Najważniejsze jest RRSO – to oczywiste. Jednak klienci przykładają wagę też do innych parametrów czy wymagań i często poza RRSO ma to istotny wpływ na ich decyzję.
Co poza RRSO brane jest pod uwagę?
Przede wszystkim x-selling czyli produkty dodatkowe (sprzedaż krzyżowa). Większość banków ma tańsze kredyty wyłącznie dla nowych klientów. W ten sposób to się opłaca bardziej ponieważ tańszy kredyt rekompensowany jest pozyskaniem nowego klienta, któremu będzie można wciskać (tfu – oferować i sprzedawać) kolejne (nie)potrzebne produkty bankowe (i nie tylko).
Warto pamiętać, że bank nie jest instytucją charytatywną i jego głównym celem jest zarabianie. A na czym bank zarabia? Głownie na opłatach od klientów.
Tylko kilka banków nie „zmusza” klienta do otwierania konta u siebie by zaoferować tańszy kredyt. Te w Faraon24 przeważnie są na pierwszych miejscach – są najprostsze, najszybsze, często też relatywnie tanie (jak nie najtańsze).
Drogi kredyt – też wskazujemy byście wiedzieli
Często jest tak, że klienci z porównywarki biorą pewną pulę kredytów i z nich w sposób już bardziej subiektywny obierają nr 1. Do tej puli często włącza się bank, w którym ma się konto osobiste (lub banki – bo obserwuję, że coraz więcej osób ma wiele kont równoległych co ongiś nie było typowe). A dla stałych klientów to banki za bardzo nie chcą nic taniej oferować – jak już ma się klienta pozyskanego to lepiej na nim zarabiać niż go „dopieszczać”.
I tu często pojawia się pułapka – np. mój własny mBank, w który mam konto od ok 15 lat nigdy nie zaoferował mi i nie zaoferuje nigdy (tak zakładam mocno obiektywnie) taniego kredytu poza krótkotrwałymi akcjami promocyjnymi.
Mając na uwadze bezpieczeństwo finansowe klientów oraz powszechnie stosowane praktyki bankowe usypiające czujność klientów wskazujemy tez mniej korzystne oferty (by nie powiedzieć najdroższe totalnie nieopłacalne). Dzięki rankingowi Faraon24 poznasz nie tylko Nr.1 na rynku ale też najgorsze oferty o których chcesz wiedzieć, że ich nie chcesz) – te informacje są dla klientów mega istotne.
Prowizja, marża
To też bardzo ważne choć w większości przypadków w ogóle nie zwracamy na to uwagi jako klienci. Prowizja i marża to dwa główne powody, dla których bank oferuje kredyty – na tym się docelowo głównie zarabia.
Przy marży nie za wiele można opowiadać w kontekście tani/drogi, natomiast prowizja to już zupełnie „inna para kaloszy” ponieważ może być zwracana.
Jak to zwracana? Takto. Jeśli spłacamy kredyt wcześniej to bank musi nam zwrócić opłaconą wcześniej prowizję w części proporcjonalnej do wykorzystanego okresu. Prowizję płaci się za z góry przyjęty okres kredytowanie – jeśli go sami skracamy nadpłatą i wcześniejszą spłatą to matematyka wyliczenia prowizji się zmienia. A, że ta została wcześniej naliczona i pobrana z założeniem utrzymania terminu umowy to przy wcześniejszej spłacie będzie zwrot.
Toteż jeśli mamy zamiar spłacić kredyt wcześniej to często opłaci się wybrać ten nieco droższy z wyższą prowizją ale niższą marżą bo prowizję będzie można odzyskać w odpowiedniej części a marży już nie.
Raty – kalkulator rat orientacyjne i dezorientacyjne
To bardzo „drażliwy” temat ponieważ kalkulatory kredytowe są zawsze orientacyjne. Bardzo orientacyjne i zbyt często dezorientacyjne. Z tego powodu jeśli w naszych rankingach pojawiają się wyliczenia rat to pochodzą one z:
- kalkulatorów oficjalnych banków
- prawdziwych umów klientów
Ryzyka związane z poleganiem na kalkulatorze
- wyliczenia często są fikcyjne by pokazać na pierwszych miejscach kredyt, za który autor rankingu dostanie najwyższą prowizję w przypadku skorzystania przez klienta z oferty
- nie dopasowanie raty do zdolności kredytowej – wyliczenia zawsze są orientacyjne i ich wynik nigdy nie będzie tym co przedstawi Ci bank
- kalkulatory najczęściej pokazują wartości minimalne przy skorzystaniu ze wszystkich dodatkowych produktów w ramach x-selling
Dlaczego ranking Faraon24?
Do tematu podchodzimy pro-konsumencko. Nie ma tu manipulacji ratami, pokazywanie niemożliwych liczby by tylko skłonić użytkownika do wypełnienia wniosku. To nie tutaj. Chcemy w Faraon24 dać wybór, duży wybór przy jednoczesnym zachowaniu sterylności informacji – żadnych fejków jak w konkurencyjnych zależnych portalach finansowych, suche dane wynikające wprost z umów, regulaminów, tabel opłat i prowizji i prawdziwych historii i umów kredytowych klientów.
Rating
Rating – nie ranking. Tego słowo mocne merytorycznie, używa się go tylko w profesjonalnych kontekstach. Jednak niektóre porównywarki stosują to słowo do opisywanie swoich własnych ocen jakości kredytów. Prowadzi to do iście absurdalnych sytuacji gdzie mamy rating 10/10 jako szansę przyznania kredytu (przyznawalność) – co oznacza, że każdy dostanie. Jest to niemożliwe i służy wyłącznie manipulacji użytkownikami i skłanianiu ich do podejmowania zasugerowanych decyzji.
Ranking kredytów gotówkowych Faraon24
Aby zobaczyć aktualny ranking przejdź do strony https://faraon24.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/
Dziennikarz ekonomiczny i śledczy, programista systemów wspomagających finanse. Analityk Faraon24.pl
Od 2005 roku specjalizuję się w finansach zdobywając doświadczenie w pracy w bankach. Od 2014 roku, czyli od samego początku, uczestniczę w projekcie Faraon24.
Jako programista z wykształcenia, z powodzeniem wdrożyłem wiele systemów w bankach, administracji państwowej oraz w sektorze prywatnym, w tym w korporacjach.
Przed rozpoczęciem kariery w finansach zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Te różnorodne doświadczenia łączę, pracując jako informatyk śledczy co pozwala mi na kompleksowe podejście do zagadnień związanych z finansami, bezpieczeństwem i technologią.
Doświadczenie z kredytami i pożyczkami zdobywałem nie tylko w bankach i firmach pożyczkowych, mam również osobiste doświadczenie z kredytami gotówkowymi, kredytem mieszkaniowym oraz pożyczkami gotówkowymi w tym z paroma chwilówkami.
mail: straus@faraon24.pl