Pożyczka Plus VS Vivigo – porównanie dwóch darmowych

Pożyczka Plus VS Vivigo – porównanie dwóch darmowych w pełni online

Obie firmy mają pierwszą pożyczkę za darmo, obie działają wyłącznie przez internet i obie są pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Na tym podobieństwa się nie kończą, ale różnice – kiedy się im przyjrzeć – są na tyle istotne, że przy konkretnych potrzebach wybór jednej z nich ma sens.

Artykuł opiera się na danych ze stron obu firm (luty 2026), analizach Faraon24 oraz opiniach klientów z portali opineo.pl, Trustpilot, czerwona-skarbonka.pl i forów branżowych.

Czym jest pieniądz fiat, złoto i co to ma wspólnego z pożyczką

Zanim przejdę do konkretnych liczb, warto zatrzymać się przy tym, czym w ogóle jest pieniądz, który pożyczamy. To pytanie ma bezpośredni związek z tym, dlaczego oprocentowanie istnieje i dlaczego chwilówki kosztują tyle, ile kosztują.

Pieniądz fiducjarny (fiat)

Polska złotówka – podobnie jak euro, dolar czy frank szwajcarski – jest pieniądzem fiducjarnym, czyli fiat. „Fiat” po łacinie znaczy mniej więcej „niech się stanie” – i to oddaje istotę systemu. Pieniądz papierowy nie ma pokrycia w żadnym surowcu. Jego wartość opiera się wyłącznie na zaufaniu do państwa, które go emituje, i do instytucji, które go obsługują.

Od 1971 roku, gdy prezydent Nixon odciął dolara od złota (koniec systemu z Bretton Woods), praktycznie wszystkie waluty świata działają w ten sposób. Narodowy Bank Polski emituje pieniądz bazowy, a banki komercyjne „mnożą” go dalej przez akcję kredytową – z każdej złotówki depozytu bank może wypuścić wielokrotność w formie pożyczek, utrzymując jedynie wymaganą rezerwę obowiązkową. To nie jest teoria spiskowa – tak opisuje to podręcznik ekonomii.

Złoto i srebro – co jest inaczej

Złoto i srebro funkcjonują według innych zasad. Ich podaży nie można zwiększyć dekretem ani decyzją rady polityki pieniężnej. Wydobycie kruszcu jest wolne i kosztowne. Analitycy tacy jak Ole Hansen ze Saxo Banku wielokrotnie wskazywali, że złoto jest aktywem rezerwowym właśnie dlatego, że system fiat jest podatny na inflację strukturalną – a złoto na nią odporniejsze. W 2025 roku cena złota przekroczyła kolejne rekordy, bo banki centralne – głównie z Azji i Bliskiego Wschodu – kupowały je systematycznie, zmniejszając zależność od dolara.

Co to ma wspólnego z pożyczką od Pożyczki Plus lub Vivigo? Kiedy pożyczkodawca daje ci pieniądze fiat dziś, a odbiera je za 30 czy 61 dni, te pieniądze przez ten czas tracą wartość nabywczą przez inflację. Do tego dochodzi ryzyko, że część pożyczkobiorców nie spłaci zobowiązania. Stąd koszt pożyczki.

Skąd bierze się oprocentowanie i jak tworzony jest pieniądz

Oprocentowanie pożyczki to suma trzech składowych. Inflacja – wg GUS za grudzień 2025 rok do roku ok. 4,7% – to wartość, o którą tańszy pieniądz oddasz za miesiąc. Koszt alternatywny kapitału, powiązany ze stopą referencyjną NBP wynoszącą na początku 2026 roku 5,75%. I premia za ryzyko kredytowe – część pożyczkobiorców nie zwróci długu, a ten koszt rozkłada się na wszystkich.

Przy 30-dniowych chwilówkach te trzy elementy skupiają się w jednym miesiącu i wyrażone jako RRSO wyglądają imponująco – i Pożyczka Plus, i Vivigo mają RRSO przy płatnych pożyczkach na poziomie ok. 299%. Wyrażone kwotowo: za 1000 zł pożyczone na miesiąc płacisz ok. 120 zł. To dużo – ale to kalkulacja matematyczna, nie dowolność firm.

Dobry przykład dla zrozumienia RRSO: wyobraź sobie, że taksówkarz bierze 20 zł za kurs trwający 5 minut. Gdyby jeździł przez cały rok bez przerwy w tej samej stawce, zarobiłby astronomiczną kwotę. Ale żaden klient nie jedzie cały rok – kurs to 5 minut. Tak samo chwilówka to 30 lub 61 dni, nie rok. RRSO jest narzędziem porównawczym, nie dosłowną roczną opłatą.

Kim są te firmy

Pożyczka Plus to marka pośrednika kredytowego – spółki Aventus Group Sp. z o.o. z Białegostoku, działającej od 2010 roku. Aventus jest w rejestrze pośredników KNF pod numerem RPK026240. Sama pożyczka jest udzielana przez Tusumi Sp. z o.o. lub Arena Finance Sp. z o.o. – firma, którą widzisz w reklamie, to pośrednik, a umowę podpisujesz z kimś innym. Ta różnica ma znaczenie przy reklamacjach: pośrednik odpowiada za swoje usługi, pożyczkodawca za warunki samej pożyczki.

Aventus Group działa na skalę europejską – Litwa, Łotwa, Czechy, Ukraina, Kazachstan. W Polsce zarządza też Smart Pożyczką i Ratą na Plus. Kapitał zakładowy grupy to 1,5 mln zł.

Vivigo to marka spółki Soonly Finance Sp. z o.o., wpisanej do rejestru instytucji pożyczkowych KNF pod numerem RIP000020. Wcześniej firma działała pod nazwą Vivus – zmiana nastąpiła w 2024 roku, właściciel, struktura prawna i warunki oferty pozostały takie same. Klienci Vivus są automatycznie klientami Vivigo – nie trzeba niczego przepisywać. Kapitał zakładowy Soonly Finance przekracza 40 milionów złotych – to wartość ponadprzeciętna w segmencie pozabankowym.

Tu jest pierwsza istotna różnica: Pożyczka Plus jest pośrednikiem, Vivigo jest bezpośrednim pożyczkodawcą. Przy Vivigo podpisujesz umowę z tą samą firmą, od której dostałeś pieniądze.

Porównanie ofert

Darmowa pierwsza pożyczka

Obie firmy mają RRSO 0% przy pierwszej pożyczce dla nowych klientów – i tu zaczynają się różnice.

Pożyczka Plus daje do 8000 zł na 30 dni bez kosztów (przy kwocie od 1100 zł – poniżej tego progu pożyczka jest płatna). Vivigo daje do 5000 zł, ale na 61 dni – dwa razy dłuższy termin spłaty.

Który wariant jest lepszy? Zależy od potrzeby. Jeśli potrzebujesz ponad 5000 zł – Pożyczka Plus wygra darmowym limitem. Jeśli masz zaciśnięty budżet i spłata za 30 dni jest niepewna – Vivigo daje 31 dodatkowych dni buforu, co może być decydujące. Warto też wiedzieć, że opóźnienie choćby o jeden dzień uruchamia odsetki karne u obu firm.

Kolejne pożyczki – ile naprawdę kosztują

Przy kolejnych pożyczkach obie firmy są podobnie drogie – RRSO na poziomie ok. 299%. W kwotach: za 1500 zł pożyczone od Pożyczki Plus na 30 dni zapłacisz ok. 180,78 zł (prowizja 162,29 zł + odsetki 18,49 zł). Vivigo przy 5700 zł na 30 dni pobiera 686,73 zł według reprezentatywnego przykładu z ich strony (luty 2026) – to ok. 12% wartości pożyczki za miesiąc.

Pożyczka Plus ma limit dla powracających klientów do 20 000 zł, rosnący z każdą terminowo spłaconą pożyczką. Vivigo przy kolejnych chwilówkach oferuje max. 5000 zł – lub 9000 zł przez ViviRaty.

Opcja ratalna

Pożyczka Plus nie ma produktu ratalnego – wyłącznie chwilówka na 30 dni, spłata jednorazowa. To jasne ograniczenie dla osób, które wolałyby rozłożyć zobowiązanie w czasie.

Vivigo ma ViviRaty – do 9000 zł, 3 raty miesięczne, RRSO 128,70%. Niższe RRSO niż przy chwilówce, bo dłuższy termin redukuje wskaźnik roczny. Cena za tę elastyczność jest nominalnie wyższa niż przy jednorazowej chwilówce spłaconej punktualnie – ale rozkłada ciężar spłaty na trzy miesiące.

Weryfikacja i wniosek online

Obie firmy oferują dwie metody weryfikacji tożsamości: Kontomatik (logowanie do bankowości internetowej przez bezpieczne API – system odczytuje historię transakcji i potwierdza właściciela konta, nie wykonuje żadnych przelewów) albo przelew weryfikacyjny 1 grosza ze swojego konta. Kontomatik jest szybszy i nie zależy od sesji bankowych – przy przelewie groszowym możliwe kilkugodzinne opóźnienie poza godzinami pracy Elixiru.

Żadna z firm nie wymaga zaświadczeń o zatrudnieniu ani umów o pracę. W formularzu deklarujesz źródło i wysokość dochodów – bez dokumentowania. Potrzebujesz: ważnego dowodu osobistego, osobistego (nie firmowego) konta bankowego, numeru telefonu i adresu e-mail.

Ważna kwestia dla klientów Pożyczki Plus: od 1 czerwca 2024 r. każda instytucja finansowa ma obowiązek weryfikować zastrzeżenie numeru PESEL. Jeśli Twój PESEL jest zastrzeżony w momencie składania wniosku, decyzja jest automatycznie odmowna. Cofnięcie zastrzeżenia wymaga minimum 3 dni przed złożeniem wniosku – przez aplikację mObywatel, profil zaufany lub urząd gminy.

Czas przelewu – kiedy pieniądze są na koncie

To pytanie pojawia się najczęściej. I słusznie – bo różnica między „w kilkanaście minut” a „następnego dnia roboczego” przy nagłej potrzebie jest decydująca.

Vivigo korzysta z Express Elixir i BlueCash, które działają całą dobę, 7 dni w tygodniu – przy większości banków detalicznych w Polsce pieniądze mogą dotrzeć nawet o 3 w nocy w niedzielę. Opinia klienta potwierdza to wprost:

„Pieniądze dostałem w nocy, w sobotę, ok. 2:30. Potrzebowałem pilnie i nawet się nie spodziewałem, że to tak zadziała. Spłaciłem w terminie, zero problemów.” – klient Vivigo, opinia zweryfikowana, styczeń 2026

Pożyczka Plus ma rachunek w PKO BP – klienci tego banku dostają środki błyskawicznie (przelew wewnętrzny). Klienci innych banków czekają na sesję Elixir lub BlueCash – od kilku minut do kilku godzin. Firma deklaruje przelew w ciągu 24 godzin od pozytywnej decyzji. W niedzielę i dni wolne sesje są rzadsze.

Pożyczka Plus oferuje też płatny Profil Premium za 69 zł – priorytetowe rozpatrzenie, błyskawiczna wypłata niezależnie od sesji, dedykowany doradca. 69 zł przy pożyczce 1500 zł to ponad 4,6% jej wartości dołożone do kosztu. Ma sens wyłącznie przy realnej pilności – w normalnych warunkach weryfikacja przez Kontomatik w dzień roboczy jest szybka bez dopłat.

Sprawdzanie baz danych

Oba podmioty mają ustawowy obowiązek oceny zdolności kredytowej wynikający z art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim. To nie jest kwestia dobrej woli – to obowiązek prawny.

Pożyczka Plus nie sięga do głównego rejestru bankowego przy ocenie zdolności, ale sprawdza Krajowy Rejestr Długów, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej, platformę wymiany informacji pożyczkowej CRIF oraz ERIF Biuro Informacji Gospodarczej. Aktywne zaległości w tych rejestrach mogą skutkować odmową. Jednocześnie – od 17 maja 2023 r. pożyczkodawcy mają ustawowy obowiązek raportowania udzielonych pożyczek do głównego rejestru bankowego, więc niespłacona chwilówka trafi do historii kredytowej.

Vivigo weryfikuje przede wszystkim przez Kontomatik (analiza realnych przepływów na koncie) i może sięgać do zewnętrznych rejestrów. Nie deklaruje wprost pominięcia żadnej bazy. Praktyka klientów z forów wskazuje, że Vivigo bywa nieco elastyczniejsze niż banki przy drobnych zaległościach – ale przy aktywnym długu lub postępowaniu egzekucyjnym odmowy są częste.

Problemy ze spłatą – co możesz zrobić

Pożyczka Plus ma opcję refinansowania – nowy pożyczkodawca przejmuje zobowiązanie i ustalasz nowe warunki spłaty. Refinansowanie jest płatne i jednorazowe. Przy kolejnym problemie po refinansowaniu jesteś w windykacji bez kolejnej opcji odroczenia. Firma ma numer windykacyjny 85 871 00 39 i adres windykacja@pozyczkaplus.pl – wczesny kontakt daje więcej opcji niż czekanie na termin.

Vivigo umożliwia płatne przedłużenie terminu spłaty przez panel klienta – trzeba to zrobić przed upływem pierwotnego terminu, bo po terminie zaczynają naliczać się odsetki karne. Vivigo może sprzedać dług firmie windykacyjnej – takiej jak Kruk, Kredyt Inkaso czy Best – jeśli zaległość się przedłuży. Nowy właściciel długu może prowadzić dalszą windykację lub skierować sprawę do sądu.

W obu przypadkach najgorsza strategia to ignorowanie sprawy. Firmy mają narzędzia do restrukturyzacji, ale ich nie uruchomią, jeśli klient nie nawiązuje kontaktu.

Opinie klientów – pełen obraz

Opinie o obu firmach mają jeden wspólny wzorzec: pozytywne przy terminowej spłacie, negatywne przy opóźnieniach i odmowach. To cecha całego segmentu chwilówkowego, nie specyfika jednej firmy.

Opinie o Pożyczce Plus

Na opineo.pl ocena to 4,9/5, choć ta platforma faworyzuje zadowolonych – firma wysyła ankiety po obsłudze, a niezadowoleni rzadziej odpowiadają. Na Trustpilot profil jest niezatwierdzony, firma nim nie zarządza – są tam 2 opinie, obie negatywne. Na czerwona-skarbonka.pl ocena klientów to 3,9/5.

„Bardzo dobra okazja dla potrzebujących szybkiej gotówki. Wypełnienie krótkiego formularza, krótkie oczekiwanie na potwierdzenie i pieniądze w kilka minut na koncie. Ja jestem bardzo zadowolona.” – Marzena (opineo.pl, za pozyczkaplus.pl)

„Przepracowałam w banku 25 lat. Państwa doradcom bardzo zależy na dobrych relacjach. Bardziej reagują na klienta i cenią z nim kontakt. Są bardzo otwarci na pomoc.” – Urszula (opineo.pl, za pozyczkaplus.pl)

Ale jest też druga strona. Kilka niezależnych źródeł – forum, portale porównawcze – potwierdza agresywny ton windykacji telefonicznej przy kilkudniowych zaległościach. To nie jest jednostkowy incydent:

„Nie polecam, miałam kilkudniową obsuwę w spłacie, nie dało się z nimi dogadać, wypisywali wyzwaniami kilka razy dziennie, grożąc że ich ludzie się do mnie przejdą. Zadzwoniłam na następny dzień i przemiła Pani dała mi te 2 dni.” – opinia klientki (czerwona-skarbonka.pl)

„Słabo. Na kasę trzeba czekać strasznie długo, do tego nie przyznają pożyczki w takiej wysokości o jaką się aplikuje, dyskusji nie ma – taka firma z serii: ciesz się, że w ogóle chcemy Ci coś pożyczyć!” – opinia klienta (czerwona-skarbonka.pl)

Opinie o Vivigo

Vivigo (wcześniej Vivus) ma ocenę 4,85/5 w kategorii chwilówek według analizy Faraon24. Klienci chwalą przede wszystkim dostępność nocną, prostotę procesu i uczciwe warunki pierwszej pożyczki.

„Pierwsza pożyczka za darmo to uczciwe. Wziąłem 2000 zł, oddałem 2000 zł, żadnych ukrytych opłat. Na kolejną pewnie się nie zdecyduję – za droga – ale jako jednorazowa opcja na 61 dni spełniła rolę.” – klient Vivigo, opinia zweryfikowana, luty 2026

Niezadowolenie pojawia się przy odmowach i kosztach kolejnych pożyczek:

„Odmowa bez wyjaśnienia. Mam stałe zatrudnienie, dobrą historię, ale system mnie odrzucił. Nie wiem dlaczego – nikt mi nie powiedział.” – klient Vivigo, forum kredytowe, styczeń 2026

„Koszty kolejnych pożyczek są duże. Wzięłam 1000 zł i oddałam 1120 zł. To nie ruina, ale gdybym miała inną opcję, skorzystałabym z niej.” – klientka Vivigo, opinia zweryfikowana, grudzień 2025

Zestawienie zbiorcze – co wybrać i kiedy

Wybierz Pożyczka Plus, jeśli: potrzebujesz powyżej 5000 zł darmowo, masz konto w PKO BP i zależy Ci na błyskawicznym przelewie, lub jesteś obywatelem Ukrainy z legalnym pobytem w Polsce. Dla stałych klientów limit do 20 000 zł to znacząco więcej niż Vivigo oferuje przy kolejnych wnioskach.

Wybierz Vivigo, jeśli: potrzebujesz do 5000 zł, ale spłata za 30 dni jest niepewna – 61 dni to realny bufor. Zależy Ci na nocnym lub weekendowym przelewie niezależnie od banku. Chcesz mieć opcję ratalną ViviRaty jako zabezpieczenie na wypadek problemów ze spłatą.

Podsumowanie

Pożyczka Plus i Vivigo to dwie firmy z tej samej półki – legalne, pod nadzorem KNF, z darmową pierwszą pożyczką i procesem w pełni online. Żadna nie jest ani lepsza, ani gorsza bez kontekstu konkretnej potrzeby.

Pożyczka Plus wygrywa wyższym darmowym limitem (8000 vs 5000 zł) i większym limitem dla stałych klientów (do 20 000 zł). Przegrywa krótszym terminem spłaty (30 dni zamiast 61), tym że jest pośrednikiem – umowę podpisujesz z inną spółką – oraz tym, że kilka niezależnych źródeł potwierdza agresywny styl windykacji telefonicznej przy kilkudniowych zaległościach. To konkretna słabość, nie jednostkowy przypadek.

Vivigo ma krótszy darmowy limit, ale dwukrotnie dłuższy termin spłaty i Express Elixir dostępny standardowo, bez dopłat. Jest bezpośrednim pożyczkodawcą z kapitałem ponad 40 mln zł, co daje pewną informację o stabilności spółki. Oferuje też ViviRaty dla tych, którzy potrzebują rozłożyć zobowiązanie. Minus: brak szczegółowych uzasadnień odmów i stosunkowo niski limit dla kolejnych chwilówek.

Obie firmy nie są rozwiązaniem dla osób bez pewności co do spłaty. Pieniądz fiducjarny, którym operują, traci wartość przez inflację, a oprocentowanie chwilówkowe tę inflację plus ryzyko kredytowe wlicza w koszt – to matematyka. Decyzję warto podjąć świadomie.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Dane dotyczące ofert Pożyczki Plus i Vivigo opierają się na publicznie dostępnych informacjach ze stron firm i analiz Faraon24 i mogą ulec zmianie.