Ostatni w rankingu: kredyt mieszkaniowy Alior Bank i jego Megahipoteka

Mało kto go poleca, mało kto go ma, prawie nikt nie klika w jego fiszkę – oto ostatni w rankingu kredytów hipotecznych Alior Bank i jego „Megahipoteka”. Dlaczego jest taki drogi i dlaczego wyższa kultura bankowości tak dużo kosztuje. Sprawdzamy hipotekę ubraną w wysoki melonik.

W branży kredytów hipotecznych proponuje się go klientom w drugiej, trzeciej i dalszej kolejności. Tym z niższą zdolnością kredytową, tym z „dziwnymi” zarobkami. Wysokim kosztem mogą również liczyć na finansowanie „klienci specjalni”.

RRSO 5,52% – dużo? Ano.

Na www Megahipoteki Alior Banku widzimy RRSO wynoszące 5,52%. Jeśli byłby to jakikolwiek inny kredyt to było by bardzo niskie oprocentowanie roczne rzeczywiste ale w świecie długoterminowych kredytów na cele mieszkaniowe jest bardzo wysoka cena.

Drobnym drukiem na www jest podany przykład reprezentatywny. Dotyczy on takich parametrów:

1. 331 miesięcy czyli 27,58333333333333(3) lat – nietypowy długi okres kredytowania. Przykład taki ma pokazywać uśrednione parametry 2/3 umów na jakie Bank ma zamiar zawrzeć swoje umowy z klientami z uwzględnieniem danych historycznych – dyktuje to ustawa o kredycie hipotecznym. Długi okres kredytowania drogiego kredyty hipotecznego pozwala mieć niższą ratę. Całkowity koszt jest relatywnie wysoki ale rata jest do udźwignięcia choć trzeba będzie ją dźwigać dłużej niż w przypadku takich samych kwot kredytów w innych bankach (we wszystkich innych).
2. 251 tys PLN – stosunkowo niska kwota w porównaniu do aktualnych cen nieruchomości, szczególnie przy LTV:
   1. LTV 89% – czyli wkład własny 11% a pozostałe wymagane brakujące do 20% minimalnego wkładu własnego 9% jest ubezpieczone ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego;
3. 4,21% oprocentowania zmiennego czyli tego zależnego od stawki referencyjnej dyktującej wartość WIBOR – tu WIBOR 3M;
4. 1,72% WIBOR 3M w przykładzie reprezentatywnym pochodzi z dnia 10 lipca 2019 (mało aktualna wartość);
5. 2,49% to marża banku i jest ona podwyższona o 2,5 p.p. czyli wynosi 4,99% (bo p.p. czyli punkt procentowy dotyczy powiększania lub pomniejszania o wartość liczbową, nie procentową). Podwyższenie dotyczy okresu od początku umowy (tj. wypłaty) do czasu uprawomocnienia się wpisu w księdze wieczystej (uprawomocnienia bo jest 30 dni na sprzeciw – to takie zabezpieczenie przed „kombinowaniem”). Założeniem jest, że ten okres to 3 miesiące;
6. 228 239,35 PLN – ta ogromna kwota to całkowity koszt kredytu w którym:
   1. 1% to prowizja wynosząca kwotowo 2 670,21 PLN oraz
   2. odsetki 186 872,09 PLN;
   3. ubezpieczenie na życie 13 351,06 zł – bardzo dużo zważywszy, że to tylko przez pierwsze 5 lat i jest opłacana jednorazowo (jest kredytowana);
   4. 22 523,86 zł – to suma wszystkich pozostałych składek ubezpieczenia na życie przez pozostałe 22 lat i pół roku (prawie dokładnie);
   5. 2 372,13 zł – składnik w akcie notarialnym za dobrowolne podanie się egzekucji (w skrócie „777”);
   6. 200 PLN to koszt ustanowienia hipoteki czyli za wpis do księgi wieczystej (to płaci się do sądu, Bankowi nic do tej kwoty)
   7. 250 PLN – za inspekcję nieruchomości – wszak trzeba sprawdzić i udokumentować co jest zabezpieczeniem, to w pełni normalna standardowa opłata bo pracownik musi fizycznie pojawić się na obiekcie i wykonać dokumentację;
   8. 479 239,35 zł – tyle w sumie będziemy spłacać w tym przykładzie reprezentatywnym. Wychodzi prawie dwukrotnie więcej niż się pożyczyło;
   9. 1 367,61 zł – i to najważniejsze to wysokość raty (ale po 3 miesiącach kiedy marża spadnie po uprawomocnieniu się wpisu hipotecznego)

I te wszystkie mega istotne informacje dotyczące Megahipoteki są podane drobnym druczkiem.

Czy zatem warto brać kredyt mieszkaniowy w Alior Banku?

To zależy – jak zwykle. Jeśli mamy zwykłą sytuację zawodową, całkiem przeciętną, nie mamy jakiś zobowiązań, które nazbyt obniżają zdolność kredytową to lepiej sprawdzić dowolny inny bank a dopiero Alior Bank na samym końcu.

Z propozycją ich oferty najczęściej spotkają się klienci doradców kredytowych takich jak Expander, Open Finance czy NOTUS. Jeśli samodzielnie wybieramy kredyt to zawsze w pierwszej kolejności sprawdzamy te z początku rankingu. Te z ostatnich miejsc są dla klientów w specjalnych sytuacjach, którzy pomimo tego, że w innych bankach ich nie stać na hipotekę i tak bardzo jej potrzebują. Jeśli tylko chcą a nie muszą i wybiorą ta najdroższą ofertę to robią to na własną ekonomiczną odpowiedzialność.

Na zakończenie warto dodać, że jednym z haseł jest tu:

Kredyt mieszkaniowy na korzystnych warunkach!

a ostatnia pozycja w rankingu wskazuje nieco inaczej.