Pożyczki dla zadłużonych ...jest pare opcji, ale to trudne

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to największy polski rejestr historii kredytowej - gromadzi dane o terminowych spłatach kredytów i pożyczek. BIK współpracuje ze wszystkimi bankami i firmami pożyczkowymi. Z kolei KRD (Krajowy Rejestr Długów) i BIG (Biura Informacji Gospodarczej) to rejestry dłużników - zbierają informacje o zaległościach osób i firm. Negatywne wpisy w tych bazach mogą znacznie utrudnić lub uniemożliwić zaciągnięcie kolejnej pożyczki czy kredytu.

Banki zazwyczaj wymagają dobrej zdolności kredytowej, więc rzadko udzielają kredytów osobom już zadłużonym lub bez stałego dochodu. W praktyce zadłużeni kierują się do instytucji pozabankowych, które mogą akceptować dodatkowe zabezpieczenia (np. poręczyciela czy zastaw). Trzeba jednak pamiętać, że takie pożyczki mają zwykle znacznie wyższe oprocentowanie i prowizje.

Kredyt oddłużeniowy to po prostu kredyt konsolidacyjny, który służy spłacie wielu dotychczasowych zobowiązań jednym nowym kredytem. Dzięki niemu zadłużony spłaca różne długi jedną ratą, co zazwyczaj zmniejsza ich liczbę i może obniżyć miesięczną spłatę. Takie rozwiązanie pomaga uporządkować finanse, ale zwykle dostępne jest w instytucjach oferujących elastyczne warunki - np. w bankach udzielających kredytów konsolidacyjnych lub firmach pozabankowych specjalizujących się w oddłużaniu.

Firmy pozabankowe często reklamują tzw. „pożyczki bez BIK i KRD”, co ma przyciągać klientów z zadłużeniem. W praktyce jednak każda legalna instytucja finansowa musi ocenić zdolność klienta i zweryfikować jego historię w rejestrach (BIK, KRD, itp.). Oferowane oferty dla zadłużonych zwykle oznaczają łagodniejszą weryfikację - pożyczkodawca zgadza się przyznać środki mimo negatywnych wpisów, ale rekompensuje to sobie wyższymi kosztami. Dlatego takie pożyczki wiążą się z bardzo wysokim RRSO i większym ryzykiem dla pożyczkobiorcy.

Tak - wiele sieci komórkowych i sklepów oferuje telefony na raty z minimalną weryfikacją historii kredytowej. Często nie wymagają sprawdzania BIK czy KRD, więc nawet klienci z zadłużeniem mogą skorzystać z zakupu ratalnego. Należy jednak uważać - oferty bez oprocentowania (raty 0%) zwykle wymagają dobrej wiarygodności. Jeśli sprzedaż ratalna wymaga mocniejszej weryfikacji, alternatywą jest zaciągnięcie krótkoterminowej pożyczki na dowolny cel i rozłożenie jej na raty.

Dodatkowymi zabezpieczeniami są np. poręczyciel, zastaw czy hipoteka. Poręczyciel (osoba trzecia) gwarantująca spłatę zwiększa wiarygodność pożyczkobiorcy. Pożyczka pod zastaw samochodu polega na zabezpieczeniu umowy rejestrowym zastawem na pojeździe - jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca może przejąć auto. Pożyczka pod hipotekę wymaga posiadania nieruchomości własnościowej - wówczas do oceny idzie przede wszystkim wartość i stan prawny nieruchomości, a nie historia w BIK. Trzeba jednak pamiętać, że niespłacenie takiego zobowiązania zwykle skutkuje utratą zabezpieczenia (domu lub samochodu).

Przedsiębiorstwa z zaległościami najczęściej nie otrzymają kredytu bankowego, bo banki wymagają płynności finansowej. Jednak także dla firm dostępne są rozwiązania pozabankowe - np. pożyczki pod zastaw nieruchomości lub konsolidacyjne dla przedsiębiorstw. Takie finansowanie wymaga jednak dokładnej oceny i zwykle wiąże się z wyższymi kosztami, dlatego przed podjęciem decyzji warto porównać dostępne opcje.

Najpierw warto skontaktować się z wierzycielem - bankiem czy firmą pożyczkową. Wiele instytucji umożliwia zmianę warunków spłaty: obniżenie rat, wydłużenie okresu kredytowania lub wakacje kredytowe. Warto też skorzystać z bezpłatnego doradztwa - Ośrodki Doradztwa Finansowego i Konsumenckiego oraz Rzecznik Finansowy oferują pomoc prawną i finansową dla zadłużonych. W ostateczności, przy długach niezawinionych, jedynym wyjściem może być ogłoszenie upadłości konsumenckiej - wstrzymuje ona naliczanie odsetek i egzekucję komorniczą, choć dług pozostaje do spłaty przez upłynnienie majątku.

Tak, niektóre firmy pożyczkowe specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom z komornikiem. Wymagają one jednak dodatkowych zabezpieczeń lub poręczenia. Warto szukać ofert firm, które wyraźnie deklarują możliwość udzielenia pożyczki mimo egzekucji komorniczej.

Bezrobotni mogą starać się o pożyczki na podstawie oświadczenia o dochodach (np. z renty, emerytury lub innych świadczeń). Najlepsze oferty to te, które nie wymagają zaświadczeń o zatrudnieniu, ale należy liczyć się z wyższymi kosztami i niższymi kwotami. Warto rozważyć również pożyczki pod zastaw lub lombardy.

Wszystkie legalne instytucje finansowe są zobowiązane do sprawdzenia zdolności kredytowej klienta. Jednak niektóre firmy pożyczkowe stosują łagodniejsze kryteria oceny, akceptując niższą zdolność kredytową. Takie oferty są jednak droższe i wymagają dodatkowych zabezpieczeń.