Pożyczki online

Q: Czy można dostać pożyczkę na dowód?

Tak, na dowód oznacza, że wystarczy podać dane z dowodu osobistego, bez dodatkowych dokumentów.

Aktualizacja: 19 lutego 2026 20:20
Michał Straus | Norbert Piasecki

Nasze zestawienie jest obiektywne i niezależne - koncentrujemy się wyłącznie na suchych danych (RRSO, całkowite koszty kredytu) oraz warunkach udzielania (opinie, przyznawalność, dostępność 24h/7). Nie faworyzujemy żadnej firmy.

Wybór pożyczki online w 2026 roku wymaga analizy nie tylko RRSO, ale i szybkości procesowania wniosku. Nasz ranking obejmuje wyłącznie pożyczki przez internet, które można otrzymać bez wizyty w placówce. Porównujemy pożyczki internetowe pod kątem całkowitego kosztu, czasu wypłaty oraz wymagań wiekowych, abyś mógł podjąć świadomą decyzję finansową w mniej niż 5 minut.

Pożyczki na raty - najlepsze pożyczki przez internet z wysoką przyznawalnością

Miejsce	Termin	Kwota	Koszty	Ocena	Akcja
1.SuperGrosz AIQLABS Sp. z o.o. NIP: 5252607460 KNF: RIP000183	50 miesięcy	30 000 zł	19,73→29% RRSO 10 000 zł / 36 mies. za 4 277,04 zł ^{4 573,91 zł} 10 000 zł / 48 mies. za 6 058,22 zł ^{6 483,42 zł}	5.0	Wniosek online
Prospekt informacyjny SuperGrosz Pożyczka SuperGrosz Oprocentowanie 15% RRSO od 19,73% Pierwsza pożyczka gratis? Nie Okres pożyczki 4 - 50 miesięcy Kwota pożyczki 1 000 - 30 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 30 000 zł Przedłużenie umowy Tak Czas weryfikacji 10 minut Opłata rejestracyjna brak Wiek klienta od 21 do 80 lat Dostępna online? Tak Bez zaświadczeń? Tak Na dowód osobisty? Tak Przyznawalność Wysoka Sposób wypłaty Ekspresowy przelew od razu na konto Sprawdzane bazy CRIF, BIG InfoMonitor, KBIG Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt.: 8:00 - 20:00 sobota: 9:00 - 17:00 niedziela handlowa: - Adres ul. Staniewicka 12, 03-310 Warszawa Dane rejestrowe AIQLABS Sp. z o.o. KRS: 0000551150 NIP: 5252607460 REGON: 360301004 KNF: RIP000183 Telefon 503 207 707 Reprezentatywny przykład: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 42,16% dla całkowitej kwoty pożyczki 10 000 zł, czas obowiązywania umowy 40 miesiące, spłata w 39 ratach miesięcznych po 373,24 zł rata, rata 40. w kwocie 4 695,87 zł, oprocentowanie zmienne 15% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 9 252,23 zł, w tym: prowizja 4 322,40 zł, odsetki 4 929,83 zł. Całkowita kwota do zapłaty 19 252,23 zł (stan na dzień 09.01.2026).
2.Provident Provident Polska S.A. NIP: 5251571292 KNF: RIP000055	48 miesięcy	30 000 zł	29% RRSO ^24,55% 10 000 zł / 36 mies. za 4 453,67 zł ^{4 454,18 zł} 10 000 zł / 48 mies. za 6 113,65 zł ^{6 112,68 zł}	4.95	Wniosek online
Prospekt informacyjny Provident Pożyczka Provident Oprocentowanie 7% RRSO 29% Pierwsza pożyczka gratis? Tak Okres pożyczki 12 - 48 miesięcy Kwota pożyczki 500 - 30 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 30 000 zł Przedłużenie umowy Tak Czas weryfikacji 10 minut Opłata rejestracyjna brak Wiek klienta od 18 lat Sprawdzane bazy CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt.: 7:00 - 21:00 sobota: 9:00 - 17:00 niedziela handlowa: - Adres ul. Inflancka 4A 00-189 Warszawa Dane rejestrowe Provident Polska S.A. KRS: 0000009389 NIP: 5251571292 REGON: 011994880 KNF: RIP000055 Telefon 22 455 49 33 Przykład reprezentatywny: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9300 zł, całkowita kwota do zapłaty 11994,86 zł, oprocentowanie stałe 7%, całkowity koszt kredytu 2694,86 zł (w tym: prowizja 1887,88 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 0 zł, odsetki 766,98 zł), 23 miesięczne równe raty w wysokości 499,79 zł i ostatnia, 24. rata w wysokości 499,69 zł. Kalkulacja z dnia 14.01.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki dla tej pożyczki.
3.Smartney Smartney Grupa Oney S.A. NIP: 5272429317 KNF: RIP000610	120 miesięcy	150 000 zł	14,93→59,40% RRSO 10 000 zł / 48 mies. za 6 041 zł ^{5 999 zł} 20 000 zł / 96 mies. za 8  131 zł ^{18 022 zł} 50 000 zł / 96 mies. za 45 328 zł ^{45 054 zł}	4.9	Wniosek online
Prospekt informacyjny Smartney Pożyczka Smartney Oprocentowanie 14% RRSO od 14,93% Pierwsza pożyczka gratis? NIE Okres pożyczki 6 - 120 miesięcy Kwota pożyczki 1 000 - 150 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 150 000 zł Przedłużenie umowy indywidualna ocena ryzyka Czas weryfikacji 15 minut Opłata rejestracyjna brak Wiek klienta od 21 do 70 lat Sprawdzane bazy CRIF, BIK, KRD, BIG InfoMonitor, KBIG Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt. : 8:00 - 20:00 sobota: 9:00 - 20:00 niedziela handlowa: 9:00 - 20:00 Adres ul. Krakowiaków 44, 02-255 Warszawa Dane rejestrowe Smartney Grupa Oney S.A. KRS: 0000204413 NIP: 5272429317 REGON: 015707452 KNF: RIP000610 Telefon 22 528 88 88 Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Atrakcyjna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 16,72%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 112 278,72 zł, całkowita kwota do zapłaty 212 535,53 zł, oprocentowanie zmienne 14,00%, całkowity koszt kredytu 100 256,81 zł (w tym: prowizja 6 493,03 zł, odsetki 93 763,78 zł), 110 miesięcznych równych rat po 1 913,80 zł, ostatnia rata wyrównująca 2 017,53 zł. Kalkulacja na dzień 04.12.2025 r. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 21,25%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 29 557,05 zł, całkowita kwota do zapłaty 54 985,02 zł, oprocentowanie zmienne 14,00%, całkowity koszt kredytu 25 427,97 zł (w tym: prowizja 5 024,17zł, odsetki 20 403,80 zł), 85 miesięcznych równych rat po 639,17 zł, ostatnia rata wyrównująca 655,57 zł. Kalkulacja na dzień 04.12.2025 r. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 39,29%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 891,86 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 482,16 zł, oprocentowanie zmienne 14,00%, całkowity koszt kredytu 4 590,30 zł (w tym: prowizja 2 307,89 zł, odsetki 2 282,41 zł), 34 miesięczne równe raty po 356,63 zł, ostatnia rata wyrównująca 356,74 zł. Kalkulacja na dzień 04.12.2025 r.

Pożyczki na raty online - najlepsze oferty i ranking (2026)

Poniższy ranking powstał w oparciu o oficjalne dane pożyczkodawców. Zestawienie ma na celu pokazanie nie tylko suchych parametrów, ale i wzajemnych relacji między ofertami - która jest najtańsza, która oferuje najwięcej, a która sprawdza się w specyficznych, krótkoterminowych potrzebach. Kluczowym parametrem kosztowym jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Miejsce 1. SuperGrosz

Maksymalna kwota: 30 000 zł
Maksymalny termin: 50 miesięcy
RRSO: od 19,73%
Ocena: 5.0
Minimalny wiek klienta: od 21 do 80 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG

SuperGrosz to bezwzględny lider rankingu pod względem kosztów, oferując najniższe RRSO zaczynające się od 19,73%. Jego oferta jest bardzo podobna do Provident pod względem maksymalnej kwoty (30 000 zł), jednak jest wyraźnie tańsza. To jedna z nielicznych pożyczek w zestawieniu z tak długim, ponad 4-letnim okresem spłaty (do 50 miesięcy). Podobnie jak u większości konkurentów, proces jest w pełni online i szybki (weryfikacja ok. 10 minut), a wypłata następuje od razu na konto. W przeciwieństwie do niektórych ofert, weryfikuje klienta w bazie BIK.

Miejsce 2. Provident

Maksymalna kwota: 30 000 zł
Maksymalny termin: 48 miesięcy
RRSO: 29%
Ocena: 4.95
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Tak
Sprawdzane bazy: CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG

Provident, obok SuperGrosz, oferuje najwyższą kwotę w pierwszej dziesiątce rankingu (30 000 zł). Chociaż jej RRSO (29%) jest wyższe niż u lidera, to rekompensuje to unikalnym atutem: pierwszą pożyczką za darmo. Jest to także oferta z jednym z najniższych progów wiekowych - dostępna już dla 18-latków. Pod względem sprawdzanych baz i szybkości działania jest praktycznie identyczna z SuperGrosz i Wonga. To dobry wybór dla pełnoletnich osób szukających wysokiego finansowania z premią za pierwsze zobowiązanie.

Miejsce 3. Smartney

Maksymalna kwota: 150 000 zł
Maksymalny termin: 120 miesięcy
RRSO: od 14,93%
Ocena: 4.9
Minimalny wiek klienta: od 21 do 70 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: CRIF, BIK, KRD, BIG InfoMonitor, KBIG

Smartney to absolutny rekordzista rankingu pod dwoma względami: oferuje najwyższą kwotę (150 000 zł) i najdłuższy okres spłaty (do 10 lat). Te parametry stawiają ją w zupełnie innej lidze niż pozostałe oferty. Co istotne, deklarowane RRSO od 14,93% jest najniższe w całym zestawieniu, choć w przykładach reprezentatywnych widać, że może ono wzrastać nawet do 61,25% w zależności od produktu. To oferta dla osób potrzebujących bardzo wysokiego, długoterminowego finansowania, które mogą liczyć na kompleksową weryfikację we wszystkich głównych bazach, w tym BIK i KRD.

Mimo najniższego RRSO na rynku, Smartney ląduje na 3. miejscu ze względu na rygorystyczną weryfikację dochodów i wymogi bankowe, co czyni ją trudniej dostępną niż SuperGrosz czy Provident.

Miejsce 4. CreditStar

Maksymalna kwota: 50 000 zł
Maksymalny termin: 72 miesiące
RRSO: od 26,23%
Ocena: 4.7
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: KRD, KBIG, Credit Check

CreditStar plasuje się w środku stawki pod względem kosztów (RRSO od 26,23%), oferując przy tym wysoką kwotę do 50 000 zł na bardzo długi, 6-letni okres. Ważną różnicą względem liderów jest lista sprawdzanych baz - CreditStar nie wymienia bezpośrednio BIK, a weryfikuje klientów w KRD i KBIG. Może to być istotna informacja dla niektórych wnioskodawców. Podobną maksymalną kwotę, ale z wyższym RRSO, oferuje późniejszy w rankingu Aasa. CreditStar charakteryzuje się symboliczną opłatą rejestracyjną (1 grosz).

Miejsce 5. NAU

Maksymalna kwota: 15 000 zł
Maksymalny termin: 24 miesiące
RRSO: od 35,75%
Ocena: 4.7
Minimalny wiek klienta: od 18 do 65 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIG Infomonitor, BIK, KRD

Oferta NAU to przykład pożyczki średnioterminowej (max 2 lata) o podwyższonych kosztach (RRSO od 35,75%). Jej maksymalna kwota (15 000 zł) jest dwukrotnie niższa niż u liderów SuperGrosz czy Provident. Podobne RRSO, lecz wyższą kwotę oferuje Aasa. NAU deklaruje "przeciętną" przyznawalność, co może wskazywać na nieco bardziej rygorystyczne kryteria. Podobnie jak większość, sprawdza BIK.

Miejsce 6. Aasa

Maksymalna kwota: 25 000 zł
Maksymalny termin: 36 miesięcy
RRSO: od 41,80%
Ocena: 4.6
Minimalny wiek klienta: od 20 do 80 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIK, BIG InfoMonitor, KBIG, KRD, CRIF

Aasa oferuje kwotę do 25 000 zł, co jest wartością pośrednią między liderami a ofertami takimi jak NAU. Jej RRSO na poziomie od 41,80% jest jednak znacząco wyższe. Kosztami i kwotą jest bardzo zbliżona do Opena. Aasa wyróżnia się bardzo szerokim zakresem sprawdzanych baz (wszystkie główne, w tym BIK) oraz wysoką deklarowaną przyznawalnością. To oferta dla osób, którym zależy na wysokim prawdopodobieństwie otrzymania finansowania, ale akceptują wyższe koszty.

Miejsce 7. Opena

Maksymalna kwota: 25 000 zł
Maksymalny termin: 48 miesięcy
RRSO: od 43,92%
Ocena: 4.55
Minimalny wiek klienta: od 25 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG

Opena to oferta bliźniaczo podobna do Aasa pod względem maksymalnej kwoty (25 000 zł), ale z jeszcze wyższym RRSO (od 43,92%) i wyższym progiem wiekowym (od 25 lat). Okres pożyczki jest tu sztywno określony na 42-48 miesięcy, co jest mniej elastyczne niż u konkurentów. Podobnie jak Aasa, Wonga czy Ekassa, znajduje się w grupie produktów o wysokich kosztach, ale też wysokiej deklarowanej przyznawalności. Sprawdza wszystkie kluczowe bazy, w tym BIK.

Miejsce 8. Wonga

Maksymalna kwota: 15 000 zł
Maksymalny termin: 48 miesięcy
RRSO: od 44,31%
Ocena: 4.4
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Tak
Sprawdzane bazy: CRIF, BIK, BIG InfoMonitor, KBIG

Wonga, znana szeroko z rynku chwilówek, w ofercie ratalnej ma RRSO na podobnie wysokim poziomie co Opena i Aasa (od 44,31%). Jej mocną stroną, podobnie jak Provident, jest pierwsza pożyczka za darmo. Maksymalna kwota (15 000 zł) jest niższa niż u dwóch wspomnianych konkurentów. To dobry wybór dla młodych, pełnoletnich osób (od 18 lat), które po raz pierwszy chcą skorzystać z pożyczki ratalnej u sprawdzonego, dużego dostawcy i skorzystać z promocji. Proces jest w pełni online.

Miejsce 9. Ekassa

Maksymalna kwota: 30 000 zł (dla firm 100 000 zł)
Maksymalny termin: 36 miesięcy
RRSO: od 43,21%
Ocena: 4.3
Minimalny wiek klienta: od 18 do 73 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIK, KRD, BIG InfoMonitor

Ekassa oferuje stosunkowo wysoką kwotę (do 30 000 zł), dorównującą liderom SuperGrosz i Provident, ale przy znacznie wyższym RRSO (od 43,21%). Jej unikalną cechą jest dostępność 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Podobnie jak CreditStar, sprawdza bazy BIK i KRD. Wymaga opłaty rejestracyjnej w wysokości 1 zł lub weryfikacji przez Kontomatik. To oferta dla osób, które potrzebują dostępu do usługi o niestandardowych porach.

Miejsce 10. Profimo

Maksymalna kwota: 12 000 zł
Maksymalny termin: 24 miesiące
RRSO: od 53,2%
Ocena: 4.25
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIK, KRD, ERIF, BIG InfoMonitor, KBIG

Profimo to pierwsza oferta w rankingu, której RRSO przekracza 50% (od 53,2%). Oferuje krótkoterminową pożyczkę (max 24 miesiące) na umiarkowaną kwotę do 12 000 zł. Pod względem kosztów jest wyraźnie droższa od takich firm jak NAU czy Aasa. Podobnie jak one, przeprowadza kompleksową weryfikację w bazach, w tym BIK i KRD.

Miejsce 11. ViviRaty

Maksymalna kwota: 9 000 zł
Maksymalny termin: 3 miesiące
RRSO: 128,70%
Ocena: 4.1
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIK, BIG InfoMonitor, KBIG, ERIF, CRIF

ViviRaty reprezentuje zupełnie inną kategorię: bardzo krótkoterminowych pożyczek ratalnych. Maksymalny 3-miesięczny termin spłaty jest najkrótszy w całym rankingu, a RRSO na poziomie 128,70% jest najwyższe w tej części zestawienia. Podobnie ultrakrótkie terminy (3-4 miesiące) oferują dopiero kolejne firmy: NetGotówka, PoCash i Nexu. ViviRaty, w przeciwieństwie do niektórych z nich, sprawdza klienta w BIK. To oferta na bardzo pilny, jednorazowy wydatek, gdzie koszt jest akceptowany ze względu na minimalny okres zobowiązania.

Miejsce 12. NetGotówka

Maksymalna kwota: 5 000 zł
Maksymalny termin: 4 miesiące
RRSO: 70,54%
Ocena: 4.1
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIK, BIG InfoMonitor

NetGotówka to kolejna propozycja z kategorii pożyczek krótkoterminowych (4 miesiące). Jej RRSO (70,54%) jest niższe niż ViviRaty, ale wciąż bardzo wysokie. Oferuje przy tym niską maksymalną kwotę (5 000 zł). Podobnie jak ViviRaty, sprawdza BIK. Dla porównania, PoCash oferuje nieco wyższą kwotę (8 000 zł) przy podobnym terminie, ale za to ze znacznie wyższym RRSO. NetGotówka ma symboliczną opłatę rejestracyjną 1 grosz.

Miejsce 13. PoCash

Maksymalna kwota: 8 000 zł
Maksymalny termin: 4 miesiące
RRSO: 111,71%
Ocena: 4.0
Minimalny wiek klienta: od 21 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: KRD, KBIG, CRIF, Credit Check

PoCash to oferta o ekstremalnie wysokim RRSO sięgającym 111,71%, przy bardzo krótkim terminie spłaty (2-4 miesiące). Ważna różnica: w przeciwieństwie do większości firm w rankingu, PoCash nie wymienia BIK wśród sprawdzanych baz - weryfikuje KRD i KBIG. Pod tym względem jest podobna do CreditStar i Nexu. Oferuje wyższą kwotę niż NetGotówka (8 000 zł), ale jest od niej droższa. To opcja dla osób potrzebujących szybkiej, stosunkowo niskiej kwoty, dla których weryfikacja w BIK może być problemem.

Miejsce 14. Nexu

Maksymalna kwota: 6 000 zł
Maksymalny termin: 124 dni
RRSO: od 69,29%
Ocena: 3.9
Minimalny wiek klienta: od 18 lat
Pierwsza pożyczka gratis: Nie
Sprawdzane bazy: BIG InfoMonitor, KRD

Nexu zamyka ranking, oferując linię kredytową na 124 dni (ok. 4 miesiące). Jej RRSO (od 69,29%) jest porównywalne z NetGotówką. Podobnie jak PoCash, nie sprawdza bazy BIK, a weryfikację opiera na BIG InfoMonitor i KRD. Jej unikalną, potencjalnie wadliwą cechą jest brak możliwości kontaktu telefonicznego. To oferta dla osób szukających krótkoterminowego limitu gotówkowego, które wolą załatwiać wszystko online i nie są weryfikowane w BIK.

Podsumowanie: Ranking wyraźnie dzieli oferty na kilka grup: długoterminowe z niskim RRSO (SuperGrosz, Smartney), średnioterminowe z umiarkowanym RRSO i promocjami (Provident, Wonga), oraz krótkoterminowe (do 6 miesięcy) z bardzo wysokim RRSO (ViviRaty, NetGotówka, PoCash, Nexu). Kluczową różnicą między firmami jest także zakres weryfikacji - większość sprawdza BIK, ale niektóre (np. PoCash, Nexu) opierają się na innych bazach jak KRD.

Pożyczki 0% - darmowe chwilówki - polecane oferty ze względu na cenę i dostęp internetowy
↑ do góry

Miejsce	Termin	Kwota	Koszty	Ocena	Akcja
1.Pożyczkaplus Arena Finance Sp. z o.o. NIP: 9662104051 KNF: RIP000407	1 miesiąc	8 000 zł	0% RRSO ^{dla nowego klienta} pierwsza za 0 zł do 8 000 zł kolejna 120,52 zł za 1 000 zł	5.0	Wniosek online
Prospekt informacyjny Pożyczkaplus Pożyczka Pożyczkaplus Oprocentowanie 0% (15% kolejna) RRSO 0% (299,19% kolejna) Pierwsza pożyczka gratis? Tak Okres pożyczki 1 miesiąc Kwota pożyczki 300 - 20 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 1100 - 8000 zł Przedłużenie umowy Tak Czas weryfikacji 5 minut Opłata rejestracyjna brak Wiek klienta od 18 lat Dostępna online? Tak Bez zaświadczeń? Tak Na dowód osobisty? Tak Przyznawalność Bardzo wysoka Sposób wypłaty Ekspresowy przelew od razu na konto (w weekend i święta) Sprawdzane bazy KRD, KBIG, ERIF, CreditCheck Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt.: 8:00 - 20:00 sobota: 8:00 - 18:00 niedziela handlowa: 9:00 - 17:00 Adres ul. Cieszyńska 3A lok. 307, 15-371 Białystok Dane rejestrowe Arena Finance Sp. z o.o. KRS: 0000617270 NIP: 9662104051 REGON: 364433369 KNF: RIP000407 Kapitał zakładowy: 1 000 000 zł. Telefon 85 871 00 52 Reprezentatywny przykład dla pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach na kwotę 1500 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 299,27%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 15.00%, całkowity koszt 180,78 zł, w tym Prowizja 162,29 zł i odsetki kapitałowe 18,49 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1680,78 zł według stanu na dzień 13.01.2026. Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki na warunkach promocyjnych „Pierwsza pożyczka za darmo” na kwotę 1500 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 0%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 0%, całkowity koszt 0 zł, w tym Prowizja 0 zł i odsetki kapitałowe 0 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1500 zł, z zastrzeżeniem terminowej spłaty. Stan na dzień 13.01.2026.
2.Miloan MILOAN POLSKA Sp. z o.o. NIP: 5223060869 KNF: RIP000049	30 dni	3 000 zł	0% RRSO ^{dla nowego klienta} pierwsza 0 zł za 3 000 zł kolejna 120,50 zł za 1 000 zł	4.9	Wniosek online
Prospekt informacyjny Miloan Pożyczka Miloan Oprocentowanie od 0% RRSO od 0% Pierwsza pożyczka gratis? Tak, od 500 do 3 000 zł Okres pożyczki 1 miesiąc Kwota pożyczki 500 - 5 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 5 000 zł Przedłużenie umowy Nie Czas weryfikacji natychmiast online Opłata rejestracyjna brak opłaty, system TransactionLink Wiek klienta od 21 do 75 lat Dostępna online? Tak Bez zaświadczeń? Tak Na dowód osobisty? Tak Przyznawalność Bardzo wysoka Sposób wypłaty Ekspresowy przelew od razu na konto Sprawdzane bazy BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, CreditCheck Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt.: 24h/7 sobota: 24h/7 niedziela handlowa: 24h/7 Adres ul. Domaniewska 45, 02-672 Warszawa Dane rejestrowe MILOAN POLSKA Sp. z o.o. KRS: 0000613477 NIP: 5223060869 REGON: 364236137 KNF: RIP000049 Kapitał zakładowy: 8 192 600 zł Telefon 533 100 533 Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Promocyjnej w przypadku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna 1 zł (zwracana). Pożyczka 1000 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty) RRSO: 0,00%; całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku: 0,0%; całkowity koszt pożyczki: 0,00 zł, w tym: Prowizja 0,00 zł, Odsetki 0,00 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1000,00 zł. Warunkiem skorzystania z Pożyczki Promocyjnej jest terminowa spłata Pożyczki najpóźniej w Dacie Spłaty Pożyczki określonej w Umowie Pożyczki. Kalkulacja z dia 04.12.2025. Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Promocyjnej w przypadku braku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna 1 zł (zwracana). Pożyczka 1000 zł na 30 dni (standardowe warunki) RRSO: 299,19%; całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku: 15,00%; całkowity koszt pożyczki: 120,50 zł, w tym: Prowizja 108,17 zł, Odsetki 12,33 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1120,50 zł. Kalkulacja z dia 04.12.2025.
3.Feniko Feniko Finanse sp. z o.o. NIP: 6462973881 KNF: RIP000444	61 dni	5 000 zł	0% RRSO ^{dla nowego klienta} pierwsza 0 zł za 5 000 zł kolejna 120,47 zł za 1 000 zł ^{122,11 zł}	4.25	Wniosek online
Prospekt informacyjny Feniko Pożyczka Feniko Oprocentowanie od 0% RRSO od 0% Pierwsza pożyczka gratis? Tak, od 300 do 5 000 zł Okres pożyczki 61 dni Kwota pożyczki 300 - 7 000 zł Max kwota pierwszej pożyczki 7 000 zł Przedłużenie umowy Nie, bez refinansowania Czas weryfikacji 15 minut Opłata rejestracyjna 1 grosz Wiek klienta od 18 lat Dostępna online? Tak Bez zaświadczeń? Tak Na dowód osobisty? Tak Przyznawalność Wysoka Sposób wypłaty Ekspresowy przelew od razu na konto Sprawdzane bazy BIK, BIG InfoMonitor, KRD, ERIF, KBIG Program partnerski Tak Godziny pracy pn. - pt.: 7:30 - 20:00 sobota: - niedziela handlowa: - Adres ul. Towarowa 23, 43-100 Tychy Dane rejestrowe Feniko Finanse sp. z o.o. KRS: 0000752082 NIP: 6462973881 REGON: 381629139 KNF: RIP000444 Kapitał zakładowy: 4 300 000 zł Telefon 22 123 03 03 Reprezentatywny przykład dla pierwszej Pożyczki: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to 0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 5000,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 5000,00 zł; całkowity koszt pożyczki 0 zł; Kalkulacja została dokonana na dzień 09.01.2026. Reprezentatywny przykład dla kolejnej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 174,05% Całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 2500,00 złotych, oprocentowanie zmienne: 15%, całkowity koszt pożyczki: 340,04 złotych (w tym prowizja: 292,30 zł, odsetki: 47,74 zł), całkowita kwota do zapłaty: 2840,04 złotych, płatna w 2 miesięcznych ratach (pierwsza rata w kwocie 1419,64 zł, ostatnia rata w kwocie 1420,40 zł). Kalkulacja została dokonana na dzień 12.12.2025.

Linki mogą być partnerskie a za Twoją pożyczkę możemy otrzymać wynagrodzenie. Nie ma to wpływu na koszty pożyczki i nie wpływa to na kolejność pożyczek w rankingu. Nie pobieramy opłat od użytkowników. Nasze oceny - niezależne. Żadna firma nie ma wpływu na kolejność.

Jak oceniamy oferty? Metodologia i Transparentność

Ranking Faraon24 nie jest listą losowych ofert. Każda pozycja wynika z rygorystycznej analizy danych finansowych. Nasz algorytm oceny (Score Faraon24) opiera się na następujących wagach:

60% - Całkowity Koszt Pożyczki (RRSO): To kluczowy parametr. Im niższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tym wyższa pozycja. Weryfikujemy, czy reklamowane "0%" nie zawiera ukrytych prowizji.
20% - Weryfikowalność opinii: Krytycznie podchodzimy do recenzji. Odrzucamy opinie noszące znamiona depozytów marketingowych, skupiając się na realnym doświadczeniu użytkowników z procesem obsługi .
10% - Przyznawalność i Scoring: Analizujemy tzw. Credit Score. Jeśli firma odrzuca 95% wniosków, nie może zająć wysokiego miejsca, nawet przy niskim koszcie.
10% - Dostępność techniczna (24/7): Premiujemy systemy w pełni zautomatyzowane, które realizują przelewy natychmiastowe (Express Elixir) również w weekendy.

Większość serwisów (portali z rankingami) ignoruje fakt, że nie każdy otrzyma pożyczkę z pierwszego miejsca.

Wskaźnik ten pozwala określić, jaką część Twoich dochodów pochłaniają raty:

Jak interpretować wynik?

DTI < 30%: Masz bardzo wysoką zdolność. Możesz celować w najtańsze oferty z góry rankingu.
DTI 30% - 50%: Jesteś w grupie średniego ryzyka. Twoje szanse są największe w firmach z wagą "wysoka przyznawalność".
DTI > 50%: Twoja zdolność jest zagrożona. W tej sytuacji rekomendujemy wyłącznie oferty firm, które nie stosują restrykcyjnego scoringu bankowego.

Moja rekomendacja: Jako twórca rankingu Faraon24, zawsze zachęcam do samodzielnego obliczenia wskaźnika DTI przed wysłaniem wniosku. Jeśli Twój wynik przekracza 50%, skup się na ofertach oznaczonych jako "wysoka przyznawalność". Pomoże Ci to uniknąć seryjnych odmów, które mogą negatywnie wpływać na Twój scoring w bazach. Michał Straus — Redaktor Naczelny i autor rankingu

Na co uważać?

Powiedzieć na wszystko to jak nic nie powiedzieć. Najprostrze i najskuteczniejsze zarazem co możecie teraz zrobić to po prostu porównać a potem przeczytać umowę - ważne - przeczytać przed elektronicznym zatwierdzeniem.

Najlepiej porównywać, sprawdzać i czytać dokumenty na większym ekranie niż telefon. Wersje stron internetowych firm pożyczkowych na komputery też często mają więcej treści, znacznie lepiej się je czyta, wiele dokumentów jest w formatach PDF.

Na telefonach powiedzmy sobie szczerze - mało co widać. Są też aplikacje - większość firm je ma - ale to nadal małe ekrany i często będzie tak, że się coś przeoczy. Z liderów rankingu to Supergrosz i Smartney nie mają aplikacji, mają ją w Wonga oraz w Providencie (ProviGo).

Także porównujmy, czytajmy umowy bo rankingi i porównania to tylko wskazówka. To pokazanie tych ofert, które dla ogółu klientów będą po prostu najtańsze bo to wynika z suchych wyliczeń.

Kluczowe zastrzeżenia i informacje:

Maksymalna kwota może dotyczyć wyłącznie kolejnych umów, po pełnej spłacie zobowiązania pierwotnego.
Oznaczenie "za darmo" odnosi się wyłącznie do pierwszej pożyczki; kolejne podlegają oprocentowaniu (szczegóły w sekcji "pierwsza pożyczka gratis"). Bezpłatny/nieoprocentowany okres może ulec zmianie - zalecamy weryfikację po każdym przekierowaniu.
Oznaczenie "na dowód" wymaga dodatkowo: aktywnego numeru telefonu komórkowego oraz dostępu do rachunku bankowego klienta.
Każdą darmową pożyczkę należy bezwzględnie zwrócić w terminie określonym w umowie. Przekroczenie terminu skutkuje naliczeniem dodatkowych kosztów, odsetek karnych oraz uruchomieniem procedur windykacyjnych.

Proces aplikacyjny:

Po wybraniu opcji "otrzymaj", nastąpi przekierowanie do strony pożyczkodawcy w celu inicjacji procedury finansowej. Wymagane będzie podanie:

Ograniczonego zestawu danych osobowych.
Numeru rachunku bankowego.

Moduł aplikacyjny może obejmować dwustopniowy proces przekierowania w celu gromadzenia danych statystycznych (m.in. śledzenie kliknięć) na potrzeby podmiotów obsługujących oferty. Szczegóły określa Polityka prywatności.

Status prawny, odpowiedzialność i ostrzeżenia:

Decyzja należy do Ciebie: Ostateczna decyzja o zaciągnięciu zobowiązania należy wyłącznie do Ciebie. Podejmuj ją roztropnie.
Świadomość ryzyka: Każdy pożyczkobiorca musi być w pełni świadomy ryzyka związanego z brakiem spłaty.
Konsekwencje niespłacenia:
- Niespłacona umowa zostanie skierowana do działu windykacji.
- Windykacja może skutkować postępowaniem komorniczym (egzekucyjnym) na podstawie prawomocnego wyroku sądowego lub zgodnie z art. 777 § 2 Kodeksu postępowania cywilnego (Dz.U. 1964 nr 43 poz. 296 ze zm.) - np. dla umów z klauzulą zastawu.
- Postępowanie egzekucyjne może prowadzić do zajęcia środków na rachunku bankowym, wynagrodzenia lub mienia ruchomego.
- Posiadanie prowadzonej egzekucji komorniczej utrudnia lub uniemożliwia uzyskanie nowego finansowania.
Charakter zestawienia: Niniejsze zestawienie nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 ze zm.). Ma charakter wyłącznie informacyjny.
Odpowiedzialność klienta: Zaciągnięcie pożyczki w instytucji pozabankowej następuje na wyłączną odpowiedzialność klienta. Faraon24 nie ponosi odpowiedzialności za treść ofert ani umowy i nie można wobec niego dochodzić żadnych roszczeń.
Aktualność danych: Parametry ofert mogą ulec zmianie. Mimo iż na bieżąco weryfikujemy i uzupełniamy dane, nie gwarantujemy ich pełnej aktualności w każdym momencie.

Słownik używanych pojęć

Pożyczka - produkt finansowy polegający na przekazaniu przez pożyczkodawcę na rzecz pożyczkobiorcy określonej kwoty pieniężnej. Zgodnie z art. 720 § 2 Kodeksu cywilnego (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93), umowa pożyczki przekraczająca 1 000 zł wymaga zachowania formy pisemnej, z podpisem umożliwiającym przeprowadzenie badania grafologicznego lub z podpisem kwalifikowanym elektronicznym, pod rygorem nieważności. Orzecznictwo Sądu Najwyższego wskazuje, że oświadczenie woli złożone w formie elektronicznej, bez użycia kwalifikowanego podpisu elektronicznego, jest równoznaczne z umową ustną.

Chwilówka - potoczne określenie krótkoterminowej pożyczki, której okres spłaty wynosi zazwyczaj od 7 do 60 dni (standardem są terminy 30 oraz 61 dni). Obecnie brakuje odrębnych regulacji prawnych dotyczących tego typu produktów, dlatego należy je traktować jako nieformalną nazwę drobnych pożyczek o krótkim terminie zapadalności.

Kredyt - na ogół celowy produkt finansowy, w ramach którego środki pieniężne są przekazywane na konkretnie określony w umowie cel. W przeciwieństwie do pożyczki, środki z kredytu celowego są wypłacane bezpośrednio dostawcy towaru lub usługodawcy. Wyjątkiem jest kredyt gotówkowy, w którym środki trafiają do dyspozycji kredytobiorcy, a ich przeznaczeniem jest konsumpcja.

Szybka pożyczka / szybki kredyt - produkt finansowy charakteryzujący się skróconym czasem realizacji w porównaniu do standardowych procedur. W tradycyjnych rozwiązaniach okres od złożenia wniosku do wypłaty środków wynosi 2-30 dni roboczych, natomiast w przypadku szybkich pożyczek środki są przekazywane w ciągu jednego dnia kalendarzowego, niezależnie od dnia tygodnia lub świąt. Najszybsze rozwiązania umożliwiają natychmiastową wypłatę środków poprzez przelewy błyskawiczne lub w placówkach.

Tania pożyczka / tani kredyt - produkt oferowany na korzystniejszych warunkach cenowych niż większość dostępnych na rynku rozwiązań. Niższy koszt może być:

warunkowy - uzależniony od skorzystania z innych usług danego dostawcy (cross selling, x-selling),
bezwarunkowy - oferowany bez dodatkowych wymogów, wyłącznie na podstawie parametrów samej pożyczki.

Pożyczka online - produkt finansowy dostępny wyłącznie w formie elektronicznej, za pośrednictwem platform internetowych lub infolinii. Główne zalety to szybkość obsługi i dostępność 24/7, natomiast wadą jest częste pomijanie przez klientów zapoznania się z pełną treścią umowy, regulaminem oraz potencjalnymi konsekwencjami zobowiązań.

Pożyczka przez Internet - produkt finansowy, w którym cały proces - od złożenia wniosku, przez weryfikację, aż do wypłaty środków - odbywa się zdalnie, bez konieczności wizyty w placówce. Środki są przekazywane na wskazane konto bankowe, a procedura realizowana jest wyłącznie za pomocą systemów informatycznych.

Pożyczka w domu - usługa polegająca na osobistym spotkaniu z doradcą finansowym w miejscu zamieszkania klienta. Po umówieniu wizyty drogą telefoniczną lub online, doradca przyjeżdża pod wskazany adres, przeprowadza weryfikację tożsamości, omawia warunki umowy, a następnie wypłaca środki. Cały proces odbywa się poza placówką instytucji finansowej.

Pożyczka bez zaświadczeń - produkt finansowy, w którym pożyczkodawca nie wymaga od klienta przedstawienia tradycyjnych dokumentów potwierdzających dochody (np. zaświadczenia o zatrudnieniu, oświadczenia pracodawcy czy deklaracji podatkowych). Weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się na podstawie alternatywnych źródeł, takich jak: historia transakcji bankowych, scoring w bazach dłużników (np. BIK, BIG, KRD), analiza aktywności finansowej w innych instytucjach. Tego typu rozwiązania są popularne wśród pożyczek krótkoterminowych i chwilówek, jednak często wiążą się z wyższym oprocentowaniem lub niższą maksymalną kwotą przyznanego zobowiązania.

Według Art. 9a ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715):

"Oświadczenie wraz z dokumentami, o których mowa w zdaniu pierwszym, odbiera się od konsumenta w każdym przypadku, w którym całkowita kwota kredytu przekracza dwukrotność wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę, ustalanego na podstawie ustawy z dnia 10 października 2002 r. o minimalnym wynagrodzeniu za pracę"

Pożyczkodawca może poprzestać na oświadczeniu konsumenta o dochodach i wydatkach (bez dokumentów potwierdzających) tylko wtedy, gdy kwota kredytu nie przekracza 2-krotności minimalnego wynagrodzenia.

Według Rozporządzenia Rady Ministrów z dnia 12 września 2024 r. (Dz.U. 2024 poz. 1362) Od 1 stycznia 2025 roku minimalne wynagrodzenie brutto wynosi 4 666 zł (źródło: ZUS.pl) czyli dwukrotność daje limit 9 332 zł bez zaświadczeń.

Pożyczka na raty - rodzaj zobowiązania finansowego, w którym całkowita kwota pożyczki (kapitał + odsetki/koszty) jest spłacana przez pożyczkobiorcę w ustalonych, regularnych płatnościach (ratach) w określonym harmonogramie. Każda rata zazwyczaj obejmuje część kapitału oraz naliczone odsetki/koszty. Jest to przeciwieństwo pożyczek spłacanych jednorazowo (np. niektórych chwilówek).

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) - łączny koszt pożyczki wyrażony jako roczny procent całkowitej kwoty kredytu. Uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizje, opłaty i inne koszty związane z udzieleniem i obsługą pożyczki, obowiązkowe dla pożyczkobiorcy. Pozwala na porównywanie całkowitego kosztu różnych ofert.

Oprocentowanie stałe/zmienne - określa, czy wysokość odsetek naliczanych od pożyczonego kapitału jest niezmienna przez cały okres umowy (stałe) czy może ulegać zmianom w określonych sytuacjach (np. w związku ze zmianą stóp referencyjnych) w trakcie trwania umowy (zmienne).

Ranking chwilówek

Darmowe pożyczki - darmowe chwilówki - sposób działani i firmy - pierwsza bez kosztów dla nowego klienta

Pożyczki „bez odmowy” bez baz KRD, ERIF, BIK, BIG

Kredyt bankowy a pożyczka pozabankowa - gdzie leży różnica?

Choć zarówno kredyty gotówkowe (banki), jak i pożyczki pozabankowe (instytucje pożyczkowe) są dziś dostępne w pełni online, to różnice między nimi są fundamentalne. Wynikają one z prawa, skali działania i podejścia do ryzyka. Poniżej przedstawiamy kluczowe różnice merytoryczne i prawne, aktualne w 2025 roku.

Maksymalne Kwoty i Długość Spłaty

Kredyty gotówkowe (banki)

W 2025 roku maksymalna kwota kredytu konsumenckiego wynosi 255 550 zł (limit ustawowy). Banki oferują najczęściej długie okresy spłaty.

Pożyczki pozabankowe

Formalnie obowiązuje ten sam limit 255 550 zł, jednak w praktyce pożyczki pozabankowe są produktami niższych kwot, dzielącymi się na:

Chwilówki: zazwyczaj do 7 000 zł.
Pożyczki ratalne: zazwyczaj do 20 000 - 30 000 zł.

Wymagania, Kryteria i Weryfikacja Zdolności Kredytowej

Obowiązkowa ocena zdolności kredytowej: Od 18 maja 2023 roku obowiązuje obowiązkowa ocena zdolności kredytowej dla wszystkich pożyczek konsumenckich, w tym w instytucjach pozabankowych.
Weryfikacja dochodów: Dla pożyczek powyżej 9 332 zł (równowartość dwóch minimalnych wynagrodzeń), obowiązkowa jest weryfikacja dochodów.
Kredyty bankowe: Zdolność kredytowa jest obliczana bardziej restrykcyjnie. Przy najniższej krajowej (3 510 zł netto w 2025 roku), zdolność wynosi około 53 000 - 60 000 zł na 4-letni kredyt.
Pożyczki pozabankowe: Mimo obowiązkowej oceny, kryteria są mniej restrykcyjne niż w bankach, a analiza może opierać się na alternatywnych źródłach, np. przychodach z umów cywilnoprawnych.

Weryfikacja w Bazach Dłużników (BIK, KRD, BIG)

Od 18 maja 2023 r. wprowadzono obowiązek weryfikacji w bazach dłużników (np. BIK, KRD, BIG) przez firmy pożyczkowe. Hasło "bez BIK" jest chwytem reklamowym — weryfikacja przynajmniej jednej bazy jest obowiązkowa.
Banki weryfikują głównie BIK, firmy pozabankowe często polegają na KRD/BIG.

Koszty i Limity Ustawowe (RRSO)

Kredyty bankowe

Koszty są niższe, z oprocentowaniem nominalnym 7-12% rocznie i maksymalnym oprocentowaniem wynoszącym 15% w przypadku stopy referencyjnej NBP 4,00%.

Pożyczki pozabankowe

Oprocentowanie nominalne również wynosi do 15%, ale RRSO jest znacznie wyższe (20-50%, dla chwilówek nawet do 300%). Wynika to z opłat pozaodsetkowych, które mają ścisłe limity:

Pożyczki do 30 dni: maksymalnie 5% kwoty pożyczki.
Pożyczki powyżej 30 dni: maksymalnie 20% rocznie + 0,5% miesięcznie.
Całkowity koszt pożyczki nie może przekroczyć 45% kwoty kredytu.

Nadzór, Reklamacje i Zabezpieczenia

Nadzór KNF: Od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe są pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), co zwiększa transparentność i wpływa na procedury reklamacyjne.
Zabezpieczenia: Zabezpieczone pożyczki pozabankowe (np. pod zastaw) są rzadkością, ale ich oprocentowanie RRSO może być wyższe (15-30%) niż w bankach.

Najważniejsze Zmiany Regulacyjne w 2024/2025 roku

Weryfikacja zdolności kredytowej stała się obowiązkowa również dla firm pożyczkowych.
Instytucje pożyczkowe zostały poddane nadzorowi KNF, co poprawia transparentność rynku.
Zaostrzenie limitów kosztów pozaodsetkowych chroni konsumentów przed nadmiernymi kosztami.
Obowiązek raportowania do BIK/BIG przez firmy pożyczkowe zwiększa transparentność rynku i zmniejsza ryzyko związane z zadłużeniem.

Podsumowanie: Po wprowadzeniu regulacji z lat 2023 i 2024 (obowiązkowa weryfikacja zdolności kredytowej i nadzór KNF), pożyczki pozabankowe stały się znacznie bardziej zbliżone do banków pod względem wymogów weryfikacyjnych. Jednak koszty pożyczek pozabankowych (mierzone przez RRSO) wciąż pozostają znacznie wyższe niż w bankach, co stanowi kluczową różnicę.

Bezpieczeństwo pożyczania online: jak sprawdzać firmy i unikać oszustów?

Rynek pożyczek online w Polsce podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego i jest regulowany przepisami prawa, ale to nie zwalnia konsumentów z obowiązku zachowania czujności. Każdego roku tysiące osób pada ofiarą nieuczciwych praktyk firm pozabankowych lub wręcz oszustów podszywających się pod legalnych pożyczkodawców. Ranking przedstawiony na Faraon24 zawiera wyłącznie zweryfikowane firmy, które spełniają podstawowe wymogi prawne, ale warto wiedzieć, jak samodzielnie przeprowadzić weryfikację i na co zwracać uwagę przy wyborze pożyczki.

Trzy kroki do weryfikacji firmy pożyczkowej

Krok 1: Sprawdzenie Rejestru Instytucji Pożyczkowych (RIP)

Rejestr Instytucji Pożyczkowych prowadzony przez KNF

Pierwszym i najważniejszym krokiem jest weryfikacja, czy firma pożyczkowa jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe podlegają nadzorowi KNF, co oznacza znacznie wyższą ochronę konsumentów niż wcześniej.

Aby sprawdzić firmę pożyczkową:

Wejdź na oficjalną stronę KNF pod adres: rpkip.knf.gov.pl
W wyszukiwarce "Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych" wybierz typ rejestru "Instytucja pożyczkowa RIP"
Wyszukaj firmę po nazwie lub numerze NIP

Legalna firma pożyczkowa musi znajdować się w rejestrze RIP prowadzonym przez KNF. Każda instytucja ma przypisany unikalny numer rozpoczynający się od "RIP" (np. RIP000001). Jeśli firma nie figuruje w rejestrze, nie ma prawa udzielać pożyczek i najprawdopodobniej działa nielegalnie.

Uwaga: Od grudnia 2022 roku KNF prowadzi oficjalny rejestr instytucji pożyczkowych. Wcześniejszy "Rejestr Firm Pożyczkowych" prowadzony przez Polski Związek Instytucji Pożyczkowych był dobrowolny i nie miał mocy prawnej. Obecnie wpis do RIP jest bezwzględnym warunkiem rozpoczęcia działalności pożyczkowej.

Czym różni się RIP od wcześniejszych rozwiązań?

Od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe są nie tylko rejestrowane, ale również nadzorowane przez KNF. Oznacza to, że:

KNF może kontrolować działalność instytucji pożyczkowych
KNF może żądać informacji i wyjaśnień
KNF może nakładać kary za nieprzestrzeganie przepisów
Instytucje muszą składać kwartalne i roczne sprawozdania

Przed 2024 rokiem KNF jedynie prowadziła rejestr, ale nie miała uprawnień nadzorczych. Obecnie konsumenci mają znacznie lepszą ochronę.

Dodatkowa weryfikacja: Krajowy Rejestr Sądowy (KRS)

Każda legalna instytucja pożyczkowa musi być również wpisana do Krajowego Rejestru Sądowego. Możesz to sprawdzić na stronie prs.ms.gov.pl/krs. Wpis w KRS potwierdza, że firma istnieje jako podmiot prawny i prowadzi legalną działalność gospodarczą.

WAŻNE: Nie ma już wymogu wpisu do RDN dla instytucji pożyczkowych. RDN (Rejestr Działalności Regulowanej) dotyczył innych rodzajów działalności regulowanej, ale nie instytucji pożyczkowych. Wymóg rejestracji w RDN obowiązywał krótko po 2015 roku, ale został zastąpiony rejestrem RIP prowadzonym przez KNF.

Krok 2: Weryfikacja prawna i techniczna

Polityka Prywatności i Zgodność z RODO

Każda legalna firma pożyczkowa musi posiadać przejrzystą i kompletną politykę prywatności, zgodną z Rozporządzeniem o Ochronie Danych Osobowych (RODO). Dokument ten powinien jasno określać, jakie dane są zbierane, w jakim celu, komu mogą być przekazywane oraz jak długo będą przechowywane. Szczególnie ważne są klauzule informacyjne dotyczące administratora danych, podstawy prawnej przetwarzania oraz praw przysługujących konsumentowi (dostęp do danych, sprostowanie, usunięcie, wniesienie sprzeciwu). Jeśli polityka prywatności jest niejasna, niepełna lub w ogóle niedostępna na stronie, należy poważnie rozważyć rezygnację z usług danej firmy.

Certyfikat SSL i szyfrowanie połączenia

Minimalnym wymogiem bezpieczeństwa technicznego jest posiadanie przez stronę internetową ważnego certyfikatu SSL, który zapewnia szyfrowane połączenie między przeglądarką użytkownika a serwerem firmy. Sprawdzenie certyfikatu jest proste - w pasku adresu przeglądarki powinien pojawić się symbol kłódki oraz adres zaczynający się od "https://" (a nie "http://"). Kliknięcie w symbol kłódki pozwala na podgląd szczegółów certyfikatu, w tym jego ważności i wystawcy. Brak certyfikatu SSL oznacza, że dane osobowe i finansowe przesyłane przez formularz mogą być przechwycone przez osoby trzecie. Żadna poważna instytucja finansowa nie prowadzi działalności bez szyfrowanego połączenia.

Krok 3: Analiza kosztów i umowy

Weryfikacja RRSO i limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na pożyczkodawców obowiązek jasnego przedstawienia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz wszystkich pozaodsetkowych kosztów kredytu. Zgodnie z przepisami, całkowity koszt kredytu konsumenckiego (z wyłączeniem odsetek) nie może przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu w przypadku umów na okres do 30 dni, oraz 100% w przypadku umów dłuższych. Oznacza to, że jeśli pożyczasz 1000 złotych na miesiąc, maksymalne pozaodsetkowe koszty mogą wynieść 450 złotych. Przekroczenie tych limitów jest nielegalne. Przed podpisaniem umowy zawsze należy dokładnie przeanalizować tabelę kosztów i obliczyć RRSO - jeśli firma nie podaje tej informacji w sposób czytelny lub wartości wydają się zawyżone, warto skonsultować się z doradcą finansowym lub poszukać innej oferty.

Prawo do Odstąpienia od Umowy

Każdy konsument zawierający umowę kredytu konsumenckiego poza lokalem przedsiębiorstwa (czyli przez internet, telefon lub w domu) ma prawo odstąpić od umowy w ciągu 14 dni kalendarzowych bez podania przyczyny i bez ponoszenia kosztów. Jest to gwarancja ustawowa, której nie może ograniczyć żadna firma. Po odstąpieniu konsument jest zobowiązany jedynie do zwrotu otrzymanej kwoty oraz odsetek naliczonych za okres od wypłaty do zwrotu środków. Firmy próbujące ograniczyć to prawo, naliczać dodatkowe opłaty za odstąpienie lub utrudniać procedurę działają nielegalnie. Warto sprawdzić, czy procedura odstąpienia jest jasno opisana w regulaminie i czy firma udostępnia odpowiedni formularz na swojej stronie internetowej.

Na co uważać - najczęstsze oszustwa

Oszustwo "na opłatę weryfikacyjną"

Jednym z najpowszechniejszych oszustw w branży pożyczkowej jest żądanie przedpłaty za "weryfikację zdolności kredytowej", "aktywację konta", "zabezpieczenie pożyczki" lub podobne usługi jeszcze przed wypłatą środków. Legalne firmy pożyczkowe pobierają opłatę weryfikacyjną (jeśli w ogóle) w symbolicznej wysokości - zazwyczaj 1 grosz lub 1 złoty - służącą wyłącznie potwierdzeniu tożsamości poprzez przelew bankowy. Żądanie wpłaty dziesiątek czy setek złotych przed udzieleniem pożyczki jest jednoznacznym sygnałem oszustwa. Oszuści często działają pod szyldem fikcyjnych firm z profesjonalnie wyglądającymi stronami internetowymi, dlatego weryfikacja w rejestrze RIP prowadzonym przez KNF jest kluczowa. Po otrzymaniu przedpłaty oszuści zrywają kontakt, a odzyskanie pieniędzy jest praktycznie niemożliwe. Zasada jest prosta: żadna legalna instytucja finansowa nie wymaga przedpłaty za rozpatrzenie wniosku.

Windykacja agresywna i nielegalne praktyki windykacyjne

Nawet w przypadku problemów ze spłatą pożyczki, konsument jest chroniony przez prawo przed nadużyciami ze strony firm windykacyjnych. Zgodnie z ustawą o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, wierzyciel i windykator nie mogą stosować gróźb, nacisków psychicznych, kontaktować się o nieodpowiednich porach (np. w nocy) ani ujawniać informacji o długu osobom trzecim bez zgody dłużnika. Maksymalne koszty czynności windykacyjnych również są ściśle określone ustawą i wynoszą maksymalnie: 14 zł za wezwanie do zapłaty przesłane elektronicznie, 29 zł za wezwanie listowne oraz 9 zł za każde kolejne upomnienie (do maksymalnej łącznej wysokości 300 zł). Firmy naliczające wyższe koszty lub stosujące agresywne metody (np. wizyty windykatorów w miejscu pracy, groźby związane z rodziną) działają nielegalnie. W przypadku nadużyć konsument może złożyć skargę do Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl), który oferuje bezpłatną pomoc w sporach z instytucjami finansowymi, a także zawiadomić Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) lub policję, jeśli dochodzi do gróźb karalnych.

Podsumowanie

Bezpieczeństwo pożyczania online zależy przede wszystkim od właściwej weryfikacji firmy pożyczkowej. Kluczowe kroki to:

Sprawdzenie w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych (RIP) prowadzonym przez KNF na stronie rpkip.knf.gov.pl
Weryfikacja zgodności z RODO i obecności certyfikatu SSL na stronie internetowej
Dokładna analiza kosztów i sprawdzenie, czy nie przekraczają limitów ustawowych
Unikanie firm żądających przedpłat przed udzieleniem pożyczki
Znajomość swoich praw jako konsumenta, w tym prawa do odstąpienia od umowy

Pamiętaj: od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe są nie tylko rejestrowane, ale również aktywnie nadzorowane przez KNF, co znacząco zwiększa bezpieczeństwo konsumentów. Każda firma pożyczkowa musi być wpisana do RIP i przestrzegać przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Podstawowe informacje o pożyczkach online

Czym jest pożyczka online?

Pożyczka online to forma finansowania, o którą można wnioskować przez internet - bez wizyty w oddziale. Proces obejmuje wypełnienie formularza, weryfikację tożsamości i podpisanie umowy elektronicznie.

Czym różni się pożyczka bankowa od pozabankowej?

Bankowe wymagają wyższej zdolności kredytowej i sprawdzają bazy (BIK, BIG, KRD) oraz najczęściej wymagają konta w danym banku (lub jego otworzenia ale są wyjątki). Pozabankowe są łatwiej dostępne, często droższe, ale bardziej elastyczne a część z nich akceptuje zadłużonych.

Co to jest "chwilówka"?

To krótkoterminowa pożyczka (zazwyczaj na 30-61 dni), często udzielana w niewielkich kwotach, z szybką decyzją i przelewem nawet w 15 minut.

Co to znaczy "pożyczka na raty"?

To pożyczka spłacana w miesięcznych ratach, zwykle od 3 do 48 miesięcy (maksymalnie 120 miesięcy), o wyższej kwocie i bardziej stabilnym planie spłaty niż chwilówka.

Co oznacza "pożyczka bez BIK"?

To oferta, w której pożyczkodawca nie weryfikuje historii kredytowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej. W praktyce może jednak sprawdzać inne rejestry (BIG, ERIF, KRD).

Proces wnioskowania o pożyczkę online

Jak wygląda proces ubiegania się o pożyczkę online?

Wypełniasz wniosek na stronie pożyczkodawcy, potwierdzasz tożsamość (np. przez Kontomatik, aplikację bankową lub przelew 1 gr), następnie czekasz na decyzję i - po akceptacji - środki trafiają na konto.

Ile trwa otrzymanie pożyczki?

W zależności od firmy: od kilku minut do kilku godzin w dni robocze. Niektóre wypłacają środki 24/7, jeśli mają konto w tym samym banku co klient lub korzystają z przelewów natychmiastowych.

Czy mogę otrzymać pożyczkę bez przelewu weryfikacyjnego?

Tak, coraz więcej firm używa weryfikacji automatycznej (np. przez Kontomatik), dzięki czemu nie trzeba wykonywać przelewu.

Czy pożyczka online wymaga zaświadczeń o dochodach?

Większość nie - wystarczy oświadczenie o wysokości dochodu lub dostęp do rachunku bankowego w celu potwierdzenia wpływów.

Czy można dostać pożyczkę na dowód?

Tak, „na dowód” oznacza, że wystarczy podać dane z dowodu osobistego, bez dodatkowych dokumentów.

Warunki i koszty pożyczki

Jak obliczyć koszt pożyczki online?

Zawsze patrz na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). Uwzględnia wszystkie opłaty, odsetki i prowizje. Wiele firm udostępnia kalkulatory pożyczkowe.

Co to jest darmowa pożyczka?

To oferta dla nowych klientów - jeśli spłacisz ją w terminie, nie ponosisz żadnych kosztów (RRSO = 0%). Po przekroczeniu terminu naliczane są pełne koszty.

Czy pożyczki online są bezpieczne?

Tak, jeśli korzystasz z legalnych firm wpisanych do rejestru KNF. Zawsze sprawdź adres strony (https://), dane kontaktowe i regulamin.

Czy mogę zrezygnować z pożyczki po podpisaniu umowy?

Tak - w ciągu 14 dni od podpisania umowy możesz odstąpić bez podawania przyczyny. Musisz jednak zwrócić kapitał w ciągu maksymalnie 30 dni licząc od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. ^{aktualizacja 15.12.2025 - doprecyzowanie}

Czy mogę spłacić pożyczkę wcześniej?

Tak, masz do tego prawo. Wtedy pożyczkodawca powinien proporcjonalnie zwrócić część kosztów (np. prowizji).

Ponato każda umowa zawarta przez internet (tj. zdalnie) to prawo odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów - czyli spłacamy całość do 14 dni i wtedy nie spłacamy żadnych dodatkowych kosztów tylko sumę równą pożyczonej.

Weryfikacja i zdolność kredytowa

Czy każda firma sprawdza BIK?

Nie każda. Część pozabankowych firm sprawdza tylko inne bazy, jak KRD, ERIF czy BIG InfoMonitor. ^{aktualizacja 15.12.2025 - uzupełnienie listy}

Czy mogę dostać pożyczkę z negatywnym BIK?

Tak, ale trudniej. Szukaj ofert „pożyczka bez BIK” lub „dla zadłużonych” - choć koszt takich pożyczek jest zwykle wyższy.

Co to znaczy, że pożyczkodawca „sprawdza bazy dłużników”?

To weryfikacja, czy nie masz zaległych zobowiązań - w BIK, BIG Infomonitor, KRD, KBIG, ERIF, Credit Check lub CRIF. Dane te pomagają ocenić ryzyko pożyczkodawcy. To też element oceny zdolności kredytowej. ^{aktualizacja 15.12.2025 - doprecyzowanie}

Czy pożyczka online jest możliwa przy komorniku?

W większości przypadków nie, ale są firmy, które rozpatrują takie wnioski indywidualnie, szczególnie przy stałych wpływach (np. z pensji lub emerytury).

Czy weryfikacja przez Kontomatik jest bezpieczna?

Tak, jeśli korzystasz z legalnych pożyczkodawców. Kontomatik ma licencję KNF i jedynie odczytuje dane z konta w celu potwierdzenia dochodów i tożsamości.

Spłata pożyczki

Jak spłacić pożyczkę online?

Najczęściej przelewem na numer konta podany w umowie lub panelu klienta. Zawsze wpisz numer umowy w tytule przelewu.

Czy mogę przedłużyć termin spłaty?

Niektórere firmy oferują przedłużenie lub refinansowanie pożyczki - wiąże się to z dodatkowymi kosztami, ale pozwala uniknąć opóźnień.

Co się stanie, jeśli spóźnię się ze spłatą?

Zostaną naliczone odsetki za opóźnienie i opłaty przypomnieniowe. Pożyczkodawca może przekazać sprawę do windykacji lub wpisać Cię do rejestrów dłużników.

Czy mogę mieć kilka pożyczek naraz?

Tak, ale to zwiększa Twoje ryzyko zadłużenia. Każdy pożyczkodawca analizuje łączną zdolność kredytową, więc kolejne wnioski mogą być odrzucane.

Co jeśli pomyliłem się przy przelewie spłaty?

Natychmiast skontaktuj się z obsługą klienta pożyczkodawcy, podając potwierdzenie przelewu. Zwykle można to szybko wyjaśnić.

Problemy, windykacja i zadłużenie

Co zrobić, jeśli nie mogę spłacić pożyczki?

Najważniejsze: skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem. Czasem można rozłożyć spłatę, odroczyć termin lub skorzystać z refinansowania.

Co to jest refinansowanie pożyczki?

To udzielenie nowej pożyczki przez współpracującą firmę, aby spłacić poprzednią - czyli faktyczne przedłużenie terminu, ale z nowymi kosztami.

Co to jest windykacja miękka i twarda?

Miękka - przypomnienia SMS, telefony, e-maile.
Twarda - przekazanie sprawy firmie windykacyjnej lub sądowi.

Czy windykator może wejść do mojego domu?

Nie. Windykator nie ma takich uprawnień - może się kontaktować, ale nie może zajmować majątku. To może zrobić tylko komornik po wyroku sądowym.

Czy dług z pożyczki online może trafić do sądu lub komornika?

Tak, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona mimo wezwań. Po uzyskaniu wyroku sądowego komornik może zająć wynagrodzenie, konto lub emeryturę.

Pożyczki dla zadłużonych i alternatywy

Czy można dostać pożyczkę z długami?

Tak, ale z ograniczeniami. Niektóre firmy akceptują klientów z wpisami w rejestrach, jeśli mają stałe dochody i nie toczy się wobec nich egzekucja komornicza.

Jakie są alternatywy dla pożyczek online?

Kredyt gotówkowy w banku, karta kredytowa, limit w koncie, konsolidacja zadłużenia lub pożyczka społecznościowa.

Czy mogę skonsolidować kilka pożyczek online?

Tak - wiele banków i firm pozabankowych oferuje konsolidację, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższą ratą.

Czy warto brać pożyczkę na spłatę innych pożyczek?

Tylko jeśli nowa pożyczka jest tańsza i realnie poprawia Twoją sytuację. W przeciwnym razie to tzw. „spirala zadłużenia”.

Świadome pożyczanie - rady praktyczne

Jak uniknąć problemów z pożyczkami online?

Nie bierz więcej niż potrzebujesz, czytaj umowy, porównuj oferty i zawsze licz całkowity koszt, nie tylko ratę.

Jak rozpoznać nieuczciwą ofertę?

Uważaj na firmy żądające opłat przed udzieleniem pożyczki, bez umowy lub działające bez danych kontaktowych i numeru KRS/NIP.

Czy warto korzystać z porównywarek pożyczek?

Tak - pomagają znaleźć legalne i najtańsze oferty, ale zawsze sprawdzaj dane u źródła (na stronie pożyczkodawcy).

Czy pożyczki online wpływają na moją zdolność kredytową?

Tak. Każda pożyczka i opóźnienie w spłacie są widoczne w bazach, co może utrudnić przyszłe finansowanie.

Czy mogę pożyczyć komuś pieniądze z mojej pożyczki?

To niezalecane. Umowa wiąże Ciebie - jeśli ta osoba nie odda pieniędzy, Ty nadal musisz spłacić pożyczkodawcę.

Co zrobić po spłacie pożyczki?

Zachowaj potwierdzenie przelewu i sprawdź, czy status spłaty został zaktualizowany w panelu klienta. Po 30 dniach warto sprawdzić, czy informacja zniknęła z rejestrów dłużników.

Dodatkowe oferty i pośrednictwo w trudnych sytuacjach
↑ do góry

Cashmey SilkLead Sp. z o.o. NIP: 7393910285	Do 120 miesięcy	Do 150 000 zł	Indywidualne RRSO Pośrednik 58 partnerów w portfolio Oferta dopasowana do zdolności	4.8	Wniosek online
Informacje o ofercie Cashmey Cashmey pełni rolę inteligentnego łącznika - analizuje dane z wniosku i dopasowuje je do aktualnych kryteriów akceptacji kilkunastu partnerów pozabankowych. Jest to rozwiązanie szczególnie pomocne, gdy szukasz oferty dopasowanej do konkretnej zdolności kredytowej. Ważne: Prezentowane na suwaku wyliczenia mają charakter orientacyjny. Ostateczną decyzję podejmują instytucje współpracujące po weryfikacji ryzyka. Administratorem serwisu jest spółka SilkLead Sp. z o.o. z siedzibą w Olsztynie (KRS: 0000716541, NIP: 7393910285, REGON: 369429906, Kapitał zakładowy: 10 000 zł). Firma deklaruje, że nie pobiera wynagrodzenia bezpośrednio od klientów - rozlicza się wyłącznie z partnerami co potwierdzamy.
YouMoney Findao Sp. z o.o. NIP: 5273009729 KNF: RPK043128	Do 120 miesięcy	Do 150 000 zł	Indywidualne RRSO Oferta dopasowana do zdolności	4.75	Wniosek online
Informacje o ofercie YouMoney YouMoney to nowoczesna platforma pośrednictwa finansowego, która specjalizuje się w dopasowywaniu ofert pożyczkowych dla szerokiego spektrum klientów, w tym osób posiadających negatywne wpisy w bazach BIK, KRD czy ERIF. Serwis oferuje dużą elastyczność - od krótkoterminowych rozwiązań na 60 dni, po wysokie kwoty pożyczek ratalnych z okresem spłaty sięgającym nawet 120 miesięcy. Proces wnioskowania odbywa się w 100% online, co pozwala na szybką weryfikację dostępnych opcji finansowania. Status prawny i bezpieczeństwo: Właścicielem serwisu jest spółka Findao Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (KRS: 0000978068, NIP: 5273009729, REGON: 522517638, KNF: RPK043128). Spółka posiada wpis do rejestru Pośredników Kredytu Konsumenckiego KNF pod numerem RPK043128. YouMoney współpracuje z wieloma instytucjami finansowymi, dostarczając użytkownikom bezpłatne zestawienia ofert. Należy pamiętać, że serwis pełni rolę informacyjną i pośredniczącą, a ostateczne warunki kredytu są przedstawiane bezpośrednio przez instytucję udzielającą finansowania.
Finansowo Finansowo.pl S.A. NIP: 1132593919 KNF: RPK047618	Do 36 miesięcy	Do 30 000 zł	Indywidualne RRSO Pożyczki społecznościowe (P2P)	4.5	Wniosek online
Informacje o ofercie Finansowo Finansowo.pl to lider pożyczek społecznościowych (Social Lending) w Polsce. To tu tradycyjne instytucje finansowe zostały zastąpione przez relacje bezpośrednie. Serwis pełni rolę zaawansowanej platformy aukcyjnej, która łączy osoby potrzebujące kapitału z prywatnymi inwestorami. To użytkownicy, a nie algorytmy bankowe, decydują o warunkach i akceptacji wniosku, co czyni ten model unikalną alternatywą dla sektora bankowego czy instytucji pożyczkowych Transparentność i bezpieczeństwo Finansowo.pl: Operatorem serwisu jest Finansowo.pl S.A. z siedzibą w Warszawie (KRS: 0000930393, NIP: 1132593919, REGON: 140426822, KNF: RPK047618, Kapitał zakładowy: 200 000 PLN). Spółka działa jako profesjonalny pośrednik kredytu konsumenckiego (numer wpisu rejestrze KNF: RPK047618), zapewniając ramy prawne i techniczne dla transakcji P2P. Zgodnie z regulaminem, platforma weryfikuje tożsamość użytkowników i wspiera procesy zawierania umów, nie będąc jednocześnie stroną samej umowy pożyczki.

↑ do góry

Najlepsza pożyczka przez internet - jak nie dać się oszukać rankingom?

Szukając pożyczki online, łatwo trafić na zestawienia, które promują najdroższe oferty tylko dlatego, że oferują one wysoką prowizję dla pośrednika. Na Faraon24 stosujemy prostą zasadę: faktyczny koszt wygrywa. Porównując pożyczki internetowe, zawsze sprawdzaj:

Czy RRSO w przykładzie reprezentatywnym pokrywa się z miejscem w rankingu?
Czy portal informuje o dacie ostatniej aktualizacji danych?
Czy opis zawiera wady oferty, a nie tylko same zalety?

Historia aktualizacji rankingu

12.02.2026 (czwartek) Zmiana tytułu zestawienia na bardziej czytelne i `
04.02.2026 (środa) Przeniesienie części z pożyczkami darmowymi i bez baz na osobne strony
01.02.2026 (niedziela) Aktualizacja ocen pożyczek internetowych Supergrosz, Provident i Smartney
30.01.2026 (piątek)
#1 Aktualizacja RRSO chwilówki Minicredit.
#2 Dodanie informacji na tabelą podkreślającej konieczność analizy kosztów - w Faraon24 to robimy.
#3 Dodanie sekcji "Najlepsza pożyczka przez internet - jak nie dać się oszukać rankingom?" wskazującej jak działają konkurencyjne do Faraon24 portale, oraz że my podchodzimy prokonsumencko do rankingu.
29.01.2026 (czwartek)
#1 Korekta górnego zakresu RRSO Supergrosza do 29% (było 28,65%).
#2 Zmiana nazwy pożyczki Provident na „naCoDzień” (było „bezProvizji”); aktualizacja przykładu reprezentatywnego; aktualizacja oprocentowania na stałe 7% (było zmienne 15%); usunięcie dopisku „od” przy RRSO.
#3 W Smartney korekta górnej granicy RRSO na 59,40% (było 61,25%) oraz korekta przykładów - pomimo zniżki górnej granicy RRSO w przykładach widzimy podwyżkę kosztów. Brak nowych przykładów reprezentatywnych.
25.01.2026 (niedziela)
#1 Aktualizacja RRSO w PożyczcePlus, pozostaje na pierwszym miejscu wśród promocyjnych chwilówek z pakietem „pierwsza za darmo”.
#2 Awans Miloan na miejsce 2. (było 11. w okresie przejściowym) ponieważ mieliśmy wyższą przyznawalność od czasu dodania tej pożyczki do rankingu; Zmienia się też tu mocno ocena z 3.95 na 4.9.
#3 Korekta ocen w rankingu chwilówek z powodu zmiany miejsc i zmian w poziomach przyznawalności. Istotniejsza korekta w dół oceny EasyPLN z powodu ciągłego podawania, że jest w ramach promocji „0%” możliwość wnioskowania do 10 000 zł a jest do 2000 zł.
#4 Na liście dodatkowych pożyczek Youmoney obniżamy ocenę o 0.05 do 4.75 oraz Kredu o tą samą wartość spada w dół do 4.25 - kosmetyczna korekta wskazuje potencjalny dalszy kierunek w dół obydwu ofert.
#5 Zweryfikowaliśmy wszystkich ofert, przykłady reprezentatywne, widełki RRSO oraz kwoty MIN-MAX.
19.01.2026 #1 Aktualizacja w pożyczce na raty NAU kosztów w przykładzie na 10 000 zł / 24 mies. za 3 531,19 zł (było 3 534,46 zł) i widełki RRSO na 35,79→58,96% (było 35,75→58,77% RRSO).
#2 Analogiczna aktualizacja w CreditStar kosztów i widełek RRSO (nowe 28,05%→62,33% RRSO), szczegóły zmian kosztów są w przykładach przy ofercie.
18.01.2026 Aktualizacja RRSO i kosztów pożyczki ratalnej w Providencie.
14.01.2026 Dodanie bardziej opisowego rankingu dla pożyczek na raty z pierwszje tabeli. Znajduje się zaraz pod tabelą. Znajduje się tam wiele istotnych informacji.
13.01.2026 #1 Dodanie Pożyczkaplus do rankingu darmowych chwilówek - od razu ląduje na miejscu 1. z powodu najwyższej kwoty w ramach pakietu "pierwsza za darmo" (tj. 8000 zl). Pozostałem pozycje zostały przesunięte analogicznie jedno miejsce w dół. #2 Korekta ocen Vivigo (do 4.9) i Smartpożyczka (do 4.8) - musi być niżej z powodu wejścia do rankingu oferty od Pożyczkaplus.
12.01.2026 #1 Aktualizacja w Vivigo maksymalnej kwoty kolejnej pożyczki (z 9 000 ma 9 600 zł) oraz kosztów kolejnej pożyczki (powrót z 108,15 zł na 120,48 zł). #2 Korekta górnego zakresu RRSO w Oros. #3 Podwyższenie ocen dla Feniko i Oros . #4 W tabeli „Pożyczki 0%” dodanie aktualnych przykładów reprezentatywnych oraz dodanie do danych rejestrowych wysokości kapitału zakładowego.
09.01.2026 Audyt zgodności: Dodanie numerów wpisów do rejestrów KNF (RIP/RPK) dla wszystkich pożyczkodawców i pośredników oraz wdrożenie pełnych przykładów reprezentatywnych dla ofert z rankingu pożyczek ratalnych.
08.01.2026 #1 Aktualizacja Wonga, Opena i CreditStar w zakresie RRSO oraz aktualizacja przykładów ich kosztów. #Obniżenie oceny CreditStar o 0,05 pkt do 4.7 - bez zmian miejsc rankingu.
06.01.2026 #1 Dodanie przy nazwie pożyczki podstawowych danych rejestrowych (nazwa i NIP). #2 Aktualizacja i rozszerzenie o więcej kluczowych informacji wszystkich opisów pożyczek z tabeli „Dodatkowe”.
04.01.2026 #1 Dodanie Oros do rankingu darmowych pożyczek na miejscu 6. z oceną 4.0 zaraz za Feniko. Pozostałe pożyczki z tej grupy przesunięte o jedno oczko w dół. #2 Poprawa kodu wyświetlania EasyPLN i Eksprespożyczka na smartfonach.
03.01.2026 #1 Korekta zakresu RRSO w Supergroszu, bez wpływu na prezentowane przykłady. #2 Korekta przykładów Smartney i podwyższenie górnego zakresu RRSO (dla 12 miesięcy). #3 Obniżenie kosztów kolejnego pożyczki w Vivigo. #4 Zamiana miejscami w rankingu ratalnych Nexu i PoCash - Nexu spada na 14. miejsce, PoCash awansuje na 13. miejsce (możliwe, że PoCash będzie wyżej po następnych raportach, ocena została podniesiona do 4.0).
01.01.2026 10:10 Uzupełnienie wszystkich prospektów informacyjnych o dane rejestrowe.
01.01.2026 08:59 #1 Dodanie Kredu oraz RataPro do tabeli "Dodatkowe" wraz z ocenami; Mają wysoką przyznawalność ale są droższe od liderów typu Smartney i Provident. #2 Dodanie do darmowych pożyczek oferty Miloan RRSO 0% ze sprawdzaniem baz BIK, KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, CreditCheck ale brak KBIG. #3 Korekta prospektów - usunięcie zdublowanego pola "Dostępna online?". Wchodzimy w nowy rok z najbardziej aktualnymi danymi na rynku.
01.01.2026 #1 Dodanie przykładu przy Nexu i jednoczesne obniżenie oceny o 0,05 punktu; zmiana prospektu przy „Przyznawalność” na „indywidualnie” z powodu braku weryfikowalnych danych. #2 Zmiana miejsc w tabeli z pożyczkami 0%: Feniko awansuje wyżej miejsce 5. (plus 0,1 punktu dla oceny 4.0→4.1) i zamienia się z Rodzinnymi Pożyczkami (spadają na miejsce 6.) #3 Korekta kosztów i RRSO Provident "naChwile" dla kolejnej pożyczki.
31.12.2025 #1 Korekta widełek RRSO w SuperGroszu, bez wpływu na wartości w przykładach. #2 Aktualizacja charakterystyki zadłużenia listopad 2024 vs listopad 2025 wg. najnowszego raportu BIK z 30.12.2025 07:30. #3 Aktualizacja tabeli darmowych pożyczek w plikach .xlsx i .pdf - zmiana kwot MAX Vivigo, korekta wszystkich "RRSO standard" kolejnej pożyczki oraz usunięcie Smartney "100 dni"
01.01.2026 #1 Korekta widełek RRSO w SuperGroszu, bez wpływu na wartości w przykładach. #2 Dodanie przykładu przy Nexu i jednoczesne obniżenie oceny o 0,05 punktu; zmiana prospektu przy „Przyznawalność” na „indywidualnie” z powodu braku weryfikowalnych danych. #3 Zmiana miejsc w tabeli z pożyczkami 0%: Feniko awansuje wyżej miejsce 5. (plus 0,1 punktu dla oceny 4.0→4.1) i zamienia się z Rodzinnymi Pożyczkami (spadają na miejsce 6.) #4 Korekta kosztów i RRSO Provident "naChwile" dla kolejnej pożyczki. #5 Aktualizacja charakterystyki zadłużenia listopad 2024 vs listopad 2025 wg. najnowszego raportu BIK z 30.12.2025 07:30. #6 Aktualizacja tabeli darmowych pożyczek w plikach .xlsx i .pdf - zmiana kwot MAX Vivigo, korekta wszystkich "RRSO standard" kolejnej pożyczki oraz usunięcie Smartney "100 dni"
30.12.2025 #1 Dodanie przykładu dla NetGotówka. #2 Aktualizacja RRSO przy PoCash. #Zmiana miejsc: awans Pocash na miejsce 12. i spadek Nexu na miejsce 13. (zamieniły się miejscami). #4 Korekta kilku ocen przy ofertach w związku z aktualizacją. #5 Wstępne przygotowanie do aktualizacji na styczeń 2026 tak aby w nowym roku od razy były świeże aktualne dane rynkowe.
29.12.2025 #1 Aktualizacja kosztów Smartney w przykładach z małą korektą górnej granicy RRSO. #2 Korekta kosztów kolejnej pożyczki w EasyPLN.
27.12.2025 #1 Aktualizacja kosztów Creditstar - minimalne zmiany w zakresie RRSO i niższe koszty w przykładach (druga obniżka kosztów Creditstar w grudniu 2025). #2 Aktualizacja kosztów Opena - też małe zmiany w widełkach RRSO oraz korekta przykładu. #3 Aktualizacja / podniesienie kwoty MAX Vivigo dla pierwszej pożyczki z 4 000 do 5 000 zł oraz korekta kwoty MAX kolejnej pożyczki.
26.12.2025 #1 Aktualizacja kosztów RRSO i przykładów dla Smartney. #2 Korekta dwóch odnośników do wpisów z sekcji "Pożyczki bez BIK KRD BIG ERIF - informacje" - dezaktualizacja.
25.12.2025 #1 Cashmey i Moniak są już dostępne online a formularze działają poprawnie. #2 Dodanie oferty pozabankowej karty kredytowej NetCredit (Odnawialny Limit Kredytowy), znajduje się w sekcji "Dodatkowe" ponieważ nie pasuje do podstawowych kategorii rankingu. #3 Dodanie do Profimo przykładu kosztów 10 000 / 24 mies.
24.12.2025 (13:24): Przywrócenie pełnej funkcjonalności linków po awarii technicznej sieci partnerskiej. Wszystkie oferty (z wyjątkiem dwóch: Cashmey i Moniak) są aktywne.
24.12.2025 #1 Prace konserwacyjne w systemach partnerskich. 90% ofert zostało zweryfikowanych i zaktualizowanych (11:15). Część wniosków może być czasowo niedostępna. #2 Aktualizacja kosztów kolejnej pożyczki EasyPLN.
23.12.2025: #1 Aktualizacja PoCash pozycji "Sprawdzane bazy" przez usunięcie ERIF (brak w formularzu informacyjnym PoCash). #2 Doprecyzowanie w tabeli "Pożyczka 0%", że 0% RRSO dotyczy nowego klienta. #3 Korekta kosztów Vivigo dla kolejnej pożyczki. #4 Aktualizacja Smartpożyczka pozycji "Sprawdzane bazy" przez dodanie CreditCheck.
22.12.2025: #1 Aktualizacja kosztów CreditStar - jest taniej co szczególnie widać przy górnych limitach kwot i okresu. #2 Dodanie krótkoterminowej pożyczki Minicredit do zestawienia "Dodatkowe" - co do zasady droga pożyczka ale w niektórych sytuacjach może się przydać (patrz "Sprawdzane bazy").
21.12.2025: #1 Dodanie systemu ocen w skali 1-5 ze skokiem co 0,05 punktu. #2 Dodanie EasyPln do rankingu "pożyczki 0%" na miejscu 8. - jest do 2000 zł z RRSO 0% dla nowego klienta gdzie inne portale rankingowe wskazują błędnie 10 000 zł - w Faraon24 nie ma błędów, weryfikacja danych wg. daty i godziny.
20.12.2025: #1 Ekassa z miejsca 14 przenosimy na miejsce 9 zaraz pod Wonga - powód - niższe RRSO minimalne. #2 Zmiana oznaczeń tabel z "Najlepsze" na "Pożyczki na raty" - bo i tak w tej tabeli są same ratalne; zmiana "Polecane" na "Pożyczki 0%" ponieważ i tak w polecanych były wcześniej tylko pierwsze darmowe oferty. #3 Techniczne - poprawione błędy JSON dla ListItem - obecnie ładuje się pierwsza tabela z pożyczkami na raty (wcześniej oznaczona jako 'najlepsze').
19.12.2025: Dodaliśmy dodatkowe oferty i pośrednictwo w trudnych sytuacjach w nowej tabeli, kieruje do tego link #dodatkowe. Akcepto zostało przeniesione z 15 miejsca rankingu do tej dodatkowej tabeli. Aktualizacja kosztów Ekassa.
18.12.2025: Weryfikacja z małą korektą kosztów, bez wpływu na kolejność w rankingu.
17.12.2025: Aktualizacja merytoryczna: Wdrożenie nowej metodologii oceny i wskaźnika DTI. Dzisiejsza aktualizacja to coś więcej niż odświeżenie ofert. Wprowadziliśmy transparentny system wag rankingowych (gdzie 60% oceny to realny koszt RRSO). Dodatkowo, aby zwiększyć bezpieczeństwo naszych czytelników, wdrożyliśmy instrukcję obliczania wskaźnika DTI (Debt to Income). Dzięki temu użytkownicy mogą teraz samodzielnie ocenić swoje szanse na pożyczkę przed wysłaniem wniosku, co chroni ich scoring kredytowy przed niepotrzebnymi zapytaniami.
16.12.2025: Aktualizacja kosztów w prospektach Provident, Smartney, CreditStar. Aktualizacja raportu BIK październik 2025, podanie źródła z ZUS o minimalnym wynagrodzeniu w 2025.
15.12.2025: Aktualizacja kosztów w prospektach Kuki, Rodzinne Pożyczki, Smartpożyczka (plus pozostałe z tej grupy) i Wonga oraz aktualizacja max kwoty w Profimo. Korekta miejsc.
14.12.2025: Aktualizacja kosztów w Providentcie i Creditstar. Dodanie schematu algorytmu udzielania pożyczek.
13.12.2025: Weryfikacja i aktualizacja danych pożyczek ratalnych. Przywrócenie do zestawienia ofert NAU oraz Kuki. Dodanie danych (wykresy) z raportu BIK za październik 2025
01.12.2025: Przegląd ofert, weryfikacja danych i aktualizacja. Poprawa kodu wyświetlania tabel.
01.11.2025: Dodanie pełnych tabel rankingowych (na prośbę użytkowników). Zmiana nawigacji.
26.10.2025: Aktualizacja tabeli. Usunięcie z tabeli pożyczek poniżej 61 dni.
30.08.2025: Aktualizacja opisu easypln.pl. Poprawa drobnych błędów. Weryfikacja miejsc w rankingu - pozostają bez zmian.
18.07.2025: Zmiany w pozycjach: Vivigo na miejscu 1., Wonga na miejscu 2. Provident - czasowo przesunięty niżej (nieznany poziom przyznawalności). Ekspres Pożyczka - przesunięta na dalsze pozycje (tylko 500 zł w ramach promocji dla nowego klienta).
16.07.2025: Przesunięcie wonga.pl z miejsca 2. na miejsce 3. Miejsce 2. obejmuje vivigo.pl. Powód: wyższa przyznawalność.
05.07.2025: *Darmowe chwilówki:* eksprespozyczka.pl awansuje na miejsce 4. (zastępuje easypln.pl). Powód: wyższa przyznawalność eksprespozyczka.pl. *Płatne chwilówki:* zmiana miejsca rupi.pl (z 6. na 2.). Powód: dobra przyznawalność w ubiegłym miesiącu.
01.07.2025: mPay przeskakuje na przedostatnie miejsce z powodu zbyt niskiej użyteczności.
25.06.2025: Errata maksymalnej kwoty pierwszej pożyczki na 3000 zł w rupi.pl oraz alfakredyt.pl.
14.06.2025: Dodanie do rankingu pośredników: szybkagotowka.pl (miejsce ostatnie).
09.06.2025: Dodanie do sekcji pośredników credy.pl (miejsce ostatnie).
06.06.2025: Dodanie sekcji objaśniającej cechy szczególne chwilówek od Faraon24. Dodanie objaśnień własnych - czym jest chwilówka oraz jak działa.
04.06.2025: Aktualizacja onlinegotowka.pl: ustawienie kwoty na 65 dni i kwoty na 5000 zł (maksymalnie 20 000 zł przy kolejnych umowach). Bez zmiany w miejscach.
03.06.2025: Zmiana w smartpozyczka.pl: kwota maksymalna dla darmowej chwilówki z 4000 zł na 6000 zł.
01.06.2025: Zmiana wstępu. Dodatnie do darmowych chwilówek aplikacji mpay.pl, w rankingu otrzymuje miejsce 4.
31.05.2025: Dodanie patento.pl do porównania darmowych chwilówek.
28.05.2025: Feniko.pl spada w rankingu na ostatnie miejsce wśród darmowych.

↑ do góry

Autor: Michał Straus

Od 2005 roku specjalizuję się w finansach zdobywając doświadczenie w pracy w bankach. Od 2014 roku, czyli od samego początku, uczestniczę w projekcie Faraon24.

Jako programista z wykształcenia, z powodzeniem wdrożyłem wiele systemów w bankach, administracji państwowej oraz w sektorze prywatnym, w tym w korporacjach.

Przed rozpoczęciem kariery w finansach zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. Te różnorodne doświadczenia łączę, pracując jako informatyk śledczy co pozwala mi na kompleksowe podejście do zagadnień związanych z finansami, bezpieczeństwem i technologią.

Doświadczenie z kredytami i pożyczkami zdobywałem nie tylko w bankach i firmach pożyczkowych, mam również osobiste doświadczenie z kredytami gotówkowymi, kredytem mieszkaniowym oraz pożyczkami gotówkowymi w tym z paroma chwilówkami.

LinkedIn Michał Straus

michaelstraus@faraon24.pl

straus@faraon24.pl

Weryfikacja merytoryczna: Norbert Piasecki