Do 500 zł za darmo – sprawdzamy ile kosztuje kolejna chwilówka internetowa

Wiele firm próbuje przyciągnąć nowych klientów, proponując darmową pierwszą chwilówkę internetową. Skorzystanie z takiej możliwości pozwala natychmiastowo podreperować domowy budżet, jednak przed wyborem konkretnej oferty warto ustalić warunki, na jakich można otrzymać dodatkowe środki. Po przeanalizowaniu siedmiu propozycji, cieszących się popularnością wśród konsumentów, okazało się, że koszty są bardzo zróżnicowane – nawet wśród kredytodawców, którzy zagwarantowali sobie miejsce w zestawieniu serwisu Faraon24. Porównanie objęło takie marki jak: Vivus, Soho Credit, ŁatwyKredyt, VIA SMS, NetCredit, SMART Pożyczka i Filarum – aby dowiedzieć się, który wybór będzie dla Ciebie najkorzystniejszy – czytaj dalej.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać pożyczkę? Sprawdzanie rejestrów BIK, BIG, ERIF I KRD

Tytułowe pytanie ma kluczowe znaczenie dla ostatecznej decyzji, dlatego w porównaniu uwzględniono jedynie te oferty, które charakteryzują się stosunkowo wysoką przyznawalnością. Należy liczyć się z koniecznością wyrażenia zgody na wgląd do indywidualnych raportów, tworzonych przez Biuro Informacji Kredytowej S.A BIK., Biuro Informacji Gospodarczej BIG InfoMonitor S.A., Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej BIG S.A. i Krajowy Rejestr Długów KRD Biuro Informacji Gospodarczej BIG S.A.

Lista instytucji finansowych, które oferują pierwszą, darmową pożyczkę w wysokości co najmniej 500 zł
MarkaPodmiot
VivusVivus Finance sp. z o. o
Soho CreditRapid Finance sp. z o. o.
ŁatwyKredytPolCredit
sp. z. o. o.
VIA SMSVIA SMS PL
sp. z o. o.
NetCreditNet Credit
sp. z o. o.
FilarumRapid Finance sp. z o. o.
SMART PożyczkaMała Pożyczka Sp. z o.o

Wszystkie wymienione powyżej firmy prowadzą własną politykę w tym zakresie, jednak wykorzystywane źródła informacji są uniwersalne. Różnice w średniej przyznawalności są spowodowane faktem, że każdy z pożyczkodawców stosuje indywidualne metody oceny ryzyka kredytowego, uzależniając ostateczną decyzję od jej wyniku. Podstawowe wymogi pozostają niezmienne – usługi są skierowane tylko i wyłącznie do osób, które posiadają polskie obywatelstwo i dostęp do systemu elektronicznej bankowości i aktywny numer telefonu komórkowego. Zazwyczaj konieczne będzie wykonanie przelewu weryfikacyjnego na niewielką kwotę – np. 0,01 zł lub 0,10 zł.

Vivus:

Wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, jeżeli wiek klienta zawiera się w przedziale od 20 lat do 78 lat i nie posiada on negatywnych wpisów w którymkolwiek ze wspomnianych wcześniej rejestrów dłużników.

Soho Credit:

Produkty finansowe są dostępne wyłącznie dla osób, które ukończyły 20 lat i nie przekroczyły 70. roku życia. Użytkownik zostanie poddany drobiazgowej weryfikacji w bazach, należących do: InfoMonitor, ERIF oraz KRD.

ŁatwyKredyt:

Decydując się na skorzystanie z tej opcji, należy upewnić się, że nie figurujemy w rejestrach InfoMonitor, ERIF i KRD. Produkty są dostępne dla osób, które są w wieku od 20 lat do 65 lat.

VIA SMS:

Wszelkie zaległości w spłatach, które zostały odnotowane przez InfoMonitor, ERIF lub KRD. uniemożliwiają skorzystanie z usług VIA SMS. W niektórych przypadkach (na przykład przy wyższej kwocie, o której wnioskujemy) może pojawić się konieczność przedstawienia wyciągu z rachunku bankowego, obejmującego okres ostatnich 3 miesięcy.

NetCredit:

Ta firma zdecydowała się zastosować podobny limit wiekowy (od 20 lat do 70 lat); dodatkowo zaznaczając, że zainteresowana osoba powinna posiadać stałe źródło dochodu (z tytułu wykonywanej pracy lub świadczeń socjalnych). Również w tym przypadku konieczne będzie wyrażenie zgody na uzyskanie raportu z BIK, InfoMonitor, ERIF i KRD.

Filarum:

Ta marka należy do tego samego podmiotu co Soho Credit, czyli Rapid Finance sp. z o. o. – z tego powodu wymagania wiekowe i procedury sprawdzania baz danych są identyczne – wszystkie niespłacone zobowiązania, które zostały odnotowane przez BIG i BIK mogą stać się przyczyną odrzucenia wniosku.

SMART Pożyczka:

Rozwiązania z zakresu analizy ryzyka zapewnia system CREDITONLINE – ta usługa jest dostarczana przez międzynarodową korporację EGROUP EU. Ten system przetwarza dane w mniej niż 7 sekund (w przeliczeniu na jeden wniosek), a pieniądze trafiają na konto klienta w przeciągu 5 minut od uzyskania akceptacji. Firma, w danym momencie, pośredniczy w transakcjach na średnią sumę 52 milionów euro. Mała Pożyczka sp. z o. o. – operator witryny – wymaga, aby jej klienci posiadali stałe źródło dochodu, a także byli w wieku od 21 lat do 70 lat. Konsument jest weryfikowany w bazach, prowadzonych przez BIK, ERIF i KRD.

Darmowa chwilówka do 500 zł – gdzie wziąć?

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że nie ma większego znaczenia gdzie zdecydujemy się wypełnić wniosek – przecież wszystkie dostępne opcje są darmowe. To niewłaściwy tok rozumowania – warto zwrócić uwagę na detale, które determinują ostateczną ocenę danej propozycji. To zrozumiałe, że większość klientów zakłada, że spłaci zobowiązanie w terminie i nigdy więcej nie sięgnie po podobny produkt. Niestety – rzeczywistość często negatywnie weryfikuje tego typu przekonanie. Aby zabezpieczyć się na wypadek nieoczekiwanych trudności z terminową spłatą, należy dokładnie zapoznać się z kosztami przedłużenia spłaty, które – wbrew pozorom – często odbiegają od średniej wartości rynkowej. Choć nic nie stoi na przeszkodzie, by wielokrotnie korzystać z promocyjnych warunków – wystarczy składać wnioski u kolejnych pożyczkodawców – to rozsądnym posunięciem będzie przyjrzenie się kosztom, związanym z następnymi transakcjami. W tym aspekcie również uwidaczniają się znaczne rozbieżności, mogące przełożyć się na realne oszczędności lub straty.

Zwrot środków pozyskanych w ramach promocji powinien być ostatnim kontaktem klienta z daną firmą – wynika to z prostej kalkulacji. Teoretyczna racjonalność wyborów, podejmowanych przez konsumentów, nie znajduje jednak potwierdzenia w ich rzeczywistych posunięciach. Umowa kredytu odnawialnego to elastyczne i proste w obsłudze rozwiązanie. Niestety, świadomość, że środki są nieustannie dostępne – bywa zgubna dla dobrostanu finansowego klienta. Dlatego właśnie większość użytkowników internetowych pożyczkodawców, prędzej czy później powraca, by zawrzeć następną transakcję, której warunki finansowe będą ZAWSZE znaczniej mniej korzystne. Nawet jeżeli klient posiada przekonanie (graniczące z całkowitą pewnością), że sytuacja nie skłoni go do dokonania ponownej wypłaty, to powinien wziąć pod uwagę politykę cenową firmy w tym zakresie.

500 zł to jedna z najpopularniejszych sum wśród użytkowników chwilówek – większość podmiotów jest skłonna udostępnić ją niemal wszystkim nowym klientom; nawet tym, którzy nie otrzymują pokaźnej, comiesięcznej wypłaty. Większość promocyjnych ofert opiera się na ścisłych ograniczeniach, dotyczących maksymalnej kwoty, dostępnej dla nowo pozyskanych użytkowników. Dokonując wyboru, warto wziąć pod uwagę również i ten aspekt oferty – uwzględniając wysokość otrzymywanego wynagrodzenia.

FirmaLimit promocyjnyMaksymalna kwota
Vivus1600 zł4000 zł
NetCredit1500 zł4000 zł
ŁatwyKredyt1000 zł3000 zł
Soho Credit1000 zł3000 zł
Filarum1000 zł3000 zł
SMART Pożyczka600 zł2500 zł
VIA SMS500 zł3000 zł

Nowi klienci zostają obdarzeni największym zaufaniem przez Vivus i NetCredit – te dwie firmy wyróżniają się na tle konkurencji, ustalając limit na poziomie odpowiednio 1600 zł i 1500 zł. W obydwóch przypadkach wysokość dostępnych środków wzrasta wraz z terminową spłatą poprzednich zobowiązań, osiągając ostatecznie pułap 4000 zł. Środek rankingu został zdominowany przez ŁatwyKredyt, Soho Credit i Filarum – te trzy agencje ustaliły początkowy limit na 1000 zł; przy pomocy kolejnych transakcji można zwiększyć go do 3000 zł. Dodatkowo należy nadmienić, że w przypadku Soho Credit i Filarum wysokość promocyjnego limitu (1000 zł) to wartość maksymalna, a ostateczna przyznana kwoty jest bezpośrednio uzależniona od oceny zdolności kredytowej. SMART Pożyczka przyzna nowo pozyskanemu klientowi do 600 zł – punktualne dokonywanie kolejnych przelewów pozwala zwiększyć limit do 2500 zł. Zdecydowanie najbardziej zachowawcze podejście wykazuje VIA SMS – pierwsza wypłata nie może przekraczać 500 zł, czyli minimalnej kwoty, pozwalającej zakwalifikować się do niniejszego zestawienia.

Opłaty za przedłużenie:

Firma7 dni14 dni30 dni
Vivus49,00 zł63,00 zł95,00 zł
Soho Credit40,00 zł70,00 zł112,00 zł
ŁatwyKredyt50,00 zł85,00 zł140,00 zł
VIA SMS48,00 zł68,00 zł107,00 zł
NetCredit112,00 zł125,00 zł150,00 zł
SMART Pożyczka109,00 zł (10 dni)139,00 zł (20 dni)179,00 zł (30 dni)
Filarum75,00 zł100,00 zł150,00 zł

Na podstawie powyższej tabeli nietrudno wywnioskować, że część firm traktuje opłaty za odroczenie spłaty jako znaczące źródło dochodu; niekwestionowanym liderem w tej kategorii jest SMART Pożyczka, która jako jedyna stosuje 10-dniowe interwały.

Średnia wysokość naliczanych należności jest najwyższa:

  • za 10 dni zawieszenia należy przelać 109 zł
  • za 20 dni – 139 zł
  • za 30 dni – 179 zł

Po uśrednieniu wszystkich trzech wartości, okazuje się, że Vivus nakłada najniższe opłaty:

  • za 7 dni odroczenia zapłacimy 49 zł
  • za 14 dni – 63 zł
  • za 30 dni – jedynie 95 zł

Soho Credit także proponuje korzystne warunki:

  • 7 dni to 40 zł
  • 14 dni to 70 zł
  • 30 dni to 112 zł

Wydłużenie okresu spłaty przez ŁatwyKredyt kosztuje odpowiednio:

  • 50 zł za 7 dni,
  • 85 zł za 14 dni
  • 140 zł za 30 dni

– ostatnia opcja jest zatem dość drogim rozwiązaniem, zwłaszcza na tle konkurencji.

VIA SMS oczekuje przelewu na kwotę:

  • 48 zł za 7-dniowe przedłużenie
  • za 14 dni urośnie ona do 68 zł
  • za 30 dni – do 107 zł

Cennik NetCredit jest najbardziej wyrównany:

  • 7 dn odroczenia to 112 zł
  • 14 dni równa się 125 zł,
  • za 30 dni zapłacimy aż 150 zł

Filarum zdecydowało się obciążać klientów następującymi kwotami:

  • 75 zł za 7 dni
  • 100 zł za 14 dni
  • 150 zł za 30 dni

Te liczby stają się bardzo istotne w sytuacji, gdy pracodawca spóźnia się z wypłatą – wtedy odsunięcie spłaty o przynajmniej 7 dni może okazać się bardzo pomocne.

Opłaty za opóźnienie

Innym kryterium, które powinno brać się pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, są koszty związane z zaległościami wobec firmy. Wszyscy pożyczkodawcy korzystają z zagwarantowanej przez prawo możliwości naliczania odsetek za zwłokę – ich wysokość nie jest jednak dowolna, ponieważ regulują ją przepisy tzw. Ustawy Antylichwiarskiej. Oprocentowanie długu nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego, czyli 10% w skali roku. Powinno się jednak pamiętać, że stopa lombardowa może podlegać nieznacznym fluktuacjom – jeżeli decyzją NBP zostanie podniesiona o pół punktu procentowego (do 3%), roczne oprocentowanie wzrośnie do 12% – wynika to z zapisów, zawartych w umowie ramowej. Wysokość odsetek maksymalnych jest ustalana na podstawie art. 359 § 2 (1) Kodeksu cywilnego.

Oprócz prawa do naliczania odsetek, kredytodawcy mogą naliczać opłaty za tzw. czynności upominawcze, które mogą obejmować: wysyłanie upomnień w formie SMS-ów, wiadomości e-mail lub listów poleconych. Należy się również spodziewać połączeń telefonicznych – ich koszty również pokrywa dłużnik. Stawki nie są jednolite; firmy przyjmują różne rozwiązania w tym zakresie. Wspólną cechą cenników jest to, że suma opłat, które mogą zostać naliczone w danym miesiącu rozliczeniowym podlega ograniczeniu. Nie należy się zatem obawiać sytuacji, w której wierzyciel nadużywa dostępnych metod kontaktowania się tylko po to, by w nieskończoność obciążać dłużnika dodatkowymi opłatami.

Bezskuteczne próby wyegzekwowania długu mogą zaowocować sprzedażą zobowiązania – na rynku działa wiele firm windykacyjnych, które chętnie skupują tego typu wierzytelności. Nierzetelny pożyczkobiorca musi również liczyć się z tym, że może zostać zobowiązany do pokrycia kosztów dochodzenia zwrotu w drodze postępowania sądowego.

FirmaOdsetki w skali roku
(4x stopa lombardowa NBP)
Maksymalne opłaty
(okres 30 dni)
Filarum10%30,00 zł
Soho Credit10%30,00 zł
Vivus10%55,00 zł
ŁatwyKredyt10%100,00 zł
VIA SMS10%117,50 zł
NetCredit10%131,00 zł
SMART Pożyczka10%215,00 zł

Marki, należące do Rapid Finance sp. z o. o. liderują w rankingu prokonsumenckiego podejścia do opłat dodatkowych – z lektury umowy ramowej wynika, że ich suma nie przekroczy 30 zł miesięcznie. Vivus, który uplasował się w tej kategorii za Filarum i Soho Credit, ustalił limit na pułapie 55 zł miesięcznie. ŁatwyKredyt zastrzega sobie prawo do obciążenia dłużnika dodatkową, okrągłą kwotą – 100 zł. Łączny koszt czynności upominawczych, wykonywanych przez VIA SMS, nie przekroczy 117,50 zł. Jeżeli klient NetCredit nie dotrzyma ustalonego w umowie terminu spłaty i nie skorzysta z możliwości przedłużenia – zostanie obciążony kwotą nie większą niż 131 zł w przeciągu miesiąca. Najwyższe stawki przyjęła SMART Pożyczka – 215 zł za czynności upominawcze to ponad dwukrotnie więcej, niż średnia z całego zestawienia.

Kolejna pożyczka – warunki finansowe

Hipotetyczna sytuacja: po spłaceniu zobowiązania na promocyjnych warunkach, klient postanawia ponownie skorzystać z usług danej firmy. Oczywiście, w większości przypadków należałoby odradzać taką decyzję – niestety, w obecnej sytuacji ekonomicznej, nie sposób wykluczyć takiej ewentualności. Po wygaśnięciu promocyjnego „okresu ochronnego”, firmy pożyczkowe pokazują swoje prawdziwe oblicze, przejawiające się w standardowych stawkach. Zostały one ujęte w formie poniższej tabeli – pozwala ona w prosty i szybki sposób zapoznać się z wysokością prowizji i rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Zawarte w niej dane opierają się na założeniu, że powracający klient postanawia ponownie pożyczyć 500 zł na okres 30 dni.

FirmaProwizjaSuma spłatyRRSO
Vivus70,00 zł570,00 zł392,40%
Soho Credit95,50 zł595,50 zł738,67%
ŁatwyKredyt110,00 zł610,00 zł1023,86%
VIA SMS115,00 zł615,00 zł1141,00%
NetCredit125,00 zł625,00 zł1410,33%
Filarum140,54 zł640,54 zł1936,70%
SMART Pożyczka159,00 zł659,00 zł2191,09%

Najkorzystniej prezentuje się propozycja, przygotowana przez Vivus – niska prowizja (tylko 70 zł) przekłada się na konkurencyjne RRSO, wynoszące 392,40%. W efekcie, suma spłaty nie przekroczy 570 zł, co pozwoliło zająć tej firmie pozycję lidera rankingu. Na drugim miejscu uplasował się Soho Credit z prowizją rzędu 95,50 zł – otrzymując 500 zł na miesiąc, oddamy dokładnie 595,50 zł, nie przekraczając w ten sposób bariery 600 zł. RRSO nie przekroczy wartości 738,67%. ŁatwyKredyt przewodzi przedsiębiorstwom, które zdominowały środek stawki – warunki finansowe są akceptowalne: oddajemy o 110 zł więcej, niż otrzymaliśmy – łącznie spłacamy 610 zł, co przekłąda się na RRSO równe 1023,86%. VIA SMS zarobi 115 zł na identycznej transakcji – kwota spłaty wyniesie 615 zł, a RRSO urośnie do 1141%. Oferta NetCredit również oscyluje wokół rynkowej średniej – prowizja sięgnie 125 zł; dostając do dyspozycji 500 zł zwracamy 625 zł po upływie pełnego miesiąca, a RRSO nie przekroczy 1410,33%. Przedostatnia lokata przypadła w udziale Filarum – prowizja rzędu 140,54 zł powiększa totalną sumę spłaty do 640,54 zł, co przekłada się na wzrost RRSO do 1936,70%. SMART Pożyczka to zdecydowanie najdroższa opcja – RRSO przekroczyło granicę 2000% (wyniosło dokładnie 2191,09%); prowizja rzędu 159 zł skutkuje tym, że klient staje przed koniecznością spłaty 659 zł, czyli o 89 zł więcej, niż naliczyłby przy identycznej kwocie np. Vivus.

Na marginesie – warto zwrócić uwagę na interesujący manewr, zastosowany przez Rapid Finance sp. z o. o. – świadczą niemal identyczną usługę pod dwiema markami handlowymi, lecz wyceniają ją zupełnie odmiennie. Środki finansowe, pozyskane od Soho Credit, będą kosztować niemal trzykrotnie mniej w skali roku, niż te od Filarum! Różnica w RRSO wynosi dokładnie 1198,03%.

Koszty chwilówek internetowych na 500 zł

Załączony powyżej wykres odzwierciedla proporcje, pomiędzy wysokością prowizji a ostateczną kwotą spłaty – choć ta ostatnia zawiera się w przedziale od 570 zł do 660 zł, to rozbieżności w wysokości prowizji są dość znaczne. Dla porównania – 140,54 zł w Filarum to ponad dwukrotnie więcej, niż zapłacimy za usługi świadczone przez Vivus (70,00 zł). Poniższy diagram przedstawia rzeczywiste roczne stopy oprocentowania poszczególnych ofert.

RRSO chwilówek internetowych na 500 zł

Podsumowanie

Po przeanalizowaniu warunków proponowanych przez poszczególnych pożyczkodawców, wnioski nasuwają się same: pozorne podobieństwo ofert może być bardzo zwodnicze. Siedem propozycji różniło się znacznie nie tylko pod względem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (związanej z prowizją), ale także w aspektach takich jak opłaty za przedłużenie czy koszty ewentualnych czynności upominawczych. Sięgając po darmową pożyczkę, nie można sugerować się tylko i wyłącznie intuicją, opiniami znajomych czy telewizyjnymi lub internetowymi reklamami. Kluczowe znaczenie ma rzeczowa analiza kosztów – jej wynik jednoznacznie wskazuje na to, że dodatkowe środki finansowe na najkorzystniejszych warunkach otrzymamy od firm, takich jak Vivus czy Soho Credit. Nie oznacza to wcale, że należy na wstępie odrzucić oferty pozostałych firm – choć z ekonomicznego punktu widzenia ich propozycje są nieco mniej korzystne, to i tak w ogólnym rozrachunku wyróżniają się na rynku chwilówek. Ostatecznie – nie bez powodu znalazły się one w zestawieniu zweryfikowanych i rekomendowanych przez Faraon24 produktów finansowych.

Wasze oceny
[W sumie: 1 Średnia: 5]

Twoje opinie

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *