Jeśli szukasz pożyczki i zależy ci przede wszystkim na tym, żeby miesięczna rata była jak najniższa, odpowiedź zależy od jednej zmiennej: na ile miesięcy chcesz rozłożyć spłatę. Najpierw tabele z danymi, potem szczegółowa analiza tego, co się za nimi kryje. Bez marketingu, bez owijania w bawełnę.
Ważna uwaga wstępna: najniższa rata nie oznacza najniższego kosztu całkowitego. To rozróżnienie jest fundamentalne – i dokładnie ono sprawia, że to zestawienie jest bardziej skomplikowane, niż sugeruje tytuł.
Tabela zbiorcza dla pożyczki 10 000 zł – najniższa rata miesięczna według pożyczkodawcy i okresu spłaty
Tabela pokazuje ratę miesięczną, RRSO oraz całkowitą kwotę do spłaty przy pożyczce 10 000 zł. Myślnik oznacza brak oferty na dany okres u danego pożyczkodawcy.
| Okres | Supergrosz | Provident | Wonga | Smartney | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Rata | RRSO | Razem | Rata | RRSO | Razem | Rata | RRSO | Razem | Rata | RRSO | Razem | |
| 12 mies. | 924,36 | 21,44% | 11 092,26 | 954,07 | 29,01% | 11 448,75 | 1 080,27 | 63,74% | 12 976,57 | – | – | – |
| 18 mies. | 651,67 | 22,95% | 11 729,98 | 675,57 | 29,01% | 12 160,16 | – | – | – | – | – | – |
| 24 mies. | 518,70 | 24,34% | 12 448,90 | 537,41 | 29,01% | 12 897,71 | 627,24 | 51,96% | 15 070,99 | – | – | – |
| 36 mies. | 392,47 | 26,86% | 14 128,88 | 401,50 | 29,01% | 14 453,67 | 481,89 | 48,15% | 17 371,80 | – | – | – |
| 44 mies. | 348,73 | 27,93% | 15 343,93 | 353,39 | 29,01% | 15 548,88 | – | – | – | – | – | – |
| 48 mies. | 330,15 | 27,75% | 15 847,17 | 335,71 | 29,01% | 16 113,65 | 399,88 | 43,32% | 19 223,81 | 331,73 | 28,14% | 15 930,32 |
| 72 mies. | – | – | – | – | – | – | – | – | – | 204,64 | 14,65% | 14 743,71 |
| 84 mies. | – | – | – | – | – | – | – | – | – | 185,95 | 14,65% | 15 631,72 |
| 96 mies. | – | – | – | – | – | – | – | – | – | 196,34 | 19,40% | 18 865,66 |
Tabela szczegółowa – prowizje i pełna struktura kosztów w kluczowych punktach porównawczych
| Pożyczkodawca | Okres | Rata | RRSO | Prowizja | Odsetki | Razem do spłaty | Koszt ponad kapitał |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Supergrosz – 10 000 zł (brak prowizji) | |||||||
| Supergrosz | 6 mies. | 1 755,98 | 19,73% | 0,00 | 535,86 | 10 535,86 | 535,86 |
| Supergrosz | 12 mies. | 924,36 | 21,44% | 0,00 | 1 092,26 | 11 092,26 | 1 092,26 |
| Supergrosz | 24 mies. | 518,70 | 24,34% | 0,00 | 2 448,90 | 12 448,90 | 2 448,90 |
| Supergrosz | 36 mies. | 392,47 | 26,86% | 0,00 | 4 128,88 | 14 128,88 | 4 128,88 |
| Supergrosz | 48 mies. | 330,15 | 27,75% | 0,00 | 5 847,17 | 15 847,17 | 5 847,17 |
| Supergrosz | 50 mies. | 322,00 | 27,67% | 0,00 | 6 100,26 | 16 100,26 | 6 100,26 |
| Provident – 10 000 zł (prowizja + opłata przygotowawcza 18,50 zł) | |||||||
| Provident | 12 mies. | 954,07 | 29,01% | 1 020,00 | 388,75 | 11 448,75 | 1 448,75 |
| Provident | 18 mies. | 675,57 | 29,01% | 1 523,00 | 597,16 | 12 160,16 | 2 160,16 |
| Provident | 24 mies. | 537,41 | 29,01% | 2 033,00 | 824,71 | 12 897,71 | 2 897,71 |
| Provident | 36 mies. | 401,50 | 29,01% | 3 074,00 | 1 339,67 | 14 453,67 | 4 453,67 |
| Provident | 44 mies. | 353,39 | 29,01% | 3 780,00 | 1 728,88 | 15 548,88 | 5 548,88 |
| Provident | 48 mies. | 335,71 | 29,01% | 4 136,00 | 1 937,65 | 16 113,65 | 6 113,65 |
| Smartney – 10 000 zł (dwa różne produkty) | |||||||
| Smartney | 48 mies. | 331,73 | 28,14% | 2 200,00 | 3 730,32 | 15 930,32 | 5 930,32 |
| Smartney | 72 mies. | 204,64 | 14,65% | 0,00 | 4 743,71 | 14 743,71 | 4 743,71 |
| Smartney | 78 mies. | 194,53 | 14,65% | 0,00 | 5 183,87 | 15 183,87 | 5 183,87 |
| Smartney | 84 mies. | 185,95 | 14,65% | 0,00 | 5 631,72 | 15 631,72 | 5 631,72 |
| Smartney | 96 mies. | 196,34 | 19,40% | 1 400,00 | 7 465,66 | 18 865,66 | 8 865,66 |
| Wonga, AASA, Opena – 10 000 zł | |||||||
| Wonga | 12 mies. | 1 080,27 | 63,74% | 2 000,00 | 976,57 | 12 976,57 | 2 976,57 |
| Wonga | 24 mies. | 627,24 | 51,96% | 3 000,00 | 2 070,99 | 15 070,99 | 5 070,99 |
| Wonga | 36 mies. | 481,89 | 48,15% | 4 000,00 | 3 371,80 | 17 371,80 | 7 371,80 |
| Wonga | 48 mies. | 399,88 | 43,32% | 4 500,00 | 4 723,81 | 19 223,81 | 9 223,81 |
| AASA | 36 mies. | n/a | 41,10% | 3 977,74 | 2 451,03 | 16 428,77 | 6 428,77 |
| Opena | 42 mies. | 442,00 | 46,93% | 4 479,45 | 4 012,72 | 18 492,17 | 8 492,17 |
| Opena | 48 mies. | 400,00 | 43,24% | 4 500,00 | 4 636,75 | 19 136,75 | 9 136,75 |
Analiza wyników – co wynika z danych
Supergrosz wygrywa na ratę przy wszystkich terminach do 50 miesięcy
Supergrosz ma najniższą ratę miesięczną spośród wszystkich porównywanych pożyczkodawców w każdym badanym przedziale od 6 do 50 miesięcy. Nie jest to przewaga marginalna – przy 12 miesiącach rata Supergrosz to 924,36 zł, podczas gdy drugi w kolejności Provident oferuje 954,07 zł (różnica 29,71 zł miesięcznie), a Wonga 1 080,27 zł (różnica 155,91 zł miesięcznie). Przy 36 miesiącach: Supergrosz 392,47 zł, Provident 401,50 zł, Wonga 481,89 zł – różnica między najtańszym a najdroższym z porównywanych to prawie 90 zł miesięcznie.
Kluczowy powód tej przewagi: Supergrosz nie pobiera prowizji. Cały koszt kredytu to odsetki i tylko odsetki. RRSO Supergrosz wynosi od 19,73% (6 miesięcy) do 27,75% (48 miesięcy) – rosnące RRSO przy dłuższych terminach wynika z konstrukcji matematycznej wskaźnika, nie ze zmiennego oprocentowania. Samo oprocentowanie w tym produkcie jest stałe.
Przy najdłuższym dostępnym terminie – 50 miesięcy – rata Supergrosz spada do 322,00 zł, a RRSO do 27,67%. To najdłuższy oferowany przez nich okres i jednocześnie najniższa rata w tym kwartylu pożyczkodawców pozabankowych. Całkowity koszt wynosi 16 100,26 zł – 6 100,26 zł powyżej pożyczonej kwoty. Warto pamiętać, że pożyczki ratalne tego typu nie wymagają co do zasady zaświadczeń o dochodach, co tłumaczy, dlaczego ich RRSO jest wyższe niż w bankowych kredytach gotówkowych.
Smartney – zupełnie inna liga przy 72–84 miesiącach
Jeśli Supergrosz dominuje do 50 miesięcy, to Smartney nie ma przy sobie żadnej konkurencji w przedziale od 72 do 84 miesięcy – po prostu dlatego, że żaden inny pożyczkodawca w tym zestawieniu tych terminów nie oferuje. Ale to nie jest jedyna wartość tego spostrzeżenia: Smartney przy 72–84 miesiącach ma RRSO 14,65% i zerową prowizję, co sprawia, że jest to najtańszy produkt pod względem RRSO w całym zestawieniu – tańszy niż Supergrosz przy jakimkolwiek terminie.
Liczby są wyraźne. Rata przy 72 miesiącach: 204,64 zł. Przy 84 miesiącach: 185,95 zł. Łączna kwota do spłaty przy 84 miesiącach: 15 631,72 zł, co oznacza 5 631,72 zł kosztu powyżej kapitału – mniej niż przy Supergrosz na 48 miesiącach (5 847,17 zł) i tylko nieznacznie więcej niż przy Supergrosz na 36 miesiącach (4 128,88 zł). Innymi słowy: pożyczając 10 000 zł w Smartney na 7 lat, zapłacisz łącznie tyle samo co pożyczając w Supergrosz na 3 lata, choć twoja miesięczna rata będzie ponad dwukrotnie niższa.
Ta relacja jest paradoksalna, ale matematycznie poprawna. Wynika z tego, że RRSO Smartney przy 72–84 miesiącach (14,65%) jest o kilkanaście punktów procentowych niższe niż RRSO Supergrosz przy 36 miesiącach (26,86%). Niższe oprocentowanie rozkłada się na więcej rat, więc każda rata jest mała, ale przez długi czas ich suma osiąga podobny poziom jak wyższe oprocentowanie przez krótki czas.
Jest jednak jeden ważny zastrzeżenie. Smartney przy 96 miesiącach to zupełnie inny produkt niż Smartney przy 72–84 miesiącach: pojawia się prowizja 1 400 zł, RRSO skacze do 19,40%, a całkowity koszt wynosi 18 865,66 zł – o 3 234 zł więcej niż przy 84 miesiącach. Linia podziału między „Smartney tani” a „Smartney drogi” przebiega dokładnie na granicy 84 vs 96 miesięcy. Przy planowaniu warto o tym wiedzieć zawczasu. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, prowizja w wariancie 96-miesięcznym podlega zwrotowi proporcjonalnemu – co częściowo zmienia ten rachunek.
Provident – RRSO pozornie wysokie, ale rata spójna z Supergrosz
Provident ma RRSO 29,01% przez wszystkie sześć dostępnych terminów (12, 18, 24, 36, 44, 48 miesięcy) – wynik absolutnie stały, co jest charakterystyczne dla tego pożyczkodawcy i wynika ze sztywnej formuły prowizji naliczanej jako procent od kwoty na każdy okres. Sama prowizja rośnie wraz z terminem: 1 020 zł przy 12 miesiącach, 1 523 zł przy 18, 2 033 zł przy 24, 3 074 zł przy 36, 3 780 zł przy 44, 4 136 zł przy 48 miesiącach. Do tego dochodzi stała opłata przygotowawcza 18,50 zł niezależnie od okresu.
Mimo RRSO o 7–8 punktów procentowych wyższego niż Supergrosz, rata Provident jest tylko nieznacznie wyższa od Supergrosz. Na 12 miesiącach różnica wynosi 29,71 zł, na 24 miesiącach 18,71 zł, na 48 miesiącach 5,56 zł. Ten efekt jest pozornie sprzeczny z wyższym RRSO – wynika z tego, że Provident ma wyższe oprocentowanie na papierze, ale jego odsetki są niższe, bo prowizja zastępuje część kosztu. W efekcie suma prowizja + odsetki w Provident jest wyższa niż sama suma odsetek w Supergrosz, ale nie aż tak, żeby rata dramatycznie różniła obie oferty. Całkowity koszt Provident na 48 miesiącach to 16 113,65 zł vs 15 847,17 zł w Supergrosz – różnica 266,48 zł przez cztery lata, czyli mniej niż 6 zł miesięcznie. Provident tradycyjnie oferuje pożyczki bez zaświadczeń o dochodach z obsługą domową, co dla części klientów jest wartością samą w sobie, szczególnie osób starszych lub z trudniejszą sytuacją mobilnościową.
Wonga – trzykrotnie droższa niż lider przy tym samym terminie
Wonga prezentuje ofertę w pięciu punktach: 12, 24, 36, 42 i 48 miesięcy. RRSO wynosi odpowiednio 63,74%, 51,96%, 48,15%, 47,14% i 43,32% – malejąco wraz z terminem, co jest efektem rozkładania stałej prowizji na więcej rat. Prowizja rośnie stopniowo: 2 000 zł (12m), 3 000 zł (24m), 4 000 zł (36m), 4 500 zł (42m i 48m). Na żadnym z pięciu porównywanych punktów Wonga nie oferuje ani najniższej raty, ani najniższego RRSO.
Różnica kosztowa jest duża. Przy 12 miesiącach rata Wonga to 1 080,27 zł – o 155,91 zł więcej niż Supergrosz (924,36 zł) i o 126,20 zł więcej niż Provident (954,07 zł). Całkowita kwota do spłaty u Wonga na 12 miesiącach: 12 976,57 zł – o 1 884,31 zł więcej niż Supergrosz i o 1 527,82 zł więcej niż Provident. Na 48 miesiącach Wonga kosztuje 19 223,81 zł – o 3 376,64 zł więcej niż Supergrosz i o 3 110,16 zł więcej niż Provident. Przy każdym dostępnym terminie wybór Wonga zamiast tańszej alternatywy oznacza nadpłatę liczoną w tysiącach złotych przy kwocie pożyczki 10 000 zł.
AASA – jeden punkt danych, wysoki koszt
Z danych AASA dysponujemy jednym scenariuszem: 36 miesięcy, RRSO 41,10%, prowizja 3 977,74 zł, odsetki 2 451,03 zł, całkowita kwota do spłaty 16 428,77 zł. To wynik gorszy niż Supergrosz na 36 miesiącach (14 128,88 zł, RRSO 26,86%) i Provident na 36 miesiącach (14 453,67 zł, RRSO 29,01%) – a więc droższy od obu bezpośrednich konkurentów na tym terminie o odpowiednio 2 299,89 zł i 1 975,10 zł. Oprocentowanie nominalne AASA to 14,50% (stopa zmienna) – na poziomie nominalnym podobne do Smartney, ale prowizja ponad 3 900 zł przy 36-miesięcznej pożyczce 10 000 zł winduje RRSO do 41,10%. Z jednego dostępnego punktu danych AASA nie wypada konkurencyjnie wobec Supergrosz ani Provident na tym samym horyzoncie.
Opena – dostępna wyłącznie od 42 miesięcy, droga
Opena oferuje pożyczkę 10 000 zł wyłącznie na okresy od 42 do 48 miesięcy. Oprocentowanie nominalne 14,50% (identyczne jak AASA), prowizja 4 500 zł (lub 4 479,45 zł przy 42 miesiącach), RRSO od 43,24% do 46,93% w zależności od okresu. Rata przy 48 miesiącach: 400,00 zł – niemal identyczna z Wonga na tym samym terminie (399,88 zł), ale całkowity koszt różni się: Opena 19 136,75 zł vs Wonga 19 223,81 zł – Opena jest o 87 zł tańsza łącznie. Oba wyniki są jednak wyraźnie gorsze niż Supergrosz (15 847,17 zł) czy Provident (16 113,65 zł) na 48 miesiącach – różnica między Openą a Supergrosz to 3 289,58 zł. Opena przy 48 miesiącach ma ratę 400 zł – o 69,85 zł wyższą niż Supergrosz i o 64,29 zł wyższą niż Provident na tym samym terminie.
Paradoks „najniższej raty” – czego nie widać na pierwszy rzut oka
Zestawienie to ujawnia fundamentalne napięcie między dwoma celami: minimalizacją raty a minimalizacją łącznego kosztu pożyczki. Są to cele sprzeczne i często nie da się osiągnąć obu jednocześnie.
Przykład 1: Chcesz płacić jak najmniej miesięcznie. Supergrosz na 50 miesiącach daje ratę 322,00 zł – najniższą w grupie pożyczkodawców działających do 50 miesięcy. Całkowity koszt: 16 100,26 zł, czyli 6 100,26 zł ponad pożyczoną kwotę. Smartney na 84 miesiącach daje ratę 185,95 zł – ale łączna kwota do spłaty to 15 631,72 zł, czyli paradoksalnie 467,72 zł mniej niż u Supergrosz na 50 miesiącach, przy racie niższej o 136,05 zł miesięcznie. Tu naprawdę da się mieć niższą ratę I zapłacić mniej łącznie – dzięki znacznie niższemu RRSO Smartney (14,65% vs 27,67%).
Przykład 2: Supergrosz na 12 miesiącach – rata 924,36 zł, łączny koszt 11 092,26 zł, nadpłata 1 092,26 zł. Supergrosz na 48 miesiącach – rata 330,15 zł (2,8-krotnie niższa), łączny koszt 15 847,17 zł, nadpłata 5 847,17 zł. Różnica w nadpłacie: 4 754,91 zł – tyle płacisz extra za przywilej płacenia 594 zł mniej miesięcznie przez cztery lata. Jeśli masz stabilne dochody i możesz sobie pozwolić na wyższą ratę, krótszy termin jest tu wyraźnie korzystniejszy finansowo. Mechanizm amortyzacji – czyli jak rozkład spłat wpływa na naliczane odsetki – działa tu w tle każdej decyzji o terminie.
Przykład 3: Wonga na 48 miesiącach kosztuje 9 223,81 zł powyżej kapitału przy racie 399,88 zł. Provident na 48 miesiącach kosztuje 6 113,65 zł powyżej kapitału przy racie 335,71 zł – Provident jest jednocześnie tańszy łącznie i ma niższą ratę. Opena na 48 miesiącach: 9 136,75 zł powyżej kapitału przy racie 400,00 zł – też gorsza od Provident pod każdym względem. Przy 48-miesięcznych pożyczkach Wonga i Opena nie wygrywają ani na racie, ani na koszcie całkowitym wobec Supergrosz i Provident.
Podsumowanie – jak wybrać
Jeśli zależy ci na absolutnie najniższej racie miesięcznej i nie przekracza twojego horyzontu planowania 7 lat: Smartney na 84 miesiące daje ratę 185,95 zł przy RRSO 14,65% i całkowitym koszcie 15 631,72 zł. To jednocześnie najniższa rata i najniższe RRSO w całym zestawieniu – rzadki przypadek, gdy cel „mała rata” i cel „niski koszt” idą w tym samym kierunku, choć nie bez zastrzeżeń (7 lat spłaty to długi horyzont, a sytuacja finansowa może się zmieniać).
Jeśli chcesz najniższą ratę przy terminie do 50 miesięcy: Supergrosz wygrywa w każdym przedziale od 6 do 50 miesięcy. Przy 48 miesiącach rata to 330,15 zł, przy 50 miesiącach 322,00 zł. Brak prowizji sprawia, że RRSO 27–28% nie przekłada się na dramatyczny koszt całkowity.
Jeśli zależy ci na minimalizacji łącznego kosztu przy krótkim terminie: Supergrosz na 12 miesięcy (koszt 1 092,26 zł ponad kapitał) lub Provident na 12 miesięcy (1 448,75 zł ponad kapitał przy wygodzie obsługi domowej) – to najtańsze opcje w horyzoncie rocznym.
Wonga, AASA i Opena w żadnym z badanych scenariuszy nie oferują ani najniższej raty, ani najniższego łącznego kosztu – przy dostępności Supergrosz i Provident na podobnych terminach nie ma liczbowego uzasadnienia dla wyboru tych trzech pożyczkodawców. Kiedy droższy pożyczkodawca może mieć sens – to temat wymagający oddzielnej analizy dotyczącej dostępności kredytu i indywidualnej historii płatniczej.
Dane w tabelach pochodzą bezpośrednio z kalkulatorów udostępnionych przez pożyczkodawców i odzwierciedlają stan w momencie ich pobrania. Oferty mogą ulec zmianie. Przed podpisaniem umowy przeczytaj formularz informacyjny – jest to dokument prawnie wiążący zawierający pełny harmonogram kosztów.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.