynagrodzenie z umowy zlecenia lub o dzieło, przychód z działalności gospodarczej (regularne wpływy), emerytura lub renta ZUS, inne regularne wpływy na konto.

Jak wybrać pożyczkę online – praktyczny przewodnik

Ranking to punkt startowy, nie gotowa odpowiedź. Firma z pierwszego miejsca może odmówić konkretnej osobie, a ta z czwartego ją przyjmie. Oto co naprawdę ma znaczenie przy wyborze szybkiej pożyczki internetowej.

Wskaźnik rocznego kosztu całkowitego – dlaczego najważniejszy

Wskaźnik rocznego kosztu całkowitego to jedyna liczba, która uwzględnia wszystkie koszty: oprocentowanie nominalne, opłatę za udzielenie, opłatę przygotowawczą i ewentualne ubezpieczenie. Dwie pożyczki z tym samym oprocentowaniem 15% mogą mieć wskaźniki 19% i 45% – różnica wynika z wysokości opłaty za udzielenie. Zawsze porównuj wskaźnik roczny, nie samo oprocentowanie nominalne.

Przy pożyczkach jednorazowych na 30 dni wskaźnik wynosi zwykle 280-300%. To nie błąd – wynika z mechanizmu obliczeniowego: opłata 120 zł za 30 dni dla 1 000 zł daje po przeliczeniu na rok właśnie ok. 299%. Dla oceny realnego kosztu patrz na kwotę w złotówkach, nie na wskaźnik roczny.

Wskaźnik DTI – oblicz zdolność przed wnioskiem

DTI (Debt-to-Income) to stosunek wszystkich miesięcznych rat do dochodu netto. Oblicz go zanim złożysz wniosek:

DTI = (suma wszystkich rat miesięcznych / dochód netto) × 100%

• DTI poniżej 30%: wysoka zdolność, możesz celować w oferty z góry rankingu.
• DTI 30-50%: ryzyko średnie, szukaj firm z deklarowaną wysoką przyznawalnością.
• DTI powyżej 50%: zdolność ograniczona – realistyczne są firmy bez restrykcyjnej automatycznej oceny lub pośrednicy kierujący do wielu instytucji jednocześnie.

Wielokrotne odrzucenia wniosków to nie tylko frustracja – każde zapytanie do zewnętrznych rejestrów może wpłynąć na wynik przy kolejnym wniosku. Zacznij od pośrednika, nie od bezpośredniego wnioskowania w kilku miejscach po kolei.

Weryfikacja tożsamości elektronicznie i zdalnie

Kontomatik

Aplikacja API łącząca się z kontem bankowym klienta. Odczytuje saldo i historię transakcji w celu potwierdzenia dochodów i tożsamości. Posiada licencję KNF. Weryfikacja trwa 30 sekund do 2 minut. Działa 24/7. Kontomatik nie wykonuje operacji na rachunku – wyłącznie odczyt.

Przelew 1 grosz

Klient wysyła 0,01 zł ze swojego konta z określonym tytułem. Kwota wraca z wypłatą pożyczki. Przelew musi być z konta na imię wnioskodawcy. W weekendy czas realizacji zależy od banku – może dotrzeć dopiero następnego dnia roboczego.

mObywatel

Od 2025 roku część instytucji akceptuje identyfikację przez aplikację mObywatel. Wciąż nieliczne, ale tendencja rosnąca.

Od 18 maja 2023 roku obowiązuje wymóg oceny zdolności dla wszystkich pożyczek konsumenckich, w tym pozabankowych. Firma może nie wymagać papierowych dokumentów, ale i tak ocenia zdolność na podstawie historii bankowej lub oświadczenia klienta. Dla pożyczek powyżej 9 332 zł obowiązkowa jest formalna ocena dochodów.

Przy weryfikacji przez Kontomatik od rejestracji do wypłaty mija zazwyczaj kilka do kilkunastu minut. Przelew ekspresowy trafia na konto w 30 sekund do 2 minut od momentu zlecenia przez pożyczkodawcę. To możliwe natychmiastowo, zdalnie i elektronicznie – pod warunkiem że bank klienta obsługuje system przelewów ekspresowych. Systemy wnioskowania działają całodobowo przez 7 dni w tygodniu.

Kredyt bankowy a pożyczka pozabankowa

Formalnie oba produkty podlegają tej samej ustawie o kredycie konsumenckim. W praktyce różnice są fundamentalne – i wynikają z prawa, kapitału, nadzoru i podejścia do ryzyka.

Limity kwot i okresy spłaty

Ustawa o kredycie konsumenckim limituje obie strony: maksymalna kwota kredytu konsumenckiego to 255 550 zł. Banki docierają do tego limitu w praktyce, firmy pozabankowe rzadko przekraczają 30 000-50 000 zł (wyjątek: pośrednicy jak Cashmey i YouMoney, które łączą klientów z instytucjami oferującymi do 150 000 zł). Przy najniższym wynagrodzeniu krajowym (3 510 zł netto w 2025 roku) zdolność w banku to ok. 53 000-60 000 zł na 4-letni kredyt. Firmy pozabankowe mają mniej restrykcyjne kryteria i przyjmują alternatywne źródła dochodu: umowy zlecenia, przychody z działalności, emerytury i renty.

Koszty i limity ustawowe

Ustawa z 6 października 2022 roku wyznaczyła limity kosztów pozaodsetkowych:

• Pożyczki do 30 dni: maksymalnie 5% kwoty pożyczki.
• Pożyczki powyżej 30 dni: maksymalnie 20% rocznie + 0,5% za każdy miesiąc.
• Całkowity koszt pozaodsetkowy nie może przekroczyć 45% kwoty pożyczki.

Maksymalne oprocentowanie nominalne to dwukrotność stopy ustawowej – przy stopie referencyjnej NBP 5,75% (grudzień 2025) wynosi 18,5% rocznie. Faktycznie stosowane przez instytucje pozabankowe: 15% rocznie. Banki: typowo 7-12%. Różnica kosztów to efekt różnego ryzyka klienta i modelu finansowania.

Nadzór KNF od 2024 roku

Od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Wcześniej KNF prowadziła jedynie rejestr, bez uprawnień kontrolnych. Teraz może kontrolować działalność firm, żądać wyjaśnień, nakładać kary i wykreślać z rejestru. Każda legalna firma ma numer RIP lub RPK w rejestrze dostępnym na rpkip.knf.gov.pl.

Jak sprawdzić firmę przed złożeniem wniosku: wejdź na rpkip.knf.gov.pl, wybierz typ rejestru „Instytucja pożyczkowa RIP” lub „Pośrednik Kredytu Konsumenckiego RPK”, wyszukaj po nazwie lub NIP. Brak w rejestrze oznacza brak prawa do udzielania pożyczek lub pośredniczenia. Dodatkowa weryfikacja: Krajowy Rejestr Sądowy na prs.ms.gov.pl/krs.

Czym są pieniądze i dlaczego pożyczanie kosztuje

Logika pożyczania jest bezpośrednio zakorzeniona w naturze pieniądza. To nie oderwany temat – rozumienie tych mechanizmów pozwala trzeźwiej oceniać oferty i podejmować lepsze decyzje finansowe.

Od 1971 roku, kiedy Stany Zjednoczone zawiesiły wymienialność dolara na złoto (koniec systemu z Bretton Woods), pieniądze papierowe nie są powiązane z żadnym dobrem fizycznym. Polskie złote, euro, dolary to pieniądz fiducjarny – oparty na zaufaniu do instytucji emitującej. Wartość złotego wynika z decyzji Rady Polityki Pieniężnej i pozycji Polski w handlu międzynarodowym, nie z zasobu kruszców w skarbcu.

Przez większość historii złoto i srebro pełniły funkcję pieniądza lub kotwicy dla systemów walutowych. Kluczową właściwością obu kruszców była i jest ograniczona podaż: nie można ich „wydrukować”. Uncja złota to uncja złota niezależnie od decyzji żadnego banku centralnego. Stąd bierze się ich funkcja zabezpieczenia wartości – dawni pożyczkodawcy często wymagali zastawu w kruszcach właśnie dlatego, że wartość zabezpieczenia była stabilna w czasie. Dziś tę rolę przejęły nieruchomości i papiery wartościowe. Srebro przez wieki służyło jako codzienny środek wymiany tam, gdzie złoto było zbyt cenne na drobne transakcje – to dobre porównanie do dzisiejszego rynku: pożyczki krótkoterminowe obsługują bieżące potrzeby, tak jak kiedyś drobna moneta srebrna, a długoterminowe finansowanie odpowiada dawnym kontraktom zabezpieczonym złotem.

NBP emituje banknoty i monety (pieniądz bazowy). Banki komercyjne tworzą pieniądz kredytowy: przyjmując depozyt 1 000 zł, bank może udzielić kredytów o wartości wielokrotnie wyższej, zachowując jedynie rezerwę obowiązkową (w Polsce 3,5%). Oznacza to, że depozyt 1 000 zł może generować akcję kredytową rzędu 28 000 zł w całym systemie bankowym – to tzw. multiplikator pieniężny. Firmy pozabankowe nie korzystają z tego mechanizmu: pożyczają wyłącznie własny kapitał lub kapitał zebrany od inwestorów. Stąd wyższe koszty obsługi i wyższe wskaźniki roczne w porównaniu do banków.

Oprocentowanie ma trzy składniki. Inflacja: pożyczkodawca musi odzyskać siłę nabywczą, nie tylko nominalne złote. Przy inflacji 4,7% (grudzień 2025) pożyczka 10 000 zł bez odsetek po roku oznacza realną stratę 470 zł dla pożyczkodawcy. Ryzyko kredytowe: część klientów nie spłaci zobowiązania, a im wyższe ryzyko grupy klientów, tym wyższe oprocentowanie dla wszystkich. Koszt alternatywny kapitału: pieniądze zaangażowane w pożyczki mogłyby pracować inaczej – w obligacjach, akcjach lub nieruchomościach. Każde z tych trzech źródeł ma konkretną wartość procentową i razem składają się na ostateczną cenę pożyczki.

Bezpieczeństwo – jak sprawdzić firmę i uniknąć oszustw

Rynek pożyczek online podlega nadzorowi KNF, ale to nie zwalnia z ostrożności. Każdego roku tysiące osób pada ofiarą podmiotów działających nielegalnie lub podszywających się pod legalne instytucje.

• Firma prosi o opłatę przed wypłatą pożyczki („opłata aktywacyjna”, „kaucja bezpieczeństwa”). Legalna firma może pobrać 1 grosz weryfikacyjny, który wraca z pożyczką. Nic ponad to przed wypłatą.
• Strona ma inny adres niż oficjalna domena – sprawdź dokładnie każdy znak w adresie URL i certyfikat HTTPS.
• Firma nie figuruje w rejestrze KNF na rpkip.knf.gov.pl.
• Kontakt wyłącznie przez prywatny numer telefonu lub niefirmowy e-mail.
• SMS z linkiem prowadzącym do „wniosku” – zawsze wpisuj adres firmy ręcznie w przeglądarce.

Nie korzystaj z otwartych sieci WiFi przy składaniu wniosku. Nie podawaj kodów SMS weryfikacyjnych przez telefon nikomu – legalna firma nigdy o to nie prosi. Nie klikaj w linki z SMS-ów od firm, których nie znasz.

Jeśli masz wątpliwości co do konkretnego podmiotu, złóż zawiadomienie do UOKiK lub skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym: rf.gov.pl. Strona KNF: knf.gov.pl.

Metodologia rankingu Faraon24

Ranking nie jest listą firm, które zapłaciły za miejsce. Linki partnerskie mogą generować wynagrodzenie dla serwisu, ale nie wpływają na kolejność. Algorytm Score Faraon24:

• 60% – całkowity koszt pożyczki (wskaźnik rocznego kosztu całkowitego i przykład reprezentatywny). Im niższy wskaźnik, tym wyżej.
• 20% – weryfikowalność opinii. Odrzucane są recenzje o cechach kampanii marketingowych, analizowane są realne doświadczenia klientów.
• 10% – przyznawalność. Firma odrzucająca 95% wniosków nie może zajmować miejsca wyżej niż firma z realną przyznawalnością, nawet przy niskim wskaźniku rocznym.
• 10% – dostępność techniczna 24/7 i system przelewów natychmiastowych.

Dane aktualizowane na bieżąco. Autor rankingu i redaktor naczelny: Michał Straus. Weryfikacja merytoryczna: Norbert Piasecki.

Na co uważać przy czytaniu zestawień: porównuj zawsze wskaźnik rocznego kosztu całkowitego z przykładu reprezentatywnego, nie z nagłówka reklamowego. Sprawdzaj datę ostatniej aktualizacji. Czytaj umowę przed elektronicznym zatwierdzeniem – najlepiej na komputerze, nie na telefonie. Jeśli wskaźnik DTI przekracza 50%, skup się na ofertach z deklarowaną wysoką przyznawalnością.

Słownik pojęć

Pożyczka

Produkt finansowy polegający na przekazaniu przez pożyczkodawcę określonej kwoty pieniężnej. Zgodnie z art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego umowa pożyczki powyżej 1 000 zł wymaga formy pisemnej lub elektronicznej, pod rygorem nieważności. Pożyczki internetowe spełniają ten wymóg przez podpis elektroniczny.

Pożyczka ratalna

Pożyczka ratalna to finansowanie spłacane w regularnych, zazwyczaj miesięcznych ratach. Okres spłaty: od 2 miesięcy do 10 lat w zależności od oferty. Rata jest stała i znana przed podpisaniem umowy.

Wskaźnik rocznego kosztu całkowitego

Łączny koszt pożyczki wyrażony jako roczny procent kwoty. Uwzględnia oprocentowanie nominalne, opłatę za udzielenie i wszystkie koszty obowiązkowe. Jedyny miarodajny wskaźnik do porównania ofert.

DTI (Debt-to-Income)

Stosunek sumy rat miesięcznych do dochodu netto. Wskaźnik oceny zdolności stosowany przez większość instytucji finansowych. DTI powyżej 50% znacznie ogranicza dostęp do finansowania.

Pieniądz fiducjarny (fiat)

Waluta niewymienialna na złoto ani inne dobro fizyczne, oparta na zaufaniu do emitenta. Stosowana powszechnie od 1971 roku, kiedy zakończono system z Bretton Woods oparty na wymienialności dolara na złoto.

Kontomatik

Aplikacja do elektronicznej weryfikacji tożsamości i dochodów przez konto bankowe klienta. Posiada licencję KNF. Weryfikacja trwa od 30 sekund, dostępna całodobowo. Nie wykonuje operacji na rachunku.

Rejestr KNF (RIP / RPK)

Rejestr Instytucji Pożyczkowych (RIP) i Rejestr Pośredników Kredytowych (RPK), oba prowadzone przez organ nadzoru finansowego (KNF). Każda legalna instytucja udzielająca pożyczek lub pośrednicząca musi figurować pod numerem RIP lub RPK na rpkip.knf.gov.pl.

FAQ – najczęstsze pytania

Czym różni się pożyczka bankowa od pozabankowej?

Bankowe wymagają wyższej zdolności i sprawdzają więcej rejestrów, mają niższy wskaźnik rocznego kosztu całkowitego (10-20%). Pozabankowe są łatwiej dostępne i bardziej elastyczne. Od 2024 roku obie kategorie podlegają nadzorowi KNF.

Co oznacza pierwsza pożyczka za darmo?

Firma rezygnuje z opłat przy pierwszym zobowiązaniu nowego klienta, pod warunkiem terminowej spłaty. Całkowita kwota do spłaty równa się dokładnie kwocie pożyczonej. Kolejne pożyczki kosztują standardowo: ok. 120 zł za 1 000 zł / 30 dni.

Ile trwa otrzymanie szybkiej pożyczki online?

Przy weryfikacji przez Kontomatik cały proces zajmuje kilka do kilkunastu minut. Przelew ekspresowy trafia natychmiastowo na konto w 30 sekund do 2 minut. Systemy wnioskowania działają całodobowo, 24/7. Przy przelewie groszowym w weekend realizacja może zając do następnego dnia roboczego.

Czy mogę dostać pożyczkę na konto w niedzielę?

Tak, jeśli twój bank obsługuje przelewy ekspresowe. Firmy takie jak Oros i PoCash deklarują wypłaty 7 dni w tygodniu. Wniosek zaakceptowany w niedzielę może skutkować wypłatą tego samego dnia.

Na czym polega pożyczka na dowód?

Jedynym wymaganym dokumentem jest numer ważnego dowodu osobistego wpisywany we wniosku. Tożsamość potwierdzana jest elektronicznie przez przelew groszowy lub Kontomatik – bez skanów, bez oddziału, w pełni zdalnie. To standard w całym sektorze.

Co to znaczy pożyczka bez zaświadczeń?

Weryfikacja dochodów odbywa się przez historię transakcji na koncie bankowym, nie przez papierowe zaświadczenie od pracodawcy. Cały proces przebiega elektronicznie. Ocena zdolności nadal jest przeprowadzana – tyle że zdalnie przez Kontomatik lub przelew.

Czym są pożyczki dla zadłużonych?

Produkty akceptujące klientów z aktywnymi zobowiązaniami w innych instytucjach, o ile raty są spłacane regularnie. Pośrednicy (Cashmey, YouMoney) dają największą szansę, bo jeden wniosek trafia do kilkudziesięciu partnerów jednocześnie. Aktywna egzekucja komornicza skutkuje odrzuceniem niemal zawsze.

Czym jest pożyczka bez weryfikacji?

Określenie oznacza zazwyczaj brak weryfikacji papierowej i brak zapytania do określonych zewnętrznych rejestrów. Każda legalna instytucja ma jednak obowiązek oceny zdolności – tyle że odbywa się ona elektronicznie przez Kontomatik, nie przez dokumenty.

Czy mogę zrezygnować z pożyczki po podpisaniu umowy?

Tak. Masz 14 dni od podpisania na odstąpienie bez podawania przyczyny. Musisz zwrócić kapitał w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia. Koszty przy odstąpieniu w ciągu 14 dni: oddajesz tylko kwotę pożyczoną.

Jak sprawdzić, co firma zrobi z moimi danymi bankowymi (Kontomatik)?

Kontomatik posiada licencję KNF i wyłącznie odczytuje dane – nie wykonuje operacji na rachunku. Dostęp jest jednorazowy. Weryfikacja na kontomatik.com.