Analiza kosztów chwilówki na przykładzie Vivus, LendOn i Pożyczka Plus

Zostały wybrane trzy najbardziej popularne produkty do analizy. Są to chwilówki Vivus (obecnie Vivigo), LendOn (obecnie AvaFin) oraz Pożyczka Plus. To jedne z najczęściej porównywanych firm świadczące pożyczki przez internet. Dlatego warto pokazać na ich przykładzie jak wyglądają koszty pożyczki. Analiza dotyczy kosztów pierwszej umowy dla nowego klienta oraz kolejnej umowy dla stałego klienta.

Ważne: jeśli wystąpi opóźnienie w spłacie to promocja pierwszej pożyczki za darmo zostaje całkowicie anulowana.

Niebezpieczeństwo wysokich kosztów chwilówki

Pożyczki pozabankowe są w branży finansowej uznawane za produkty niebezpieczne (zobacz jak na Marcina Iwucia podziałała pierwsza chwilówka oraz artykuł Gazety Wyborczej). Warto zwrócić uwagę na odwrotny przekaz medialny – tj. spoty reklamowe firm pożyczkowych nie ukrywają już wysokiego RRSO, które powinno zadecydować o rezygnacji. Aktualne trendy to korzystanie z powszechnego braku jakościowego wykształcenia ekonomicznego lub pokrewnego. Oznacza to, że zarządzający firmami pozabankowymi wiedzą, że jeśli będą w sposób przyjazny, miły, tudzież mocno cukierkowy tłumaczyć, że RRSO rzędu 800 – 2000% jest czymś zwyczajnym a kosztu pokazane w tabeli też są zupełnie standardowe.

Ustawowe ograniczenie kosztów chwilówek i innych kredytów pozabankowych

Projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie – taki tytuł nosi projekt wcześniej UD145. Projekt został przekazany już z biura legislacyjnego do Sejmu (2 lipca 2019) gdzie skierowano go do pierwszego czytania (5 lipca 2019). Pierwsze czytanie odbyło się 19 lipca 2019 roku w Sejmie na posiedzeniu nr. 84. Projekt skierowano do Komisji Finansów Publicznych.

Całość projektu dostępna jest na stronie Sejmu – jest to druk nr 3600. Warto dodać, że w przypadku przejścia pozytywnego przez głosowanie ustawa w konsekwencji ma prowadzić do likwidacji udzielania pożyczek o charakterze lichwiarskim.

Przekaz medialny firm pożyczkowych dotyczący bardzo wysokiego RRSO

Vivus

na kanale YouTube Vivus, gdzie można zobaczyć ich reklamy telewizyjne brak spotów pokazujących standardowe RRSO. Reklamy dotyczą pierwszej pożyczki.

Na stronie www jest tak:

jest uśmiechnięty Mr. Hajs, jest serduszko a RRSO wynosi 819,1%.

LendOn

W LendOn RRSO jest jeszcze mniej widoczne. Kanał YouTube nie zawiera reklam z RRSO standardowym bez promocji.

Na stronie www po powiększeniu obrazu w przeglądarce o 200% można w sposób czytelny przeczytać:

Pożyczka Plus

RRSO standardowe w Pożyczka Plus jest ponad 2x wyższe od RRSO Vivus i nieco wyższe od RRSO LendOn. Niemniej jednak to właśnie w Pożyczka Plus klient najlepiej zobaczy koszt poza promocją.

Wygląda to tak:

Właśnie w dokładnie taki sposób najlepiej pokazuje się ile naprawdę kosztuje chwilówka. Prawdziwy koszt chwilówki to ten standardowy, RRSO 0% też jest prawdziwe ale jest warunkowe i może być wstecznie wycofane przez co wcześniej z założenia darmowa chwilówka stanie absurdalnie droga – czego większość klientów jednak nie będzie się spodziewać jeśli nie zostanie to dobrze pokazane.

Dobry przykład Pożyczka Plus i od razu jest czytelne, że:

1. koszt w promocji to 0 zł a bez promocji lub po jej anulowaniu 847,66 zł
2. kwota do spłaty to 3000 zł a bez promocji lub po jej anulowaniu 3847,66 zł
3. RRSO wynosi 0% a bez promocji lub po jej anulowaniu 1964,99%

Część klientów sądzi, że wysokie koszty chwilówki naliczane są za okres spóźnienia – bo skoro pierwsza pożyczka miała być za darmo, miało się spłacić tyle ile się pożyczyło to nader logiczne wydaje, że koszty będą liczone za spóźnienie a nie od samego początku. Koszty będą liczone tak jakby od samego początku miały być standardowe – regulamin promocji działa wstecz w praktyce. Formalnie jest to po prostu potraktowanie promocji jak aneksu do umowy, który może zostać wycofany wraz ze wszystkimi jego zapisami.

Podsumowanie

Jak wykazała analiza koszty chwilówki są wysokie co legislacyjnie już traktowane jest jako niebezpieczne. Te w promocji faktycznie są udzielane za darmo ale trzeba zdawać sobie sprawę z mechanizmu jej anulowania. Przykłady pokazują jak firmy pozabankowe naliczą opłaty standardowe jeśli klient nie wywiąże się w twardych warunków regulaminu promocji. Najtaniej w standardzie jest w Vivus – w ogóle spośród wszystkich ofert. LendOn jest bardzo popularny choć bardzo drogi a jeszcze droższa Pożyczka Plus pokazuje od razu ile będzie kosztować naruszenie warunków nieoprocentowanej oferty.