Pożyczki online na konto – w jaki sposób potwierdza się tożsamość

Ten wpis wyjaśnia w jaki sposób firmy pożyczkowe potwierdzają tożsamość klientów, wnioskujących o środki finansowe. Opisano w nim najbardziej upowszechnione metody, czyli standardowy przelew weryfikacyjny i udostępnienie danych konta bankowego specjalnej bezpiecznej aplikacji. Znaczenie tej procedury jest uzasadnione w kontekście bezpieczeństwa użytkowników i zapobiegania nadużyciom. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o metodach finalizowania wniosku.

Weryfikacja tożsamości klienta warunkiem udzielenia pożyczki

Znaczenie dokładnego zweryfikowania tożsamości wnioskodawcy jest nie do przecenienia, ponieważ leży ono zarówno w interesie firmy, jak i klienta. Wdrożenie odpowiednich procedur minimalizuje ryzyko nadużyć. Poprawnie skonstruowana procedura weryfikacji musi być co najmniej dwuetapowa. Podanie poprawnych danych osobowych i kontaktowych we wniosku nie może wystarczyć do zaciągnięcia zobowiązania. Najczęstszą praktyką stosowaną przez firmy pożyczkowe jest powiązanie danych osobowych z rachunkiem bankowym. Prawdopodobieństwo, że ktoś mógłby równocześnie wejść w posiadanie danych osobowych i telefonu komórkowego innej osoby oraz uzyskać dostęp do systemu bankowości elektronicznej jest na tyle małe, że pomijalne. Bezpieczeństwo klienta stanowi priorytet dla większości firm funkcjonujących w tej branży, dlatego upowszechniły się określone standardy dotyczące walidacji tożsamości. Najczęściej stosowaną metodą jest przelew weryfikacyjny na kwotę od 0,01 PLN do 1,00 PLN. Ta niewygórowana kwota nie stanowi obciążenia dla klienta, a przetransferowanie jej na konto pożyczkodawcy stanowi jednoznaczny dowód na to, że osoba składająca wniosek jest faktycznie tym, za kogo się podaje. Ta mała kwota jest zazwyczaj zwracana na konto klienta, niezależnie od decyzji dotyczącej złożonego wniosku.

Uwaga: jeżeli trafisz na stronę, która informuje o konieczności przelania wyższej kwoty w ramach opłaty rejestracyjnej bądź wysłania wiadomości SMS na płatny numer – masz do czynienia z próbą wyłudzenia, ponieważ pożyczki internetowe są dostępne bez przedpłat.

We wszystkich wymienionych przypadkach schemat działania jest identyczny: atrakcyjne oferty mają skłonić klienta do dokonania przedpłaty w zamian za obietnicę udzielania pożyczki. Zachęcające warunki finansowe występują jedynie w roli wabika dla klientów, którzy często zmagają się z wysokim zadłużeniem i negatywną historią kredytową. Wskazane wyżej opisy przypadków wykorzystywania niewiedzy konsumentów godzą w wizerunek uczciwych firm, czyli takich które nie żądają więcej niż 1 zł w ramach przelewu weryfikacyjnego.

Przelew weryfikacyjny – najpowszechniejsza metoda potwierdzenia danych osobowych

Spośród ponad 170 pożyczek online zweryfikowanych w ramach zestawienia Faraon24 ponad 90% wykorzystuje przelew weryfikacyjny do potwierdzenia tożsamości klienta. Powszechność tej metody ma swoje źródło w tym, że jest ona skuteczna, nieskomplikowana i pozwala sfinalizować wniosek w przeciągu 15 minut (zobacz zestawienie). Szybkość jest jednak uzależniona od dwóch czynników: pierwszy to godziny pracy danej instytucji finansowej, drugi – zgodność kont bankowych pomiędzy firmą a konsumentem. Normą staje się sytuacja, w której firma pożyczkowa posiada rachunki w przynajmniej kilku lub nawet kilkunastu bankach. Dzięki temu skróceniu ulega średni czas księgowania przelewu weryfikacyjnego, który może zostać wykonany przez klienta w ramach transakcji wewnątrz bankowej, bez konieczności oczekiwania na synchronizację okien w systemie Elixir (wikipedia). Z tego powodu pożyczkobiorcy coraz częściej zwracają uwagę na listę banków, w których firma pożyczkowa posiada otwarte rachunki. To, czy znajduje się na niej bank, w którym klient posiada ROR staje się istotnym argumentem przemawiającym za danym wyborem. Ta metoda walidacji ma jednak przynajmniej jedną poważną wadę – wyklucza możliwość zweryfikowania tożsamości przez osoby, które posiadają debet na koncie. Tej grupie konsumentów pozostaje poszukiwanie firm, które oferują opcjonalne sposoby na zatwierdzenie wniosku.

Alternatywne sposoby weryfikacji – które firmy je stosują?

Oprócz konwencjonalnego przelewu istnieją inne, sprawdzone sposoby na ustalenie tożsamości klienta: są one mniej czasochłonne i nie dyskryminują osób z debetem na koncie, które nie dysponują możliwością zrealizowania przelewu wychodzącego. Wszystkie trzy metody opierają się o dedykowane aplikacje, które wykorzystują technikę nazywającą się screen scraping (wikipedia), co oznacza w wolnym tłumaczeniu zeskrobywanie z ekranu.

Po uruchomieniu aplikacji użytkownik loguje się do systemu bankowości elektronicznej, a program działający w tle pobiera dane z rachunku bankowego.

Należy koniecznie uwzględnić fakt, że wyrażając zgodę na dostęp, uprawniamy firmy do wglądu nie tylko w dane osobowe, na które został otwarty rachunek, ale także w historię dokonanych transakcji. Firma minimalizuje w ten sposób ryzyko kredytowe, ponieważ algorytm ustala prawdopodobieństwo terminowej spłaty na podstawie wpływów i wydatków z ostatnich 3-12 miesięcy.

Automatycznie nasuwa się pytanie: czy to bezpieczne? Tak, ponieważ Instantor, GroszConnect i KontoConnecct nie rejestrują wprowadzanego hasła i loginu. Aplikacja nie posiada również technicznej możliwości jakiegokolwiek manipulowania systemem e-bankowości. Znacznie większym zagrożeniem dla stanu konta są nieprzemyślane wydatki, niż udostępnienie podglądu danych którejkolwiek z wymienionych usług. W poniższej tabeli zawarto pełną listę serwisów, oferujących alternatywne metody walidacji wniosku:

Usługa Instantor jest dostępna dla klientów czterech serwisów. ExtraPortfel jest powiązany z marką Lendon. Zaplo to popularny produkt ratalny, a Saldo to pozabankowy limit kredytowy, który trudno otrzymać bez wysokich dochodów.

GroszConnect to autorskie rozwiązanie przygotowane przez firmę SuperGrosz (zobacz prospekt informacyjny, zobacz stronę www). Aplikacja instalowana w przeglądarce internetowej działa w takim sam sposób, jak Instantor, z tym zastrzeżeniem, że jej kompatybilność jest zawężona wyłącznie do macierzystego serwisu.

KontoConnect to aplikacja sporządzona na potrzeby serwisów należących do Kreditech Holding SSL GmbH, czyli Monedo.

Wszystkie wymienione powyżej serwisy znajdują się w czołówce innowatorów w branży finansowej. Korzystają one z rozwiązań, które zostały odrzucone przez banki, obawiające się, że upowszechnienie się technologii screen scraping doprowadzi do masowych migracji właścicieli kont do tych banków, które oferują korzystniejsze warunki. Ustawowy zakaz pozwolił bankom zachować status quo w tej kwestii, jednak porzucona przez nie technologia została z powodzeniem wdrożona w sektorze pozabankowym.

Podsumowanie

Przelew weryfikacyjny cieszy się niesłabnącą popularnością jako metoda potwierdzania tożsamości pożyczkobiorcy z uwagi na prostotę i efektywność tego rozwiązania. Alternatywne sposoby, oferowane przez aplikacje Instantor, GroszConnect i KontoConnect są zdecydowanie szybsze i wygodniejsze, jednak nadal bywają traktowane z nieuzasadnioną nieufnością przez klientów. Upowszechnienie się nowatorskich rozwiązań leży w interesie firm, ponieważ zyskują one sposobność do dokonania dokładnej oceny ryzyka kredytowego na podstawie historii rachunku bankowego. Liczba firm, które zdecydowały się na wdrożenie opcjonalnego systemu walidacji jest jednak niska. Tylko 9 ofert spośród ponad 190 pozycji tworzących zestawienie Faraon24 pozwala w inny sposób przeprowadzać weryfikację niż za pomocą przelewu bankowego.