Iwoca – pozyskaj do 100 000 zł na rozwój firmy w 48 godzin!

Każdy właściciel małego przedsiębiorstwa, który starał się uzyskać bankowy kredyt, doskonale zdaje sobie sprawę jak bardzo czasochłonna i frustrująca może być ta biurokratyczna procedura. Sposób postępowania banków jest regulowany przez szereg bezdusznych przepisów, które często mają się nijak do rynkowych realiów. Iwoca podjęła się trudnego zadania, z którego wywiązała się jednak znakomicie – ograniczając formalności do minimum, udało się utrzymać koszty na akceptowalnym pułapie. Ta wyczerpująca recenzja przybliża historię i tożsamość internetowej agencji kredytowej, szczegółowo opisując sposób aplikowania i warunki finansowe świadczonych przez nią usług.

Brytyjski start-up zapewni wsparcie dla Twojego przedsiębiorstwa

Za projektem Iwoca stoją trzy liczące się w branży nazwiska – współzałożycielami są: Christopher Rieche (pracował m. in. w Goldman Sachs, zobacz wywiad w Bloomberg, zobacz Twitter) i James Dear (wcześniej m. in. Deutsche Bank, zobacz profil Linkedin, zobacz wywiad w InternetRetailing). Pierwszy z nich jest odpowiedzialny za długofalowy rozwój i zarządzanie, a drugi za innowacje technologiczne i mechanizmy analizy ryzyka. Zespół poszerzył się niedawno o kolejnego członka z bardzo bogatym doświadczeniem zawodowym – Carl-Olav Scheible odpowiadał za rozwój takich usług jak powszechnie dziś wykorzystywany system płatności PayPal czy Moneygram, za pośrednictwem którego miliony ludzi transferuje środki pieniężne.

Początkowo, grupą docelową dla Iwoca Limited były osoby prowadzące handel detaliczny za pośrednictwem portali Amazon i eBay, czyli działających na znacznie szerszą skalę odpowiedników Allegro. Projekt błyskawicznie przyciągnął uwagę poważnych funduszy inwestycyjnych, takich jak: Global Founders Capital czy Redline Capital Management. Zgromadzone w ten sposób 7 milionów funtów pozwoliło rozszerzyć zakres działalności o pożyczki dla małych przedsiębiorstw i równolegle wkroczyć na kolejne rynki – hiszpański, niemiecki i polski. Do tego sukcesu przyczyniło się zwycięstwo w prestiżowym konkursie Wired Money’s Startup Pitch. Kilka tygodni temu, dokładnie 20 maja 2015 roku, firma została uznana za Alternatywnego Kredytodawcę Roku przez komisję ekspertów pod auspicjami Credit Today.

Polska gałąź przedsiębiorstwa – Iwoca Poland sp. z o. o. powstała w lutym 2014 roku. W początkowym okresie działalności finansowano głównie klientów, którzy zajmowali się handlem za pośrednictwem platformy Allegro. Doświadczenie zdobyte w tym sektorze rynku zaprocentowało i pozwoliło poszerzyć grupę obsługiwanych konsumentów o przedsiębiorstwa, które działają w oparciu o inny model dystrybucji. Przejrzyste warunki, atrakcyjne oprocentowanie, brak dodatkowych opłat i szybkość procesu decyzyjnego – to najistotniejsze atuty firmy, a zarazem główne źródła jej przewagi konkurencyjnej.

Procedura aplikacji – formularz

Firma nie prowadzi obecnie stacjonarnych punktów obsługi klienta – wniosek wypełniamy za pośrednictwem strony internetowej. Po podaniu adresu e-mail i przepisaniu kodu weryfikacyjnego, należy odpowiedzieć na kilka prostych pytań. Pierwsze z nich brzmi następująco: „czym zajmuje się Twoja firma?”. Po udzieleniu odpowiedzi, w ramach uzupełnienia, dokonujemy wyboru jednej z poniższych opcji:

  • Handel detaliczny
  • Hurtownia
  • Produkcja
  • Usługi

Konieczne będzie doprecyzowanie pola, na którym odbywa się większość działalności przedsiębiorstwa (internet; poza internetem; oba kanały). Na osi czasu zaznaczamy okres funkcjonowania firmy; następnie wybieramy formę prawną podmiotu (spółka z ograniczoną odpowiedzialnością; jednoosobowa działalność gospodarcza; inne). Ostatnim etapem jest podanie przybliżonego obrotu firmy w ostatnich 12 miesiącach.

Kolejne kilka minut trzeba będzie poświęcić na wypełnienie pozostałych pól formularza, dotyczących danych wnioskodawcy i przedsiębiorstwa – zostały one zarejestrowane na poniższych zrzutach ekranu:

Formularz #1 do wprowadzania informacji o firmie
Formularz #1 do wprowadzania informacji o firmie

Formularz #2 do wprowadzania informacji osobowych
Formularz #2 do wprowadzania informacji osobowych

Niezbędne będzie również wyrażenie zgody na sprawdzenie historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej S.A. i Biurze Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. – uzyskane w ten sposób informacje będą miały fundamentalne znaczenie dla analizy ryzyka transakcyjnego. Na marginesie warto wspomnieć, że niezależnie od wyniku przeprowadzonej analizy, obydwa biura odnotują zapytanie w indywidualnych raportach.

Dodatkowe źródło wiedzy o finansowych aspektach funkcjonowania przedsiębiorstwa mogą stanowić: księga przychodów i rozchodów lub wyciągi bankowe w formacie PDF, które zostaną załączone do wniosku. Alternatywnym rozwiązaniem jest powiązanie profilu na Iwoca z kontem, za pośrednictwem którego klient handluje na Allegro – ta opcja pozwala przyspieszyć procedurę weryfikacji.

Kolejnym krokiem będzie ustalenie oczekiwanej kwoty kredytu i poinformowanie o celu, na który zamierzamy przeznaczyć pozyskane środki finansowe. Przy wybieraniu pożądanej sumy warto pamiętać o tym, że nie powinna ona przekraczać miesięcznych przychodów przedsiębiorstwa – przynajmniej w przypadku nowych klientów. Limit kredytowy jest elastyczny – jeżeli kondycja finansowa firmy ulegnie nagłej poprawie, nic nie stoi na przeszkodzie, by ubiegać się o jego podwyższenie. Ważnym elementem wniosku jest sprecyzowanie celu – rozwijane menu zawiera następujące opcje:

  • Zakup towaru
  • Kredyt pomostowy
  • Zakup sprzętu lub nieruchomości
  • Marketing
  • Wypłata dla pracowników
  • Zapłata wymagalnego rachunku
  • Refinansowanie zadłużenia
  • Inne

Spektrum możliwości jest szerokie – zawiera większość motywacji, które mogą kryć się za potrzebą uzyskania kredytu. Cel, na który zamierzamy przeznaczyć otrzymane pieniądze, z pewnością stanowi istotny czynnik w późniejszej analizie ryzyka.

Warunki finansowe – analiza

Zasady, na jakich Iwoca udostępnia kapitał, są przejrzyste i zrozumiałe – stopa oprocentowania jest stała i wynosi 0,797% miesięcznie. Są one naliczane w systemie dziennym – to istotne z punktu widzenia płynności finansowej, ponieważ wcześniejsze uregulowanie zobowiązania zmniejsza łączne koszty, ponoszone przez przedsiębiorcę. Warto jednak zaznaczyć, że po przeskalowaniu odsetek z miesięcznych na roczne, osiągną one 10% w skali roku – czyli najwyższą wartość, dopuszczaną przez tzw. Ustawę Antylichwiarską. Jednak w przeciwieństwie do konkurencji, Iwoca nie usiłuje ukrywać tego faktu, ani sztucznie windować opłat w celu zmaksymalizowania zysku – miesięczne koszty pozostają na akceptowalnym poziomie. Rozsądne kształtowanie oferty przekłada się na atrakcyjność rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania – wynosi ona 79,18% po uwzględnieniu wszystkich składowych. W sektorze pożyczek pozabankowych to rzadko spotykana wartość – znacznie częściej RRSO osiąga wartości trzycyfrowe lub nawet czterocyfrowe.

 

1 miesiąc

3 miesiące

6 miesięcy

Kwota

Odsetki

Opłaty

Łącznie

Odsetki

Opłaty

Łącznie

Odsetki

Opłaty

Łącznie

5000 zł

40 zł

175 zł

215 zł

80 zł

450 zł

530 zł

143 zł

750 zł

893 zł

10000 zł

80 zł

350 zł

430 zł

161 zł

900 zł

1061 zł

286 zł

1500 zł

1786 zł

25000 zł

199 zł

875 zł

1074 zł

402 zł

2250 zł

2652 zł

715 zł

3750 zł

4465 zł

50000 zł

399 zł

1750 zł

2149 zł

803 zł

4500 zł

5303 zł

1430 zł

7500 zł

8930 zł

100000 zł

797 zł

3500 zł

4297 zł

1606 zł

9000 zł

10606 zł

2860 zł

15000 zł

17860 zł

Przy pomocy suwaka można ustalić dowolną kwotę zawierającą się w przedziale od 5000 zł do 100000 zł – z dokładnością do 50 zł. Uwzględnione w zestawieniu sumy umożliwiają uzyskanie całościowego poglądu na ofertę – niezależnie od tego, czy interesuje nas okres jednego, trzech lub sześciu miesięcy. Najniższa dostępna opcja (5000 zł na 1 miesiąc) kosztuje jedynie 215 zł – składają się na nie odsetki w wysokości 40 zł i 175 zł prowizji. Koszty rosną proporcjonalnie wraz ze zwiększaniem się podstawowej kwoty; przy 10000 zł udostępnionych na identyczny okres, wyniosą one dokładnie dwukrotnie więcej – 430 zł (80 zł + 350 zł). Sięgając po 25000 zł, zapłacimy jednorazowo 1074 zł, rozbite na 199 zł (oprocentowanie) i 875 zł (prowizja). Dwukrotnie większa suma (50000 zł) wiąże się z naliczeniem odpowiednio 399 zł i 1750 zł, co daje 2149 zł łącznych kosztów. Jeżeli spełniamy kryteria niezbędne do tego, by otrzymać 100000 zł – podstawa spłaty zostanie zwiększona o 797 zł (0,797% w skali miesiąca) i należność w wysokości 3500 zł. Oznacza to, że po miesiącu musimy zwrócić o 4297 zł, niż pożyczyliśmy. Ten wariant jest jednak dostępny tylko dla tych przedsiębiorstw, które generują przychód w wysokości co najmniej 100000 zł miesięcznie.

Różnorodność celów kredytowania sprawia, że 30-dniowy zastrzyk gotówki nie zawsze będzie idealnym rozwiązaniem – nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby skorzystać z dłuższego, trzymiesięcznego terminu. Oto reprezentatywne przykłady (w nawiasach łączne odsetki plus opłaty) dla takiego okresu spłaty: najniższa suma (5000 zł) powiększy się w tym czasie o 530 zł (80 zł plus 450 zł); nieco większa kwota (10000 zł) urośnie o 1061 zł (161 zł plus 900 zł) – miesięczna rata nie będzie zatem stanowić istotnego obciążenia dla budżetu. Jeżeli wypłacone środki wyniosą 25000 zł, to należy uwzględnić odsetki rzędu 402 zł, a także 2250 zł prowizji – po zsumowaniu, poniesione koszty nie przekroczą 2652 zł. Korzystając z limitu w wysokości 50000 zł przez trzy miesiące, w sumie spłacimy o 5303 zł, niż otrzymaliśmy – składają się na to oprocentowanie (803 zł) i opłaty (4500 zł). Uruchamiając wypłatę 100000 zł, trzeba liczyć się z łącznym wydatkiem 10606 zł na uregulowanie odsetek (1606 zł) i prowizji (9000 zł).

Najdłuższy dostępny przedział czasowy to 6 miesięcy – choć ten wariant gwarantuje komfort korzystania z kapitału przez pół roku, to należy się liczyć z relatywnym wzrostem kosztów. Na udostępnieniu 5000 zł Iwoca zarobi dokładnie 893 zł; odsetki (143 zł) tradycyjnie pozostają niższe niż opłaty (750 zł). Decydując się na dwu-krotność tej sumy (10000 zł), zgadzamy się na obciążenia w wysokości 1786 zł – większą część stanowi standardowa opłata (1500 zł), odsetki to tylko niewielki ułamek sumy spłaty, czyli 286 zł. Przelew w wysokości 25000 zł będzie kosztował 4465 zł w przeciągu sześciu miesięcy, w ciągu których opłacimy 715 zł odsetek i 3750 zł prowizji. Przypływ gotówki w postaci 50000 zł wiąże się z koniecznością uregulowania odsetek, sięgających 1430 zł i pokrycia opłat w wysokości 7500 zł – sumaryczny koszt wyniesie zatem 8930 zł . Klient, który może liczyć na uzyskanie 100000 zł, będzie musiał zwrócić pożyczkodawcy dokładnie o 17860 zł, niż otrzymał – na tę sumę składa się 2860 zł (oprocentowanie) i prowizja wynosząca równe 15000 zł.

Należy koniecznie podkreślić, że w odróżnieniu od wielu banków, Iwoca absolutnie nie wymaga osobnego opłacenia prowizji – oprocentowanie i opłaty to jedyne koszty po stronie konsumenta. Wspólnie z comiesięcznie spłacaną częścią kapitału początkowego składają się one na wysokość miesięcznej raty – o ile mamy do czynienia z wierzytelnością, której termin spłaty przekracza okres trzydziestu dni.

Wykres spłaty w okresie 6 miesięcy
Wykres spłaty w okresie 6 miesięcy

Powyższy wykres ilustruje totalną sumę spłat dla trzech reprezentatywnych kwot w sześciomiesięcznym okresie – z uwzględnieniem łącznych odsetek i prowizji. Proporcjonalność kosztów, charakteryzująca ofertę tego pożyczkodawcy, znalazła odzwierciedlenie na diagramie. Pożyczając 10000 zł – zwracamy 11786 zł; otrzymując 25000 zł – zgadzamy się na zwrot 29465 zł; sięgając po 50000 zł, przygotowujemy się na uregulowanie zobowiązania w wysokości 58930 zł.

Opinie klientów

Przeszukując sieć w poszukiwaniu opinii o działalności firmy, trudno natknąć się na krytyczne głosy. Sam fakt, że Iwoca była przedmiotem pochlebnych publikacji tak renomowanych mediów jak Financial Times, Forbes, BBC czy Bloomberg świadczy o sporej renomie w opiniotwórczych kręgach. Jednak to doświadczenia innych klientów są szczególnie istotne przy podejmowaniu wyboru – przynajmniej dla pewnej części społeczeństwa. Nie ulega wątpliwości, że brytyjska agencja kredytowa cieszy się dobrą reputacją wśród konsumentów – widać to dobitnie na przykładzie ocen, wystawianych za pośrednictwem portalu Opineo. Jakość świadczonych usług została oceniona bardzo wysoko (9.6/10), a 99% dotychczasowych klientów zdecydowałoby się polecić Iwoca sp. z o. o. znajomym; certyfikat potwierdza prokonsumenckie nastawienie. Pomysłowym rozwiązaniem było także wdrożenie systemu wiarygodnych opinii – przedsiębiorcy dzielą się swoimi historiami na stronie firmy. Co najważniejsze, mamy do czynienia z realnymi biznesami i ich właścicielami, a nie z fikcyjnymi wypowiedziami, zilustrowanymi szablonowymi zdjęciami uśmiechniętych ludzi. Próby prymitywnej manipulacji nie są obce tej branży, lecz Iwoca może stanowić przykład uczciwości na tle ogółu.

Podsumowanie

Biorąc pod uwagę, że wniosek jest rozpatrywany w ciągu zaledwie 48 godzin, warunki finansowe są bardzo korzystne. Iwoca proponuje alternatywny sposób kredytowania, który nie jest oparty na utraty schematach – nowoczesne metody analizy ryzyka pozwalają rzucić wyzwanie bankom, które dotychczas niepodzielnie dominowały w tym sektorze. Zamiast dostosowywać się do nadmiernie zbiurokratyzowanych procedur, Iwoca wyznacza nowe reguły gry o klienta. Możliwość otrzymania nawet do 100 000 zł na prostych zasadach – bez ukrytych opłat, ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego czy konieczności skorzystania z kosztownych produktów wiązanych, takich jak ubezpieczenie. Relatywnie niska rzeczywista roczna stopa oprocentowania sprawia, że ta oferta wyróżnia się spośród rynkowej konkurencji i warto ją rozważyć jako alternatywne źródło kapitału.

Twoja ocena
[W sumie: 0 Średnia: 0]

Twoje opinie

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *