Pożyczka na raty

pożyczki
Mutum ^{mało znana}	150 000 zł MAX kwota	120 mies. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ pośrednik ▪ duża ilość partnerów ▪ wysoka przyznawalność ▪ duża pożyczka na raty ▪ natychmiastowa chwilówka ▪ akceptacja niskiej zdolności kredytowej	5/5 ocena	otrzymaj szczegóły
Opena	20 000 zł MAX kwota	48 mies. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ bez ERIF	3/5 ocena	otrzymaj szczegóły
ASkredyt	150 000 zł MAX kwota	120 mies. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ pośrednik ▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ bez BIK ▪ dla zadłużonych ▪ bez ZUS i US	5/5 ocena	otrzymaj szczegóły
NETgotówka	5000 zł MAX kwota	4 mies. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ obsługa Ukraińców ▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ na dowód	4/5 ocena	otrzymaj szczegóły
Creditstar	25 000 zł MAX kwota	20 mies. MAX termin	≈303,68 zł koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ nie sprawdza BIK ▪ sprawdza KBIG i KRD ▪ bez ERIF ▪ wniosek MAX 15 minut ▪ bez zaświadczeń ^{do 9300 zł} ▪ szybko przez Internet	4/5 ocena	otrzymaj szczegóły
Cashmey	150 000 zł MAX kwota	120 mies. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ pośrednik ▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ bez BIK ▪ dla zadłużonych ▪ wysoka przyznawalność	5/5 ocena	otrzymaj szczegóły
NEXU	6000 zł MAX kwota	124 dni MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ bez BIK ▪ dla zadłużonych ▪ bez ZUS i US ▪ limit kredytowy	3/5 ocena	otrzymaj szczegóły
CapitalKo ^{dla firm}	250 000 EUR MAX kwota	indyw. MAX termin	indyw. koszt za 1000 zł ^{dla 12 mies.}	▪ dla firm ▪ bez zaświadczeń ▪ szybko online ▪ bez BIK ▪ bez ZUS i US	4/5 ocena	otrzymaj szczegóły

Czym są raty?

Dla niektórych oczywiste, dla innych nie koniecznie. Zacznijmy od początku. Rata to regularna, najczęściej miesięczna płatność, którą dłużnik zobowiązuje się uiszczać w ramach spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Tak - dłużnik - jeśli masz pożyczkę / kredyt to jesteś Dłużnikiem (lub Dłużniczką). Formalnie w nazewnictwie kredyt czy pożyczka nie ma większej różnicy bo pożyczka to kredyt konsumencki - różnica jest w ogólnym odbiorze. Mówiąc kredyt myślimy, że chodzi o bank, ewentualnie o SKOK. Myśląc pożyczka mamy najczęściej na myśli pożyczki pozabankowe ze szczególnym uwzględnieniem chwilówek. Każda rata składa się z części kapitałowej, czyli spłaty pożyczonej kwoty, oraz części odsetkowej, stanowiącej koszt korzystania z pożyczonych środków. Harmonogram spłaty określa terminy i wysokość poszczególnych rat, co pozwala na planowanie budżetu domowego i kontrolę nad zobowiązaniami finansowymi - w praktyce to trudne ale czytelników Faraon24 zawsze zachęcamy do rozsądku finansowego.

Czy potrzebne są zaświadczenia o dochodach?

W pierwszej kolejności trzeba objaśnić, że pod pojęciem zaświadczenia o dochodach może kryć się parę rzeczy:

tradycyjne papierowe zaświadczenie z zakładu pracy, z podpisem księgowej
PIT-11, PIT-37, PIT-36, PIT-36L, PIT-28, PIT-16A
wyciąg z konta w formie papierowej - drukujemy sobie PDF pobrany z konta online
wyciąg z konta automatyczny - przez udzielenie jednorazowego dostępu do historii swojego rachunku (zazwyczaj 3 miesiące) - robi to automat i patrzy na przelewy przychodzące i wychodzące - analizuje czy stać nas na spłatę

Także jeśli jest potrzebne zaświadczenie o dochodach to może mieć różną formę i też różnych form mogą wymagać lub proponować różni kredytodawcy. Kredyty na PIT dotyczą na ogół banków i SKOK-ów oraz pozabankowych pożyczek dla firm pod zastaw nieruchomości bądź ruchomości.

Zaświadczenie o dochodach nie będzie potrzebne przy małych kwotach. Są to wszystkie chwilówki (warto w pierwszej kolejności sprawdzić te "darmowe") oraz pożyczki na raty do 9300 zł (dlaczego ta kwota? ponieważ ustawowy limit gdzie nie są wymagane zaświadczenia to dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę w Polsce). Jest to limit MAX. Realnie jeśli chcemy pożyczyć szybko bez zaświadczeń to mikro kwoty 500 zł i 1000 zł mają największą przyznawalność.

Czy da radę bez BIK, KRD, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF, Credit Check?

Ustawa wymaga sprawdzenie minimum jednej bazy przed podjęciem decyzji o udzieleniu bądź odmowie. Firmy pożyczkowe mają jeszcze prościej ponieważ mają całkowitą dowolność. Ich pozabankowe pożyczki mogą opierać się nawet tylko na sprawdzeniu własnej bazy. W praktyce jednak większość BIK (bik.pl) sprawdza, przeważnie BIK Infomonitor (big.pl) oraz KRD (krd.pl). Rzadziej ERIF (erif.pl) i KBIG (kbig.pl). Firmy zrzeszone w Credit Check (credit-check.pl) oczywiście nawzajem wspierają się w wymianie informacji (mogą szybciej wiedzieć o zaległościach w spłatach niż przez zewnętrzne rejestry dłużników).

Gdzie zatem dostać pożyczkę bez sprawdzania którejś z baz, kilku na raz a może żadnej? W Faraon24 są odpowiednie oznaczenia - cechy. Jeśli nie jest sprawdzana któraś z istotnych baz jest to wyraźnie oznaczone. Z tego powodu, że szukanie pożyczek bez baz to domena przede wszystkim zadłużonych to w zestawieniach pożyczek dla zadłużonych znajdują się takie oferty. Nie wszystko złoto co się świeci - mogą być dostępne tylko małe kwoty lub wymagane dodatkowe zabezpieczenia.

Które są z dużą przyznawalnością?

Najszybszą odpowiedzią byłoby: "to zależy". Od czego zależy?

1. Od tego czego oczekujesz
2. Od Twojej Zdolności Kredytowej
3. Od Twojej Wiarygodności Finansowej

Punkt 1 wiąże się z 2 i 3.

Jeśli nie możesz udokumentować swoich dochodów ale nie masz nieobsługiwanego zadłużenia to nie możesz oczekiwać pożyczki na więcej niż 9300 zł (limit pożyczek bez zaświadczeń to dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę). Dla mniejszych kwot wtedy przyznawalność będzie duża (o to bardzo chodzi o pożyczkach pozabankowych) ale dla większych praktycznie zerowa.

Jeśli masz zdolność kredytową - głównie odpowiednie dochody, oczekujesz niewielkiej kwoty ale Twoja wiarygodność finansowa kuleje przez jakieś wpisy w rejestrach dłużników - wtedy przyznawalność będzie nadal duża ale tylko w tych droższych i mniej znanych firmach.

Jeśli wiarygodność i zdolność są poszarpane przez zadłużenie i brak odpowiednich dochodów - wtedy większość pożyczek odpada, pozostaje poszukać czegoś u pośredników lub liczyć tylko na bardzo małe pożyczki.

Które są dla zadłużonych?

To też zależy od poziomu Twojego zadłużenia, jego rodzaju, pochodzenia. Zakładamy, że bank odmówił kredytu - jeśli jeden to raczej każdy to zrobi. Pozostają pożyczki pozabankowe (też lombardy oczywiście ale trzeba mieć cenne przedmioty). Wśród pozabankowych jest na tyle duże zróżnicowanie, że w niektórych przypadkach mogą pomóc osobom zadłużonym w pozyskaniu kolejnej pożyczki.

Ważne aby kolejna pożyczka posłużyła wyjściu z długów, wyjściu na prostą. Jeśli służyć ma konsumpcji lepiej nie pożyczać, nie polecamy, to błędne koło i prosta droga do ruiny.

W naszym zestawieniu pożyczek dla zadłużonych są takie propozycje:

Z4.Money – Prywatna instytucja finansowa oferująca pożyczki pozabankowe dla osób fizycznych i firm. Środki pochodzą z własnego funduszu kredytowego.
Cardina – Pozabankowa karta kredytowa MasterCard z limitem do 3 000 zł, bez opłat za wydanie.
iCredit – Firma oferująca pożyczki gotówkowe z obsługą domową, dostarczane osobiście przez doradcę.
Daiglob – Polska firma pożyczkowa działająca od 2014 roku, oferująca pożyczki w placówkach, w domu klienta oraz online.
kredytOK – Instytucja finansowa oferująca pożyczki gotówkowe, konsolidacyjne oraz dla firm, z siecią placówek w całej Polsce.
CARD Finance – Firma udzielająca szybkich pożyczek gotówkowych na dowolny cel, z uproszczonym procesem aplikacji.
Avior Finance – Instytucja pozabankowa oferująca pożyczki długoterminowe online, bez ukrytych kosztów.
miniRATY – Produkt finansowy umożliwiający rozłożenie płatności na niewielkie, dogodne raty.
Kredico2000 – Firma pożyczkowa oferująca szybkie pożyczki gotówkowe z minimalnymi formalnościami.
EKASSA – Platforma finansowa oferująca pożyczki ratalne oraz krótkoterminowe, z automatycznym procesem aplikacji.
SMARTpożyczka – Firma oferująca krótkoterminowe pożyczki online z możliwością przedłużenia terminu spłaty.
NOVUM – Instytucja finansowa udzielająca pożyczek dla stałych klientów sieci handlowych.
MediRaty – Firma finansowa oferująca pożyczki na zabiegi medyczne, stomatologiczne i estetyczne.
Opena – Platforma finansowa oferująca szybkie pożyczki online z elastycznymi warunkami spłaty.
Creditstar – Międzynarodowa firma oferująca krótkoterminowe pożyczki online z możliwością przedłużenia terminu spłaty.
miniCREDIT – Firma udzielająca niewielkich pożyczek krótkoterminowych online, z minimalnymi formalnościami.

Pamiętaj!: bez zdolności kredytowej wymaganej w bankach jest cień szans na pożyczkę pozabankową stricte na spłatę zadłużenia, na spłatę komornika, na spłatę chwilówkach w parabankach. Totalny brak zdolności kredytowej w połączeniu z jakąś formą zastawu (nieruchomość, ruchomość np. samochód) otwiera drogę do pożyczki. Ważne aby rozumieć, że kredytodawca musi mieć zabezpieczenie w przypadku braku spłaty. W przypadku pożyczek dla zadłużonych i w dodatku bez typowej zdolności kredytowej ryzyko jest większe, koszty są większe i to wszystko musi ponieść kredytobiorca (klient).

Weryfikacja przed udzieleniem. Która weryfikacja jest konieczna a bez której się obejdzie?

Proces weryfikacji klienta przy udzielaniu kredytów różni się w zależności od instytucji finansowej oraz rodzaju kredytu (szczególnie jego wysokości). Możemy podzielić ten proces na cztery główne kategorie:

1. Kredyty gotówkowe w bankach

Banki podlegają rygorystycznym regulacjom prawnym i wymagają kompleksowej analizy zdolności kredytowej klienta. Proces weryfikacji obejmuje:

Analizę tożsamości – weryfikacja dokumentu tożsamości, czasem weryfikacja wideo lub podpis elektroniczny.
Sprawdzenie w bazach dłużników – BIK (Biuro Informacji Kredytowej), BIG (np. KRD, ERIF, InfoMonitor), ZBP (Związek Banków Polskich).
Analizę dochodów – zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, wyciąg z konta, deklaracje podatkowe w przypadku przedsiębiorców PIT-11, PIT-37, PIT-36, PIT-36L, PIT-28, PIT-16A.
Scoring kredytowy – ocena zdolności kredytowej na podstawie historii kredytowej, dochodów i zobowiązań.
Weryfikację stabilności zatrudnienia – potwierdzenie formy zatrudnienia (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza).

2. Kredyty w SKOK-ach

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK) stosują procedury podobne do banków, jednak mają większą elastyczność w ocenie ryzyka (są często w ofertach pośredników oferujących konsolidację chwilówek parabankowych). Weryfikacja obejmuje:

Członkostwo w SKOK – kredytobiorca musi być członkiem kasy.
Sprawdzenie baz dłużników – weryfikacja w BIK, ale nie zawsze w BIG.
Analizę dochodów – wymagane zaświadczenie o dochodach lub oświadczenie klienta.
Scoring kredytowy – w niektórych SKOK-ach mniej rygorystyczny niż w bankach.
Historia współpracy z SKOK – jeśli klient korzystał wcześniej z usług SKOK, jego wcześniejsze zobowiązania mogą wpływać na decyzję.

3. Pożyczki pozabankowe (długoterminowe)

Firmy pożyczkowe nie podlegają takim samym regulacjom jak banki, ale również przeprowadzają weryfikację klienta:

Potwierdzenie tożsamości – przelew weryfikacyjny na symboliczną kwotę (zazwyczaj 1 grosz, rzadziej 1 zł) lub weryfikacja poprzez aplikację typu Kontomatik (bez opłat).
Sprawdzenie baz dłużników – część firm sprawdza BIK, BIG Infomonitor, KBIG, ERIF i KRD, ale nie jest to obowiązkowe.
Ocena dochodów – na podstawie wyciągu bankowego lub oświadczenia klienta.
Scoring wewnętrzny – niektóre firmy korzystają z własnych algorytmów oceniających ryzyko kredytowe.

4. Chwilówki

Chwilówki to pożyczki krótkoterminowe, często na niewielkie kwoty. Weryfikacja jest uproszczona:

Potwierdzenie tożsamości – przelew weryfikacyjny, aplikacje fintechowe lub dokumenty przesłane online.
Sprawdzenie baz dłużników – zależy od firmy, część sprawdza BIK i BIG, inne akceptują klientów z negatywną historią.
Brak szczegółowej analizy dochodów – często wystarczy samo oświadczenie klienta o dochodach, nie jest ono weryfikowane acz nie należy podawać fikcyjnych zarobków (odpowiedzialność karna).
Automatyczne systemy scoringowe – decyzja kredytowa jest podejmowana niemal natychmiast - dlatego często są nazywane pożyczkami w 15 minut, część z nich jest całodobowa dostępna 24 godziny na dobę 7 dni w tygodniu online.

Banki i SKOK-i stosują bardziej wnikliwie przeprowadzają weryfikację, podczas gdy firmy pożyczkowe (szczególnie przy chwilówkach) opierają się na uproszczonych metodach, często rezygnując z weryfikacji dochodów i historii kredytowej. Bez weryfikacji telefonicznej - możliwe. Bez weryfikacji historii kredytowej - możliwe. Bez weryfikacji zaświadczeń - możliwe. Bez weryfikacji tożsamości - niemożliwe.

Weryfikacja telefoniczna i kontakt z pracodawcą

1. Kredyty gotówkowe w bankach

Weryfikacja telefoniczna jest stosowana głównie dla większych kwot kredytu lub gdy analiza dokumentów budzi wątpliwości.
Banki mogą dzwonić do klienta, aby potwierdzić jego dane, ale rzadziej kontaktują się z pracodawcą.
Jeśli dochody są trudne do zweryfikowania (np. działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne), bank może zadzwonić do pracodawcy, aby potwierdzić zatrudnienie i wysokość wynagrodzenia.
Niektóre banki, zwłaszcza przy kredytach hipotecznych, wymagają dodatkowego potwierdzenia stabilności zatrudnienia.

2. Kredyty w SKOK-ach

SKOK-i stosują bardziej indywidualne podejście – w niektórych przypadkach mogą dzwonić do klienta w celu potwierdzenia informacji.
Kontakt z pracodawcą zdarza się rzadziej niż w bankach, ale może wystąpić przy większych kredytach lub w przypadku podejrzeń co do prawdziwości zaświadczenia o dochodach.

3. Pożyczki pozabankowe (długoterminowe)

Firmy pożyczkowe często przeprowadzają weryfikację telefoniczną klienta, zwłaszcza jeśli kwota pożyczki jest wyższa. W wielu przypadkach jest to okazja do zaoferowania dodatkowych produktów towarzyszących jak pakiety medyczne itp - na ogół są droższe niżbyśmy sami ich wyszukali.
W przypadku niektórych firm możliwe jest sprawdzenie danych u pracodawcy, ale dzieje się to rzadko – zazwyczaj pożyczkodawcy bazują na wyciągach bankowych lub aplikacjach do analizy finansowej. W przypadku weryfikacji telefonicznej pracodawcy nie była by możliwa ta szybkość przypisana do pożyczek pozabankowych nazywanych w "15 minut". Jeśli taka weryfikacja jest standardem w danej firmie to jest to oznaczone w zestawieniach Faraon24.

4. Chwilówki

Weryfikacja telefoniczna klienta jest stosunkowo rzadka – proces ma być szybki i zautomatyzowany.
Firmy udzielające chwilówek raczej nie kontaktują się z pracodawcą, ponieważ pożyczki są udzielane na uproszczonych zasadach i najczęściej wystarcza analiza baz dłużników oraz potwierdzenie tożsamości.
W przypadku chwilówek online nigdy nie ma weryfikacji telefonicznej pracodawcy.

Kredyt w 15 minut

Aby otrzymać gotówkę w 15 minut trzeba wybrać pożyczkę z możliwie jak najprostszą i najszybszą weryfikacją. Musi też być udzielana w danej chwili - zakładając, że potrzebujesz natychmiastowo. W środku tygodnia w dniu roboczym - bez problemu. W weekend lub święta a też w nocy - tylko niektóre firmy pozabankowe działają automatycznie - i tylko małe kwoty.

Nie ma tu złotej listy. Jeśli przykładowo potrzebujesz do 1000 zł w środku tygodnia i chcesz w miarę szybko oddać - to sprawdź zestawienie pożyczek za darmo. Nie dość że są darmowe to są niektóre właśnie automatyczne (np. SMARTpożyczka).

Jeśli masz wszystko przygotowane, długi nie trzeszczą w rejestrach dłużników to w 15 minut chwilówka jest prawie pewna. Nie ma cudów. Nikt nie pożyczy kwot rzędu 10 - 50 tysięcy na klik w nocy - takie pożyczki musi przejrzeć osobiście pracownik danej firmy pożyczkowej.

Nowe pożyczki - dodajemy je regularnie

Po pierwsze monitorujemy Rejestr Instytucji Pożyczkowych prowadzony przez KNF. Każda nowa firma się tam pojawić musi. Jeśli jej nie ma a ma ofertę to coś może być nie halo lub to pośrednik. Po drugie przeszukujemy publikacje z ofertami, monitorujemy lokalne firmy, biura kredytowe, pośredników. Dzięki temu nowe pozycje pojawiają się zawsze w ciągu nawet paru godzi po publikacji w rejestrze KNF-u.

Przeglądając Wpisy czy Prospekty Informacyjne w Faraon24 można zobaczyć sekcję "nowe pożyczki itp" - są tam nowo dodane pozycje oraz aktualizacje zestawień.

Jaka jest różnica pomiędzy "Na raty" a "Ratalna"?

Pożyczki gotówkowe na raty to produkty finansowe oferowane przez banki lub firmy pożyczkowe. Można przeznaczyć je na dowolny własny cel. Obojętnie – wakacje, telefon, leki, cukierki, inwestycje, szkolenia itp. itd. etc. Chodzi o to, że nie podaje się tego celu. Na ogół cała procedura sprowadza się do analizy Zdolności Kredytowej, zweryfikowania danych, sprawdzenie czy dowód osobisty i PESEL nie są zastrzeżone. Środki po przyznaniu trafiają bezpośrednio na nasze bankowe, można odebrać w Placówce Pocztowej (czek Giro). Można też gotówkę otrzymać do rąk własnych w przypadku pożyczek udzielanych w domu klienta oraz w oddziałach stacjonarnych. (dopisek aurora: sam pamiętam jak naście lat temu w Alior Banku wypłacano mi gotówkę do ręki w oddziale w Łodzi jako kredyt gotówkowy – nazywali to pożyczką).

Z kolei Pożyczki ratalne w sklepach, często nazywane kredytami ratalnymi, są formą finansowania konkretnych zakupów towarów lub usług. Są to pożyczki celowe. Pozostaje jednak duża dowolność. Celem bezpośrednim jest po prostu sprzedaż sklepu i Twój zakup w tym sklepie. W takim przypadku bank lub firma pożyczkowa współpracuje bezpośrednio ze sklepem. Na ogół jest osobne stanowisko do tego. Umożliwia to rozłożenie klientowi płatności za wybrany produkt na raty. Procedura przeważnie jest uproszczona i odbywa się bezpośrednio w punkcie sprzedaży, co pozwala na szybkie sfinalizowanie transakcji. Bardziej skomplikowane formalności odstraszały by klientów. Jest to proste. (przypis dodatkowy autora: przykładem takiej oferty jest propozycja Santander Consumer Banku, który umożliwia zakupy na raty w ponad 28 000 sklepów na terenie całego kraju – to chyba najczęściej widywany przez wszystkich bank w sklepach AGD/RTV, Credit Agricole też często widuje)

Warto dodać, że same Instytucje Pożyczkowe, same Banki, też BIK... cała branża... nie przykładają większej wagi do nazewnictwa i stosują je zamienni:

np. SKOK Kasa Stefczyka o swojej pożyczce gotówkowe pisze pożyczka ratalna (zobacz).

np. sam BIK rozróżnia tak (zobacz):

kredyt ratalny - to zakupy w sklepach na raty (faktycznie w zależności gdzie pójdziemy to powiedzą nam inaczej, spokojnie: można używać zamiennie)
kredyt gotówkowy - pożyczka gotówkowa na dowolny cel w Banku lub w SKOK-u
kredyt mieszkaniowy - typowe kredyty hipoteczne na zakup mieszkania i pożyczki hipoteczne gotówkowe zabezpieczone hipoteką
karty kredytowe - wszystkich instytucji, również pozabankowe karty działające na zasadach kart kredytowych
limit kredytowy - debet w koncie
pożyczki pozabankowe - wszystkie na raty i chwilówki udzielane przez zarejestrowane w KNF Instytucje Pożyczkowe

Ile rat? Na co wpływa ilość rat i na odwrót

Ilość rat ma bezpośredni wpływ na całkowity koszt kredytu oraz wysokość miesięcznych zobowiązań. Istnieje kilka kluczowych zależności.

Wpływ ilości rat na koszty

Więcej rat = wyższy całkowity koszt – choć rozłożenie na większą liczbę rat obniża miesięczne płatności, to zwiększa całkowitą kwotę odsetek do zapłacenia. Spłacamy dłużej mniejsze raty ale ostatecznie płacimy więcej. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane przez dłuższy czas. W przypadku niektórych pożyczek (szczególnie tych udzielanych w domu klienta) mogą być też raty w cyklach tygodniowych a nie standardowych miesięcznych - i tu dodatkowym kosztem jest praca osoby, która przychodzi po odbiór raty co tydzień - nie co miesiąc.
Mniej rat = niższy całkowity koszt, ale wyższe raty miesięczne – krótszy okres spłaty oznacza, że kapitał jest szybciej spłacany, a łączna kwota odsetek mniejsza. Wtedy raty miesięczne są wyższe i może stanowić większe obciążenie dla budżetu domowego. Trzeba to dobrze rozważyć.

Wpływ zdolności kredytowej na możliwą ilość rat

Wyższa zdolność kredytowa = możliwość wyboru większej ilości rat – osoby z dobrą historią kredytową i stabilnym dochodem mogą negocjować dłuższy okres kredytowania, co pozwala na niższe miesięczne raty.
Wyższa zdolność kredytowa = możliwość większego kredytu
Niższa zdolność kredytowa = krótszy okres spłaty lub wyższe wymagania – kredytodawcy mogą ograniczyć liczbę rat, aby szybciej zakończyć bardziej ryzykowną umowę. Mogą też wymagać wyższego wkładu własnego lub zabezpieczeń (w przypadku kredytów hipotecznych - też sa na raty lub innego rodzaju pożyczek pod zastaw).

Wpływ zdolności kredytowej na wysokość raty

Osoby z dobrą zdolnością kredytową mogą uzyskać niższe oprocentowanie, co bezpośrednio obniża wysokość miesięcznych rat.
Osoby z niską zdolnością kredytową mogą otrzymać kredyt z wyższym oprocentowaniem, co oznacza wyższe raty, nawet jeśli okres kredytowania jest długi. Może to być szczególnie widoczne przy pożyczkach akceptujących niską zdolność kredytową.
Kredytodawcy dostosowują wysokość rat do dochodów klienta, stosując zasadę, że rata nie powinna przekraczać określonego procentu dochodów netto (np. 40-50%). W bankach jest to bardziej restrykcyjne, w Instytucjach Pożyczkowych mniej.

W telegraficznym skrócie: więcej rat oznacza mniejsze miesięczne płatności - mniejsze obciążenie domowego budżetu. To też wyższy całkowity koszt. Zdolność kredytowa wpływa na maksymalny okres kredytowania i wysokość raty – lepsza zdolność pozwala na korzystniejsze warunki i większą elastyczność w wyborze harmonogramu spłaty. Stać nas na mniej rat a ten sam kredyt - tym lepiej wybierać szybszą spłatę bo zapłacimy w finale mniej.

Kalkulator rat - używać czy nie?

Orientacyjnie TAK, Decyzyjnie NIE. Na tym można by zamknąć temat. Wymaga to jednak wyjaśnień. Otóż te wszystkie kalkulatory są orientacyjne, niedokładne, nie dla naszej indywidualnej oferty. Nie tylko na portalach branżowych, w rankingach, porównywarkach i wyszukiwarkach (nazewnictwa bez liku). Nawet te kalkulatory rat na stronach banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów są orientacyjne. Wyliczenie, które powinno wpływać bezpośrednio na naszą Decyzję to to zawarte w przedstawionej indywidualnie ofercie. Niektóre firmy zaznaczają, że ich koszt jest identyczny dla wszystkich - wtedy traktujemy to wyliczenie kalkulatora tak jak Decyzyjne - dotyczy to przeważnie darmowych chwilówek i pożyczek na mało rat (np. 3 raty są popularne czyli 3 miesiące).

Struktura zobowiązań według danych z BIK

Według danych BIK (zobacz) całkowita wartość zadłużenia konsumentów w Polsce na koniec 2024 roku wyniosła 760,6 miliarda złotych. Oznacza ti. wzrost o 5,5% w porównaniu do 2023 roku. Struktura tego zadłużenia jest bardzo zróżnicowana i składa się z pięciu głównych segmentów. W Faraon24 przewertowaliśmy wszystkie dane za Ciebie, my poświęcamy czas, Ty go oszczędzasz. Struktura zadłużenia według poszczególnych rodzajów kredytów rozkładanych na raty wygląda następująco:

1. Kredyty mieszkaniowe (w każdej walucie w przeliczeniu na PLN)

Największa część zadłużenia – 66% całkowitej wartości kredytów konsumenckich (czyli wszystkich gotówkowych, pozabankowych w tym chwilówek, tu się nie wlicza Lombardów).
Wartość zadłużenia z tego tytułu wynosi 501,4 miliarda złotych.
Wzrost o 4,1% r/r, głównie dzięki poprawie zdolności kredytowej i stabilizacji stóp procentowych.

2. Kredyty gotówkowe (w tym pożyczki na raty ze SKOK-ów)

Drugie co do wielkości źródło zadłużenia – 21% całości.
Wartość zadłużenia z tego tytułu to 159,4 miliarda złotych.
Wzrost o 8,2% r/r, co świadczy o rosnącym zainteresowaniu kredytami konsumpcyjnymi.
W 2024 roku udzielono 94,9 miliarda złotych nowych kredytów gotówkowych, co stanowi 38% wartości wszystkich nowych zobowiązań.

3. Kredyty ratalne (w tym bankowe i pozabankowe)

Udział 5% w całkowitym zadłużeniu.
Wartość zobowiązań wynosi 38,6 miliarda złotych.
Wzrost o 12% r/r, co oznacza rosnącą popularność zakupów na raty.

4. Karty kredytowe i kredyty w rachunku bieżącym

Odpowiadają łącznie za 8% wartości zadłużenia.
Wartość zadłużenia: 61,2 miliarda złotych.
Kredyty w rachunku bieżącym – wzrost o 9,5% r/r, co wskazuje na większe zapotrzebowanie na elastyczne finansowanie.

5. Pożyczki pozabankowe (w tym chwilówki)

Segment o znacznie mniejszej wartości niż kredyty bankowe, ale wciąż istotny.
Udzielone pożyczki osiągnęły wartość 7,8 miliarda złotych, co oznacza wzrost o 15% r/r.
Dynamiczny rozwój tego sektora wynika z większej dostępności oraz popularności finansowania krótkoterminowego - to według BIK. Według Faraon24 rozwój tego sektora jest ilustracją stanu portfela przeciętnego Polaka - czyli mamy mało, pożyczamy a sektor radośnie się rozwija.

Autor
Ostatnie Wpisy

Michał Straus

eMail: michaelstraus@faraon24.pl
Telefon: +48 690 240 118

O Mnie: Od 2005 roku specjalizuję się w finansach zdobywając doświadczenie w pracy w bankach. Od 2014 roku, czyli od samego początku, uczestniczę w projekcie Faraon24. Jako programista z wykształcenia, z powodzeniem wdrożyłem wiele systemów w bankach, administracji państwowej oraz w sektorze prywatnym, w tym w korporacjach. Przed rozpoczęciem kariery w finansach zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Te różnorodne doświadczenia łączę, pracując jako informatyk śledczy co pozwala mi na kompleksowe podejście do zagadnień związanych z finansami, bezpieczeństwem i technologią. Telefon: +48 690 240 118

Ostatnie Wpisy od Michał Straus (zobacz więcej)

Supergrosz, Provident, Smartney, Wonga, AASA, Opena – pożyczki 1000 zł, 5000 zł, 10 000 zł oraz 15 000 zł - 13 stycznia 2025
Uwaga na UTUA.PL – karty kredytowe i pożyczki obiecują a pojawiają się tylko reklamy do klikania. Firma z Brazyli z CNPJ 36.563.402/0001-41 - 29 października 2024
Darmowe chwilówki – zmiana miejsc w rankingu, do gry wchodzi Provident i od razu wskakuje na miejsce I - 29 października 2024