Darmowa pożyczka na 60 i 61 dni – co to właściwie znaczy i czy naprawdę nic nie kosztuje

Zacznijmy od rzeczy, którą warto powiedzieć wprost: darmowa pożyczka naprawdę może być darmowa. Nie w sensie „prawie darmowa” albo „darmowa, jeśli kupisz jeszcze ubezpieczenie”. Chodzi o oferty, przy których pożyczasz 3 000 zł, a po 61 dniach zwracasz dokładnie 3 000 zł. Zero prowizji, zero odsetek, zero opłat – pod jednym warunkiem: oddasz w terminie.

Opisze jak działają darmowe pożyczki, dla kogo ma to w ogóle sens i gdzie ta darmowość się kończy. Plus tabela z aktualnymi ofertami, bo bez niej trudno cokolwiek porównać.

Skąd się bierze „darmowa” pożyczka – trochę o pieniądzu

Żeby zrozumieć, dlaczego firma pożycza pieniądze za darmo, trzeba najpierw zrozumieć, czym w ogóle są te pieniądze. To zdanie brzmi filozoficznie, ale jest konkretne.

Od 1971 roku – kiedy Stany Zjednoczone ostatecznie zerwały powiązanie dolara ze złotem, kończąc system z Bretton Woods – pieniądz papierowy nie ma żadnego pokrycia w kruszcu. Złoty, euro, dolar to pieniądze fiducjarne, czyli fiat. Istnieją, bo ufamy, że istnieją. Emituje je bank centralny (w Polsce NBP), a banki komercyjne mnożą ich ilość przez akcję kredytową: z każdej złotówki depozytu bank może pożyczyć kilkukrotnie więcej, utrzymując jedynie rezerwę obowiązkową. To nie jest teoria spiskowa – to mechanika opisana w podręcznikach ekonomii i potwierdzona przez NBP w oficjalnych publikacjach.

Złoto i srebro działają inaczej. Ich podaży nie można zwiększyć decyzją rządu ani banku centralnego. Ole Hansen ze Saxo Banku i Michael Oliver z Momentum Structural Analysis wskazują na kruszce od lat jako alternatywny aktyw rezerwowy właśnie dlatego, że są poza systemem fiat. W lutym 2026 złoto utrzymuje poziomy bliskie historycznym rekordom z 2025 roku.

I teraz: po co to pieniądzom fiat oprocentowanie? Bo pieniądz traci wartość w czasie. Inflacja w Polsce w grudniu 2025 wyniosła 4,7% rok do roku (GUS). Stopa referencyjna NBP to 5,75%. Firma, która pożycza Ci dziś 1 000 zł i dostaje z powrotem 1 000 zł za 61 dni, traci realnie – bo za te pieniądze po dwóch miesiącach można kupić trochę mniej. Poza tym wielu pożyczkobiorców nie oddaje w terminie, więc firma musi zarobić na tych, którzy oddają późno lub biorą kolejną pożyczkę płatną, żeby sfinansować darmowy wstęp dla nowych klientów.

To dlatego darmowa pierwsza pożyczka jest możliwa. To narzędzie marketingowe – i całkowicie legalne, regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim.

60 czy 61 dni – skąd ta różnica

Widzisz gdzieś 60 dni, gdzie indziej 61. Czy to ma znaczenie? Jedno – ale ważne.

Ustawa z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim w art. 36c ogranicza pozaodsetkowe koszty dla pożyczek do 30 dni do 5% kwoty. Przy 31-60 dniach stosuje się wzór z progiem 25%. Przy 61 dniach lub dłużej obowiązuje inny, bardziej elastyczny przelicznik. Firmy oferują 61 dni, bo ten termin daje im więcej swobody w kształtowaniu prowizji przy kolejnych (płatnych) pożyczkach – tych dla klientów, którzy wracają i chcą więcej.

Dla Ciebie jako nowego klienta różnica między 60 a 61 dniem jest czysto praktyczna: o jeden dzień więcej na zebranie środków. Żadna z firm w poniższym rankingu nie stosuje „60 dni” – wszystkie z terminem dłuższym niż miesiąc dają 61.

Aktualne oferty na 61 dni – co i za ile

Poniżej firmy z aktywnych rankingów, które oferują pierwszą pożyczkę za 0 zł. Termin 61 dni oznacza możliwość jednorazowej spłaty – na raz, nie w ratach. Dane według stanu na luty 2026.

Dla porównania – firmy z terminem 30 dni, które też są w rankingu darmowych pożyczek:

Kilka rzeczy rzuca się w oczy. Po pierwsze: koszt „kolejnej za 1 000 zł” jest niemal identyczny we wszystkich firmach – mieści się w przedziale 120-122 zł. Wyjątek to Rodzinne Pożyczki z 99 zł za 1 000 zł, co jest wynikiem najniższym w zestawieniu. Po drugie: Pożyczkaplus daje aż 8 000 zł jako pierwszą pożyczkę za darmo na 30 dni, co przy wielu potrzebach jest wystarczające. 61 dni ma sens wtedy, gdy dwa miesiące to realnie potrzebny bufor.

Przykłady z życia – kiedy 61 dni to dobry pomysł

To nie jest sekcja o „typowym użytkowniku finansowym” ani o abstrakcyjnym „Janie K.” Piszę o sytuacjach, które znam lub które słyszałem bezpośrednio.

Karolina, 34 lata, nauczycielka, Wrocław

Koniec roku szkolnego, wynagrodzenie przelewane z opóźnieniem przez urząd gminy (co się zdarza). Karolina miała opłaconą wczesnowakacyjną wycieczkę córki za 2 200 zł – wpłata zaliczkowa minęła, reszta musiała trafić do biura podróży do konkretnej daty. Czekała 3 tygodnie na przelew z pracy. Wzięła 2 200 zł z Vivigo, oddała po 49 dniach. Koszt: 0 zł. Żaden bank nie zaproponowałby jej w 5 minut kredytu na 3 tygodnie bez formalności.

Marcin, 41 lat, elektryk na własnej działalności, Łódź

Zlecenie od dewelopera: wymiana instalacji w 12 lokalach. Marcin wygrał przetarg, ale materiały trzeba było kupić przed pierwszą płatnością. Faktura od hurtowni: 4 800 zł. Termin płatności od dewelopera: 45 dni. Wziął 4 800 zł z Wonga, dostał przelew z budowy po 38 dniach, spłacił. Koszt: 0 zł. Mógł wziąć kredyt obrotowy w banku – ale tam wniosek to kilka tygodni i 3 lata historii w systemach. Tu zajęło mu pół godziny.

Ewa, 28 lat, pracownica biurowa, Gdańsk

Przeprowadzka do nowego mieszkania na pierwszego. Kaucja 2 500 zł plus pierwszy czynsz to 5 000 zł z dołka. Ojciec obiecał przelać połowę za dwa tygodnie, ale „za dwa tygodnie” to nie jest twarda data. Wzięła 5 000 zł z Vivigo, oddała 55 dni później, gdy wszystko się złożyło. Koszt: 0 zł. Nie musiała negocjować z właścicielem mieszkania ani prosić znajomych.

Tomek, 45 lat, pracownik produkcji, Śląsk

Zepsuta pralka w domu z trójką dzieci. Nowa kosztuje 1 400 zł. Tomek ma spokojne dochody, ale po świętach konto jest puste przez 6 tygodni – tak po prostu wychodzi z budżetem. Wziął 1 400 zł, oddał po 58 dniach. Żadnych odsetek, żadnych niespodzianek.

Co łączy te sytuacje? Dwie rzeczy. Pierwsza: w każdym przypadku pieniądze miały konkretne, znane źródło spłaty – wynagrodzenie, faktura, przelew od rodziny. Druga: czas był właśnie za krótki na formalny kredyt i za długi na prośbę do znajomych.

Warunki, które trzeba spełnić

Darmowa pierwsza pożyczka nie jest dostępna dla wszystkich i pod każdym warunkiem. Zebrałem to, co obowiązuje w praktyce we wszystkich wymienionych firmach.

Wiek: minimum 18 lat (Vivigo, Wonga, Feniko), 19 lat (Rodzinne Pożyczki). Górna granica pojawia się rzadziej w segmencie 61-dniowym – Rodzinne Pożyczki mają 71 lat, reszta górnych limitów nie deklaruje.

Konto bankowe w Polsce: wymagane wszędzie. Weryfikacja odbywa się przez szybki przelew weryfikacyjny (zazwyczaj 1 grosz, zwrotny przy Vivigo i Feniko; brak opłaty w Wonga) lub przez Kontomatik (logowanie do bankowości online przez API). Nie da się pominąć tego etapu.

Pierwsza pożyczka w danej firmie: warunek ścisły. Firma sprawdza, czy klient był już u niej wcześniej. Jeśli tak – oferta promocyjna nie obowiązuje. Nie ma możliwości ominięcia tego przez zmianę adresu email czy numeru telefonu – dane osobowe (PESEL, dowód) są weryfikowane.

Historia spłat: firmy weryfikują dane w zewnętrznych rejestrach. Osoby z aktywnym zadłużeniem egzekucyjnym mają małe szanse. Drobne przeszłe zaległości już uregulowane – algorytm ocenia indywidualnie. Nie ma jednej reguły.

Stały dochód: nie wymaga zaświadczeń, ale Kontomatik widzi przepływy na koncie. Brak wpływów przez ostatnie 2-3 miesiące może być powodem odmowy.

Co się dzieje, gdy nie spłacisz w terminie

To jest sekcja, którą warto przeczytać przed, a nie po.

Przy spłacie po terminie „darmowa” pożyczka przestaje być darmowa – i to natychmiast. Uruchamia się maksymalne oprocentowanie karne dopuszczone przez ustawę antylichwiarską z 2022 roku: przy stopie referencyjnej NBP 5,75% to 16,5% rocznie. To nie jest wysoka kwota przy krótkim opóźnieniu – ale dochodzi do niej prowizja za nieterminową spłatę, która może być znacząca.

Oficjalne przykłady ilustrują to dobrze. Dla Wonga: pożyczka 1 000 zł na 61 dni – przy terminowej spłacie koszt 0 zł, przy opóźnieniu uruchamia się mechanizm z RRSO 288,26% i kwotą do spłaty 1 122,11 zł. Dla Miloan: pożyczka 1 000 zł na 30 dni – terminowo 0 zł, po terminie RRSO 299,19% i kwota do spłaty 1 120,50 zł.

Jeśli wiesz, że nie dasz rady oddać w terminie, wiele firm daje opcję przedłużenia. Vivigo pozwala przedłużyć dwukrotnie o miesiąc – odpłatnie. Wonga też ma przedłużenie. Feniko i Rodzinne Pożyczki nie mają refinansowania. Trzeba to sprawdzić przed podpisaniem umowy – nie w dniu spłaty.

Jak wygląda wniosek krok po kroku

Nie ma tu żadnej tajemnicy, ale warto wiedzieć, czego się spodziewać, bo kilka rzeczy może zaskoczyć.

1. Strona firmy, kalkulator. Wybierasz kwotę i termin (61 dni). Kalkulator pokaże Ci 0 zł kosztu. Dobrze – ale też pokaże, ile by kosztowała kolejna pożyczka. Warto na to spojrzeć.
2. Formularz. Imię, nazwisko, PESEL, numer dowodu, numer konta bankowego, informacja o dochodach. Nie musisz nic dokumentować – wpisujesz deklaratywnie, ale algorytm zweryfikuje to przez dane z konta.
3. Weryfikacja tożsamości. Albo Kontomatik (logujesz się do swojego banku przez zewnętrzny system, firma widzi historię transakcji, ale nie może inicjować przelewów z Twojego konta), albo przelew 1 grosza lub 1 złotego z własnego konta – żeby potwierdzić, że to Ty jesteś właścicielem konta.
4. Decyzja. Zazwyczaj kilka-kilkanaście minut. System działa automatycznie.
5. Podpisanie umowy. Elektronicznie, przez SMS lub e-mail. Przeczytaj – szczególnie warunki opóźnienia.
6. Przelew. Ekspresowy, przez Express Elixir lub BlueCash: kilkanaście minut niezależnie od pory dnia. Przez standardowy Elixir: do następnego dnia roboczego, jeśli przelew wychodzi po godz. 15:00.

Godziny pracy, które warto znać: Vivigo obsługuje wnioski w godzinach 8:00-22:00 w dni robocze, 8:00-20:00 w soboty, 10:00-18:00 w niedziele handlowe. Wonga działa 8:00-20:00 w tygodniu, 9:00-17:00 w soboty i niedziele handlowe. Feniko czynne 7:30-20:00 w tygodniu, bez weekendów. Rodzinne Pożyczki – 8:00-22:00 przez całą dobę roboczą i do 20:00 w weekendy.

Kiedy 61-dniowa chwilówka to zły pomysł

Warto to powiedzieć, bo nie każda sytuacja pasuje do tego produktu.

Jeśli nie masz pewności, skąd weźmiesz pieniądze na spłatę, to jest czerwona flaga. 61 dni mija szybciej niż się wydaje, szczególnie gdy liczyło się na premię, która się opóźniła, albo na spłatę od kogoś bliskiego, który nagle nie może. Darmowa pożyczka staje się droga nie przez jakiś sprytny zapis w umowie, ale przez zwykłe opóźnienie.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na dłużej – 4, 6, 12 miesięcy – to nie jest produkt dla Ciebie. Lepiej sprawdzić SuperGrosz (RRSO od 19,73%, do 30 000 zł, do 50 miesięcy) albo Smartney (RRSO od 14,93%, do 150 000 zł, do 10 lat). Obie to pożyczki ratalne, zamieniające jeden duży zwrot na serię mniejszych rat.

Jeśli rozważasz wzięcie drugiej darmowej pożyczki w innej firmie, żeby spłacić pierwszą – to ścieżka, która skończy się źle. Prędzej czy później zostaniesz bez nowej firmy, bo byłeś już w większości z nich, i z kilkoma pożyczkami do spłacenia na raz.

Najczęstsze pytania

Czy mogę wziąć pierwszą pożyczkę za 0 zł w kilku firmach naraz?

Technicznie tak – każda firma traktuje Cię jako nowego klienta niezależnie. Ale masz wtedy kilka zobowiązań do spłacenia w tym samym czasie, co radykalnie zwiększa ryzyko opóźnienia. Firmy sprawdzają rejestry przed udzieleniem pożyczki i aktywne zadłużenie może być powodem odmowy.

Czy weryfikacja przez Kontomatik jest bezpieczna?

Kontomatik to usługa zaufanego zewnętrznego dostawcy (operator open banking), działająca w ramach dyrektywy PSD2 unijnej regulacji otwartej bankowości. Firma pożyczkowa widzi historię transakcji, ale nie ma dostępu do inicjowania przelewów z Twojego konta. Po weryfikacji możesz wycofać zgodę przez swój bank. Weryfikacja 1 grosza jest alternatywą, jeśli wolisz nie logować się przez Kontomatik.

Czy mogę dostać pożyczkę bez konta bankowego?

Przy ofercie 61-dniowej – praktycznie nie. Wszystkie firmy z tabeli wymagają konta. Wyjątkiem w innym segmencie jest SuperGrosz, który wypłaca gotówką przez Pocztę Polską, ale to pożyczka ratalna, nie chwilówka za darmo.

Co to znaczy „opłata rejestracyjna 1 grosz”?

To przelew, który potwierdzasz, że jesteś właścicielem podanego konta bankowego. Grosz wraca do Ciebie przy spłacie lub jest wliczany w saldo. W Wonga nie ma opłaty rejestracyjnej w ogóle.

Czy 61 dni to naprawdę dwa miesiące?

Dwa miesiące mają 60 lub 61 dni w zależności od tego, które to miesiące. 61 dni od 1 marca to 1 maja. Od 15 lutego to 17 kwietnia. Warto wpisać datę w kalendarz i ustawić przypomnienie na 5 dni przed końcem – nie na dzień terminu.

Co jest w umowie, na co trzeba uważać?

Przede wszystkim dwie rzeczy: warunki opóźnienia (jaka kwota się uruchamia przy braku spłaty w terminie) i warunki przedłużenia (czy jest dostępne, ile kosztuje). Umowy są dziś pisane przystępniej niż dekadę temu – ustawa wymagała ujednolicenia i uproszczenia wzorców. Mimo to: przeczytaj dokładnie sekcję „Naruszenie umowy” i „Odsetki za opóźnienie”.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Dane opierają się na publicznie dostępnych prospektach instytucji pożyczkowych wg stanu na luty 2026. Faraon24.pl