Pożyczki przez Internet kontra kredyty gotówkowe

Jest różnica między pożyczkami przez internet a kredytami bankowymi. Różnica jest na tyle duża, że nikt przy zdrowych zmysłach nie podejmie się rzetelnego porównania tych różnych ofert. Pożyczki chwilówki kontra kredyty to zupełnie dwa różne wymiary. Postaram się rozjaśnić na czym polega różnica i dlaczego porównanie poszczególnych ofert nie będzie przez nikogo wykonane.

Oferty Internetowe mają parę głównych cech a są to przede wszystkim:

• składanie wniosków 24/7
• wnioski zatwierdzane i odrzucane natychmiast
• wykonywanie przelewów natychmiast po zatwierdzeniu wniosku
• pierwsza pożyczka za darmo (lub każda na 14 dni)
• płatne pożyczki mają stosunkowe wysokie oprocentowanie

Oferty kredytów gotówkowych w opozycji to:

• składanie wniosków w dni robocze
• wnioski zatwierdzane i odrzucane po długiej procedurze
• wykonywanie przelewów następnego dnia roboczego po zatwierdzeniu wniosku
• każda pożyczka płatna
• kredyty mają stosunkowo niskie oprocentowanie

Pożyczki przez Internet

Składanie wniosków 24/7

Pełny wniosek pożyczkowy można składać 24 godziny na dobę 7 dni w tygodniu. Należy zwrócić uwagę na konkretny profil danej chwilówki ponieważ niektóre firmy obsługujące swoje platformy finansowe posiadają bardzo zautomatyzowany system, który pozwoli otrzymać pieniądze poza typowymi godzinami pracy czyli w nocy, soboty oraz niedziele i święta.

Wnioski zatwierdzane i odrzucane natychmiast

Każda firma obsługująca platformę finansową stara się aby wnioski za pośrednictwem niej składne zostały jak najszybciej rozpatrzone. W zależności od poziomu automatyzacji może to być tylko w dni robocze w godzinach pracy biura lub w porze całkowicie dowolnej, nawet w nocy. Jeśli Twój wniosek ma zostać odrzucony dowiesz się o tym równie szybko jak o akceptacji.

Wykonywanie przelewów natychmiast po zatwierdzeniu wniosku

To niezwykle istotne w chwilówkach internetowych aby przelew pieniędzy został wykonany bez względnej zwłoki a najlepiej natychmiast. Tak jak poprzednio wskazałem, wszystko zależy od profilu firmy. Firmy, które mają swoje systemy w pełni automatyczne wykonują przelewy również automatycznie, te działające na zasadzie normalnego biura wykonują przelewy również natychmiast ale tylko w dni i godzinach swojej pracy.

Pierwsza pożyczka za darmo (lub każda na 14 dni)

Jest dużo platform oferujących pożyczki bezpłatne (nieoprocentowane), na Faraon24 jest średnio dziesięć w danym czasie. Taka usługa nazywa się „pierwsza pożyczka za darmo” i polega na braku jakichkolwiek kosztów dla nowego klienta. Oznacza to, że aplikując po raz pierwszy na danej platformie finansowej Twoje RRSO wynosić będzie 0%, oprocentowanie, marża, prowizja, koszty dodatkowe nie występują, zupełnie jak w reklamie „pożyczasz 1000, oddajesz 1000”. Jest też Trust Buddy czyli pożyczki społecznościowe, które mają to do siebie, że każda spłacona w terminie do 14 dni jest za darmo.

Płatne pożyczki mają stosunkowe wysokie oprocentowanie

Oprocentowanie pożyczek online zamyka się w widełkach od 0 do ponad 15000% ale te, którymi warto się bliżej zainteresować nie przekraczają 1000%. Chodzi oczywiście o oprocentowanie rzeczywiste roczne (RRSO) ponieważ to nominalne nie może być wyższe od czterokrotności oprocentowania kredytu lombardowego czyli od 09 października 2014 jest to 12%. To co jest ważniejsze przy wyborze to całkowita kwota do spłaty, musi ona zawsze być ujawniona na danej platformie przed Twoją akceptacją wniosku.

Kredyty gotówkowe

Składanie wniosków w dni robocze

Wnioski dostępne na większości platform bankowych to wnioski kontaktowe, służą do pozostawienia kontaktu zwrotnego dzięki któremu pracownik banku (lub wynajętej infolinii) kontaktuje się z klientem i umawia go na spotkanie. W czasie rozmowy może również prosić o podanie dodatkowych informacji np. o dochodach i rodzaju zaświadczeń, które będzie można przedstawić (zobacz pożyczki internetowe bez zaświadczeń). Banki pracują tylko w dni robocze, ich systemy nigdy nie udzielają pożyczek automatycznie choć niektóre banki podają informacje, że ich kredyty są dostępne właśnie drogą internetową bez wychodzenia z domu a służy to po prostu pozyskaniu klienta (pamiętaj, że „etyka w biznesie” to tylko hasło nie materializujące się w prawdziwej rzeczywistości).

Wnioski zatwierdzane i odrzucane po długiej procedurze

Procedura udzielania kredytów bankowych obwarowana jest pewnymi regulacjami, jest to ustawa „prawo bankowe” z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939) oraz rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego KNF. Do banku trzeba przynieść swoje dokumenty finansowe, wypełnić szereg dokumentów a potem cierpliwie czekać na decyzję kredytową, która może być wydana od 1 dnia nawet do 2 tygodni (dłużej w przypadku kredytów mieszkaniowych, inwestycyjnych, dużych kwot). Decyzje wydawane w 1 dzień to rzadkość, to co częściej się zdarza to informowanie klienta, że „komputery nie działają” i trzeba jeszcze poczekać. W banku dokumenty sprawdza często kilka osób, sprawdzana jest zarówno treść jak i forma czyli to czy dokumenty są na tyle wiarygodne, że nie uprawdopodabniają ewentualnego wyłudzenia. Jeśli dokumenty budzą wątpliwość może się nawet zdarzyć, że bank od razu przekaże sprawę do prokuratury, co już czasem się zdarza a klienta nie ma ani kredytu ani spokoju bo kolejny rok będzie chodził na komisariat i opowiadał o wszystkim kilka razy. Jeśli uda Ci się przejść procedurę, informacje w Biurze Informacji Kredytowej BIK są pozytywne i nikt z banku nie będzie miał żadnych zastrzeżeń to możesz cieszyć się stosunkowo tanim kredytem gotówkowym.

Wykonywanie przelewów następnego dnia roboczego po zatwierdzeniu wniosku

Zatwierdzenie wniosku nie zawsze oznacza, że pieniądze zostaną przekazane natychmiast, przy małych kwotach można liczyć nawet na natychmiastową wypłatę w kasie oddziału banku ale częściej trzeba przygotować się na oczekiwanie na przelew nawet do kilku dni. Mimo wielu wad jeśli tylko nie zależy pożyczkobiorcy na natychmiastowym dostępie do gotówki, potrzebujesz jej na więcej niż 30 dni oraz nie ma problemów z BIK-iem (negatywny scoring kredytowy) to polecam wybrać kredyt gotówkowy w banku ze względu na znacząco niższe koszty.

Każdy kredyt gotówkowy jest płatny

Mimo wielu akcji marketingowych informujących o tym, że kredyty gotówkowe mogą być również bezpłatne nie należy w to wierzyć. Nie ma również bankowych kredytów bez zaświadczeń jak to się szeroko reklamuje a w większości tych przekazów reklamowych chodzi o założenie konta osobistego, które rzekomo jest wymagane do otrzymania kredytu bez zaświadczeń, do którego, czego dowiemy się w późniejszym czasie, potrzebne jest udokumentowanie dochodów (czyli zaświadczenia)

Kredyty gotówkowe mają stosunkowo niskie oprocentowanie

W porównaniu do chwilówek online to właśnie kredyty gotówkowe są tańsze, znacząco tańsze, wynika to z całego szeregu czynników a najważniejszym z nich są przepisy prawa. Wprawdzie przepisy zabraniają oprocentowania powyżej czterokrotności stopy oprocentowania kredytu lombardowego to ale w przypadku chwilówek oprocentowanie aby nie „podpadało” pod łamanie ustawy nazywane jest „kosztem”. W bankach gotówkę można otrzymać taniej, więcej i na dłużej ale trzeba mieć udokumentowane dochody (zaświadczenia) i odpowiedni scoring (m.in. BIK).

Konkluzja

W zależności od tego jak szybko, ile i na jak długo chcemy pożyczyć będzie zależeć ostateczny wybór (w przypadku BIK-owców banki w ogóle nie wchodzą w grę). Chcesz małą kwotę, na krótki czas do 30 dni to bierz chwilówkę przez internet, w pierwszej kolejności szukaj tych bezpłatnych. Na ogół zaświadczenia nie są potrzebne, ewentualnie oświadczenie o dochodach (wybór z listy sposobów zarobkowanie, brak „pisanych” dokumentów). Jeśli natomiast masz czysty BIK, możesz przedstawić odpowiednie zaświadczenie o dochodach (z pracy, PIT-11, ew. wyciąg z konta ze stałymi wpłatami) to jedyną drogą będzie kredyt gotówkowy w banku.