1. Bank Spółdzielczy w Jabłonce – oprocentowanie zmienne
RRSO: 5,51% (przykład reprezentatywny z 14.01.2026, przy WIBOR 3M 4,06%) | Oprocentowanie: WIBOR 3M + marża 0,57 p.p. | Marża: od 0,57 p.p. | Prowizja: 0,50% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 35 lat
Dostępność: wyłącznie dla osób zamieszkałych lub prowadzących działalność w Małopolsce. To ograniczenie jest bezwzględne i wyklucza zdecydowaną większość potencjalnych kredytobiorców w Polsce.
Bank Spółdzielczy w Jabłonce (KRS: 0000142858, rok założenia 1928, ul. 1 Maja 3, 34-480 Jabłonka) utrzymuje pierwsze miejsce dzięki marży 0,57 p.p., która jest najniższą w całym zestawieniu spośród ofert z przykładem reprezentatywnym. Przy aktualnym WIBOR 3M na poziomie 3,82% efektywne oprocentowanie wynosi obecnie ok. 4,39% – istotnie poniżej wartości z przykładu reprezentatywnego sprzed trzech miesięcy. Oferta obowiązuje „do odwołania”, bez daty wygaśnięcia. Cross-sell ograniczony: wymagane konto ROR w banku, ubezpieczenie nieruchomości od ognia (koszt wg rynku). Wcześniejsza spłata bez kosztów.
Dla klientów z Małopolski to oferta bez konkurencji. Dla pozostałych – punkt odniesienia pokazujący jak duże są różnice między bankowością spółdzielczą a komercyjną.
2. Auret Bank Spółdzielczy – oprocentowanie stałe przez 5 lat
RRSO: 5,99% (przykład reprezentatywny z 11.12.2025) | Oprocentowanie stałe: 5,65% (przez 5 lat) | Marża po 5 latach: 1,50% (WIBOR 3M) | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 30 lat
Dostępność: wyłącznie dla mieszkańców i przedsiębiorców z Łodzi, Aleksandrowa Łódzkiego i Konstantynowa Łódzkiego oraz okolic.
Auret Bank Spółdzielczy (KRS: 0000142918, ul. Senatorska 2a, 95-070 Aleksandrów Łódzki) oferuje oprocentowanie stałe przez 5 lat w wysokości 5,65% – co przy RRSO 5,99% stanowi jeden z najatrakcyjniejszych pakietów stałostopowych na rynku. Dla porównania: analogiczne produkty banków komercyjnych osiągają RRSO 6,22-6,97%. Cross-sell: konto Auret (darmowe przy 5 transakcjach kartą miesięcznie), stały wpływ wynagrodzenia, ubezpieczenie nieruchomości. Wcześniejsza spłata bez kosztów po 3 latach. Ograniczenie regionalne jest twarde – weryfikowane przez bank. Rata w przykładzie reprezentatywnym: 2 828,32 zł przy kredycie 406 000 zł na 20 lat.
3. ING Bank Śląski „Mieszkaj po swojemu – Łatwy start” – oprocentowanie zmienne
RRSO: 6,01% (dane aktualne, kwiecień 2026, źródło: direct.money.pl) | Oprocentowanie: WIBOR 1M 3,81% + marża 1,68% = 5,49% | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 35 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów indywidualnych w Polsce. Oferta standardowa ING Bank Śląski S.A. (KRS: 0000005459, ul. Sokolska 34, 40-086 Katowice), nie ograniczona segmentem Private Banking.
To najlepszy wynik spośród powszechnie dostępnych ofert bankowych w Polsce w kwietniu 2026. Marża 1,68% przy zerowej prowizji plasuje ten produkt w ścisłej czołówce rynku. Cross-sell: konto Direct z miesięcznym wpływem min. 2 000 zł, aktywna bankowość internetowa Moje ING, aplikacja mobilna, ubezpieczenie nieruchomości przez bank (koszt rozłożony na cały okres). Niewykonanie warunków konta skutkuje podwyżką marży o 0,4 p.p. Przykład reprezentatywny: kredyt 230 000 zł, okres 16 lat 11 mies., rata 1 715,47 zł – uwaga, krótszy okres kredytowania podnosi ratę i obniża koszt całkowity jednocześnie. Wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów.
4. Auret Bank Spółdzielczy – oprocentowanie zmienne
RRSO: 6,06% (przykład reprezentatywny z 11.12.2025) | Oprocentowanie: WIBOR 3M + marża 1,50% = ok. 5,32% (przy WIBOR 3M 3,82%) | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 30 lat
Dostępność: wyłącznie Łódź, Aleksandrów Łódzki, Konstantynów Łódzki i okolice.
Zmienna wersja oferty Auret – z marżą 1,50% i zerową prowizją. Przy aktualnym WIBOR 3M 3,82% efektywne oprocentowanie wynosi ok. 5,32%, co jest wartością niższą niż 5,78% z przykładu reprezentatywnego z grudnia 2025. Rata bieżąca jest zatem korzystniejsza niż pokazana w przykładzie. Cross-sell identyczny jak w ofercie ze stałą stopą. Wakacje kredytowe: możliwość zawieszenia jednej raty rocznie. Wcześniejsza spłata bez kosztów po 3 latach. Dla kredytobiorców z regionu łódzkiego dwa produkty Auret (zmienne + stałe 5 lat) to decyzja o horyzonie – przy oczekiwanej stabilizacji WIBOR wersja zmienne oferuje dziś niższą ratę, stałe eliminuje ryzyko na 5 lat.
5. ING Bank Śląski „Mieszkaj po swojemu – Lekka rata” – oprocentowanie zmienne
RRSO: 6,13% (dane aktualne, kwiecień 2026, źródło: direct.money.pl) | Oprocentowanie: WIBOR 1M 3,81% + marża 1,63% = 5,44% | Prowizja: 1,50% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 35 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów indywidualnych w Polsce.
Wariant „Lekka rata” różni się od „Łatwy start” (pozycja 3) przede wszystkim obecnością prowizji 1,50% oraz nieznacznie niższą marżą (1,63% vs 1,68%). Przy krótkich kredytach prowizja dominuje i „Łatwy start” jest tańszy. Przy długich tenorach i wysokich kwotach różnica w marży 0,05 p.p. może z czasem przeważyć nad kosztem prowizji. Kalkulacja zależy od indywidualnych parametrów kredytu. Cross-sell: identyczny jak w „Łatwy start” – konto Direct z wpływem min. 2 000 zł, aplikacja Moje ING, ubezpieczenie nieruchomości przez bank. Przykład reprezentatywny: kredyt 250 000 zł na 20 lat, rata 1 715,47 zł, całkowita kwota do zapłaty 428 109 zł. Wcześniejsza spłata bez kosztów.
6. Bank Pekao S.A. „Kredyt hipoteczny” – oprocentowanie stałe przez 5 lat
RRSO: ok. 6,22% | Oprocentowanie stałe: 5,70% (aktualizacja marzec 2026) | Marża po 5 latach: od 1,95% (WIBOR 1M, przy ROR z wpływami min. 3 000 zł) | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 10% | Okres: do 30 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów indywidualnych w Polsce. Bank Polska Kasa Opieki S.A. (KRS: 0000014843, ul. Żubra 1, 01-066 Warszawa, kapitał zakładowy 262 470 034 zł).
Bank Pekao obniżył oprocentowanie stałe z 5,81% do 5,70% między stycznia a marca 2026, co przełożyło się na spadek RRSO z 6,44% do ok. 6,22%. Istotna przewaga nad resztą zestawienia: minimalny wkład własny to 10% (przy LTV powyżej 80% marża jest podwyższona). Możliwość przedłużenia stałej stopy na kolejne 5 lat po wygaśnięciu okresu. Cross-sell: ROR w Pekao z wpływami min. 3 000 zł, karta debetowa (4 zł/mies.), aplikacja PeoPay lub serwis Pekao24, ubezpieczenie nieruchomości przez bank (PZU), opcjonalne ubezpieczenie spłaty (CPI) obniżające marżę. Wcześniejsza spłata: bezkosztowa częściowa; 3% rekompensata przy całkowitej spłacie przez 36 miesięcy od zawarcia umowy przy oprocentowaniu zmiennym. Klientom z wkładem 30%+ warto zapytać o indywidualne warunki – Pekao oferuje lepszą marżę przy wyższym wkładzie.
7. Citi Handlowy – kredyt mieszkaniowy z oprocentowaniem stałym przez 5 lat
RRSO: 6,46% | Oprocentowanie stałe: w przedziale 5,7-5,9% w zależności od segmentu | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 30 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów indywidualnych – oferta standardowa Citi Handlowy, z niższymi warunkami dla segmentu 8000+ (miesięczny wpływ min. 8 000 zł przez 5 lat).
Citi Handlowy plasuje się między Pekao a Millennium w segmencie stałostopowym. Kluczowy warunek segmentu premium: wpływ min. 8 000 zł miesięcznie przez pełne 5 lat – niedotrzymanie skutkuje podwyżką marży o 0,5 p.p. według aktualizacji z 05.01.2026. Oferta interesująca dla klientów z wysokimi wpływami, którzy cenią stabilność raty.
8. Bank Millennium – EKO Kredyt Hipoteczny (3. edycja) – oprocentowanie stałe przez 5 lat
RRSO: 6,49% (dane marzec 2026, źródło: Moneteo) | Oprocentowanie stałe: 5,65% | Marża po 5 latach: 2,00% (WIBOR 6M) | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 35 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów w Polsce. Bank Millennium S.A. – produkt przeznaczony dla kredytów na nieruchomości spełniające kryteria energetyczne (EKO).
Spektakularna zmiana w stosunku do poprzednich notowań: Millennium obniżył oprocentowanie z 6,23% do 5,65% (RRSO z 7,33% do 6,49%) w trakcie pierwszego kwartału 2026 – największa obniżka spośród wszystkich analizowanych banków komercyjnych w tym okresie. EKO Kredyt Hipoteczny wymaga nieruchomości z odpowiednim świadectwem energetycznym – klient powinien zweryfikować czy planowana nieruchomość kwalifikuje się do tego produktu przed złożeniem wniosku. Cross-sell: konto Millennium 360° z wpływem wynagrodzenia i transakcjami bezgotówkowymi min. 500 zł/mies. przez 55 miesięcy; niedotrzymanie warunków podwyższa marżę. Marża po 5 latach 2,00% – wyższa niż u konkurencji, co należy uwzględnić przy analizie całkowitego kosztu w długim horyzoncie.
9. ING Bank Śląski – oprocentowanie stałe przez 5 lat
RRSO: 6,71% (dane marzec 2026, źródło: Moneteo) | Oprocentowanie stałe: 6,21% | Prowizja: 1% | Wkład własny: min. 20% | Okres: do 35 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów indywidualnych w Polsce.
Tutaj odnotowujemy zmianę w odwrotnym kierunku niż u Millennium: ING podniósł oprocentowanie produktu stałostopowego z 5,75% do 6,21% (RRSO wzrosło z 6,22% do 6,71%) między początkiem a marcem 2026. Kontekst jest istotny: równocześnie ING znacząco obniżył marżę produktów zmiennych (pozycje 3 i 5 niniejszego rankingu), co sugeruje świadomy ruch repricingowy. Klient preferujący stałą stopę powinien dziś wyraźnie preferować Pekao lub Millennium nad ING w tym segmencie. Cross-sell: konto Direct z wpływem min. 2 000 zł, Moje ING, ubezpieczenie przez bank. Niedotrzymanie warunków: podwyżka o 0,4 p.p. za brak wpływów lub rezygnację z ubezpieczenia. Wcześniejsza spłata: bezkosztowa.
10. PKO Bank Polski „Własny Kąt hipoteczny” – oprocentowanie stałe przez 5 lat
RRSO: 6,97% (dane marzec 2026, źródło: Moneteo) | Oprocentowanie stałe: 6,04% (w tym obniżenie o 0,3 p.p. na 5 lat) | Marża po 5 latach: 1,77% (WIBOR 6M + marża przy LTV 62%) | Prowizja: 0% | Wkład własny: min. 10% | Okres: do 35 lat
Dostępność: dla wszystkich klientów w Polsce. PKO Bank Polski S.A. – największy bank w Polsce pod względem aktywów.
PKO BP zamyka pierwszą dziesiątkę z najwyższym RRSO spośród prezentowanych ofert. W zestawieniu z Pekao (6,22%) różnica wynosi 0,75 p.p. – przy kredycie 400 000 zł na 20 lat to kilkadziesiąt tysięcy złotych w całkowitym koszcie. Kluczowa przewaga PKO BP w tym segmencie: bardzo szeroka dostępność (placówki w całej Polsce), elastyczne warunki przy różnych poziomach LTV, możliwość ubiegania się o kredyt z 10% wkładem własnym. Stała stopa 6,04% przez 5 lat jest wyraźnie wyższa niż u Pekao (5,70%) lub Millennium (5,65%) – przy zakupie z większym wkładem własnym i prostszym profilem kredytobiorcy inne instytucje oferują lepsze warunki. PKO BP zyskuje na sytuacjach złożonych: skomplikowane dochody, samozatrudnienie, budowa systemem gospodarczym, wielokrotne transze – tam procedury i elastyczność PKO BP często wygrywają z ceną.
Dziennikarz ekonomiczny i śledczy, programista systemów wspomagających finanse. Analityk Faraon24.pl
Od 2005 roku specjalizuję się w finansach zdobywając doświadczenie w pracy w bankach. Od 2014 roku, czyli od samego początku, uczestniczę w projekcie Faraon24.
Jako programista z wykształcenia, z powodzeniem wdrożyłem wiele systemów w bankach, administracji państwowej oraz w sektorze prywatnym, w tym w korporacjach.
Przed rozpoczęciem kariery w finansach zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Te różnorodne doświadczenia łączę, pracując jako informatyk śledczy co pozwala mi na kompleksowe podejście do zagadnień związanych z finansami, bezpieczeństwem i technologią.
Doświadczenie z kredytami i pożyczkami zdobywałem nie tylko w bankach i firmach pożyczkowych, mam również osobiste doświadczenie z kredytami gotówkowymi, kredytem mieszkaniowym oraz pożyczkami gotówkowymi w tym z paroma chwilówkami.
mail: straus@faraon24.pl lub michaelstraus@faraon24.pl