Złożenie wniosku o pożyczkę przez internet uruchamia sekwencję zdarzeń, która dla klienta pozostaje zazwyczaj niewidoczna. Dane wpisane w formularz trafiają do systemu pożyczkodawcy, gdzie algorytm podejmuje decyzję w czasie od kilkunastu sekund do kilku minut. To, co użytkownik widzi jako komunikat „decyzja pozytywna” lub „odmowa”, jest wynikiem działania modelu predykcyjnego opartego na analizie statystycznej.
Warstwy analizy – od danych podstawowych po źródła zewnętrzne
System scoringowy przetwarza zmienne podzielone na trzy grupy. Pierwsza to dane tożsamościowe i dochodowe – imię, nazwisko, adres zameldowania, źródło i wysokość przychodu, forma zatrudnienia. Druga grupa to parametry wniosku – oczekiwana kwota, proponowany okres spłaty, cel pożyczki. Trzecia, kluczowa z punktu widzenia oceny ryzyka, to informacje pochodzące z zewnętrznych rejestrów i baz danych.
W Polsce funkcjonuje kilka systemów gromadzących historię spłat zobowiązań. Pożyczkodawcy przed udzieleniem finansowania sprawdzają w nich, czy wnioskodawca ma aktualne zaległości, jakie zobowiązania posiada i czy w przeszłości zdarzały się opóźnienia w spłacie. Każda firma ma własne progi akceptacji – jedna zaakceptuje osobę z jednym opóźnieniem sprzed trzech lat, inna uzna to za podstawę do odmowy.
Do tego dochodzą źródła własne. Provident, Wonga, Vivigo i Kuki gromadzą historię swoich klientów. Osoba, która spłaciła terminowo pierwszą pożyczkę, przy kolejnym wniosku jest automatycznie klasyfikowana w niższej kategorii ryzyka. Z kolei klient, który korzystał z przedłużeń lub spłacał z opóźnieniem, trafia do segmentu o wyższej cenie kapitału – lub traci możliwość dalszego finansowania.
Punkt odcięcia – gdzie algorytm stawia granicę
Każdy model scoringowy kończy się progiem decyzyjnym. Wynik obliczeń – liczba od kilkudziesięciu do kilkuset punktów – jest porównywany z wartością progową ustaloną przez pożyczkodawcę. Wszystkie wnioski powyżej progu idą do akceptacji, poniżej – do odrzucenia. Przesunięcie tego progu w dół zwiększa liczbę przyznanych pożyczek, ale podnosi odsetek niespłacanych. Przesunięcie w górę poprawia jakość portfela, ale zmniejsza wolumen.
Firmy różnią się tym, gdzie ustawiają ten próg. Jedne celują w wyższą przyznawalność kosztem wyższego ryzyka, inne wolą mniej klientów, ale z niższym odsetkiem strat. Stąd bierze się pozorna niespójność – ta sama osoba może dostać pożyczkę w jednej firmie, a w drugiej usłyszeć „nie”.
Pożyczka Faraon24 działa jako warstwa pośrednicząca między klientem a tymi procesami. Nie wpływa na decyzje algorytmów, ale pozwala zobaczyć zestawienie ofert z różnych podmiotów przed złożeniem wniosku. Dzięki temu można sprawdzić, które firmy statystycznie częściej akceptują osoby z danym profilem – i uniknąć zbędnych zapytań do rejestrów historii kredytowej, które przy każdej odmowie pozostawiają ślad.
Wiedza o tym, jak działa system, nie zmienia reguł gry. Zmienia tylko to, po której stronie stołu siadasz.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.