Pożyczki przez Internet » Opinie » Gdzie ta Wonga 0%? – jak Zygmunt Freud i Robert Cialdini pomogą porównać pożyczki przez internet 0% Wonga ze stanem faktycznym (chwilówka i ratalna)

Gdzie ta Wonga 0%? – jak Zygmunt Freud i Robert Cialdini pomogą porównać pożyczki przez internet 0% Wonga ze stanem faktycznym (chwilówka i ratalna)

Wonga 0% - Zygmunt Freud i Robert Cialdini pomogą porównać pożyczki przez internet 0% Wonga ze stanem faktycznym (chwilówka i ratalna)

W Faraon24 mamy wiele pożyczek przez internet 0%. Teraz Wonga (zobacz opinie, zobacz stronę www) kusi ogromnym napisem „Oprocentowanie 0% dla wszystkich bez wyjątku”. Ale nie mówi, że chodzi tylko o jeden rodzaj oprocentowania. Stan faktyczny jest taki, że oprocentowanie zaczyna się od 2,73% dla chwilówki i od ok 55% dla pożyczki ratalnej – teoretycznie. Jak wygląda praktyka – porównaj teorię z praktyką pożyczek online z pomocą Zygmunta Freuda i Roberta Cialdiniego .

Porównanie oprocentowania wg nazewnictwa

Diabeł tkwi w szczegółach. Powiedzieć, że oprocentowanie wynosi 0% to jak nie powiedzieć nic. Wydaje się, że jest za darmo. Dalej patrzymy i jest jednak jakieś oprocentowanie bo widnieje tam znak „%” (procent). I tak:

Roczna stopa oprocentowania, oprocentowanie nominalne i stopa procentowa, RSO (jedno „R”!) – to jest to samo. Nigdy nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Obecnie, od 29 maja 2020 maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 7,2%. Wynika to z:

2x(0,10+3,5) = 7,2%

gdzie:

2x – dwukrotność odsetek ustawowych zgodnie z art. 359. kodeksu cywilnego (KC)
0,10 – stopa referencyjna NBP (sprawdź: https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm)
3,5 – punkty procentowe dodawane do stopy referencyjnej (też z art. 359. KC)

adnotacja słownikowa: Open Office Write chce poprawić „dwukrotność” na „dwu krotność” – czyli chce rozdzielenia. Poprawną formą pisowni jest pierwsza „dwukrotność” (sprawdź na Ortograf.pl )

Oprocentowanie rzeczywiste, rzeczywista roczna stopa oprocentowania i RRSO (dwa „R”!) – to jest to samo i jest to najważniejsze ponieważ jest to całkowity koszt kredytu konsumenckiego wyrażony w oprocentowaniu podawanym w skali jednego roku. Jest to najlepszy parametr służący do porównywania faktycznej ceny różnych kredytów konsumenckich przy założeniu, że porównujemy oferty dokładnie na taki sam okres i dokładnie na taką samą kwotę.

Oprocentowanie – samo w sobie nic nie znaczy. Jednakże tekst wielką czcionką „Oprocentowanie 0% dla wszystkich bez wyjątku” szacowny Pan Zygmunt Freud (twórca psychoanalizy, przydatny artykuł, zobacz w Wikipedii) z pewnością nazwał by podświadomą sugestią mającą na celu uśpienie czujności klienta. Natomiast bardziej współczesny psycholog Robert Cialdini nazwał by to „pre-swacja” czyli wywieraniem wpływu na ludzi (autor wielu książek o celowym wpływaniu na ludzi, Wikipedia), inaczej można to nazwać socjo-techniką.

Chwilówki i pożyczki na raty miesięczne Wonga 0% a stan faktyczny w liczbach

Wonga to dwie rozgałęzione pożyczki. Jedną gałęzią są szybkie chwilówki online, druga to pożyczki na raty miesięczne także przez internet . Oprocentowanie 0%, które posiadają to jak nie trudno się już domyśleć jest oprocentowaniem nominalnym, stopą oprocentowania, roczną stopą procentową i RSO. Oznacza to, że jest to w znakomitej większości przypadków parametr absolutnie nie istotny przy obrazowaniu faktycznej ceny pożyczania pieniędzy.

Cena chwilówki Wonga 0%

3K/30d czyli 3000 zł na 30 dni to oferta chwilówki Wonga. Oprocentowanie wielkie 0%. Patrzymy niżej w szczegóły oferty i mamy:

Szczegóły szybkiej chwilówki online Wonga 0%

W szczegółach pożyczki jest „brak” oprocentowania (tego bez określenia jakie to oprocentowanie), RRSO to 2,27%. Natomiast w przykładzie reprezentatywnym (sprawdź czym dokładnie jest przykład reprezentatywny pożyczki) mamy RRSO 474,89%.

0 czy 2,27 czy 474,89 – z racji tego, że przykład reprezentatywny pokazuje co najmniej 2/3 całego wolumenu umów jakie kredytodawca zamierza zawrzeć ze swoimi klientami to RRSO z tego przykładu jest kluczowe.

Żadne zero, żadne 2,27% ale naprawdę 474,89% RRSO kosztuje taka „chwilóweczka”. Jest to pokazane w skali jednego roku czyli jeśli umowa była by zawarta na 12M a jest na 30d. Nie do końca można podzielić 474,89 na 12 ale w przykładzie reprezentatywny są też kwoty i okresy:

Wonga zamierza zawrzeć 2/3 swoich umów na kwotę 200 zł (oferta jest na 3000) i na 30 dni (oczywiście można spłacić wcześniej lub do 14 dni rozwiązać umowę ponosząc tylko koszt oprocentowania nominalnego RSO czyli tu żadnego bo jest 0%). Będzie te 200 zł kosztować 30,92 zł zamiast pokazanego w szczegółach oferty 6,66 zł.

Cena pożyczki na raty miesięczne Wonga 0%

Ratalna Wonga 0% ma identyczną konstrukcję promocji jak ich chwilówki. Dostępne jest 10K na 3M lub od 24M do 46M. W przedziale 3M a 24M nie ma oferty.

Tak wygląda wielokrotnie powtarzane 0% na górze witryny dużą czcionką i niżej nad szczegółami oferty na czerwonym tle:

Pożyczka na raty miesięczne przez Internet Wonga 0%

Jak wskazują Zygmunt Freud i Robert Cialdini jest to element wpływania na podświadomość. Kogo interesuje oprocentowanie nominalne kiedy nie mówi nic o stanie faktycznym ceny kredytu konsumenckiego? Interesuje to tylko kredytodawcę, klienta zamierzającego skorzystać z oferty (przy założeniu, że jej nie wypowie w ciągu 14 dni) w ogóle to nie powinni interesować ponieważ ni jak ma się do stanu faktycznego kosztu a ten przy pożyczaniu jest najważniejszy.

Wystarczy pierwszy z brzegu przykład:

Przykład pożyczki na raty miesięczne przez internet Wonga 0%

RRSO ma zaczynać się od 55,10% przy pożyczce ratalne 24M co ma przełożyć się na rzeczywisty koszt w sumie po 24 miesiącach na 5325 zł. Pożyczamy 10,000 zł, zwracamy 15325 zł. W porównaniu do innych pożyczek ratalnych a tym bardziej do tych bankowych szału absolutni nie ma. Ale to nie wszystko ponieważ ważniejsze jest to co mamy w przykładzie reprezentatywnym bo stanowi on obraz co faktycznie Wonga zamierza zawrzeć w swoich umowach z co najmniej 2/3 całkowitej liczby klientów.

Przykład reprezentatywny wskazuje, że przeważnie zamiast 55,10% a tym bardziej zamiast 0% będziemy mieli bagatela 145,46%. Natomiast zamiast 10,000 zł z oferty będzie to jednak tylko 1000 zł z kosztem całkowitym 164,50 zł i zamiast 24M będzie to 3M.

Podsumowanie Wonga 0%

Zapominamy o wielkiej czcionce, o czerwonym tle i wielkiej promocji 0% dla wszystkich. Patrzymy na przykłady reprezentatywne. Chwilówki i pożyczki na raty miesięczne Wonga 0% faktycznie kosztują bardzo dużo w relacji do podobnych kredytów konsumenckich dostępnych przez internet. Porównanie pożyczek przez internet to skomplikowany proces wymagający więcej wiedzy i tym bardziej praktyki niż posiada przeciętny Kowalski. Teoretyczne 0% ni jak ma się do stanu faktycznego. Diabeł tkwi szczegółach a bardziej w szczegółach oferty i jeszcze bardziej w szczegółach przykładów reprezentatywnych.

ocena
[W sumie: 3 | srednia:5]
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments