Pożyczki bez sprawdzania baz dłużników

Teoretycznie takie pożyczki są jak najbardziej możliwe. Sprawdzania baz dłużników dokonuje się w celu oceny zdolności kredytowej. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na wszystkie firmy pożyczkowe (de facto na wszystkich kredytodawców) obowiązek przeprowadzenia takiej oceny ale jednocześnie nie nakazuje sprawdzania baz dłużników. Mówi o tym art. 9 pkt. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 Nr 126 poz. 715) . Ten sam przepis w pkt. 2 daje możliwość wyboru sposobu wykonania oceny. Dotyczy to tylko produktów pozabankowych.

Wybór polega na pozyskaniu informacji od konsumenta lub sprawdzeniu odpowiednich baz – słowo „lub” jest kluczowe. Kiedy banki muszą kierować się wynikami oceny przeprowadzanej na podstawie przede wszystkim rejestrów dłużników z Biurem Informacji Kredytowej (BIK) na czele to pozabankowe instytucje pożyczkowe muszą stosować się tylko do znacznie łagodniejszych przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Danie alternatywnych metod oceny nie wyłącza jednak możliwości łączenie sprawdzeń.

W praktyce oznacza to możliwość kreowania takiej oferty, która będzie odpowiednia do danej metody sprawdzania zdolności i na odwrót. Małe kwoty łatwiej uzyskać osobom zadłużonym i są to produkty tanie lub darmowe, natomiast duże kwoty dłużnicy mogą otrzymać tylko za znacznie wyższą cenę i na bardziej restrykcyjnych warunkach.

Oferty, które są tanie i opiewają na małe kwoty w górnych granicach do 5000 PLN, ze szczególnym uwzględnieniem 1-szej chwilówki bez kosztów, zawsze wymagają od swoich klientów wyrażenia zgody na pozyskanie informacji z baz dłużników. Tak jest wśród liderów jak SMART Pożyczka (zobacz pożyczkę), która mało da bez BIK ale duża kwota to już standardowa procedura. Natomiast Netcredit (zobacz pożyczkę) zawsze sprawdzi jakąś bazę czyli jest kierowany do osób solidnych finansowo. Wyjątkiem są tylko bardzo małe kwoty zamykające się w górnych widełkach do 500 PLN a zazwyczaj oscylujących w okolicach 100 PLN gdzie króluje Freezl (zobacz pożyczkę). Pierwsze darmowe chwilówki to nie tylko małe kwoty ale i krótkie terminy do 60 dni. Sporadycznie pojawiają się promocyjne oferty na kilka miesięcy ale ich kwoty są już bardzo małe i nie przekraczają 1500 PLN. Taką małą darmową pożyczką internetową jest Provident (zobacz pożyczkę) Niewątpliwą zaletą wszystkich tanich i nieoprocentowanych chwilówek jest to, że są dostępne szybko online.

Kiedy faktycznym celem udzielenia pożyczki nie jest wprost uzyskanie przychodu, a bardziej pozyskanie klienta w celu dalszej akwizycji, to ryzyko po stronie kredytodawcy musi być zminimalizowane jak najbardziej tylko jest to możliwe. Dalsza akwizycja po spłacie darmowej umowy daje możliwość szybkiego pożyczenia zarówno przez serwis WWW jak i SMS. Aplikacja przez SMS jest bardzo szybka i wygodna a dla dużej grupy odbiorców dostępna jest całodobowo, nawet w nocy, w soboty, niedziele i święta (zobacz wszystkie chwilówki całodobowe). Na korzystanie z takich usług bardzo liczą firmy pozabankowe bo każda kolejna umowa jest już obarczona bardzo wysoką ceną. Cena produktów dłużnych wyraża się w większości przypadków poprzez wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania czyli w skrócie RRSO.

Niektóre firmy aby jeszcze bardziej minimalizować to ryzyko wymagają od klientów nie tylko oświadczeń o dochodach ale również przekazania skanów wytworzonych z oryginalnych papierowych zaświadczeń z zakładu pracy. Zdarzają się też wymogi przesyłania skanów dowodu osobistego. Są to wyjątki ale nadal się zdarzają nawet przy bezpłatnych ofertach.

Tak skrajne minimalizowanie ryzyka po stronie biznesu w dłuższej perspektywie czasowej jest niekorzystne z uwagi na szybkość świadczenia usług. Szybkość dla pożyczek internetowych jest elementem kluczowym a każde spowalnianie procesu wydawania decyzji jest odbierane przez konsumentów za wadę.

Pierwszym modelem, który całkowicie zrezygnował z wymogu przesyłania zaświadczeń są kredyty na dowód (zobacz te najlepsze na sam dowód). To właśnie od nich wywodzą się wszystkie inne pożyczki udzielane przez internet. Sam dowód osobisty i oświadczenie, które często polega na wybraniu z rozwijanej listy, na stronie www pożyczkodawcy, źródła dochodu z możliwością zaznaczenia nawet opcji typu „inna forma”. Wśród tego rodzaju pożyczek pozabankowych należy szukać największej ilości ofert bez sprawdzania baz dłużników. To one są prekursorem wszystkich szybkości chwilówek i szybkich pożyczek ratalnych.

Duże kwoty, w odróżnieniu od chwilówek, wymagają od biznesu większej ostrożności i dla tego niektóre instytucje wykonują sprawdzenie telefoniczne oświadczenia o zatrudnieniu. Taka telefoniczna weryfikacja dla większości konsumentów nie spowalnia całego procesu bo i tak większość ofert, nawet tych opisanych jako 15-sto minutowe, realizowana jest w parę godzin lub nawet następnego dna roboczego. Szkopułem weryfikacji telefonicznej jest ustawa o ochronie danych osobowych z dnia 10 maja 2018 r. (Dz.U. 2018 poz. 1000). Pożyczkodawca ma prawo zadzwonić do pracodawcy z zapytaniem o zatrudnienie ale pracodawca bez zgody swojego pracownika nie ma prawa udzielać na jego temat żadnych informacji. W praktyce stosowanie tej ustawy wygląda jednak całkowicie dowolnie a przypadki dochodzenia praw na gruncie ustawy o ochronie danych osobowych przez pożyczkobiorców internetowych to margines. Większość z nich z góry wie o możliwości potencjalnej weryfikacji i informuje dział kadr w swojej firmie o możliwości takiego zapytania.

Tylko niektóre firmy stosują metodę sprawdzenia telefonicznego, większość opiera się na danych pozyskanych z baz dłużników oraz zbiorów własnych lub rejestrów wspólnych z innymi instytucjami (jak Credit Check). Są też firmy innowacyjne jak Kreditech oferujący Monedo (zobacz pożyczkę), który dzięki Big Data jeszcze lepiej od innych szacuje zdolność kredytową posługując się nie tylko zbiorem własnym i bazami ale również danymi pozyskanymi wprost z internetu.

Osobną grupą są duże kwoty dla zadłużonych. Klient, który ma świadomość, że sprawdzenie jego rejestrów da wynik negatywny szuka najpierw kredytów bez BIK. Na ogół później dowiaduje się o istnieniu jeszcze ofert bez KRD i BIG. One zawsze są drogie, nieporównywalnie droższe od najdroższych kredytów gotówkowych a często wymagają zastawu (więcej na ten temat w tym wpisie).

Podsumowanie

Oferty bez sprawdzania baz dla osób zadłużonych istnieją ale nie jest to takie proste jakby się mogło wydawać. Małe kwoty owszem, są łatwo dostępne ale dłużnicy często chcą spłacić swoje zadłużenie często składające się z licznych chwilówek lub pomniejszych pożyczek ratalnych tak jak przy pomocy kredytu konsolidacyjnego z banku – ale w banku nie mają szans. Zestawienia Faraon24 posiadają liczne takie oferty i zawsze warto je sprawdzać zanim poszuka się na własną rękę. Duże kwoty wymagają zwiększonej ceny, trzeba się z tym liczyć. Notoryczni dłużnicy w większości firm nie otrzymają nawet chwilówki chyba, że oczekują kwot do 500 PLN a najlepiej bliżej w okolicach 100 PLN i to tylko na 30 – 60 dni. Posiadając odpowiednio przygotowany własny plan naprawy finansów można przy pomocy instytucji pozabankowych wyjść z pętli zadłużenia ale zawsze wiąże się to ze zwiększonym ryzykiem. Ryzyko to pożyczkodawcy pokrywają zwiększoną ceną a klienci muszą ją zapłacić. Kredyty na sam dowód osobisty nie zakwalifikowane do naszych zestawień lepiej zostawić sobie na sam koniec jeśli już nigdzie wśród zweryfikowanych pożyczkodawców nie otrzymuje się pozytywnej decyzji.

ocena
[W sumie: 0 | srednia:0]
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments