Instytucja ta pobiera opłaty za usługi powszechnie dostępne bezpłatnie na rynku. Crediko nie jest podmiotem udzielającym pożyczek, lecz świadczy kontrowersyjną usługę premium. Opinie na jej temat dostępne w internecie budzą wątpliwości co do ich autentyczności. Model biznesowy opiera się na pobieraniu opłat za niejasno zdefiniowaną usługę premium, której opis w regulaminie może budzić zastrzeżenia prawne – szczegółowa analiza poniżej.
Podmiot ten wymaga uiszczenia opłat za usługi standardowo oferowane bezpłatnie przez inne podmioty (zobacz darmowe chwilówki). Crediko nie prowadzi działalności pożyczkowej. Opinie dostępne w przestrzeni internetowej dotyczące tego podmiotu wydają się być niewiarygodne. Podstawą modelu biznesowego jest pobieranie opłat za enigmatyczną usługę premium, której regulaminowy opis może budzić poważne wątpliwości – szczegółowe omówienie poniżej.
Charakterystyka usługi Premium
Pomijając szczegółową analizę dokumentów „Polityka Prywatności” oraz „Regulamin”, poniżej przedstawiam fragment dotyczący Usługi Zapytania Premium (rozdział 3.2):
„Usługodawca w ramach działania Serwisu Internetowego świadczy płatną Usługę Zapytania Premium drogą elektroniczną polegające na pośredniczeniu i przesyłaniu informacji pomiędzy bankiem/instytucją finansową a zainteresowanym pozyskaniem kredytu Użytkownikiem (Usługa Zapytania). Usługa Zapytania premium obejmuje:
a. Usługę Zapytania w wersji standardowej z pierwszeństwem rozpatrzenia oraz możliwością uzupełnienia oświadczenia o dane szczegółowe;
b. Możliwość uzyskania nieodpłatnego raportu BIG;
c. Dodatkową weryfikację danych przez pracownika Usługodawcy;
d. Zwiększenie priorytetu Usługi Zapytania dla analityków;”
Dla specjalistów z sektora finansowego powyższe zapisy mogą wydać się nieprecyzyjne. Dla pozostałych czytelników wyjaśniam poszczególne elementy:
Identyfikacja Usługodawcy
W dokumentacji występują rozbieżności: Polityka Prywatności wskazuje ForFinance Sp. z o.o., natomiast Regulamin wymienia VEBSET INTERACTIVE. Obie jednostki powiązane są z tą samą osobą – Rafałem W. Należy zwrócić uwagę, że stanowi to poważny błąd formalny, gdyż spółka kapitałowa nie ponosi odpowiedzialności za działania jednoosobowej działalności gospodarczej i odwrotnie. W praktyce prowadzi to do rozmycia odpowiedzialności prawnej.
Status pośrednika finansowego
Zadeklarowane „pośredniczenie i przesyłanie informacji” wymaga rejestracji w odpowiednich rejestrach. Oficjalna lista pośredników kredytowych dostępna jest na stronie KNF: https://www.knf.gov.pl/podmioty/posrednictwo_kredytowe/dzial_II
Należy podkreślić, że ani Vebset Interactive, For Finance, ani Rafał W. nie figurują w tym rejestrze.
Rekomendacja: Weryfikację podmiotów finansowych można przeprowadzić samodzielnie, stosując wyszukiwanie: „site:knf.gov.pl NAZWA”. Pełne wykazy legalnie działających pośredników dostępne są w formacie Excel. Do ich przeglądania można wykorzystać darmowe oprogramowanie Open Office Calc.
Kwestia pierwszeństwa rozpatrzenia
Zapewnienie „pierwszeństwa rozpatrzenia” wniosku nie znajduje uzasadnienia w praktyce rynkowej. W bankowości istnieją mechanizmy priorytetyzacji wniosków oparte na parametrach ekonomicznych, jednak formalna sprzedaż takiej usługi jest zjawiskiem niestandardowym.
Należy zauważyć, że samodzielne złożenie wniosku bezpośrednio u operatora finansowego może zapewnić szybszą obsługę. Lista partnerów Crediko obejmuje zaledwie 16 podmiotów (dla porównania: Faraon24 współpracuje z ponad 140 instytucjami). Wśród partnerów znajdują się głównie pośrednicy i firmy marketingowe.
Archiwalna lista partnerów dostępna jest pod adresem: http://archive.is/cdtwT
Analiza wskazuje na znaczną rozbieżność między deklaracjami a rzeczywistymi możliwościami operacyjnymi.
Dostęp do raportów BIG
Oferowany „nieodpłatny raport BIG” nie precyzuje, które biuro informacji gospodarczej miałoby być zaangażowane. Na polskim rynku działają trzy główne BIGi:
- KRD: https://konsument.krd.pl/
- BIG Infomonitor: https://www.big.pl/dla-konsumentow/sprawdz-siebie
- ERIF: https://erif.pl/konsumenci/sprawdz-siebie/
Dodatkowo, należy podkreślić, że konsumenci mają prawo do bezpłatnego dostępu do swoich raportów raz na 6 miesięcy.
Dodatkowa weryfikacja danych
Konieczność „dodatkowej weryfikacji danych” przez pracownika Usługodawcy budzi pytania o adekwatność podstawowej procedury weryfikacyjnej. Brak jest szczegółów dotyczących metodologii, zakresu i wartości dodanej tej usługi przy jej koszcie 19,99 zł.
Zwiększanie priorytetu dla analityków
Mechanizm „zwiększania priorytetu dla analityków” w zamian za opłatę 19,99 zł (bez określenia czy kwota jest brutto czy netto) wydaje się niemożliwy do realizacji w standardowych procesach bankowych. Wątpliwości budzi zarówno sama możliwość wpływania na priorytety analityków instytucji partnerskich, jak i niejasny status tychże analityków (czy są pracownikami Crediko czy podmiotów współpracujących).
Analiza wiarygodności opinii o Crediko
Przeprowadzona weryfikacja dostępnych opinii nie potwierdziła ich wiarygodności:
Portal Pożyczkowy
Opublikowane informacje zawierają nieścisłości, w tym błędne twierdzenie, że Crediko udziela pożyczek ratalnych. Warto zaznaczyć, że Crediko nie figuruje w oficjalnym rejestrze pożyczek na raty.
Archiwum: http://web.archive.org/web/20180704040022/https://pozyczkowy-portal.pl/opinie-o-pozyczkach/crediko-pl/
Dodatkowe archiwum: http://archive.is/2ojyF
Platforma TrustPilot
Opublikowane tam opinie (dostępne pod adresem: https://pl.trustpilot.com/review/crediko.pl) charakteryzują się brakiem weryfikacji i niską jakością merytoryczną. Dominują ogólnikowe oceny maksymalne bez uzasadnienia.
Archiwum: http://archive.is/kf2x5
Podsumowanie
Analiza modelu biznesowego Crediko wskazuje na liczne nieprawidłowości. Pomimo profesjonalnego wyglądu strony internetowej, zauważalne są następujące kwestie:
- Opublikowane opinie wydają się być nierzetelne
- Regulamin zawiera niejasne i niemożliwe do zweryfikowania zapisy
- Brak formalnej rejestracji jako pośrednik kredytowy (KNF)
Dodatkowo, należy podkreślić brak możliwości zwrotu pobranych opłat. Oferta prezentuje cechy wprowadzające konsumentów w błąd co do istoty świadczonych usług.