Wonga czy Vivus? Podpowiadamy, gdzie lepiej wziąć chwilówkę

Firmy pożyczkowe, które bierzemy pod lupę w tym wpisie, przyciągają klientów promocjami, które pozwalają zaciągnąć najlepszą chwilówkę. Wszystko to przez internet i SMS, bez wychodzenia z domu, bez kolejek. Pieniądze po kilkunastu minutach powinny pojawić się na naszym koncie; a co najważniejsze – za darmo, lub prawie zupełnie bezpłatnie.

Pierwsza pożyczka ma za zadanie związać klienta z firmą – stąd preferencyjne warunki: 0% prowizji w Vivus i stała opłata w wysokości 10 zł w ofercie Wonga. Dowiedz się, jakie wymagania musisz spełnić, aby otrzymać pierwszą pożyczkę, jakie procedury stosują firmy przy weryfikacji tożsamości i zdolności kredytowej klienta i jakie rejestry finansowe będą sprawdzać, a także przekonaj się, czy kolejne pożyczki otrzymasz na równie preferencyjnych warunkach.

Podstawowe wymagania

Aby uzyskać pożyczkę w Wonga lub Vivus wystarczy posiadać dowód osobisty, zarejestrować się w serwisie, a także dysponować kontem bankowym w celu potwierdzenia tożsamości. Vivus stawia klientowi dodatkowe wymagania, dotyczące wieku: o pożyczkę mogą ubiegać się osoby, które ukończyły 20 lat – górna granica wieku to 78 lat. Wonga nie precyzuje, czy wiek wnioskodawcy wpływa na ocenę wniosku.

Sprawdzanie rejestrów BIK, BIG, KRD, KBIG i ERIF

Choć powszechnie wiadomo, że oferty Wonga i Vivus są adresowane do osób, które z różnych powodów mogą mieć problem z uzyskaniem pożyczki od banku, to trzeba jasno powiedzieć, że obie firmy poddają wnioskodawcę weryfikacji. Wypełniając formularz internetowego wniosku, musimy wyrazić zgodę na sprawdzenie przez firmę następujących rejestrów:

• BIG ERIF S.A.
• Krajowy Rejestr Długów BIG S.A.
• BIG Infomonitor S.A.

Jeżeli figurujemy w którejkolwiek z baz danych dłużników, nasze szanse na uzyskanie pożyczki maleją; jednak warto podkreślić, że kryteria stosowane przez firmy przy ocenie wniosku o pożyczkę są znacznie mniej restrykcyjne, niż ma to miejsce w przypadku banków. Uwaga: wypełniając wniosek, musimy również wyrazić zgodę na przekazywanie przez firmę danych o spłacie pożyczki do wyżej wymienionych Biur Informacji Gospodarczej. Takie rozwiązanie ma swoje dobre strony – nie tylko motywuje do terminowej spłaty pożyczki, ale również umożliwia budowanie pozytywnej historii kredytowej, co może być istotne dla osób zaciągających swoje pierwsze zobowiązania finansowe. Dobra historia kredytowa podnosi wiarygodność klienta w oczach banku. Istnieje jeszcze możliwość sprawdzenia w bazie Krajowego Biura Informacji Gospodarczej KBIG.

Decydując się na złożenie wniosku o pożyczkę w Wonga lub Vivus, udzielamy firmie pełnomocnictwa, uprawniającego do wglądu w naszą historię kredytową za pośrednictwem Biura Informacji Kredytowej BIK. – jedno z najczęściej zadawanych pytań, dotyczących chwilówek, brzmi: „czy Wonga / Vivus sprawdza BIK?”. Należy odpowiedzieć na nie twierdząco – firmy uzyskują informacje o historii kredytowej klienta na etapie weryfikacji wniosku. Jednak, bazując na wypowiedziach klientów tych firm, można stwierdzić, że oceniają one historię kredytową w mniej surowy sposób niż banki.

Przelew weryfikacyjny

Weryfikacja tożsamości pożyczkobiorcy odbywa się przy pomocy prostego mechanizmu; trzeba przelać niewielką kwotę na konto podane przez firmę, dzięki czemu pożyczkodawca upewnia się, że rachunek bankowy faktycznie należy do wnioskodawcy. Przelew musimy wykonać z naszego konta osobistego; firmy nie uznają wpłat pochodzących z kont firmowych, kont członków rodziny lub dokonywanych w pocztowym okienku. Decydując się na zaciągnięcie pożyczki w Wonga lub Vivus, warto wziąć pod uwagę w jakim banku posiadamy konto. Szczególnie wtedy, gdy zależy nam na czasie. Jeżeli nasz bank znajduje się na liście kont, na które firma przyjmuje wpłaty, przelew weryfikacyjny zostanie wykonany natychmiast lub w przeciągu kilku minut; jeżeli posiadamy konto w innym banku, to czas zaksięgowania przelewu zależy od sesji międzybankowych.

Pod tym względem korzystniej prezentuje się Wonga – lista rachunków, umożliwiających szybką weryfikację, jest długa – znajdują się na niej następujące banki:

Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, BGŻ, BNP Paribas, BPH, BZ WBK, Citibank, Deutsche Bank Polska, FM Bank, GetIn, Idea Bank, ING Bank Śląski, Inteligo, Invest Bank, Kredyt Bank, Credit Agricole, mBank, Meritum Bank, Millennium, Multibank, Nordea, Pekao SA, PKO BP, Bank Pocztowy, Polbank, Raiffeisen, Toyota Bank, VW Bank

Vivus udostępnia możliwość szybkiej weryfikacji, o ile rachunek klienta jest prowadzony przez Alior Bank, Bank Pekao, Getin Bank, ING Bank, Millenium Bank lub PKO Bank Polski. Oczywiście, jeżeli nasz bank umożliwia wykonanie tzw. „przelewu natychmiastowego”, to możemy skorzystać z tej opcji, aby przyspieszyć proces weryfikacji.

Kwota przelewu weryfikacyjnego wynosi odpowiednio 10 grosz – Wonga i 1 grosz – Vivus. Ta niewielka opłata jest zwracana po rozpatrzeniu wniosku.

W tym momencie, warto przestrzec przed licznymi firmami, które żądają „przelewu weryfikacyjnego” w wysokości kilku lub kilkunastu złotych. Może polegać to na tym, że klient w dobrej wierze dokonuje przelewu na daną kwotę (w regulaminie, drobnym druczkiem, można przeczytać, że „przelew weryfikacyjny” to w istocie „bezzwrotna opłata”), a firma odmawia przyznania pożyczki. Dodajmy, że odmowa nie wynika z niespełnienia przez niego jakichś kryteriów; firma po prostu zajmuje się inkasowaniem „przelewów weryfikacyjnych”, a nie udzielaniem pożyczek.

Pierwsza pożyczka za darmo?

Szeroko zakrojone kampanie reklamowe obu firm opierają się na podobnym schemacie – firmy starają się przyciągnąć klientów, oferując pierwszą pożyczkę za niewielką opłatą (Wonga – opłaty i prowizje wynoszą 10 zł) lub zupełnie za darmo – Vivus. Oferty różnią się jednak dość znacznie ze względu na możliwą do uzyskania kwotę i termin jej spłaty.

Wonga proponuje nowemu klientowi pożyczkę w wysokości od 50 zł do 750 zł; okres spłaty jest stosunkowo długi, wynosi dokładnie 60 dni. Vivus oferuje od 100 zł do 1400 zł, dając klientowi na spłatę 30 dni.

Powyższe zestawienie ilustruje podstawowe różnice pomiędzy pożyczkami:

• Vivus jest skłonny pożyczyć nowemu klientowi niemal dwukrotnie większą sumę, niż Wonga – aż 1400 zł.
• Wonga podchodzi do potencjalnego klienta z większą ostrożnością: maksymalna kwota pierwszej pożyczki to 750 zł.
• Vivus oferuje pożyczkę o zerowym oprocentowaniu – jeżeli zostanie spłacona w nieprzekraczalnym terminie 30 dni, rzeczywiście można uznać ją za darmową.
• Wonga ustaliła promocyjny, stały koszt pierwszej pożyczki; wynosi on 10 zł niezależnie od tego, czy pożyczamy 50 zł czy 750 zł.
• Wonga daje nowym klientom dokładnie dwa razy więcej czasu na spłatę pożyczki, niż Vivus

Kilka różnic – pozornie nieznacznych – dość istotnie wpływa na grupę docelową promocji. Vivus wyraźnie postawił na zdystansowanie konkurenta w kategorii kwoty pierwszej pożyczki, a podstawowym atutem pożyczki w Wonga jest wydłużony względem Vivus okres spłaty pożyczki. Jeżeli ktoś potrzebuje natychmiast jak największej ilości gotówki, to zapewne zainteresuje się ofertą Vivus – jeżeli potencjalny klient ceni sobie ostrożność, zminimalizuje ryzyko nieterminowej spłaty, zaciągając pożyczkę w Wonga

Kolejna pożyczka – porównanie: chwilówka 500 zł na 30 dni

Z uwagi na różnice w ofertach promocyjnych, bardziej miarodajnym wskaźnikiem atrakcyjności Wonga lub Vivus będzie standardowa, kolejna pożyczka dla tzw. „powracającego klienta”. Przykład – załóżmy, że pożyczkobiorca spłacił pierwsze zobowiązanie w terminie i znów potrzebuje szybkiej gotówki. Interesuje go konkretna kwota – 500 zł, którą zamierza spłacić w ciągu 30 dni.

W przypadku zaciągnięcia kolejnej pożyczki, Wonga oferuje korzystniejsze warunki. Dla kwoty, wykorzystanej jako przykład, różnica jest jednak stosunkowo niewielka – wynosi 7 zł. Jednak uwagę przykuwa znaczna różnica w rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, wynosząca 68 punktów procentowych. Wysokie wartości tego wskaźnika są normą w segmencie pożyczek krótkoterminowych; matematyczny wzór, wykorzystywany w jego obliczaniu, jest uniwersalny: stosuje się go zarówno w przypadku 30-sto dniowych „chwilówek”, jak i kredytów hipotecznych, zaciąganych na 30 lat. Jeżeli firmy rzetelnie informują klienta o całkowitym koszcie pożyczki, to przy podejmowaniu decyzji RRSO można potraktować jako pomocniczy wskaźnik, skupiając się na takich elementach umowy, jak sumaryczna prowizja, okres spłaty i ewentualnie – koszty windykacji.

Wonga i Vivus uzależniają wysokość prowizji za przyznanie kolejnej pożyczki / przedłużenie terminu spłaty od następujących czynników:

• Długość okresu spłaty / długość okresu przedłużenia spłaty
• Historia kredytowa klienta
• Terminowość regulowania poprzednich zobowiązań wobec firmy pożyczkowej

W przypadku Wonga, prowizja może wynieść nawet 40% kwoty pożyczki; Vivus ustalił maksymalną prowizję na poziomie 30% kwoty, wypłacanej klientowi. Najwyższe prowizje dotyczą sytuacji, w których klient występuje o przedłużenie okresu spłaty. Aby zaznajomić się ze szczegółowymi zasadami naliczania prowizji za wypłatę pieniędzy, warto przeanalizować wzory umów, udostępnione przez firmy (zobacz dokumenty Wonga, zobacz dokumenty Vivus). Pod względem przejrzystości umowy, korzystnie prezentują się szczegółowe tabele – zestawienia kosztów pożyczki dla konkretnych kwot, które zamieścił w umowie Vivus.

Konsekwencje nieterminowej spłaty i koszty windykacji

Warto pamiętać, że spłaty dokonujemy jednorazowo; przekroczenie terminu skutkuje dodatkowymi kosztami, zapisanymi w umowie. Oprócz tego, niesłowny klient zostaje obciążony kosztami procedury windykacyjnej. Dlatego, przed zaciągnięciem pożyczki, warto odpowiedzieć sobie na pytanie, czy faktycznie jest nam ona niezbędna. Wielu klientów tego typu firm twierdzi, że pożyczki krótkoterminowe łatwo się uzyskuje, ale znacznie trudniej spłaca. Zdarzenie losowe lub pracodawca spóźniający się z wypłatą wynagrodzenia mogą niespodziewanie skomplikować naszą sytuację. Można przyjąć, że im dłuższy okres spłaty, tym większy zostawiamy sobie margines bezpieczeństwa, pozwalający zareagować w nieprzewidzianych okolicznościach.

Jeżeli chodzi o odsetki od zadłużenia przeterminowanego, to Wonga i Vivus stosują identyczne oprocentowanie – wynosi ono 12% w skali roku, co odpowiada 4-krotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Jeżeli NBP zmieni 3% stopę w okresie obowiązywania umowy, to klient musi się liczyć z wyższymi odsetkami.

Obie firmy obarczają klienta kosztami czynności upominawczych, podejmowanych przez firmę po przekroczeniu terminu spłaty. Przypomnienie o zaleganiu ze spłatą może zostać wykonane drogą telefoniczną, za pośrednictwem wiadomości SMS lub e-maila (wyłącznie Wonga, m.in. dla tego są to tzw. pożyczki przez SMS), a także tradycyjną metodą, czyli monitem w formie listu poleconego. Szczegółowe koszty poszczególnych upomnień są dostępne do wglądu w umowach, ale największe znaczenie ma maksymalna kwota, jaką firma pożyczkowa może wyegzekwować od klienta, który nie uregulował swoich zobowiązań w terminie.

Wonga rozwiązała tę kwestię w następujący sposób: w przypadku braku spłaty w trzecim dniu po upływie terminu, klient zostanie obciążony kwotą nie wyższą niż 40 zł. Składają się na nią czynności podjęte pomiędzy pierwszym a trzecim dniem po spóźnieniu się ze spłatą. Jeżeli w ciągu 31 dni od momentu, w którym pożyczka powinna zostać spłacona, zobowiązanie nie zostanie uregulowane, to Wonga obarczy klienta dodatkowymi opłatami w wysokości 130 zł. Forma upomnienia nie ma gra w tym przypadku większej roli; dla klienta to bez różnicy, czy otrzyma 17 (każdy kosztuje 10 zł) listownych monitów czy też 85 wiadomości SMS (koszt – 2 zł). Po upływie miesiąca, oprócz odsetek i kwoty pożyczki, musimy zwrócić firmie dodatkowe 170 zł.

Vivus traktuje osoby spóźniające się ze spłatą pożyczki w znacznie bardziej łagodny sposób: w umowie widnieje zapis, gwarantujący klientowi, że łączny koszt upomnień nie przekroczy 55 zł w danym miesiącu rozliczeniowym.

Warto podkreślić tę różnicę prostym przykładem. Pożyczamy od każdej z firm 100 zł – niestety, przekraczamy termin spłaty o 32 dni: koszty upomnień od Wonga mogą wynieść nawet 170% kwoty pożyczki; w przypadku Vivus, maksymalna wartość upomnień to 55% pożyczonej kwoty.

Podsumowanie

Krajowy rynek pożyczek krótkoterminowych staje się polem coraz intensywniejszej walki o klienta – promocje, polegające na oferowaniu darmowej lub bardzo taniej pierwszej pożyczki, służą związaniu pożyczkobiorcy z firmą. Preferencyjne warunki, na jakich jest zawierana pierwsza umowa, pozwalają bardzo szybko i w stosunkowo prosty sposób zdobyć gotówkę. Jeżeli uregulujemy zobowiązanie w terminie, to trudno mieć większe zastrzeżenia do zasad promocyjnej oferty. Jednak w przypadku kolejnych pożyczek, prowizja drastycznie wzrasta, a wraz z nią – ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Tzw. „chwilówki” powinny być narzędziem, które wykorzystujemy rozsądnie i sporadycznie. Jednak, w pewnych okolicznościach, kiedy będziemy zmuszeni do skorzystania z oferty firmy pożyczkowej, warto wiedzieć, czym kierować się przy podejmowaniu decyzji.

Porównując Wonga i Vivus, należy osobno przeanalizować warunki pierwszej pożyczki i zasady zaciągania kolejnych zobowiązań. W przypadku promocyjnej pożyczki – w długofalowej perspektywie, korzystniejsza wydaje się oferta Wonga. Przede wszystkim ze względu na dwukrotnie dłuższy okres spłaty, niż w analogicznej promocji, oferowanej przez Vivus. Klient, który otrzymuje 60 dni na spłatę zobowiązania, zostaje obdarzony przez firmę większym „kredytem zaufania” i ponosi mniejsze ryzyko niedotrzymania terminu, zawartego w umowie.

Pod względem konsekwencji finansowych, które firmy wyciągają w przypadku opóźnień w spłacie, Vivus wydaje się rozsądniejszym wyborem. Ten pożyczkodawca traktuje klienta w łagodniejszy sposób – podkreślmy jeszcze raz, że ponad miesięczne przekroczenie terminu spłaty może skutkować obarczeniem klienta Wonga kwotą 170 zł; w analogicznej sytuacji, klient Vivus zapłaci maksymalnie aż o 115 zł mniej. Jeżeli mamy wątpliwości co do tego, czy zdołamy spłacić pożyczkę – bezpieczniejszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z usług tej firmy.

W przypadku zaciągania kolejnej pożyczki, różnice w kosztach prowizji są relatywnie niewielkie, dlatego trudno zdecydowanie wskazać firmę, która proponuje lepsze warunki. W przytoczonym przykładzie, propozycja Wonga była nieznacznie korzystniejsza. Jednak biorąc pod uwagę ewentualne koszty, związane z nieuregulowaniem zobowiązania w terminie, ta różnica przestaje być istotna.

W zależności od motywów, którymi kierujemy się przy zaciąganiu pożyczki, należy zwrócić uwagę nie tylko na całkowitą sumę, którą będziemy musieli zwrócić, ale także na okres, który otrzymujemy na jej spłatę. Prowizja, która decyduje o sumarycznym koszcie pożyczki, jest ustalana na podstawie kilku czynników – jednym z nich jest historia współpracy z daną firmą; jeżeli dotychczas spłacaliśmy dług terminowo, to możemy liczyć na preferencyjne traktowanie.