Jak wyliczyć kredyt gotówkowy?

Spis treści:

Aby wyliczyć poprawnie kredyt gotówkowy klient musi nie tylko znać wartość RRSO ale także poznać wszystkie dodatkowe koszty, które mogą wynikać z zawartej umowy. Tymi kosztami mogą być:

  • opłaty za konto bankowe
  • opłaty za karty płatnicze
  • ubezpieczenie
  • inne

Do podstawowego wyliczenia ceny kredytu służą porównywarki i kalkulatory. Dla większości konsumentów kalkulacje z nich pochodzące będą bardzo zbliżone lub nawet identyczne z faktycznymi kosztami po zawarciu umowy z bankiem. Nie pokazują one jednak wszystkiego i dlatego klient, któremu zależy nawet na minimalnych różnicach powinien bardziej przyjrzeć się całościowo ofercie. Dzięki temu szacunkowe porównanie zamieni się w realną ocenę. Oszczędna osoba dokładnie zapozna się ze wszystkimi warunkami i regułami ze szczególnym uwzględnieniem szczegółów kredytów w promocji i tych najczęściej reklamowanych w mediach ponieważ to wśród nich znajdzie się najwięcej opłat dodatkowych, których nie trzeba wliczać w RRSO. Porównywarki i kalkulatory polegają na RRSO i jest to bardzo pomocne dla każdego kredytobiorcy ale wartość ta daje rzetelny wynik tylko w porównaniu 1:1 przy identycznych parametrach kwoty i terminu spłaty. Chcąc dobrze dbać o budżet domowy trzeba nauczyć się myśleć jak banki.

Przykład: kalkulacja z terminem 10 miesięcy kontra 12 miesięcy przy identycznym RRSO może pokazać, że kredyt z krótszym terminem jest droższy a faktycznie będzie na odwrót. Niuanse w kredytach, aczkolwiek dla oszczędnej osoby istotne, prawie zawsze powstają przy zbliżonych parametrach. Ponadto jeśli 10 miesięczna umowa wymaga otworzenia konta płatnego a przy 12 miesięcznej będzie to bank, w którym posiadamy już rachunek sytuacja znów będzie odwrotna i całe wyliczenie jakby nie było skrupulatne da wynik niejednoznaczny lub błędny.

Opłaty za konto bankowe

Większość banków od klientów indywidualnych nie pobiera opłat za prowadzenie konta. Nie oznacza to jednak, że klient nie będzie płacił i ma je realnie za darmo. Konta firmowe również zachęcają takimi warunkami przy czym może okazać się, że wypłata gotówki w oddziale banku będzie już kosztować nawet kilkaset złotych lub wyznaczony procent od wypłacanej kwoty. Klienci, którzy nie znają regulaminów, nie czytali umów, które podpisywali i nie zapoznali się z tabelą opłat i prowizji dowiadują się o opłatach na ogół po fakcie już po ich pobraniu lub w sytuacji kiedy i tak muszą się na to zgodzić bo na przykład potrzeba wypłacić pilnie gotówkę z konta firmowego przy jednoosobowej działalności gospodarczej, które de facto jest normalnym rachunkiem, z którego wykonuje się codzienne zakupy i jest głównym źródłem budżetu domowego. Klient nie znający regulaminu, nie czytający umówi oraz nie znający tabeli opłat i prowizji to typowy klient banku, jest ich znakomita większość. W sytuacji, w której nagle wszyscy zaczęli by skrupulatnie sprawdzać swoje umowy bankowe banki szybko wynalazły by nowe sposoby na zarabianie bo najwięcej zarabia się na cudzych błędach.

Na podobnej zasadzie działają darmowe pożyczki pozabankowe, które są alternatywą dla małych kredytów gotówkowych. Ten model biznesowy zakłada, że wystarczająco duża grupa klientów nie dotrzyma warunków bezpłatnej pożyczki i zapłaci bardzo wysokie RRSO plus dodatkowe opłaty wynikające z windykacji i innych działań około-windykacyjnych mających na celu odzyskanie całości długu wraz z jego wysokimi odsetkami.

Opłaty za karty płatnicze

Kiedy większość kont jest darmowa to korzystanie z karty płatniczej już znacznie częściej podlega opłatom. Na zwolnienie z opłat za utrzymanie karty mogą liczyć klienci wykonujący regularne płatności. Kosz zakupu kartów jest taki sam jak płatność gotówkowa natomiast sklep już musi sam zapłacić prowizję od transakcji na czym banki zarabiają. Wykonanie karty płatniczej i jej obsługa jest poważnym kosztem dla banku i musi na siebie zapracować pozyskując pieniądze albo od jej posiadacza albo od beneficjenta płatności.

Nieużywane karty też kosztują

Jeśli z wyliczeń wynikło, że najtańszym kredytem będzie ten, przy którym trzeba założyć nory rachunek bankowy w nowym banku wraz z wyrobieniem nowej karty płatniczej, to trzeba pamiętać, że nawet nie aktywowana karta i nie używana będzie kosztować. Wielu klientów nie zdaje sobie z tego w ogóle sprawy i sądzą, że jeśli karta leży w szufladzie i nawet nie została rozpakowana to nie może kosztować. Jest przeciwnie na co znów bardzo liczą wszystkie modele biznesowe banków udzielających kredytów nie tylko gotówkowych.

Ubezpieczenie

Profesjonaliści z dziedziny bankowości wiedzą, że większość ubezpieczeń jest nieobowiązkowa ale łatwo jest przedstawić taką ofertę jako absolutnie konieczną. Wystarczy zapis w umowie mówiący o obniżeniu marży lub oprocentowania jeśli klient przystąpi do ubezpieczenia. Z punktu widzenia budżetu domowego ubezpieczenie dla większości konsumentów jest poważnym kosztem bo statystycznie korzysta z niego bardzo mało osób. Ubezpieczenia też są tak projektowane aby dać zakładowi ubezpieczającemu jak najwięcej możliwości aby wykazać, że klient nie dopełnił wszystkich wymaganych warunków do wypłaty świadczenia lub, że dana sytuacja w ogóle ubezpieczeniu nie podlegała.

Przykład: są dwa dominujące typy ubezpieczeń, które oprócz tego, że sytuacje, w których mogą zaistnieć przesłanki do wypłaty świadczenia występują bardzo rzadko, to są niemożliwe do wypłacenia z powodu nie spełnienia wszystkich obligatoryjnych warunków wynikających z umowy. Są to ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy i ubezpieczenia domu od pożaru. Ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy występują najczęściej przy kredytach mieszkaniowych ale są też często spotykane przy dużych kredytach gotówkowych. W zapisach ubezpieczeń od ryzyka utraty pracy spotyka się takie zapisy, które mogą wymuszać na kliencie działania sprzyjające nie podejmowaniu nowej pracy kreując sytuacje patologiczne. Przy ubezpieczeniach domu od pożaru występują zapisy mówiące o obowiązkowych przeglądach kominiarskich, których większość posiadaczy domów i tak nie wykonuje z powodu całkowitej zmiany technologi spalania i zmiany samych paliw co praktycznie wyłącza konieczność czyszczenia kominów.

Jak wykonać wyliczenia prawdziwych kosztów

Wyliczenie rzeczywistych kosztów kredytu gotówkowego jest proste jeśli nie korzysta się z finansowych produktów dodatkowych. Najlepszym kredytem, czyli najtańszym, będzie ten zaciągnięty w banku, w którym mamy już konto i najlepiej od dłuższego czasu. Kalkulacje porównujące gotówkę z banków są bardzo pomocne ale nigdy nie należy w stuprocentowo na nich polegać. Chcąc aby budżet domowy był stabilny należy bardzo dokładnie zapoznać się ze wszystkie warunkami, dokładnie przeczytać treść umowy i zapoznać się z tabelami opłat i prowizji. Wszystkie dokumenty większość banków udostępnia na swoich stronach internetowych i można ich tradycyjne papierowe wersje również otrzymać w oddziałach dzięki czemu na spokojnie w domu zapoznamy się z istotnymi szczegółami kredytu.

Porównywarka

Narzędziem do zestawiania ofert 1:1 jest porównywarka kredytowa. Pokazuje ona oferty przy tych samych kwotach i na ten sam okres. Pozwala na sortowanie według szacunkowej ceny reprezentowanej przez oprocentowanie RRSO, według oprocentowania nominalnego, wysokości prowizji i marży. Rozpoczynając poszukiwania gotówki bankowej porównywarka kredytów jest pierwszym narzędziem, z którego się korzysta. Pozwala wstępnie wyselekcjonować oferty do dalszej kalkulacji.

Korzystając z wielu porównań od różnych producentów oprogramowania zobaczy się różne rezultaty. Różne wyniki konfrontacji ofert zależą przede wszystkim od aktualności danych jakie posiada dane narzędzie. Małe serwisy finansowe pod tym względem nigdy nie będą w stanie dorównać jakością narzędzi do tych rekomendowanych przez same banki.

Kalkulator

Narzędziem do wyliczenia wysokości miesięcznej raty, określenia harmonogramu spłaty i szacunkowego kosztu gotówki z banku jest kalkulator kredytowy. Poprawne korzystanie z kalkulatora odbywać się może bez specjalistycznej wiedzy o produktach finansowych.

Jeśli znamy warunki na jakich kredyt zostanie udzielony albo są to informacje z oferty banku to najczęściej będzie to kwota, okres, oprocentowanie nominalne i/lub oprocentowanie rzeczywiste (najczęściej RRSO). Narzędzie umożliwia określenie też rodzaju rat, mogą to być raty stałe lub raty malejące, które tym bardziej wpływają na koszt im więcej gotówki ma być wypłacone.

Czego kalkulator nie wyliczy

Jeśli oprocentowanie nominalne jest określone jako zmienne to kalkulator nie wyliczy dokładnie wysokości raty. Zmienne oprocentowanie może zależeć od wielu czynników, których nie można z góry przewidzieć to też żadne narzędzie nie będzie mogło dokonać dokładnego wyliczenia. Banki, które decydują się na oprocentowanie zmienne, choć wcale nie musi się zmieniać przez cały okres umowy, wybierają je w celu zabezpieczenia własnych dochodów z powodu potencjalnego zwiększenia kosztu własnej działalności. Tym powodem z reguły jest cena za jaką same banki pożyczają pieniądze.

Szybki kredyt gotówkowy – kiedy sprawa jest pilna i nie ma czasu na dokładne wyliczenia

Jeśli gotówka z banku potrzebna jest natychmiast to w pierwszej kolejności należy złożyć wniosek w swoim banku. Większość konsumentów posiada swój rachunek osobisty w grupie banków, które oferują kredyty przez internet. To forma online pozwalająca na minimalizację czasu związanego z analizą wniosku. Wykonanie obowiązkowego badania zdolności kredytowej odbywa się prawie w całości automatycznie a historia rachunku wskazująca na rozsądek finansowy kredytobiorcy jest dodatkowym atutem dzięki czemu nie będzie potrzeby przynoszenia do banku zaświadczeń o zarobkach lub innych formach uzyskiwanych dochodów. Z reguły wystarczy, że wynagrodzenie lub inne przychody regularnie są przelewane na konto bankowe.

Ten szybki kredyt będzie też najczęściej równocześnie najtańszym ponieważ bank przy procedurze online ponosi najmniejsze koszty działalności a ponadto zatrzymuje klienta na dłużej i ma pewność (statystyczną), że kredytobiorca nie przeniesie rachunku do banku konkurencyjnego nawet jeśli po wykonaniu nowych wyliczeń może wynikać, że mu się to opłaci. Klient z bardzo dobrą historią na rachunku bankowym jest klientem najbezpieczniejszym przez co bankowa ocena ryzyka jest jeszcze lepsza a w rezultacie czego kredyt jest tańszy.

Wasze oceny
[W sumie: 1 Średnia: 5]

Twoje opinie

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *