Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) gromadzi, przetwarza oraz udostępnia informacje o historii kredytowej. Historia kredytowa może być pozytywna, negatywna lub w ogóle może jej nie być. Nie wszystkie zaciągnięte chwilówki trafiają do BIK natomiast, te które tam trafią wpływają na historię kredytową. Chwilówki mogą wpływać na scoring BIK zarówno pozytywnie jak i negatywnie.
Każda opóźniona płatność raty ponad 60 dni będzie może być zapisana w BIK i widoczna dla innych instytucji finansowych. Ważnym warunkiem przetwarzania przez BIK danych o niespłacanym zobowiązaniu jest minięcie terminu 30 dni od czasu kiedy instytucja finansowa, w której zalega się ze spłatą poinformowała klienta o zamiarze przetwarzania w BIK danych o tym zobowiązaniu. (Źródło: Biuro Informacji Kredytowej S.A.)
Firmy udzielające chwilówek to Pozabankowe Instytucje Finansowej (Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego). Mogą wpisywać swoje chwilówki do BIK. Nie wszystkie firmy korzystają z BIK natomiast robi to większość ze względu na to jak BIK pomaga motywować klienta podczas pierwszych etapów windykacji przed upływem 60 dni.
Instytucja finansowa po przekroczeniu 60 dni z brakiem odnotowania spłaty zaległego zobowiązania wysyła klientowi informacje o zamiarze przetwarzania jego zaległości w BIK. Po 30 brak spłaty zaległości powoduje pojawienie się informacji o niej w BIK.
Wynika z tego, że 90 dni (60 + 30) to czas na spłatę zobowiązania tak aby nie trafiło ono do bazy BIK.
Niespłacone zobowiązanie po 90 dniach może już pojawić się w BIK jako wpis negatywny, który psuje BIK.
Przykład:
Scenariusz #1 klient spóźnił się z spłatą chwilówki ale ją spłacił po paru dniach. W tym przypadku nie zepsuje swojego BIK-u ponieważ nie przekroczył 60 dni z brakiem spłaty. Jego historia kredytowa wzmocni się.
Scenariusz #2 klient spóźnij się ze spłatą chwilówki 65 dni. W tym przypadku spłata nastąpiła przed 30 dniami od kiedy instytucja finansowa, w której zalega klient, poinformowała klienta o zamiarze przetwarzania jego nieuregulowanego zobowiązania w BIK.
Scenariusz #3 klient spóźnia się ze spłatą ponad 90 dni. W tym przypadku otrzymał już informacje od instytucji finansowej o zamiarze przetwarzania informacji o zaległości. Jeśli otrzymał tą informację 60 dnia to jego BIK został zepsuty negatywnym wpisem. Jeśli zdążył spłacić zobowiązanie przed 30 dniem od otrzymania informacji to nie zepsuł BIK a jego historia kredytowa zyskała informacje o spłacie.
Jakie są konsekwencje popsutego BIK?
BIK, popsuty chwilówkami, utrudnia zaciągnięcie kolejnego zobowiązania finansowego. Mowa to o każdym rodzaju kredytu oraz leasingu. Nieuregulowane zobowiązanie widoczne w BIK praktycznie uniemożliwia skorzystanie z większości ofert finansowych typu kredyt (w tym większość pożyczek pozabankowych) i leasing.
Czy możliwa jest akceptacja popsutego BIK?
Negatywne wpisy w BIK akceptuje bardzo wąska grupa pozabankowych pożyczkodawców. Są to zarówno chwilówki i większe pożyczki ratalne.
Z uwagi na występowanie ofert bez sprawdzania BIK, są one wykorzystywane do naprawy popsutego BIK. Wybierając odpowiedni długi okres kredytowania można naprawić swoją historię kredytową. Chwilówki mogą być udzielane nawet na 60 dni (najczęściej 61, 62, 65, 90) z jednorazowa ratą (Źródło: Wojciech Rocket)
Jakie są koszty i wymagania oferty bez BIK?
Oferty bez BIK są droższe od tych standardowych. To oferty specjalne. W ich przypadku ważne będzie również dobre udokumentowanie dochodów. Bez zaświadczeń o dochodach możemy liczyć na małe pożyczki pozabankowe, wśród nich znajdziemy wiele ofert pierwszej darmowej chwilówki.
- Koszty całkowite darmowej chwilówki bez BIK wynoszą 0 zł jeśli nie zostanie przekroczony termin spłaty. Po przekroczeniu terminu spłaty chwilówka staje się normalnie płatną ofertą;
- Koszty całkowite normalnej chwilówki to od 160 zł do nawet 300 zł za każde pożyczony 1 tys zł.;
- Koszty miesięczne pozabankowej pożyczki ratalnej to od 7 zł do 25 zł za każde pożyczone 1 tys zł;
Chwilówka może popsuć BIK ale może mieć też na niego pozytywny wpływ. BIK zepsuty innymi formami kredytów może być przez chwilówki naprawiony. Wymaga to od klienta przestrzegania wszystkich terminów oraz dopracowania własnego planu spłaty wcześniejszych i aktualnych zobowiązań.
Pozytywna historia kredytowa pozwala korzystać ze całej gamy dostępnych kredytów, pożyczek i chwilówek. Popsuty BIK zawęża to grono do niewielu Pozabankowych Instytucji Pożyczkowych oraz może wiązać się z wyższym niż standardowym kosztem usługi pożyczania pieniędzy.
Pracowałem w bankach i w pozabankowych firmach pożyczkowych Znam ich sposoby działania. Teraz jestem freelancerem i pomagam w rozpracowywaniu ofert finansowych.