Hasło „na dowód” zmieniło znaczenie przez ostatnie pięć lat. W 2019 roku oznaczało głównie fizyczne okazanie dokumentu przy okienku. Dziś oznacza coraz częściej cyfrową tożsamość – transmisję zaszyfrowanych danych z warstwy elektronicznej dokumentu lub aplikacji rządowej, bez okazywania plastiku, bez wizyty, bez skanowania. Równolegle znikły zaświadczenia o dochodach: historia wpływów z konta bankowego zastępuje pismo od pracodawcy skuteczniej i szybciej niż kiedykolwiek wcześniej.
Trzy technologie tożsamości za jednym wnioskiem online
W polskim rynku kredytowym i pożyczkowym działają równolegle trzy różne techniczne ścieżki weryfikacji tożsamości bez zaświadczeń. Klient widzi przycisk lub widget – za nim kryje się jeden z trzech systemów.
Przelew weryfikacyjny przez Autopay. Najstarsza metoda, nadal powszechna. Klient wysyła 1 zł lub 1 gr ze swojego rachunku osobistego – dane właściciela konta muszą zgadzać się z danymi z wniosku. Tożsamość potwierdzona. Ograniczenie: czas oczekiwania na zaksięgowanie, szczególnie poza godzinami sesji ELIXIR.
Agregacja bankowa przez Kontomatik. Kontomatik sp. z o.o. (ul. Bonifraterska 17, 00-203 Warszawa) to licencjonowany dostawca usług AIS działający na podstawie dyrektywy PSD2. Klient loguje się do swojej bankowości internetowej przez widget Kontomatik – system pobiera dane rachunku (imię, nazwisko, numer konta, historia transakcji), przekazuje je pożyczkodawcy i natychmiast zamknęa dostęp. Login ani hasło nie są przechowywane. Weryfikacja zajmuje kilka sekund, a pożyczkodawca otrzymuje jednocześnie dane tożsamości i historię finansową do scoringu – dwa procesy w jednym kroku. Popełniłem wcześniej wpis Kontomatik – co to jest i jak działa przy pożyczce online – korzystanie z tej ścieżki podwaja statystycznie szansę pozytywnej decyzji w stosunku do przelewu weryfikacyjnego.
E-dowód z warstwą NFC i eDO App. To technologia stosowana dziś głównie przez banki, ale wchodząca stopniowo do sektora pozabankowego. Dowód osobisty wydawany w Polsce od 2019 roku posiada wbudowany chip zbliżeniowy z certyfikatami kryptograficznymi. Aplikacja eDO App, stworzona przez Polską Wytwórnię Papierów Wartościowych S.A. (ul. R. Sanguszki 1, 00-222 Warszawa, KRS 0000062594, NIP 525-000-10-90), umożliwia odczyt tej warstwy przez moduł NFC smartfona. Po wprowadzeniu kodu CAN z dokumentu i numeru PIN, aplikacja kryptograficznie weryfikuje autentyczność i ważność e-dowodu w rejestrze państwowym – online, w czasie rzeczywistym. Pożyczkodawca lub bank integruje eDO App przez API lub SDK i otrzymuje cyfrowy dowód audytowy weryfikacji. Biometryczna weryfikacja żywotności (3D twarz przez przedni aparat) osiąga dokładność 99,99995% według danych PWPW.
mObywatel i mDowód – gdzie działają i gdzie nie działają przy kredycie
Aplikacja mObywatel to rządowa platforma cyfrowych dokumentów, z której korzysta już ponad 10 milionów Polaków. Zawiera mDowód – elektroniczny dokument tożsamości z odrębną serią i numerem niż plastikowy dowód osobisty. Od 1 września 2023 roku banki mają ustawowy obowiązek honorowania mDowodu na równi z tradycyjnym dokumentem.
Kluczowe ograniczenie: mDowód działa wyłącznie przy fizycznej obecności obu stron. Nie można go użyć do zdalnej weryfikacji przez internet – co potwierdza oficjalna dokumentacja aplikacji. Oznacza to, że mObywatel sprawdza się przy kredycie bankowym składanym w oddziale lub u doradcy w domu, nie przy wniosku online składanym przez formularz.
Wyjątek od tej zasady tworzy integracja mObywatel z platformami do podpisu elektronicznego. Autenti sp. z o.o. (ul. Święty Marcin 29/8, 61-806 Poznań, KRS 0000436998, NIP 7831693251) udostępnia zdalną weryfikację tożsamości z użyciem mObywatela – dane pobierane są bezpośrednio z państwowych rejestrów, bez fizycznej obecności stron. Czas weryfikacji: średnio 90 sekund. To ścieżka stosowana przy zawieraniu umów elektronicznych, nie przy standardowym wniosku pożyczkowym przez formularz – ale granica się przesuwa w miarę jak kolejne instytucje finansowe integrują te narzędzia.
Które firmy z rankingu obsługują cały proces bez zaświadczeń
Pożyczki na dowód to aktualnie pięć firm obsługuje pełny proces online bez zaświadczeń o dochodach:
- Ekspres Pożyczka – do 5000 zł na 30 dni (szczegóły) – przelew weryfikacyjny lub Kontomatik
- easyPLN – do 2000 zł na 30 dni (szczegóły)
- Cashtero – do 10 000 zł na 90 dni (szczegóły) – agregator z portfelem pożyczkodawców
- FinPug – do 20 000 zł długoterminowa (szczegóły)
- Profimo – do 12 000 zł na 24 miesiące (szczegóły)
Każda z tych firm stosuje własną metodę weryfikacji – przelew, Kontomatik lub inny system AIS – oraz własny model scoringowy zamiast zaświadczenia o zatrudnieniu. „Bez zaświadczeń” oznacza brak dokumentów papierowych od pracodawcy, nie brak oceny zdolności. Historia wpływów na rachunek zastępuje zaświadczenie – dokładniej, szybciej i z mniejszym ryzykiem fałszerstwa.
Szerokie zestawienie firm pożyczkowych i kredytowych działających w tym modelu, z aktualnie weryfikowanymi danymi, znajdziesz w rankingu pożyczek na dowód Faraon24. Kontekst prawny i techniczny weryfikacji przez AISP w procesie oceny zdolności kredytowej opisuję we wpisie Samozatrudnienie a kredyt internetowy – jak scoring interpretuje historię rachunku przy nieregularnych wpływach z działalności.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.