W pełni internetowa pożyczka, pieniądze na koncie w kilkanaście minut, zero papierów, zero kolejek – to już dawno nie jest futurystyczna wizja. To po prostu standard w sektorze pozabankowym i coraz częściej w bankach. Ale zanim to hasło stanie się dla Ciebie oczywiste, warto wiedzieć, co stoi za tym procesem i gdzie są granice tej wygody.
Kto pożycza w pełni online – firmy pozabankowe czy banki
Firmy pożyczkowe zbudowały cały swój model biznesowy na tym, żeby nie wymagać od klienta nic poza smartfonem lub komputerem z dostępem do internetu. Wniosek przez stronę lub aplikację, weryfikacja tożsamości przelewem groszowym albo przez logowanie do banku (open banking), decyzja algorytmiczna, przelew błyskawiczny. Wszystko bez wychodzenia z domu. Wszystko tego samego dnia, nierzadko w ciągu 15 minut. Przegląd takich ofert znajdziesz w zestawieniu pożyczki na dowód online – produkty, do których wystarczy dowód osobisty i numer konta.
Banki działają podobnie, ale nie tak bezkompromisowo. Kredyt gotówkowy online w banku jest możliwy – kilka dużych instytucji prowadzi procesy w pełni cyfrowe dla własnych klientów z historią rachunku. Ale im wyższa kwota i im mniej bank Cię zna, tym częściej pojawi się wniosek o dodatkowe dokumenty albo wizyta kuriera z umową do podpisania. To nie zarzut – taka jest specyfika regulowanej bankowości. Kredyt na dowód – oferty i warunki opisuje, jak wygląda ta granica między „bez zaświadczeń” a „naprawdę bez papierów”.
Co się faktycznie dzieje podczas wniosku online
Niezależnie od tego, czy wnioskujesz w banku czy w firmie pożyczkowej, instytucja musi Cię zweryfikować. Prawo tego wymaga. Różni się tylko metoda.
Weryfikacja tożsamości odbywa się przez przelew z Twojego rachunku (kilkudziesięcio-groszowy, który potwierdza, że jesteś właścicielem konta) albo przez narzędzia open banking jak Kontomatik – logujesz się do swojego banku, system pobiera dane i tworzy raport o dochodach. Drugi sposób daje firmie więcej danych, przez co decyzja jest zazwyczaj szybsza i możliwy jest wyższy limit.
Umowa przy pożyczkach pozabankowych jest elektroniczna – podpisujesz ją SMS-em lub kliknięciem potwierdzającym w aplikacji. Przy wyższych kwotach bankowych może trafić do Ciebie kurier z wydrukiem – to niekoniecznie wada, bo dostaniesz też czas na spokojne przeczytanie warunków.
Jakie firmy działają w modelu „zero wychodzenia z domu”
Na rynku pozabankowym jest kilkanaście firm z w pełni cyfrowym procesem. Kilka wartych sprawdzenia:
Aasa Polska (szczegóły Aasa Polska, strona www aasapolska.pl) – pożyczki ratalne na dłuższy okres, proces w 100% online, dla tych, którym zależy na rozkładaniu spłaty na kilkanaście miesięcy.
Creditstar (szczegóły Creditstar, strona www creditstar.pl) – elastyczne pożyczki ratalne od 5000 do 50 000 zł, wniosek i umowa online, regulowany przez KNF.
Alior Bank (szczegóły Alior Bank, strona www aliorbank.pl) – jeden z banków komercyjnych z faktycznie szybkim procesem online dla klientów z historią rachunku.
Szerszy przegląd ofert – zarówno chwilówek, jak i pożyczek ratalnych i kredytów bankowych dostępnych cyfrowo – zebraliśmy w zestawieniu kredytów przez internet.
Dokumenty, których potrzebujesz – i tych, których nie potrzebujesz
W firmach pozabankowych lista jest krótka: dowód osobisty (numer i seria), numer konta bankowego, numer telefonu, adres zamieszkania. Tyle. Żadnych skanów, żadnych zaświadczeń od pracodawcy, żadnych PIT-ów. Jeśli używasz open bankingu do weryfikacji – firma sama pobiera potrzebne dane z historii konta.
W banku lista może być dłuższa. Zaświadczenie o zatrudnieniu, zeznanie podatkowe, umowa – to standardowe wymagania przy wyższych kwotach. Część banków akceptuje oświadczenie o dochodach zamiast zaświadczenia, ale nie jest to reguła.
Na co uważać przy pożyczkach i kredytach online
Wygoda internetowego procesu powoduje, że decyzja zapada szybciej – co jest zaletą, ale może być też wadą. Łatwiej podpisać coś, na co normalnie poświęciłbyś więcej czasu przy stole z doradcą. Dwie rzeczy warto zawsze sprawdzić zanim klikniesz „akceptuję umowę”: RRSO (nie miesięczna rata – to RRSO pokazuje całkowity koszt w skali roku) i całkowitą kwotę do spłaty. Oba parametry muszą być podane w formularzu informacyjnym, który każda legalna instytucja jest zobowiązana Ci dostarczyć.
Legalna firma pożyczkowa jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez KNF. Nazwa marki i nazwa spółki mogą się różnić – szukaj po spółce, nie po logotypie. Jeśli takiego wpisu nie ma, nie podpisuj niczego.
Kredyt hipoteczny online – granica, której jeszcze nie przekroczyliśmy
Żeby być uczciwy: kredyt hipoteczny w pełni online to nadal wyjątek, nie reguła. Procedura wymaga wyceny nieruchomości, aktu notarialnego, wielu dokumentów. Można złożyć wniosek online i komunikować się z bankiem zdalnie, ale domknięcie transakcji przy notariuszu jest nieuniknione. Przy kredytach gotówkowych i pożyczkach pozabankowych granica jest gdzie indziej – tu „bez wychodzenia z domu” jest jak najbardziej realne.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.