Scoring firmy pożyczkowej nie szuka słowa „etat”. Szuka regularnych wpływów na rachunek bankowy – ich wysokości, rytmiczności i przewidywalności. Zasiłek dla bezrobotnych z Urzędu Pracy wpływa co miesiąc, w stałej kwocie, z tego samego tytułu. Dla algorytmu analizującego historię transakcji przez open banking to jest wzorzec regularnego dochodu – słabszy kwotowo niż wynagrodzenie, ale wzorzec. Odmowa nie jest więc przesądzona w momencie braku umowy o pracę. Jest przesądzona w momencie braku jakichkolwiek regularnych wpływów.
To rozróżnienie ma praktyczne znaczenie. Ktoś kto niedawno stracił pracę i pobiera zasiłek ma realną szansę na małą kwotę. Ktoś kto nie pracuje, nie pobiera zasiłku i nie ma żadnego regularnego przychodu – nie ma jej prawie żadnej w legalnym segmencie rynku.
Pożyczki na dowód – co oznacza „na dowód” gdy nie ma zaświadczeń o zatrudnieniu
Pożyczka „na dowód” to produkt, przy którym jedynym wymaganym dokumentem tożsamości jest dowód osobisty lub paszport. Słowo „na dowód” nie odnosi się do dochodów – odnosi się wyłącznie do metody potwierdzenia tożsamości. Brak zaświadczenia od pracodawcy wynika ze sposobu weryfikacji dochodu, nie z braku wymogu jego istnienia.
W praktyce firma pożyczkowa weryfikuje dochód przez przelew identyfikacyjny lub system AIS (Kontomatik, TransactionLink) – logowanie do bankowości elektronicznej daje dostęp do historii transakcji. Algorytm widzi: regularny wpływ raz w miesiącu z tytułem „zasiłek” lub „świadczenie” – i ocenia czy ta kwota wystarczy do obsługi wnioskowanej raty lub spłaty jednorazowej. Szczegółowo ten mechanizm opisuje we wpisie o pożyczce gotówkowej bez zaświadczeń o zarobkach – algorytm zastępuje analityka, a historia rachunku zastępuje papierowy PIT.
Bezrobotny bez zasiłku i bez żadnego regularnego wpływu może złożyć wniosek – ale przy analizie rachunku algorytm zobaczy puste saldo lub wpłaty nieregularne, bez wzorca. Wynik scoringowy będzie niski niezależnie od braku negatywnych wpisów w bazach dłużników. To właśnie opisuje mój wpis o złej historii kredytowej a pożyczce pozabankowej – brak dochodu jest większą przeszkodą niż zły wpis przy istniejącym dochodzie.
Bez zaświadczeń – które źródła przychodu firma akceptuje zamiast etatu
Firmy pozabankowe nie weryfikują źródła dochodu przez zaświadczenie – weryfikują sam wpływ na rachunek. To oznacza, że następujące przychody są akceptowalne jeśli są regularne i powtarzalne:
- Zasiłek dla bezrobotnych z Urzędu Pracy – comiesięczny, stała kwota, czytelny tytuł przelewu
- Zasiłek chorobowy i świadczenie rehabilitacyjne – jeśli są wypłacane regularnie przez ZUS lub pracodawcę
- Renta z tytułu niezdolności do pracy – stały wpływ z ZUS
- Emerytura – stabilna, regularna, niezależna od sytuacji rynkowej
- Alimenty – jeśli wpływają regularnie i w przewidywalnej kwocie
- Zarobki z umów zlecenia lub o dzieło – jeśli są regularne i wielokrotne, nie jednorazowe
- Świadczenie 800+ – część firm wlicza je do dochodu przy ocenie zdolności, szczególnie przy niskich kwotach wnioskowania
Kryterium nie jest nazwa źródła lecz regularność. Zasiłek dla bezrobotnych wypłacany przez 6 miesięcy to lepszy sygnał dla algorytmu niż jednorazowa wypłata z kontraktu B2B sprzed roku, nawet jeśli była cztery razy wyższa.
Na dzisiaj – czas wypłaty i co wpływa na jego długość przy wniosku online
„Na dzisiaj” to realna perspektywa przy wniosku złożonym rano w dniu roboczym. Czas od złożenia wniosku do pojawienia się środków na koncie zależy od trzech czynników.
Po pierwsze – metoda weryfikacji tożsamości. Logowanie przez Kontomatik daje wynik w kilka sekund. Przelew weryfikacyjny 1 zł w godzinach sesji ELIXIR (ostatnia sesja ok. 21:00) wraca w minuty. Poza godzinami sesji czas oczekiwania wydłuża się do następnego dnia roboczego.
Po drugie – pora złożenia wniosku. Większość firm obsługuje wnioski w godzinach pracy BOK, zazwyczaj 8:00-19:00 lub 9:00-17:00. Wniosek złożony w sobotę wieczorem zostanie rozpatrzony w poniedziałek rano. Nieliczne firmy mają automatyczną decyzję i wypłatę 24/7 – dotyczy to głównie mniejszych kwot i sprawdzonych klientów.
Po trzecie – bank klienta. Przelew Express Elixir (natychmiastowy) jest dostępny przez coraz więcej banków, ale nie wszystkie go obsługują. W bankach spółdzielczych lub mniej popularnych bankach internetowych przelew może dotrzeć dopiero w kolejnej sesji rozliczeniowej SORBNET.
Zestawienie firm z aktualnie dostępnymi limitami, terminami i warunkami dla różnych profili klientów – w tym tych bez etatu – prowadzi ranking pożyczek. Dla poszukujących firm z wyższą przyznawalnością przy trudnym profilu mamy sporo pożyczek dla osób z trudną historią kredytową.
Pracowałem w bankach oraz w parabankach. Zajmowałem się zdobywaniem nowych klientów, utrzymywaniem obecnych. Potem też zajmowałem się windykacją. Znam ich sposoby działania i wykorzystuje tą wiedzę dla Was w Faraon24.
Z Faraon24 jestem od samego początku. Zdobyte doświadczenie wykorzystuje głównie na polu pożyczek gotówkowych. Pracując w firmach pożyczkowych specjalizowałem się w szybkich chwilówkach. Najpierw były to pożyczki w punktach stacjonarnych, potem z dostawą do domu oraz finalnie udzielane przez Internet.
Nie zawsze graliśmy czysto. Wielu nadal tak gra. To co wiem to Wam opowiadam.