Rachunki dostępne dla Polaków poza systemem OGNIVO – zestawienie zweryfikowane 2026

Przed założeniem konta weryfikuj jego aktualny status na oficjalnej liście KIR. Lista zmienia się.

OGNIVO obejmuje wyłącznie banki i SKOKi z siedzibą w Polsce podlegające nadzorowi KNF. Instytucje zarejestrowane za granicą i nieposiadające polskiego oddziału nie figurują w systemie – komornik wysyłając zapytanie po numerze PESEL nie otrzymuje od nich żadnej odpowiedzi. To nie jest luka prawna – to architektura systemu, który z definicji obejmuje wyłącznie polskie podmioty nadzorcze.

Dwie rzeczy wymagają wyraźnego zaznaczenia przed tabelą. Pierwsza: brak w OGNIVO nie oznacza pełnej nietykalności – Europejski Nakaz Zabezpieczenia na Rachunku Bankowym (ENZRB, rozporządzenie UE 655/2014) pozwala polskiemu sądowi skierować nakaz do zagranicznego banku, procedura jest jednak wielomiesięczna i kosztowna, stosowana praktycznie wyłącznie przy wysokich wierzytelnościach. Druga: Revolut mimo litewskiej licencji bankowej nie trafił do poniższego zestawienia – wielokrotnie potwierdzono jego dobrowolną współpracę z polskimi komornikami poza systemem OGNIVO, co czyni go nierekomendowanym w tym kontekście.

Komentarz do każdej pozycji

1. ZEN.com – litewska EMI z polskim numerem IBAN akceptowanym przez polskich pracodawców. Jedyna zagraniczna opcja łącząca trzy kluczowe cechy jednocześnie: polski IBAN, pełną obsługę po polsku i dostępność karty fizycznej. Depozyty gwarantowane do 100 000 EUR przez litewski Indėlių ir investicijų draudimas.

2. Wise – belgijska EMI z nadzorem Narodowego Banku Belgii (NBB). Konto wielowalutowe z belgijskim IBAN jako domyślnym, z opcją uzyskania lokalnego numeru IBAN dla kilku krajów w tym Polski. Środki klientów przechowywane na rachunkach segregowanych w regulowanych bankach – nie objęte klasycznym systemem gwarancji depozytów (DGS), co jest istotną różnicą w stosunku do N26 i Bunq. Najbardziej przejrzyste kursy wymiany walut spośród wszystkich opcji na liście.

3. N26 – jedyny podmiot na liście z pełną licencją bankową wydaną przez BaFin (Federalny Urząd Nadzoru Finansowego Niemiec). Pełne gwarancje depozytów do 100 000 EUR przez niemiecki EdB. Konto w euro z IBAN-em DE – część polskich pracodawców może odmawiać przelewu wynagrodzenia na zagraniczny IBAN, co jest największym ograniczeniem praktycznym. Brak polskiej wersji językowej.

4. Bunq – holenderski bank z licencją DNB (De Nederlandsche Bank), pełne gwarancje depozytów do 100 000 EUR. Konta wielowalutowe z IBAN-em NL. Wyższe opłaty miesięczne niż konkurencja – plan Basic od ok. 3 EUR miesięcznie. Brak polskiej wersji językowej. Stosunkowo mało znany w Polsce, co oznacza brak precedensów w zakresie ewentualnej dobrowolnej współpracy z polską egzekucją.

5. Paysera – litewska EMI działająca od 2004 roku, jedna z najdłużej obecnych na rynku CEE. Karty fizyczne Visa tymczasowo niedostępne dla nowych zamówień od strony karty fizycznej – dostępne wyłącznie cyfrowe (Apple Pay, Google Pay). Bezpłatne przelewy SEPA w euro. IBAN z prefiksem LT.

6. Monese – dwustrukturowa licencja: belgijska NBB dla klientów z EOG, brytyjska FCA dla klientów z UK. Konta w EUR i GBP z IBAN belgijskim lub francuskim. W październiku 2024 ogłoszono przejęcie Monese przez brytyjski Pockit – transakcja oczekuje na akceptację FCA, co wprowadza element niepewności co do ciągłości operacyjnej. Środki segregowane, nie objęte klasycznym DGS.

Żadna z powyższych opcji nie jest rozwiązaniem długoterminowym problemu zadłużenia – daje przestrzeń na oddech, negocjacje lub spłatę, nie umarza zobowiązania. Wierzytelność istnieje niezależnie od tego, na jakim koncie stoją środki.