Tytuł wymaga natychmiastowego uściślenia. Żadna legalna instytucja pożyczkowa nie udziela pożyczek bez oceny zdolności kredytowej – nakłada to wprost art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Obowiązek dotyczy wszystkich kredytodawców bez wyjątku.
Ale tu pojawia się ważny niuans. Ten sam przepis w ust. 2 nie nakazuje konkretnej metody wykonania tej oceny. Firma może sprawdzić zdolność przez bazy dłużników – albo może tego nie robić i posiłkować się innymi danymi. To właśnie ta różnica jest tym, co faktycznie kryje się pod hasłem „bez sprawdzania zdolności”. Chodzi o brak zapytania do konkretnych rejestrów, nie o całkowite pominięcie oceny.
Które bazy firma może pominąć i które pomija w praktyce
Firmy pozabankowe mają pełną swobodę wyboru, które bazy odpytują. Do dyspozycji jest kilka rejestrów:
- BIG InfoMonitor S.A.
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG)
- Krajowy Rejestr Długów (KRD)
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej
Firmy z zestawienia pożyczek z uproszczoną weryfikacją baz mogą nie odpytywać części z nich ale też jednocześnie każda ma własny model scoringowy (niektóre zbieżne, inne podobne), który ocenia ryzyko innymi kanałami. Historia wpływów na rachunek bankowym, dane z przelewu weryfikacyjnego, wzorce behawioralne przy wypełnianiu wniosku. I to wszystko zastępuje lub uzupełnia klasyczne zapytanie do rejestru.
Mała kwota podlega łagodniejszemu scoringowi niż duża (pewnie by się dało to przeliczyć na zużycie energii elektrycznej). Pierwsze 2000-5000 zł dla nowego klienta jest w wielu firmach produktem „pozyskowym” – ryzyko odmowy jest niższe, bo firma traktuje tę pożyczkę jako inwestycję w pozyskanie lojalnego klienta. Następnym razem zarobi porządnie już – pamiętajcie o tym drodzy użytkownicy Faraon24.
Zestawienie ofert z wyższą przyznawalnością przy uproszczonej weryfikacji
Faraon24 gromadzi firmy z wyższą średnią akceptacji przy słabszym profilu kredytowym w osobnym zestawieniu. Poniżej podział na dwie grupy – małe kwoty szybciej i duże kwoty z dłuższym terminem.
Małe kwoty i krótki termin
To produkty gdzie uproszczona weryfikacja ma największe realne zastosowanie. Ryzyko firmy jest ograniczone kwotowo, więc scoring jest mniej restrykcyjny.
- Ekspres Pożyczka – do 5000 zł na 30 dni (szczegóły)
- Feniko – do 5000 zł na 61 dni (szczegóły)
- Netgotówka – do 5000 zł na 4 miesiące (szczegóły)
- Pożyczka Plus – do 8000 zł na 30 dni (szczegóły)
- easyPLN – do 2000 zł na 30 dni (szczegóły)
- Smart Pożyczka – do 6000 zł na 30 dni (szczegóły)
- Cashtero – do 10 000 zł na 90 dni (szczegóły)
Cashtero i Netgotówka wyróżniają się dłuższym terminem niż standardowa chwilówka, co przy ograniczonej zdolności do jednorazowej spłaty może mieć praktyczne znaczenie.
Duże kwoty z wyższą dostępnością dla trudniejszych profili
Duże kwoty bez klasycznej weryfikacji zdolności są dostępne – ale zawsze za wyższą cenę. Ryzyko pożyczkodawcy rośnie proporcjonalnie do kwoty.
- Opena – do 25 000 zł na 48 miesięcy (szczegóły)
- CreditYes – do 10 000 zł na 42 miesiące (szczegóły)
- Moniak – do 40 000 zł na 60 miesięcy (szczegóły)
- YouMoney – do 150 000 zł na 120 miesięcy (szczegóły)
- AskKredyt – do 150 000 zł na 120 miesięcy (szczegóły)
- PożyczkaOK – do 150 000 zł na 120 miesięcy (szczegóły)
Moniak, YouMoney, AskKredyt i PożyczkaOK to pośrednicy – przekierowują wniosek do portfela pożyczkodawców, co zwiększa szansę na dopasowanie do konkretnego profilu klienta, bo każdy pożyczkodawca ma własne kryteria. Szczegóły warunków i aktualne RRSO każdej z tych firm wymagają sprawdzenia bezpośrednio na kartach Faraon24 – warunki zmieniają się bez ogłoszenia.
Co naprawdę decyduje o odmowie i jak to obejść legalnie
Jeśli firma nie pyta baz – sprawdza coś innego. Najczęściej to historia rachunku bankowego przez przelew weryfikacyjny lub system AIS. Dochód widoczny w historii wpływów zastępuje zaświadczenie. Regularność wpływów zastępuje scoring z rejestru.
Jeden czynnik który nie podlega żadnemu obejściu: aktywna egzekucja komornicza z wynagrodzenia. Firma widzi to przez AIS – wpływ na konto po potrąceniu komorniczym jest niższy niż deklarowany dochód brutto i niezgodność jest od razu widoczna.
Drugi czynnik: aktywne zaległości w innych firmach z tego samego segmentu. Branżowe rejestry wymiany danych między pożyczkodawcami działają niezależnie od klasycznych baz BIG. Firma może nie odpytywać KRD, ale może odpytywać własny rejestr branżowy.
Najczęściej przyznawane chwilówki to te gdzie faktycznie stosunek przyznawalności do kwoty jest najkorzystniejszy. Zestawienie najczęściej przyznawanych pożyczek pokazuje firmy nie według RRSO, lecz według realnej skuteczności wniosków – co jest innym i bardziej przydatnym kryterium dla osoby z nieoczywistym profilem kredytowym.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.