Pożyczki pozabankowe – które faktycznie warto wziąć pod uwagę

Ranking pożyczek pozabankowych 2026 – które faktycznie warto wziąć pod uwagę

Dane są aktualne na styczeń 2026. Nie będę tu wciskał kit o „transparentnych warunkach” ani „elastycznych rozwiązaniach finansowych”. Po prostu ranking oparty na konkretnych liczbach.

1. SuperGrosz – 19,73% RRSO, do 30 000 zł

AIQLABS ma najmocniejszą ofertę jeśli chodzi o RRSO. 19,73% to obecnie najniższy wskaźnik na rynku pozabankowym – konkurencja ledwo schodzi poniżej 24%. Weryfikacja trwa 10 minut, dają do 50 miesięcy na spłatę.

Realnie: 10 000 zł na 36 miesięcy to 4 277 zł kosztów. Sporo? Owszem. Ale w Provident czy Ekassa będzie drożej. Sprawdzają wszystkie bazy – CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG. Z wpisami nie przejdziesz.

Dane: AIQLABS Sp. z o.o., NIP: 5252607460, KNF: RIP000183

2. Provident – 29% RRSO, do 30 000 zł

Stara gwardia rynku pozabankowego. Provident istnieje od lat, przez co mają wypracowane procesy i duży kapitał. RRSO 29% – nie najlepiej, ale dają stabilność.

Co ważne: przykład reprezentatywny pokazuje, że średnio udzielają pożyczek po 1500 zł. Czemu to istotne? Bo jak będziesz chciał 10 000 zł, mogą odmówić albo zaproponować płatną w miejsce darmowej. To ich biznes – klient chce dużo, zgadza się na płatną, potem wraca po kolejne. Klasyka.

10 000 zł na 36 miesięcy = 4 453 zł kosztów. Przelew natychmiastowy, weryfikacja BIK i BIG.

Dane: Provident Polska S.A., NIP: 5251571292, KNF: RIP000055

3. Wonga – 48,94% RRSO, do 15 000 zł

Wonga to przykład tego, jak marketing potrafi wyprzedzić rzeczywistość. RRSO prawie 49%, a nadal w czołówce rankingów. Czemu? Bo dają relatywnie szybko, mają okej interfejs i ludzie znają nazwę.

Sprawdzają BIK (od 2012 jako pierwsi na rynku), ale nie zawsze – zależy od kwoty. Poniżej 2x płacy minimalnej mogą olać weryfikację w bazach. Do 15 000 zł na 48 miesięcy, weryfikacja około 15 minut.

Reprezentatywny przykład: 1000 zł. Tak, tysiąc. To pokazuje, że większość klientów bierze niewiele.

4. Smartney (Grupa Oney) – 16,89% RRSO, do 150 000 zł

Tu robi się ciekawie. Oney to bank, nie parabank. RRSO 16,89% wygląda świetnie na papierze. Problem? Wymogi są praktycznie bankowe. Zdolność kredytowa musi być porządna, historię sprawdzą dokładnie.

Za to kwoty: do 150 000 zł, okres: do 120 miesięcy. To już nie jest chwilówka, to poważny kredyt. Jeśli masz stabilną sytuację, warto sprawdzić – może być taniej niż w tradycyjnym banku.

5. Ekassa – 51,19% RRSO, do 30 000 zł

Drogie jak cholera, ale ludzie biorą. RRSO ponad 51% oznacza, że przy 10 000 zł oddasz jakieś 15-16 tysięcy. Ekassa ma jednak jedną przewagę: dają wtedy, gdy inni odmawiają. Weryfikacja mniej restrykcyjna.

12-36 miesięcy spłaty. Nie ma promocji za darmo dla nowych klientów. Po prostu droga pożyczka dla ludzi bez innych opcji.

6. Funeda – 24,12% RRSO, do 100 000 zł

Comparic, bo to oni stoją za Funedą, stara się konkurować ceną. 24% RRSO to w miarę ok jak na rynek pozabankowy. Do 100 tysięcy, do 120 miesięcy.

Haczyk: high ticket. To platforma porównująca różne oferty, więc finalnie możesz dostać pożyczkę od innego podmiotu. Czasem to działa na korzyść klienta (większy wybór), czasem komplikuje sprawę.

7. Nexu – 69,29% RRSO, do 6000 zł

Blue Finance Polska operuje głównie liniami kredytowymi. RRSO prawie 70% to już pobór haraczu. 6000 zł na 124 dni kosztuje 1150 zł. Prawie 20% kwoty pożyczki.

Po co ktoś to bierze? Bo Nexu często daje zielone światło tam, gdzie inni odmawiają. Weryfikują tylko BIG InfoMonitor i KRD, pomijają BIK. Dla kogoś z wpisami w BIK to może być jedyna opcja.

Dane: Blue Finance Polska sp. z o.o., NIP: 7011020984, KNF: RIP000553

Pożyczki z RRSO 0% – darmowe chwilówki dla nowych klientów

Vivigo, Wonga, Smartpożyczka, Pożyczkaplus – lista firm oferujących pierwszą pożyczkę za darmo jest długa. Warunki: nowy klient, terminowa spłata (30-61 dni), kwoty do 4000-8000 zł.

Mechanizm prosty: firma traci na pierwszej pożyczce (brak zarobku + koszty weryfikacji), ale zyskuje klienta. Druga pożyczka już płatna, często droższa. I tu robi się ciekawie – jak masz odmowę na 4000 zł za darmo, mogą zaproponować 4000 zł płatne albo 1000 zł darmowe. Większość wybiera płatne 4000 zł, choć obiektywnie lepsze byłoby darmowe 1000 zł i pożyczka reszty gdzie indziej.

W 2026 r. najwięcej dają: Pożyczkaplus (8000 zł), Smartpożyczka (6000 zł), Vivigo (5000 zł).

Co musisz wiedzieć o pożyczkach pozabankowych w 2026

Ustawa antylichwiarska zmieniła rynek

Od maja 2023 firmy pożyczkowe muszą sprawdzać BIK lub inne bazy. Nie ma już „gwarantowanej pożyczki dla każdego”. Oprocentowanie maksymalnie 8% rocznie (w praktyce wszyscy siedzą na tym limicie), prowizje ograniczone.

To wyeliminowało z rynku najgorsze podmioty, ale sprawiło, że osoby mocno zadłużone mają teraz mniejsze szanse na pożyczkę. Paradoks: ustawa miała chronić, a utrudniła życie tym, którzy faktycznie potrzebują pieniędzy.

RRSO to jedyny wskaźnik, który ma sens

Zapomnij o „niskim oprocentowaniu 15%”. Liczy się RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wlicza wszystko: odsetki, prowizję, opłaty. Firma może mieć oprocentowanie 8%, ale prowizję 40% kwoty i nagle RRSO wynosi 60%.

Porównuj zawsze RRSO, ale dla tych samych okresów. RRSO 30% na 12 miesięcy to co innego niż RRSO 30% na 48 miesięcy.

Przykład reprezentatywny mówi więcej niż reklama

Każda firma musi podać przykład reprezentatywny – czyli parametry średniej pożyczki, którą faktycznie udzielają. Provident reklamuje „do 30 000 zł”, a w przykładzie podaje 1500 zł. To znaczy, że większość ludzi dostaje właśnie tyle, nie więcej.

SuperGrosz w przykładzie ma 10 000 zł. Wonga: 1000 zł. To twoja wskazówka, czego się spodziewać.

Bazy danych – kto sprawdza co

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – największa baza, współpracuje z bankami i większością parabanków. Wonga była pierwsza (2012), teraz większość firm tam zagląda.

BIG (Biura Informacji Gospodarczej) – BIG InfoMonitor, KRD, ERIF – to bazy dłużników. Jeśli masz niespłacony dług, wpis trafi tu szybciej niż do BIK.

Niektóre firmy nie sprawdzają BIK (Nexu, PoCash, Eksprespożyczka, miniCredit, Smartpożyczka, Pożyczkaplus, CreditStar), ale sprawdzają inne bazy. „Bez BIK” nie znaczy „bez weryfikacji”.

Weryfikacja tożsamości – jak to działa

Kontomatik, TrustMatic – aplikacje, które logują się do twojego banku i sprawdzają historię konta. To szybsze niż przelew weryfikacyjny (15 minut vs kilka godzin). Minusy? Przekazujesz dostęp do konta, choć aplikacja nie może wykonywać operacji.

Alternatywa: przelew weryfikacyjny. Robisz symboliczny przelew na firmę, potwierdzasz tożsamość i nr konta. Wolniejsze, ale niektórzy wolą to od wpuszczania apki do bankowości.

Kto faktycznie dostanie pożyczkę

18+ (czasem 21+), polski obywatel lub cudzoziemiec z polskim PESEL i kontem, stałe źródło dochodu (etat, zlecenie, emerytura, działalność), brak niespłaconych długów w bazach.

Co ciekawe: umowa o dzieło, wynajem mieszkania, 500+, stypendia – to wszystko może być uznane za dochód. Zależy od firmy.

Zdolność kredytowa liczy się najbardziej. Masz 3000 zł netto, spłacasz już kredyt samochodowy 1200 zł, czynsz 800 zł? Nie dostaniesz pożyczki na ratę 1500 zł, bo po prostu cię nie stać.

Pułapki, których unikać

Jedna firma, wiele marek. Vivigo i mPay to ta sama firma (Soonly Finance). Wzięłaś darmową w Vivigo? Nie dostaniesz w mPay. Sprawdzaj NIP i dane rejestrowe, nie tylko logo.

„Akceptacja płatnej zamiast darmowej”. Odmowa na 4000 zł darmowych, propozycja 4000 zł płatnych. To manipulacja. Lepiej wziąć mniejszą kwotę za darmo i resztę pożyczyć gdzie indziej.

Automatyczne przedłużenia. Niektóre firmy przy braku spłaty automatycznie przedłużają pożyczkę, naliczając dodatkowe opłaty. Czytaj umowę, wyłącz to w ustawieniach.

Ukryte ubezpieczenia. Dobrowolne ubezpieczenie, które jest zaznaczone domyślnie. Odznacz, bo to dodatkowe 10-15% do kosztów.

Windykacja – co się dzieje jak nie spłacisz

Do 30 dni opóźnienia: SMS-y, maile, telefony z firmy. Odsetki karne narastają codziennie.

30-90 dni: wezwania do zapłaty, wpis do BIG, korespondencja poleconą.

90+ dni: przekazanie sprawy do firmy windykacyjnej. Windykator kupi twój dług za 20-30% wartości i będzie próbował wyciągnąć 100%. Możesz negocjować ugodę.

180+ dni: pozew do sądu, nakaz zapłaty, komornik.

Nie ignoruj problemu. Jak widzisz, że nie dasz rady spłacić, dzwoń do firmy PRZED terminem. Większość pożyczkodawców woli ugodę niż windykację.

Czy warto brać pożyczkę pozabankową zamiast kredytu w banku?

Bank: RRSO 8-12%, więcej formalności, zaświadczenia z pracy, sprawdzanie historii kredytowej, czas oczekiwania 2-7 dni.

Parabank: RRSO 20-70%, minimum formalności, często bez zaświadczeń, historię sprawdzają ale mniej restrykcyjnie, czas oczekiwania 15 minut – 1 dzień.

Warto brać pozabankową gdy: potrzebujesz gotówki natychmiast, kwota niewielka (do 5000 zł), spłacisz w ciągu 1-3 miesięcy, nie przejdziesz weryfikacji bankowej.

NIE warto gdy: potrzebujesz dużej kwoty (powyżej 15 000 zł), długi okres spłaty (12+ miesięcy), masz stabilną sytuację i możesz poczekać kilka dni.

Przykład: remont auta 3000 zł, potrzebujesz na jutro, spłacisz za miesiąc. Weź darmową chwilówkę. Ale jak potrzebujesz 20 000 zł na remont łazienki i masz rok na spłatę – idź do banku, zaoszczędzisz kilka tysięcy.

Firmy, którym ufać (dane z KNF)

Wszystkie firmy w rankingu mają wpis do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF. Sprawdzaj to przed wzięciem pożyczki na https://rf.gov.pl/

Czarne owce znikają co jakiś czas – w 2025 z rynku wycofało się kilka podmiotów po kontrolach KNF. W 2026 najwięcej skarg dotyczyło agresywnej windykacji w mniejszych firmach. Trzymaj się znanych nazw: Provident, Wonga, Vivus/Vivigo, Smartney.

Alternatywy dla pożyczek pozabankowych

Limit w koncie. Masz rachunek w banku? Sprawdź czy oferują limit techniczny. Często 500-2000 zł z RRSO 15-20%. Tańsze niż pożyczka.

Karta kredytowa. Jeśli masz kartę, użyj jej. Odsetki tylko jak nie spłacisz w terminie, często 30-50 dni bez kosztów.

Pożyczka prywatna. Rodzina, znajomi. Bez odsetek, bez baz, bez stresu. Ryzyko: zepsucie relacji jak nie oddasz.

Lombardy. Masz coś wartościowego? Złoto, elektronikę, sprzęt? Lombard da ci 50-70% wartości przedmiotu. Odsetki wysokie, ale nie sprawdzają baz.

Skupy długów. Masz dług w parabanku? Firmy typu Votum S.A. skupują długi i pozwalają spłacić taniej. Sprawdź zanim weźmiesz kolejną pożyczkę na spłatę starej.

Podsumowanie – jak wybrać pożyczkę w 2026

Najpierw: czy faktycznie jej potrzebujesz? Pożyczka to zobowiązanie, nie darmowe pieniądze.

Jeśli tak:

1. Sprawdź oferty darmowe dla nowych klientów (Vivigo, Wonga, Pożyczkaplus)

2. Porównaj RRSO w co najmniej 3 firmach

3. Przeczytaj przykład reprezentatywny – czy faktycznie dają takie kwoty jak reklamują

4. Sprawdź NIP i KNF – czy firma jest legalna

5. Zobacz jakie bazy sprawdzają – jeśli masz wpisy, wybierz firmę która nie patrzy w tą konkretną bazę

6. Policz czy naprawdę cię stać na ratę

I najważniejsze: czytaj umowę. Nudne? Tak. Ważne? Bardzo. 10 minut czytania może uchronić cię przed kosztami, o których nie miałaś pojęcia.

Rynek pożyczek pozabankowych w Polsce w 2026 roku to kilkadziesiąt firm, z których może z 10 naprawdę warto brać pod uwagę. Reszta to albo za drogie, albo za mało stabilne, albo po prostu gorsze wersje tych z czołówki. Trzymaj się rankingu, porównuj liczby, nie daj się nabrać na marketing.