Faraon24 » Kredyt czy Chwilówka? – to zależy od wielu czynników

Kredyt czy Chwilówka? – to zależy od wielu czynników

faraon24.pl

Różnice pomiędzy kredytami a chwilówkami są istotne i wynikają z regulacji prawnych. Najistotniejsze różnice polegają na różnych sposobach oceny zdolności kredytowej. W firmach pozabankowych jest mniej formalności. Skutkuje to tym, że bankowe kredyty, pomijając promocje, są tańsze od chwilówek ale nie każdy może pozytywnie przejść wstępną analizę zdolności do spłaty.

Kredyt gotówkowy

udziela się go w bankach oraz w SKOK’ach pracujących na podstawie Prawa Bankowego (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939)

  • wymóg sprawdzania historii kredytowej w Biura Informacji Kredytowej (BIK)
  • dokładna weryfikacja zdolności kredytowej

Chwilówka

udziela się ich w pozabankowych firmach pożyczkowych pracujących na podstawie ustawy o Kredycie Konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).

  • wymóg weryfikacji zadłużenia w jednym z rejestrów gospodarczych
  • mniej restrykcyjna weryfikacja zdolności kredytowej

Najważniejsze przepisy:

 Prawo bankowe
Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939
Ustawa o kredycie konsumenckim
Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715
zdolność kredytowa

Art. 70. 1.

Art. 74.

Art. 9. pkt: 1, 2, 3, 4

W przypadku braku spłaty

Kredyt gotówkowy

  • bank upomni klienta jeśli ten nie zapłaci raty w terminie
  • windykacja jest rzetelna z poszanowaniem godności klienta

Chwilówka

  • firma pożyczkowa przekaże niespłaconą pożyczkę natychmiast do windykacji
  • windykacja potrafi być na tyle dotkliwa, że klient chętnie weźmie kolejną chwilówkę aby spłacić poprzednią

Różnice w cenie za korzystanie z cudzego kapitału

Czy to kredyt czy chwilówka jest to korzystanie z cudzego kapitału. Dlatego co do zasady jest oprocentowane. Z założenia ma to wyrównać właścicielowi kapitału hipotetyczne utracone zarobki kiedy mógłby z tego kapitału swobodnie korzystać. Tak było dopóki nie powstał system bankowy, w którym uczestniczą prawie wszystkie kraje świata. Od tego czasu pieniądz stał się produktem. Pieniądz jako produkt podlega takim samym jak on prawom. Można go kupować, sprzedawać i pożyczać (odpowiednik wynajmować, leasingować dla środków trwałych). Powstały giełdy walut. Banki były naśladowane przez parabanki aż doprowadziło to do powstania regulowanego runku pożyczek pozabankowych. Banki (również prywatne) co do zasady muszą wpisywać się we wspólny i międzynarodowy system bankowy. Prywatne firmy pozabankowe ustalają ceny samodzielnie w ramach istniejącego prawa. Prywatnych firm pożyczkowych Prawo Bankowe nie obowiązuje. Stąd różnice w cenie.

Czy różnice w cenie są podyktowane różnicami w kosztach prowadzenia działalności gospodarczej?

Banki ponoszą znacznie większe koszty prowadzenia swojej działalności niż prywatne firmy pożyczkowe. Te drugie działają głównie w sieci internetowej i zatrudniają tylko kilku najpotrzebniejszych pracowników. Obsługę infolinii i windykacji najczęściej zapewnia firma outsourcingowa.

Od czego zależy cena pożyczania cudzego kapitału?

Zależy to od maksymalnego poziomu oprocentowania na jakie zezwala obowiązujące prawo. Wokół tego poziomu zbierają się oferty. Tylko nieliczni potrafią zbliżyć się cenami do kredytów bankowych (np. Wonga i Smartney kosztami mogą przypominać Credit Agricole)

Podsumowanie

Pierwsza chwilówka jest tańsza od kredytu gotówkowego. Każda kolejna w tej samej firmie lub przedłużenie (refinansowanie) są wielokrotnie droższe. Chwilówki są dla osób rozsądnych dobrze rozumiejących zasady ich działania i na czym polega promocja bez-kosztowa. Zasady udzielania są różne dla banków i instytucji pożyczkowych tak samo jak i zasady wyznaczania rzeczywistego oprocentowania czyli ceny.

Opinie internautów

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.