Przed każdą umową o kredyt konsumencki pożyczkodawca ma ustawowy obowiązek doręczyć formularz informacyjny – nie po podpisaniu, nie razem z umową, lecz z odpowiednim wyprzedzeniem, żeby klient mógł porównać oferty. Formularz ma precyzyjnie określoną strukturę wynikającą z rozporządzenia ministra finansów i zawiera wszystko czego ranking pożyczek nie pokazuje: całkowity koszt w złotych i groszach, warunki wcześniejszej spłaty, procedurę reklamacyjną i informację o konsekwencjach braku płatności.
W praktyce formularz pojawia się jako plik PDF do pobrania przy składaniu wniosku online. Część serwisów wyświetla go jako krok w procesie i wymaga zaznaczenia checkboxa „zapoznałem się”. Czas rzeczywistego zapoznania się: statystycznie kilka sekund. Tymczasem to właśnie w formularzu – a nie w ofercie reklamowej ani na pierwszej stronie – kryją się szczegóły opisane przez Michała Strausa przy omawianiu tego czego ranking systematycznie nie uwzględnia: warunki zmieniające koszt zobowiązania przy opóźnieniu, opłaty za prolongatę i mechanizm rolloweru.
Trzy pola formularza które warto przeczytać jako pierwsze
Pierwsze: „Całkowita kwota do spłaty” – liczba bezwzględna w złotych, nie wskaźnik procentowy. Przy pożyczkach krótkoterminowych RRSO zniekształca obraz przez annualizację, ale całkowita kwota do spłaty mówi wprost: pożyczasz X, oddajesz Y, różnica to koszt. Żadna interpretacja nie jest potrzebna.
Drugie: sekcja dotycząca skutków braku płatności. Tu pojawia się mechanizm który Straus opisuje jako rollover – przedłużenie terminu spłaty za opłatą, które nie zmniejsza salda a powiększa łączny koszt. Formularz informacyjny musi opisać koszty przy braku terminowej spłaty i tu właśnie różnica między poszczególnymi pożyczkodawcami jest największa. Firma z niskim RRSO przy terminowej spłacie może mieć agresywny mechanizm kosztów opóźnienia, co formularz ujawnia a ranking nie.
Trzecie: informacja o prawie do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni – i czy dotyczy konkretnie tej umowy. Jak szczegółowo redaktor Straus wyjaśnia we wpisie o prawie odstąpienia od umowy pożyczki, nie każda umowa pożyczkowa je gwarantuje – a formularz jest miejscem gdzie ta informacja musi się znaleźć jeśli prawo przysługuje. Jej brak jest sygnałem który warto zidentyfikować zanim kliknie się „akceptuj”.
Formularz informacyjny jest dokumentem który ma chronić konsumenta – i chroni, jeśli ktoś go czyta. Ustawodawca nie może zmusić do czytania, może tylko zapewnić dostęp. Resztę decyduje klient: czy poświęci trzy minuty przed podpisaniem, czy dowie się co w nim stało po fakcie.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.