Kredyt gotówkowy 20 000 zł – ranking ofert na 12 do 120 miesięcy (kwiecień 2026)

Tabela pokazuje, ile łącznie oddasz bankowi za 20 000 zł pożyczone na dany okres. Komórka z myślnikiem oznacza, że bank nie oferuje produktu na ten okres.

Tabela szczegółowa – rata, RRSO i prowizja dla wybranych okresów

Poniżej zestawienie rat miesięcznych i RRSO dla czterech reprezentatywnych okresów: 12, 36, 60 i 120 miesięcy. To te okresy najlepiej pokazują, jak zmienia się układ sił między bankami w zależności od horyzontu spłaty.

Analiza – co naprawdę różni te oferty od siebie

Pierwsza szóstka: blisko siebie, ale nie identycznie

Citi Handlowy, Bank Pekao S.A., VeloBank S.A., Raiffeisen Digital Bank, BNP Paribas i Alior Bank tworzą przez wszystkie dziesięć badanych okresów stabilną grupę liderów. Łączy je jedno: zerowa prowizja za udzielenie kredytu i oprocentowanie nominalne w przedziale od 7,99% (Citi) do 8,79% (Alior) – co w przeliczeniu na RRSO daje odpowiednio 8,29% i 9,15%. Kolejność między tymi sześcioma bankami nie zmienia się ani razu na przestrzeni od 12 do 120 miesięcy, co oznacza, że decyzja „który z tej grupy wybrać” jest prosta: Citi, potem Pekao, potem Velo, potem Raiffeisen, potem BNP, potem Alior. Kolejność jest trwała i nie zależy od tego, na ile miesięcy planujesz zaciągnąć kredyt.

Różnica kosztowa między pierwszą (Citi) a szóstą pozycją (Alior) jest jednak wyraźna dopiero przy długich terminach. Na 12 miesięcy różnica w kwocie do spłaty to zaledwie 88,69 zł (20 964,85 zł Alior vs 20 876,16 zł Citi) – mniej niż jeden dodatkowy przelew. Na 120 miesięcy ta sama para rozstępuje się do 1 023,97 zł (30 129,96 zł vs 29 105,99 zł). Jeśli liczy się dla ciebie każda złotówka na dużym horyzoncie, różnica między Citi a Aliorem odpowiada mniej więcej jednemu dodatkowi miesięcznemu. Jeśli liczy się dostępność produktu albo relacja z bankiem, w którym masz konto, ta kwota może nie przesądzać o wyborze.

Warto jednak odnotować, że BNP Paribas i Alior stają się relatywnie mniej konkurencyjne nie dlatego, że ich warunki się pogarszają, lecz dlatego że ich marża od startu jest wyższa i skumulowany efekt procentu składanego działa dłużej. Na 12 miesięcy koszt odsetkowy przy oprocentowaniu 8,79% (Alior) vs 7,99% (Citi) to zaledwie 0,8 punktu procentowego. Na 10 lat różnica RRSO 8,29% vs 9,15% przekłada się na ponad tysiąc złotych. Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę, kwestia zwrotu kosztów zmienia te proporcje – im szybciej spłacisz, tym mniej zapłacisz odsetek, i tu różnica między bankami kurczy się jeszcze bardziej.

PKO Bank Polski – spokojny do 60 miesięcy, a potem niespodzianka

PKO Bank Polski zachowuje się przez pierwsze pięć badanych okresów jak solidny środek stawki: RRSO 10,46%, oprocentowanie nominalne 9,99%, zero prowizji, pozycja 7 we wszystkich rankingach od 12 do 60 miesięcy. Koszt całkowity na 12 miesięcy wynosi 21 098,74 zł (222,58 zł powyżej zwycięzcy), na 36 miesięcy 23 229,04 zł, na 60 miesięcy 25 490,59 zł. To drożej niż najlepsza szóstka, ale wciąż rozsądna różnica – przy 5 latach spłaty PKO kosztuje 1 164,61 zł więcej niż Citi Handlowy.

Przy 72 miesiącach sytuacja ulega gwałtownemu odwróceniu. Oprocentowanie nominalne PKO skacze do 13,95% (RRSO 14,88%), a kwota do spłaty wynosi 29 633,64 zł – o 4 392,75 zł więcej niż na 60 miesięcy i o 4 265,37 zł więcej niż Citi na 72 miesięcy. Innymi słowy: bank oferuje ten sam produkt na dwa sposoby – do 60 miesięcy w stawce zbliżonej do rynku, od 72 miesięcy w stawce bliższej Santanderowi niż lidrom. Na 84 miesiące kwota do spłaty rośnie do 31 436,75 zł, na 96 miesięcy do 33 298,59 zł. Przy 96 miesiącach PKO kosztuje 6 165,87 zł więcej niż Citi na ten sam okres.

PKO Bank Polski nie pojawia się w rankingach dla 108 i 120 miesięcy – produkt nie jest oferowany na te okresy. Zanim więc wybierzesz PKO z myślą o długiej spłacie, sprawdź, czy nie wpadasz w wyższy przedział oprocentowania. Granica 60 miesięcy jest tu wyraźna i kosztowna.

Inbank – prowizja rozmyta przez czas, ale tylko do 84 miesięcy

Inbank jest jedynym bankiem w tym rankingu, który pobiera prowizję od udzielenia kredytu: 800 zł niezależnie od okresu spłaty. To kwota stała, więc jej relatywny ciężar maleje wraz z długością umowy – przy 12 miesiącach 800 zł stanowi 4% pożyczonej kwoty i winduje RRSO do 17,60%, choć oprocentowanie nominalne wynosi jedynie 8,86%. Przy 36 miesiącach RRSO spada do 12,19%, przy 60 miesiącach do 11,07%, przy 84 miesiącach do 10,59%. Mechanizm ten warto rozumieć zwłaszcza jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę – prowizja jest kosztem naliczanym z góry, więc przy krótkim faktycznym czasie korzystania z kredytu jej jednostkowy koszt jest wysoki.

W praktyce Inbank jest wyraźnie nieatrakcyjny przy 12 i 24 miesiącach – kwota do spłaty wynosi odpowiednio 21 811,65 zł i 22 773,73 zł, co plasuje bank na przedostatnim miejscu (tuż przed Smartney). Od 36 miesięcy w górę pozycja Inbanku poprawia się, bo prowizja 800 zł rozkłada się na więcej rat. Na 72 miesiącach Inbank z kwotą 26 891,07 zł jest tańszy niż PKO (29 633,64 zł), awansując na pozycję siódmą. Na 84 miesiącach ta relacja się utrzymuje. Inbank znika z rankingów przy 96 miesiącach i dłużej – produkt nie jest dostępny na okresy powyżej 7 lat.

Prosty wniosek: Inbank ma sens wyłącznie przy kredycie na przynajmniej 48–60 miesięcy, gdy prowizja przestaje dominować w RRSO, a oprocentowanie nominalne 8,86% staje się konkurencyjne wobec PKO. Na krótkie okresy 800 zł prowizji to zbyt dużo przy dostępności produktów bez żadnej prowizji.

Santander Bank Polska – drogi przez cały czas, ale konsekwentny

Santander Bank Polska utrzymuje oprocentowanie 15,00% i RRSO 16,07–16,08% przez wszystkie dziesięć badanych okresów, bez prowizji. Konsekwencją jest stała pozycja w dolnej części rankingu. Na 12 miesięcy Santander kosztuje 21 661,92 zł – to o 785,76 zł więcej niż Citi, ale mniej niż Inbank (21 811,65 zł), co plasuje go na pozycji 8. Na dłuższych horyzontach proporcje się zmieniają: gdy Inbank wypada z rankingu po 84 miesiącach, Santander awansuje do pozycji 7 spośród dziewięciu (96m), a następnie do pozycji 7 spośród ośmiu (108 i 120 miesięcy).

Przy 120 miesiącach Santander kosztuje łącznie 38 720,32 zł – czyli 18 720 zł powyżej pożyczonej kwoty. Citi Handlowy na ten sam okres kosztuje 29 105,99 zł – różnica to 9 614,33 zł. Żeby to zwizualizować: wybierając Santander zamiast Citi na 10 lat, płacisz ekwiwalent niemal połowy kolejnej pożyczki. Wysoka stopa procentowa Santandera (15%) pozostaje prawie dwukrotnie wyższa niż u lidera (7,99%) – ta rozpiętość nie zależy od okresu spłaty i nie ulega zmniejszeniu. Jedynym scenariuszem, w którym Santander mógłby mieć sens, jest sytuacja, gdy inne banki odmówiły przyznania kredytu.

Smartney (Oney S.A.) – najdroższa opcja z największą prowizją

Smartney Grupa Oney S.A. jest konsekwentnie ostatnia we wszystkich badanych zestawieniach. Oprocentowanie nominalne wynosi 13,75%, prowizja 1 980 zł, a efekt tych dwóch składników na RRSO jest dramatyczny: przy 12 miesiącach RRSO wynosi 37,34% – ponad czterokrotnie więcej niż lider. To oznacza, że na rocznym kredycie płacisz 3 651,34 zł powyżej wartości pożyczki, podczas gdy w Citi Handlowy koszt to 876,16 zł – różnica 2 775,18 zł przy tym samym horyzoncie spłaty.

Wraz z wydłużaniem okresu spłaty RRSO Smartney spada: 37,34% (12m), 26,24% (24m), 22,56% (36m), 20,73% (48m), 19,64% (60m), 18,92% (72m), 18,41% (84m), 18,02% (96m), 17,73% (108m), 17,50% (120m). Dzieje się tak dlatego, że prowizja 1 980 zł to koszt jednorazowy rozkładający się na coraz więcej rat. Mimo to Smartney pozostaje ostatnia nawet przy 120 miesiącach z kwotą 40 557,63 zł – co oznacza, że łączny koszt kredytu (20 557,63 zł) przekracza pożyczoną kwotę (20 000 zł). Innymi słowy: w 10-letnim kredycie w Smartney oddajesz więcej w odsetkach i prowizji, niż pożyczyłeś. Santander na tym samym horyzoncie kosztuje 18 720 zł powyżej kapitału – mniej, ale wciąż prawie tyle samo.

Smartney nie pojawia się w rankingach jako rekomendowana opcja w żadnym z badanych scenariuszy. Wysoka prowizja w połączeniu z oprocentowaniem 13,75% i pełnym dostępem do ofert banków z czołówki nie daje żadnego racjonalnego powodu, by wybierać ten produkt.

Co zmienia się wraz z wydłużaniem okresu spłaty

Pierwsze i najważniejsze spostrzeżenie: pierwsza szóstka banków zachowuje tę samą kolejność niezależnie od okresu. Jeśli planujesz kredyt na 12 albo na 120 miesięcy, Citi wygrywa, Pekao jest drugie, VeloBank trzeci, Raiffeisen czwarty, BNP piąty, Alior szósty. Żaden z tych banków nie zmienia swojego RRSO w zależności od okresu – ich RRSO jest stałe i wynosi odpowiednio 8,29%, 8,31%, 8,41%, 8,48%, 8,94% i 9,15% dla wszystkich dziesięciu zestawień. To sytuacja niespotykana przy kredytach hipotecznych, gdzie marża zależy od LTV, okresu, cross-sellu i historii klienta. Przy 20 000 zł gotówkowym w tej szóstce masz do czynienia z produktem, który zachowuje się przewidywalnie.

Drugie spostrzeżenie: całkowity koszt kredytu rośnie proporcjonalnie do okresu, ale nie w tym samym tempie dla wszystkich banków. Citi Handlowy na 120 miesiącach kosztuje o 9 106 zł więcej niż pożyczona kwota – to 45,5% kosztów dodatkowych. Alior Bank na tym samym horyzoncie kosztuje 10 130 zł powyżej kapitału – 50,6%. Różnica między tymi sześcioma bankami rośnie wraz z czasem, choć w bezwzględnych liczbach nadal pozostaje niewielka w porównaniu z odległością od grup dolnych.

Trzecie spostrzeżenie: granica 60 miesięcy jest krytyczna przy PKO Bank Polski. Wybierając PKO na 5 lat, płacisz 5 490,59 zł powyżej kapitału. Wybierając PKO na 6 lat, płacisz 9 633,64 zł powyżej kapitału – różnica wynosi 4 143 zł tylko za dodatkowe 12 miesięcy. Wynika to z przeskoku oprocentowania z 9,99% na 13,95% przy przekroczeniu granicy 60 miesięcy. Dla porównania: w tym samym wariancie 72-miesięcznym Citi Handlowy kosztuje 25 240,89 zł – PKO jest droższe o 4 392,75 zł. Jeśli rozważasz PKO i chcesz przekroczyć 5 lat spłaty, sprawdź dokładnie, czy bank zastosuje wyższe oprocentowanie. Kolejność w rankingu nie zawsze odzwierciedla rzeczywiste koszty dla konkretnego klienta – decydujące są indywidualne warunki oferty, na które wpływa scoringowa ocena wiarygodności kredytowej.

Czwarte spostrzeżenie: liczba dostępnych ofert kurczy się przy długich horyzontach. Przy 12–84 miesiącach mamy 10 banków. Przy 96 miesiącach Inbank odpada – zostaje 9. Przy 108 i 120 miesiącach odpada PKO Bank Polski – zostaje 8. Oznacza to, że w przypadku 9- lub 10-letniego kredytu gotówkowego rynek jest wyraźnie węższy, a opcje spoza pierwszej szóstki to wyłącznie Santander (16,08% RRSO) i Smartney (17,50–17,73% RRSO). Na bardzo długich horyzontach wybór sprowadza się do: jedna z sześciu tanich ofert albo zapłacenie podwójnie wyższego RRSO.

Podsumowanie – jak wybrać

Jeśli masz zdolność kredytową pozwalającą wejść do pierwszej szóstki, problem decyzji jest prostszy niż sugerują rozbudowane rankingi. Citi Handlowy to lider przez cały zakres okresu spłaty. Wybierając ten bank zamiast szóstego w kolejności Alior Banku, oszczędzasz od 88 zł (przy 12 miesiącach) do ponad 1 000 zł (przy 120 miesiącach). Wybierając którykolwiek bank z pierwszej szóstki zamiast Santandera przy 120 miesiącach, oszczędzasz od 8 590 zł (Alior vs Santander) do 9 614 zł (Citi vs Santander). Zdolność kredytowa – a dokładniej wskaźnik DSTI – może zdyskwalifikować część wnioskodawców z najtańszych ofert, jeśli obsługa kredytu przekracza dopuszczalny próg obciążenia dochodów.

Inbank ma sens wyłącznie przy okresach od 48 miesięcy wzwyż, gdy prowizja 800 zł przestaje dominować w RRSO, i wyłącznie jeśli z jakiegoś powodu oferty bez prowizji są niedostępne. PKO Bank Polski jest rozsądną opcją do 60 miesięcy, staje się niekonkurencyjny od 72 miesięcy i całkowicie znika po 96 miesiącach. Santander i Smartney to opcje de facto ostateczności – ich RRSO jest konsekwentnie dwa razy wyższe od liderów przez wszystkie badane okresy.