Dogadanie się z wierzycielem pożyczki

Jeśli masz zamiar dogadać się w sprawie rozłożenia na raty długu w jakiejkolwiek firmie pozabankowej to najczęściej się to nie uda – chyba, że chodzi rozłożenie na raty lub płatne przedłużenie, które jest najczęściej mniej opłacalne od braku spłaty i naliczania ustawowych odsetek (będą przykłady). Trzeba pamiętać, że oprocentowanie rzeczywiste czyli RRSO chwilówek waha się od 700 – 800% do 1700 – 2200%. Odsetki ustawowe za opóźnienie w płatnościach pieniężnych to obecnie 7% (2019 rok) a maksymalne odsetki naliczone przez wierzyciela to dwukrotność czyli 14%.

Rozłożenie na raty na początek

Jeśli mamy możliwość rozłożenia zobowiązania na raty to warto to rozważyć. Większość firm pożyczkowych na to się nie zgodzi ale zawsze warto spróbować. Częściej proponowany będzie wariant wniesienia opłaty za przedłużenie terminu spłaty. Przedłużenie może być tylko jednorazowe.

Przedłużenie terminu spłaty czy wierzytelność z ustawowymi odsetkami za zwłokę?

7% dotyczy sytuacji kiedy pożyczkodawca w umowie nie zawarł innego oprocentowania za opóźnienie w spłacie – tu 7% jest oprocentowaniem obowiązującym domyślnie. 7% wynika z sumy 5,5% i stopy referencyjnej NBP wynoszącej 1,5%. Wszystko w ramach obowiązujących ustaw, które – co super ważne – są ponad każdym regulaminem, umową pożyczki i twierdzeniami podawanymi przez windykację.

14% czyli dwu krotność ustawowych odsetek za opóźnienie w spłacie to maksymalne odsetki jakie pożyczkodawca może nakładać na klienta na mocy umowy w przypadku braku terminowej spłaty.

źródła:

https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm – stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego NBP

https://www.podatki.biz/artykuly/odsetki-ustawowe-w-2019-r-5-7-czy-95_51_39945.htm – opis różnych wariantów naliczania odsetek

http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093 art. 481 § 2 kodeksu cywilnego:

„§ 2. Jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych. Jednakże gdy wierzytelność jest oprocentowana według stopy wyższej, wierzyciel może żądać odsetek za opóźnienie według tej wyższej stopy. „

Refinansowanie to forma przedłużenia terminu spłaty i odbywa się po cenie ustalanej odgórnie a przełożone na procenty daje właśnie od 700 do 2200% w przypadku szybkich chwilówek online a w przypadku szybkich pożyczek na raty to będzie między 50 a 350% z tendencją do zakresu powyżej 150%. W skali 1 miesiąca może wydawać się to niewiele ale przeważnie będzie mniej opłacalne od rezygnacji z dogadywania się z firmą i spłacania długo według odsetek ustawowych.

Przykłady:

Przedłużamy bo nie mamy na spłatę chwilówki Vivus (która byłaby darmowa przy terminowej spłacie) i tak:

źródło: Pożyczka Portal (dane ogólnodostępne bez praw autorskich)

a jeśli zostawimy dług samemu sobie to koszty wynosiły by odpowiednio:

dla tej tabeli 1 rok = 365 dni

kwota przedłużenia wynika z przemnożenia wartości pierwszej tabeli – 30 dni x 12 meisięcy

w pierwszej tabeli są koszty przedłużenia dla 7, 14 i 30 dni, w drugiej tabeli dla 365 dni w roku nieprzestępnym (kiedy luty ma 28 dni).

Informacja prawna: nie jest to porada aby rezygnować ze spłaty ponieważ dług trzeba będzie i tak zwrócić, w przypadku skierowania wierzytelności na drogę sądową to dłużnik będzie obciążony kosztami procesu a mogą one wynosić w przypadku prostej sprawy o chwilówkę nawet kilka tysięcy złotych, w przypadku braku rozprawy i zgodzenia się z pozwem wraz z całkowitą spłatą ograniczy się to tylko do kosztów odsetek ustawowych ponieważ pożyczkodawca nie może naliczyć sobie opłat ponad to co przewiduje ustawa.

warto sprawdzić ten wpis: https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-koszty-sadowe-w-sprawach

i ten: https://jakzrozumiecprawnika.pl/zwrot-kosztow-procesu-glowne-zasady/ (adwokat Joanna Legun)

Kolejną konsekwencją braku spłaty jest wpisane wierzytelności do baz Biur Informacji Gospodarczych (w skrócie BIG) oraz do baz Biura Informacji Kredytowej S.A. (w skrócie BIK) – uniemożliwi to wzięcie kolejnego kredytu.

Kazus – przekroczenie terminu spłaty, anulowanie promocji pierwszej pożyczki za darmo i naliczanie oprocentowania zgodnie z cennikiem czyli RRSO od 700 do 2200% a praktycznie nie więcej niż 25% bo tak stanowi prawo.

od 700 do 2200% – w praktyce jest to wirtualne oprocentowania, faktycznie koszty chwilówki nie mogą przekroczyć 25% wartości kwoty pożyczonej. Tak duże liczby wynikają z faktu, że RRSO jest parametrem podającym oprocentowanie w skali roku a chwilówki udzielane są na 30/45/60/65 dni. Nie można tego też dzielić i mnożyć wprost proporcjonalnie.

Polecam doskonały wpis z przykładami:

jest to wpis z 2016 kiedy w życie wchodziła nowa ustawa antylichwiarska. Jeśli nie chcesz czytać całego wpisu to zobacz taki przykład, cytuje:

„…pożyczają na rok 1000 zł – maksymalne odsetki wyniosą 100 zł (obecna stopa lombardowa wynosi 2,5%) a koszty pozaodsetkowe, czyli wszystkie opłaty i prowizje związane z udzieleniem pożyczki (ubezpieczenia, prolongaty, wizyty domowe, itp.) – 550 zł. Łącznie daje to 1650 zł za rok dla zobowiązań spłacanych jednorazowo na koniec okresu umowy (pożyczony kapitał+odsetki+pozaodsetkowe koszty).„

Autorem jest Pan Łukasz Piechowiak, redaktor naczelny portalu Fintek.pl → https://fintek.pl/

Pytanie retoryczne: a ile Tobie proponują zapłacić za przedłużenie pożyczki 1000 zł na 30 dni? i kolejne 30 i kolejne… ?

…i kolejny cytat o usłudze przedłużania tym razem ze strony jednej z pozabankowych firm pożyczkowych sprzedających online swoje chwilówki pod marką „Łatwy Kredyt”:

„Usługa ta nie jest darmowa i trzeba się liczyć z koniecznością pokrycia kosztów prolongaty pożyczki. Co ciekawe, niektóre firmy oczekują tak wysokiej opłaty, że dużo korzystniejszym rozwiązaniem jest spłata zadłużenia po terminie.”

To jest wpis z bloga: https://www.latwykredyt.pl/blog/przedluzenie-chwilowki-jak-uniknac-kosztow-za-nieterminowa-splate
nie dotyczy wprost samej firmy.

Reasumując

Jeśli nie posiadamy pieniądze aby opłacić przedłużenia terminu spłaty ale spodziewamy się, że nie będziemy w stanie spłacić całej kwoty w nowym terminie to wtedy można rozważyć brak przedłużania i brak terminowej spłaty. Naliczane będą wtedy standardowe odsetki ustawowe. Dogadanie się z wierzycielem zawsze musi być dla niego korzystne. Nigdy nie będzie to obniżenie ceny.