Słowo „konsolidacja” brzmi poważnie i trochę korporacyjnie, więc nie dziwi, że wiele osób omija je wzrokiem. A szkoda, bo za nim kryje się jeden z bardziej przydatnych instrumentów finansowych dla kogoś, kto ma kilka zobowiązań jednocześnie i zaczyna mieć trudności z ich ogarnięciem. Najprostsze wyjaśnienie, bez owijania w bawełnę, podaje Wikipedia:
Kredyt konsolidacyjny – kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń: kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, kredytu na zakup sprzętu AGD – mający na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu kredytowania.- Wikipedia – Kredyt konsolidacyjny
Czyli: łączysz kilka różnych długów w jeden. Przestajesz płacić pięć rat w pięciu różnych terminach – zaczynasz płacić jedną ratę raz w miesiącu. Zazwyczaj niższą niż suma tych pięciu. Tyle z definicji. Co z tego wynika w praktyce – poniżej.
Jak to działa – mechanizm, przykład i dlaczego rata spada, ale całkowity koszt rośnie
Konsolidacja to formalnie nowy kredyt. Ale nie dostajesz go dla siebie tylko na spłatę innych. Bank udziela ci pieniędzy nie na rękę, tylko bezpośrednio spłaca twoje poprzednie zobowiązania. Po tej operacji tamte kredyty przestają istnieć, a ty masz jedno nowe zobowiązanie – kredyt konsolidacyjny. Jedna umowa, jedna rata, jeden termin płatności.
Mechanizm obniżenia raty jest banalnie prosty: wydłużasz okres spłaty. Jeśli miałeś trzy kredyty po 400 zł raty każdy (razem 1200 zł miesięcznie) z pozostałym terminem 3 lat każdy, konsolidacja może zamienić to w jedną ratę np. 550 zł na 7 lat. Miesięcznie płacisz 650 zł mniej – ale przez 7 lat zamiast 3. Łączna kwota oddana bankowi będzie wyższa niż przy pozostaniu przy starych kredytach.
Konsolidacja długu to połączenie dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych pożyczek w jedną, przy jednoczesnym ujednoliceniu stopy procentowej oraz terminów i innych warunków spłaty. Głównym motywem jest zmniejszenie kosztów obsługi długu.- Wikipedia – Konsolidacja (gospodarka)
Konkretny przykład liczbowy żeby było jasno:
| Zobowiązanie | Pozostałe zadłużenie | Miesięczna rata | Pozostały termin |
|---|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy w banku A | 8 000 zł | 420 zł | 22 miesiące |
| Karta kredytowa w banku B | 4 500 zł | 350 zł (min.) | nieokreślony |
| Zakup AGD na raty | 2 200 zł | 195 zł | 12 miesięcy |
| Razem przed konsolidacją | 14 700 zł | 965 zł/mies. | – |
| Po konsolidacji (60 rat) | 14 700 zł + koszty | ok. 380-420 zł/mies. | 60 miesięcy |
Rata spada o ponad połowę. Ale spłacasz przez 5 lat zamiast maksymalnie 2. To jest dokładnie ten kompromis, o którym warto wiedzieć zanim się podpisze umowę. Santander Consumer w swoim poradniku o konsolidacji zwraca na to uwagę wprost: obniżenie raty miesięcznej jest realne, ale całkowity koszt kredytu wzrasta. Im dłuższy termin, tym więcej zapłacisz odsetek w sumie.
Kiedy więc konsolidacja ma sens? Moim zdaniem – kiedy obecne raty łącznie przekraczają to, co możesz wygodnie obsługiwać, albo kiedy tracisz kontrolę nad terminami płatności i zaczynasz się spóźniać. W obu przypadkach konsolidacja to narzędzie do odzyskania oddychania budżetu – nie do „wyjścia na zero”.
Konsolidacja chwilówek – osobny temat, ostrzejsze warunki i gdzie szukać
Standardowy kredyt konsolidacyjny w banku dotyczy głównie kredytów gotówkowych, ratalnych i kart kredytowych. Osobny, trudniejszy przypadek to konsolidacja chwilówek – pożyczek pozabankowych o wysokim RRSO i krótkich terminach spłaty.
Banki rzadko chcą konsolidować chwilówki, bo traktują je jako sygnał problemów z zarządzaniem finansami. Ci, którzy to robią, stawiają wyższe wymagania zdolności kredytowej. W tej sytuacji realną alternatywą jest pożyczka konsolidacyjna z firmy pozabankowej – działająca na podobnej zasadzie, ale z mniej restrykcyjnymi kryteriami. Mechanizm jest ten sam: jedna pożyczka spłaca kilka poprzednich, zostaje jedna rata.
Konsolidacja chwilówek polega na połączeniu kilku chwilówek w jedno zobowiązanie, zazwyczaj z niższą miesięczną ratą i wydłużonym okresem spłaty. Dzięki temu zmniejsza się bieżące obciążenie budżetu domowego, co pozwala uniknąć wpadania w spiralę długów – sytuację, w której konieczność spłaty wcześniejszych pożyczek zmusza dłużnika do zaciągania kolejnych zobowiązań.- Wikipedia – Konsolidacja długu
Z doświadczenia wiem, że pułapka chwilówkowa – gdzie bierzesz kolejną pożyczkę żeby spłacić poprzednią – zaczyna się bardzo niepozornie i eskaluje szybciej niż ktokolwiek zakłada. Jeden opóźniony przelew, jedna chwilówka na „pokrycie dziury” i już mechanizm działa. Konsolidacja zatrzymuje ten cykl, ale tylko jeśli nie zaciągasz nic nowego po jej udzieleniu.
Zestawienie aktualnych pożyczek przeznaczonych na spłatę innych chwilówek znajdziesz w rankingu pożyczek na spłatę chwilówek– tam zebrane są oferty firm, które wprost obsługują ten scenariusz. Szerszy kontekst – dlaczego konsolidacja chwilówek jest trudniejsza niż standardowa i na co uważać opisane macie drodzy czytelnicy we wpisie o konsolidacji chwilówek.
Jeśli chodzi o standardową konsolidację kredytów bankowych to warunki i dostępne oferty ma F24 zebrane w indeksie pożyczek na raty, a ogólny przegląd firm pożyczkowych z pełnymi warunkami w rankingu pożyczek internetowych znajdziecie.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.