Najczęściej przyznawane pożyczki i chwilówki

Które chwilówki są najłatwiej dostępne? Zobacz, co warto wiedzieć

Czy wiesz, że najwyższy odsetek pozytywnych decyzji kredytowych notują pożyczki online oferowane nowym klientom bez żadnych kosztów? Mowa o pożyczkach z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO) wynoszącą dokładnie 0,00% i całkowitym koszcie w wysokości 0,00 zł. Innymi słowy - zwracasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.

Jeśli wcześniej nie korzystałeś z oferty danej firmy i w aktualnym zestawieniu widzisz, że opłaty wynoszą 0,00 zł, oznacza to, że masz prawo do pożyczki całkowicie bezpłatnej. To nie chwyt marketingowy, lecz realna konstrukcja oferty, z której korzystają tysiące konsumentów. Warunek jest jeden: musisz być nowym klientem danej instytucji.

Drugą najczęściej przyznawaną kategorią pożyczek są chwilówki bez weryfikacji w BIK - czyli bez sprawdzania historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Tego typu oferty są kierowane przede wszystkim do osób, które:

• potrzebują pilnie niewielkiej kwoty na krótki okres,

• nie mają formalnej zdolności kredytowej,

• nie są w stanie dostarczyć zaświadczenia o dochodach.

Dostępne jest pełne zestawienie chwilówek z najwyższą przyznawalnością, w którym porównano oferty dla kwot: 500, 600, 1000, 1500 i 2000 zł. Znajdziesz tam również opcje dla wyższych kwot - standardowo do 3000 zł, choć niektóre firmy oferują nawet 5000 zł.

Ważna uwaga: choć niektóre chwilówki są darmowe, każda z nich wymaga realnej zdolności do spłaty zobowiązania. Informacje o wymaganych dochodach i dodatkowych kryteriach znajdziesz w dolnej części zestawienia.

Największa przyznawalność

Zestawienie otyczy ofert, które spełniają kluczowy warunek - 0 zł kosztów dla nowych klientów. Wartości i warunki pochodzą z aktualnych danych na czerwiec 2025 roku.

1. Wonga

• Kwota: do 6000 zł

• Okres spłaty: do 61 dni

• RRSO/całkowity koszt: 0,00% / 0,00 zł

• Stabilna i przewidywalna oferta - od dawna lider na rynku.

2. Vivigo (dawniej Vivus)

• Kwota: do 4000 zł

• Okres spłaty: do 61 dni

• RRSO/całkowity koszt: 0,00% / 0,00 zł

• Rebranding z Vivus na Vivigo nastąpił w styczniu 2025 roku i nie wpłynął na parametry oferty

• Promocja: pierwsza pożyczka do 4000 zł za darmo, z możliwością spłaty w 61 dni

3. Kuki

• Kwota: do 7000 zł

• Okres spłaty: 30 dni

• RRSO/całkowity koszt: 0,00% / 0,00 zł

• Duża popularność dzięki wysokiemu limitowi i bezkosztowej pierwszej pożyczce.

4. Finansowe Posiłki

• Kwota: do 3000 zł

• Sprawdzenie BIK: brak weryfikacji

• RRSO/całkowity koszt: 0,00% / 0,00 zł

• Atrakcyjna dla osób z negatywną historią kredytową.

5. Pożyczka Plus, SMART Pożyczka, Lew Pożyczka

• Podobna konstrukcja: do 3000 zł, bez weryfikacji w BIK, RRSO 0,00%.

6. Finbo

• Kwota: do 5000 zł

• Pośrednik taki sam jak w przypadku Kuki, ale różni pożyczkodawcy - podstawione parametry oferty

---

Zmiany i wyjątki

• NetCredit - nie spełnia już kryterium pożyczki bezkosztowej. Został przekształcony w pozabankową kartę kredytową. Oferuje tylko 30-dniowy okres bezodsetkowy ("Grace Period"), ale nie wchodzi w skład zestawienia.

• Wandoo - oferta płatna, zatem poza kategorią darmowych chwilówek

• Szybka Gotówka - brak darmowych ofert dla nowych klientów; to zagraniczny pośrednik, obecnie poza zestawieniem.

---

Porównanie firm (alfabetycznie):

• Wonga

• Vivigo

• Kuki

• Finbo

• Finansowe Posiłki

• Pożyczka Plus

• Lew Pożyczka

• SMART Pożyczka

• (poza rankingiem: Wandoo, Szybka Gotówka)

Duża przyznawalność

Ważne: RRSO w okolicach 300% dotyczy hipotetycznego okresu 12 miesięcy. Podawanie tego parametru jest ustawowym obowiązkiem choć może on powodować mylne wrażenie o całkowitym koszcie. W skali jednego miesiąca będzie to faktycznie ok 15%.

1. ViviRaty
2. Szybka Gotówka
3. Avafin
4. Finbo
5. Miloan
6. Kuki
7. Extraportfel

Oto przepisany tekst - napisany w sposób niezwykle klarowny, logiczny i precyzyjny, z uwzględnieniem Twoich poprawek:

Analiza ofert pożyczek krótkoterminowych - świeże spojrzenie

1. ViviRaty (dawniej Zaplo)

Oferuje spłatę w 3 miesięcznych ratach, z opcją wcześniejszej całkowitej spłaty bez dodatkowych kosztów. Choć okres spłaty jest dłuższy, a nominalne opłaty wyższe niż w standardowych chwilówkach, po przeliczeniu relacji kosztu do czasu okazuje się, że jest to najtańsza oferta w grupie odpłatnych pożyczek ratalnych.

2. Szybka Gotówka

Klasyczna chwilówka krótkoterminowa od pośrednika - czas na spłatę to 65 dni. Prosta i przewidywalna oferta dla osób ceniących ustalony okres zwrotu.

3. Avafin (dawniej Lendon)

Działa całą dobę, 7 dni w tygodniu - również w weekendy oraz poza standardowymi godzinami pracy biur (20:00-9:00). To rozwiązanie idealne dla osób potrzebujących pożyczki o nietypowej porze.

4. Finbo

Charakteryzuje się wyraźnym, zielono-żółtym brandingem i imponującym limitem do 5000 zł. Jednak przy takiej kwocie rata wraz z opłatami wymaga znacznych dochodów, choć realnie większość klientów wnioskuje o kwoty od 500 do 2000 zł. Wniosek: oferta atrakcyjna, ale wymaga solidnej zdolności spłaty.

5. Miloan, Kuki & Extraportfel

• Miloan - solidna, sprawdzona oferta o dużej przyznawalności; nie wyróżnia się szczególną specyfiką, ale działa niezawodnie.

• Kuki - parametrami bardzo podobna do Finbo (również oferuje filar do 5000 zł), lecz bez tej samej intensywności marketingu.

• Extraportfel - bliźniacza oferta dla Avafin; również umożliwia całodobowy dostęp do pożyczki.

Te pożyczkodawcy cieszą się dużym zainteresowaniem klientów ze względu na prosty proces i wysoką skuteczność przyznawania.

6. Solcredit (pośrednik)

Usunięty z zestawienia ofert direct - mimo to warto o nim wspomnieć jako pośredniku. Jego atutem była łatwość porównania wielu ofert i duża przyznawalność, również z opcją pożyczki do 120 dni. Obecnie jednak uznany za mniej przydatny i wycofany ze stałego zestawienia.

Podsumowanie

Pożyczkodawca	Okres spłaty	Specjalność
ViviRaty	3 miesiące (ratalnie)	Najtańsza pożyczka ratalna
Szybka Gotówka	65 dni	Sprawdzona, klasyczna chwilówka
Avafin	24 h/7	Całodobowy dostęp, idealna w niestandardowych godzinach
Finbo, Kuki, Miloan, Extraportfel	Różne (zwykle ~30-61 dni)	Wysoka przyznawalność i elastyczność
Solcredit	-	Pośrednik porównujący oferty

Na co najczęściej przeznaczane są środki z pożyczek krótkoterminowych?

Pożyczki krótkoterminowe wykorzystywane są głównie do pokrycia wydatków o charakterze konsumpcyjnym lub nagłym. Najczęstsze cele obejmują:

• drobne prace remontowe w mieszkaniu lub domu;
• zakup sprzętu RTV i AGD - szczególnie telewizorów, konsol do gier; znacznie rzadziej: pralek, lodówek, sprzętu audio;
• wydatki rekreacyjne: wakacje, urlopy, krótkie wyjazdy regeneracyjne;
• zabiegi medyczne nierefundowane - w tym zabiegi w klinikach prywatnych, czasem finansowane przez wyspecjalizowane oferty pozabankowe;
• pokrycie bieżących zobowiązań, takich jak czynsz, energia elektryczna czy gaz;
• regulowanie mandatów i innych nagłych, nieprzewidzianych opłat;
• uzupełnienie brakujących środków przy zakupie używanego auta lub motocykla;
• zakup roweru - często postrzegany jako uzasadniony cel ze względu na walory zdrowotne i funkcjonalne.

Firmy pożyczkowe zasadniczo nie wymagają od klienta deklaracji celu finansowania. W porządku idealnym, decyzje o zaciąganiu zobowiązań nie powinny dotyczyć potrzeb czysto konsumpcyjnych. Tego rodzaju wydatki powinny być realizowane ze środków wcześniej zaoszczędzonych - nie z pożyczonego kapitału.

Analiza socjoekonomiczna

Wzorzec częstego korzystania z pożyczek krótkoterminowych na cele konsumpcyjne wskazuje na utrwalony brak rezerw finansowych w budżetach gospodarstw domowych. Jest to zjawisko powszechne w krajach o stosunkowo niskim poziomie oszczędności prywatnych oraz ograniczonym dostępie do niskooprocentowanego kredytu bankowego dla klientów z niższą oceną zdolności kredytowej.

Zaciąganie zobowiązania w celu sfinansowania wyjazdu turystycznego czy zakupu urządzenia elektronicznego, choć emocjonalnie uzasadnione, może prowadzić do długoterminowych skutków finansowych: spirali zadłużenia, obniżenia zdolności kredytowej i pogorszenia stabilności gospodarstwa domowego.

Z ekonomicznego punktu widzenia, takie decyzje odzwierciedlają zjawisko czasowej preferencji konsumpcji ponad bezpieczeństwo finansowe. Zjawisko to bywa wzmacniane przez:

• łatwość dostępu do natychmiastowych środków finansowych przez kanały cyfrowe,
• presję społeczną (np. konsumpcyjny styl życia prezentowany w mediach społecznościowych),
• brak systematycznej edukacji ekonomicznej,
• niską odporność na opóźnioną gratyfikację.

Z perspektywy makroekonomicznej, wzrost udziału pożyczek wysokokosztowych w strukturze zadłużenia może prowadzić do obniżenia krajowego poziomu inwestycji prywatnych, pogorszenia wskaźników wypłacalności oraz ograniczenia mobilności finansowej jednostek i rodzin. W dłuższym horyzoncie jest to zjawisko negatywne dla stabilności społeczno-ekonomicznej.

Dlatego też, odpowiedzialne korzystanie z pożyczek powinno ograniczać się do sytuacji losowych lub inwestycyjnych - takich, które w przyszłości przynoszą wartość dodaną: zdrowie, mobilność zawodowa, poprawa warunków bytowych lub zwiększenie efektywności energetycznej mieszkania.

Podsumowanie - analiza najczęściej udzielanych pożyczek krótkoterminowych i długoterminowych

Najwyższą przyznawalnością w kategorii chwilówek dla nowych klientów cechuje się Wonga, oferując pożyczkę całkowicie pozbawioną kosztów (RRSO = 0,00%) przy terminowej spłacie. Na podobnym poziomie konkurencyjności plasuje się Vivigo, którego oferta promocyjna również zakłada zerowy koszt kredytowania dla pierwszego zobowiązania.

W segmencie pożyczek bez weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), dominują cztery marki: Finansowe Posiłki, Lew Pożyczka, Pożyczka Plus oraz SMART Pożyczka. Każda z tych firm oferuje kwoty do 3000 zł z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania wynoszącą 0,00%, pod warunkiem bycia nowym klientem i terminowej spłaty. Ich popularność wynika z prostoty procesu wnioskowania oraz braku negatywnej selekcji związanej z historią kredytową.

Na dalszych pozycjach, choć nadal w czołówce najczęściej wybieranych ofert, znajduje się Wandoo, a także Szybka Gotówka. Obie oferty mają ograniczoną dostępność lub brak promocji typu "pierwsza pożyczka za darmo", jednak utrzymują się w zestawieniach z uwagi na wysoką rozpoznawalność i stosunkowo częste decyzje pozytywne.

Pożyczki ratalne - liderzy segmentu płatnych chwilówek długoterminowych

W kategorii pożyczek na raty odpłatnych o dużej przyznawalności dominuje ViviRaty (dawniej Zaplo) - ratalna wersje oferty Vivigo. Kluczową zaletą jest tutaj 3-miesięczny okres kredytowania, który pozwala rozłożyć spłatę w czasie bez nadmiernego obciążenia miesięcznego budżetu. Warto podkreślić, że koszt tej pożyczki, choć realny, pozostaje konkurencyjny względem innych ofert ratalnych.

Na drugim miejscu uplasowała się Szybka Gotówka, która wprowadziła pożyczkę o niestandardowym okresie zwrotu wynoszącym 65 dni. Mimo że formalnie nie jest to klasyczna pożyczka ratalna, konstrukcja oferty przypomina rozwiązania długoterminowe, a dłuższy okres dysponowania kapitałem jest niewątpliwą zaletą.

Rozwiązania całodobowe - przewaga operacyjna

Wśród klientów poszukujących dostępności poza standardowymi godzinami pracy biur pożyczkowych - np. w weekendy lub w godzinach nocnych - dominują Avafin (wcześniej znany jako Lendon) oraz siostrzana marka Extraportfel. Obie oferty wyróżniają się automatyzacją procesu wnioskowania i działaniem 24/7, co stanowi istotny atut dla klientów preferujących natychmiastowy dostęp do środków.