Od tej kary firma może się jeszcze odwołać (co robi każdy szanujący się biznes) i przynajmniej odkładać płatność w czasie. Kara 470 tys. zł też duża nie jest a na pewno bardziej dotkliwe jest dla firmy pisanie z jakiego powodu karę nałożono. KREDYTY Chwilówki oferowały kredyty bez BIK oraz bez sprawdzania zdolności kredytowej – oferowały ale ich nie udzielały tak naprawdę – to pierwsze. Drugie przewinienie to udostępniania formularza informacyjnego dopiero tuż przed podpisaniem umowy, formularz ten zawiera m.in. informacje o faktycznych kosztach, wysokości odsetek czy dane podmiotu, który faktycznie udziela kredytu konsumenckiego (bo robi to faktycznie inna firma a tu się tylko pośrednictwo odbywa).

Oferty bez BIK i bez sprawdzania zdolności kredytowej

Zgodnie z Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z dnia 12 maja 2011 r. tj. zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każdy podmiot świadczący usługi kredytowe ma absolutny obowiązek sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów. Stanowi o tym dokładnie art. 9 wskazanej ustawy:

Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta

Wprawdzie ustawodawca nie nakłada na biznes pozabankowy żadnego obowiązku sprawdzania bazy danych Biuro Informacji Kredytowej BIK ani nie wskazuje baz Biur Informacji Gospodarczej BIG (w tym Krajowy Rejestr Długów KRD, BIG Infomonitor i Rejestr Dłużników ERIF) jako te bazy, które powinno się badać. Wybór metody oceny zdolności kredytowej zależy wyłącznie od biznesu i może to być nawet tylko analiza oświadczeń składanych przez klienta. Dowolność wyboru wyraźnie jest wskazana użyciem łącznika logicznego „lub”:

Art. 9. 2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.

Właściwie są 3 alternatywne źródła, które mogą posłużyć do realizacji obowiązku wynikającego z ustawy. Zdolność kredytową można zbadać na podstawie:

  1. przekazanych przez kredytobiorcę oświadczeń lub zaświadczeń (informacje uzyskane od konsumenta)
  2. baz danych (BIK i BIG w tym KRD, Infomonitor i ERIF)
  3. zbiorów danych kredytodawcy (czyli wewnętrznych danych posiadanych przez firmy)

W przypadku całego pożyczkowego biznesu pozabankowego wybór ma charakter arbitralny, dokonywany jest wyłącznie przez podmiot udzielający kredytu.

Jak widać wytłuszczenie w ofertach takich cech jak brak badania zdolności kredytowej i kredyty bez BIK wcale nie jest w ślepych oczach ustawodawcy czymś grzesznym. Duża dowolność interpretacji wskazanych zapisów z pewnością zostanie podniesiona przy okazji odwoływania się od kary nałożonej przez UOKiK. Warto wspomnieć, że UOKiK mogą się wprawdzie obawiać mniejsi przedsiębiorcy jak np. ten sprzedający samochody ale duże firmy i korporacje wiedzą, że kapitał plus możliwość interpretacji prawa w wyniku dają mocno jednostronną sprawiedliwość.

Odwołanie może być skuteczne ponieważ:

  1. KREDYTY Chwilówki są tylko pośrednikiem w udzielaniu pożyczek co już jest wskazane przy samej nazwie biznesu „Pośrednictwo Finansowe KREDYTY Chwilówki Sp. z o.o.”.
  2. ustawa nie wskazuje jakie zaświadczenia lub oświadczenia ma przekazać klient – wybiera je kredytodawca i ocenia według własnego biznesowego klucza oceny zdolności kredytowej
  3. ustawa nie nakazuje korzystać z konkretnych zbiorów, daje jedynie możliwość wyboru jednego z 3 różnych wariantów, z których wybranie i procedowanie przynajmniej jednego w całości zaspokoi wymagania ustawowe.
  4. Zbiór danych kredytodawcy może być użyty do badania zdolności. Nad wewnętrznym zbiorem piecze sprawuje sam biznes i to on decyduje jakie dane użyć a jakich nie, można też badać na podstawie pustego zbioru bo ważny jest sam fakt jego użycia bez wskazywania jakie wcześniej powinien mieć właściwości.

W mojej ocenie firma miała pełne prawo oznaczać swoje produkty bez BIK ponieważ faktyczne ich istnienie jest całkowicie niezależne od ustawodawcy a równolegle ustawodawca dając 3 alternatywy w wyborze oceny zdolności kredytowej wyraźnie wskazał, że dopuszcza tworzenie produktów pozabankowych bez sprawdzania baz danych BIK i BIG. Ponadto przypominam, że wskazana firma sama nie udziela żadnych pożyczek a jest wyłącznie pośrednikiem także nawet powoływanie się na art. 9 ustawy może być całkowicie bezskuteczne.

Z ofertą dotyczącą w ogóle nie badania zdolności kredytowej może być całkiem podobnie. Można na szybko założyć, że nawet podlegając pod ustawę i jej art. 9 firma może wybrać skorzystanie z własnego zbioru do oceny zdolności kredytowej – jeśli ten zbiór jest dla danego klienta pusty to praktycznie można na tej podstawie procedować skutecznie dalej. W takim przypadku według ustawy zdolność została zbadana choć faktycznie taka czynność nie nastąpiła. Nie jest to nic nadzwyczajnego i posiada nawet swoją nazwę i jest to „ułomność prawa” lub „prawny burdel” (lub „bubel”).

Nie pokazywanie formularza informacyjnego

Ustawa nie wskazuje kiedy formularz informacyjny powinien zostać okazany klientowi. Co ważne wskazany jest termin ważności formularza informacyjnego i wynosi on co najmniej 1 dzień roboczy. Oznacza to, że ustawodawca dopuszcza sytuację, w której termin ważności wynosi 1 dzień roboczy co bezpośrednio dopuszcza sytuację, w której klient przychodząc następnego dnia po dokładnym „przespaniu się” z tematem ze szczególnym uwzględnieniem danych z formularza informacyjnego ma zupełnie inną ofertą niż tą, z którą się zapoznał i wstępnie zaakceptował. Termin ważności formularza informacyjnego określony jest na minimum 1 dzień roboczy w art. 14 p. 2 ustawy.

Natomiast art. 12 wskazuje, że kredytodawca ma prawo do odmowy przekazania projektu umowy kredytowej jeśli uzna, że klient na danym etapie jeszcze nie kwalifikuje się do wydania pozytywnej decyzji kredytowej. We wskazanym przepisie jest wprawdzie opisane prawo konsumenta do otrzymania takiego projektu ale jest ono warunkowane wyłącznie arbitralną ocenę kredytodawcy.

Jak widać konsument może mieć potencjalnie bardzo wiele praw, wystarczy tylko (ironicznie) aby druga strona zgodziła się na korzystanie z nich.

W mojej ocenie firma według obowiązującej ustawy miała prawo pokazywania formularza informacyjnego w ostatniej chwili ponieważ widocznie tak ustawili własną procedurę aby decydować o tym czy klient się kwalifikuje czy też nie kwalifikuje do podpisania umowy właśnie w ostatniej chwili.

KREDYTY Chwilówki w Faraon24

Firma posiada swój prospekt informacyjny w ramach Faraon24, powstał też opisowy wpis sprawdzający ofertę. Zawsze warto dodać, że Faraon24 to największe w polskim internecie zestawienie wszystkich firm pozabankowych a także i banków i wielu pośredników. Jeśli coś Ci się nie podoba we wskazanej firmie zawsze możesz wrócić do głównego zestawienia i przeglądać propozycje konkurencji. Warto też przypominać, że każdy dług należy spłacić nawet jeśli nie z powodu zwykłej uczciwości to chociażby z powodu dalszych przykrych konsekwencji pobocznych bo oczywiście pożyczone pieniądze ktoś w końcu Ci odbierze w ten czy w inny sposób (upadłość konsumencka przypominam jest dla nielicznych). To, że oferuje się produkty bez sprawdzania BIK nie jest nowością, kuszone są w ten sposób osoby mocno zadłużone jak i bezrobotne o czym można przeczytać na tej stronie Faraon24.

Podsumowanie

Prawo jest jak płot, szczur się prześlizgnie, tygrys przeskoczy a bydło stoi. Polski biznes bardzo często narzeka na złe prawo, tworzone na kolanie, nie dostosowane do faktycznych realiów. Narzekanie to zaczyna zanikać jeśli biznes jest ponad przeciętnie duży, z dużym kapitałem. W skrócie wygląda to tak, że posiadając kapitał można nawet z góry przegrane sprawy sądowe i postępowania przed urzędami przeciągać w przysłowiową nieskończoność. Czy tak będzie robić biznes spod szyldu KREDYTY Chwilówki? Tego nie wiem ale spodziewam się, że nikt z zarządu włosów sobie nie rwie. Kredyty bez BIK nadal będą sprzedawać się świetnie a wszystko bez badania zdolności kredytowej i bez pokazywania projektów umów i formularzy informacyjnych - business as usual.

Michael Straus
O mnie
Codziennie zmagam się z zawiłościami przepisów prawa regulującego finanse osobiste i państwowe. Z zawodu jestem programistą i przez wiele lat pracując w tym zawodzie udało mi się skutecznie wdrożyć wiele moich systemów do placówek służby zdrowia, do urzędów i jednostek samorządowych. Teraz zajmuje się projektami internetowymi takimi jak Faraon24. Telefon: +48 881 262 943. Skype: straus.faraon24

KREDYTY Chwilówki z 470 tys. zł kary od UOKiK za oferty bez BIK, bez sprawdzania zdolności kredytowej i inne grzechy. - 4.3 out of 5 based on 6 reviews

Komentarze  

+1 # RE: KREDYTY Chwilówki z 470 tys. zł kary od UOKiK za oferty bez BIK, bez sprawdzania zdolności kredytowej i inne grzechy.Agnieszka 2016-09-25 17:43
Nigdy nie zastanawiałam się nad tym, w jaki sposób reguluje się prawnie przyznawanie kredytów Dzięki za ten post!
Odpowiedz | Odpowiedz z cytatem | Cytować
+1 # RE: KREDYTY Chwilówki z 470 tys. zł kary od UOKiK za oferty bez BIK, bez sprawdzania zdolności kredytowej i inne grzechy.Andrzej 2016-09-26 10:06
Nie sądzę, aby odwołanie miało jakiekolwiek podstawy.
Źle Pan interpretuje uzasadnienie decyzji UOKiK'u.
Nie dotyczy to sposobu sprawdzania wiarygodności kredytowej, lecz reklamowanie się hasłem "Bez sprawdzania zdolności kredytowej". Korzystałem kiedyś z ich usług i weryfikacja zdolności jest przeprowadzana. Zabronione jest wprowadzanie klienta w błąd, a używanie samego hasła "Bez sprawdzania zdolności kredytowej" jest niezgodne z prawem (i w tym przypadku, nie ma znaczenia czy jest weryfikacja czy nie).
Odpowiedz | Odpowiedz z cytatem | Cytować
0 # RE: KREDYTY Chwilówki z 470 tys. zł kary od UOKiK za oferty bez BIK, bez sprawdzania zdolności kredytowej i inne grzechy.Michael Straus 2016-09-27 04:58
Sądzę, że może to mieć takie samo znaczenie jak przy używania hasła "sprzęt bez VAT". Ustawodawca dopuszcza możliwość sprawdzania we własnych bazach. Jeśli baza jest pusta daje wynik "0". Ten sam wynik "0" jest spójny ze stwierdzeniem "bez sprawdzania zdolności kredytowej".
Odpowiedz | Odpowiedz z cytatem | Cytować

Dodaj komentarz

Komentarze są elementem dodatkowym witryny. Służą do recenzowania oraz do wyrażania własnych opinii. Administracja Faraon24 nie ponosi odpowiedzialności za treści umieszczanych komentarzy. Dane wprowadzane w formularzu tylko w wyjątkowych przypadkach są uznawane za dane osobowe opisane w ustawie.


Kod antyspamowy
Odśwież

Ocena użytkowników: 4 / 5

Gwiazdka aktywnaGwiazdka aktywnaGwiazdka aktywnaGwiazdka aktywnaGwiazdka nieaktywna
 

Nowe wpisy

IMAGE Pogmatwana sprawa ze pożyczkami bankowymi i spadkiem w tle. Niewiele rozumiem z uzasadnienia wyroku ale apelacja odrzucona. Uzasadnienie ma 11 stron A4 i jest bardziej pogmatwane niż wszystko do tej pory na Faraon24. | poniedziałek, 06, listopad 2017 | Długo zastanawiałem się czy publikować ten wyrok ale nie mogę go w żaden sposób znaleźć w sieci i jest tylko w wyszukiwarce wyroków, którą mało kto zna i która działa czasami jak chce bo np. niektóre z już opublikowanych w Faraon24 wyroków poznikało z jej baz danych. Może...
IMAGE Pożyczka 16.000 zł z czego prawie 10.000 zł na ubezpieczenie a do ręki 6.000 zł – wałek – na zamiast na ubezpieczenie poszło do kieszeni ale sąd to olał choć i tak okazał się miłosierny. | niedziela, 05, listopad 2017 | Uzasadnienie wyroku wspaniale pokazuje jak wałki można robić, bezczelnie kłamać przed sądem i nie ponosić żadnych konsekwencji co powoduje ciągłą tego typu praktykę a to dłużnik musi się bronić choć każdy widzi, że ewidentnie to on został oszukany, ba okradziony i dalej chce...
IMAGE Rozdzielność majątkowa nie taka prosta jeśli wszystko w małżeństwie gra a pożyczki są spłacane (a wystarczyło np. wziąć chwilówkę online Filarum) | niedziela, 05, listopad 2017 | Tym razem wyrok nie dotyczy stricte pożyczek internetowych ale tylko w tle jest pożyczka na mieszkanie i pożyczka na remont tego mieszkania. Czy sąd słusznie postępuje nie zgadzając się na istnienie rozdzielności majątkowej kiedy na zdrowy rozum podstawową przesłanką do jej...
IMAGE Podwyższanie oprocentowania pożyczki gotówkowej – bank przegrał, potem apelował i znów przegrał bo sąd od początku wiedział, że bank miał zamiar oszukać – wyrok prawomocny. | sobota, 04, listopad 2017 | Kolejny doskonały przykład jak wyglądają procesy przed sądem o pożyczki. Wybrałem ten wyrok ze względu na to, że bank przy udzielaniu pożyczki gotówkowej zawarł w umowie niedozwoloną, czyli mającą na celu oszukać klienta, klauzulę. Mimo braku dowodów na poparcie innych swoich...
IMAGE BIG DATA w firmie z pożyczkami online – wiemy wszystko o wszystkich | sobota, 04, listopad 2017 | Big Data, proces gromadzenia i przetwarzania danych oraz wyciągania z nich wniosków, to już nie tylko fanaberia programistów, speców od IT, to główne narzędzie pracy przedsiębiorstw, instytucji oraz firm udzielających pożyczek przez Internet.
IMAGE OK POŻYCZKA – oszustwo do kwadratu od IP GROUP (albo √2*-1) | sobota, 04, listopad 2017 | Jeśli tylko zobaczysz, że za jakąkolwiek czynność związaną z pożyczkami, chwilówkami czy kredytami trzeba zapłacić przed samym udzieleniem to możesz mieć 100% pewności, że to oszustwo. Jeśli widzisz gdzieś, że strona jest od IP GROUP Robert Kałuża to pewność możesz mieć...
IMAGE Skarga pauliańska owszem ale strona musiałaby wiedzieć o zamiarze pokrzywdzenia wierzyciela – kolejny wyrok jak to ludzie nie chcą oddawać pożyczki i mają po babie. | sobota, 04, listopad 2017 | Skarga pauliańska (sąd pisze z błędem „paulińska” ale rzetelności i należytego wykształcenia w sądzie wymagać nie można niestety) to coś co pozwala wierzycielowi przejąć majątek sprzedany przez dłużnika niezwiązanej z długiej osobie. Aby skorzystać z dobrodziejstw takiej...
IMAGE Szybka schizofreniczna chwilówka czyli dawanie pożyczek na własne ryzyko – chorzy psychicznie biorą pożyczki ale nawet sąd nie każe ich zwracać. | sobota, 04, listopad 2017 | Wiele osób szuka sposobu na branie chwilówek i ich nie spłacanie. Jest ich wiele ale każdy wiąże się z pewnymi niedogodnościami, których lepiej nie mieć tak samo jak tych pieniędzy. Będąc w stanie choroby psychicznej można (choć nie powinno się) pożyczać bez oddawania i na...
IMAGE Wyrok nieprawomocny i dane ukryte ale wiadomo, że chodzi o Bocian Pożyczki | piątek, 03, listopad 2017 | Ukrywanie danych przy publikacji wyroków jest fikcją bo z łatwością można w lwiej ich części łatwo dojść do tego, kto jest stroną jeśli jest nią firma. Wystarczy nieco dedukcji, wyszukiwarka KRS lub CEIDG a w szczególnych przypadkach sama treść wskazuje dane strony. Publikuje...
IMAGE Fikcyjne pozytywne opinie o pożyczkach Feniko i KREDYTY-Chwilówki na Faraon24 – to samo IP a różne aliasy | środa, 01, listopad 2017 | Jakiś czas temu zauważyłem wzmożoną aktywność w komentarzach przy dwóch prospektach informacyjnych, jeden dotyczy Feniko a drugi KREDYTY-Chwilówki. Te dwie firmy, mimo że ich KRS, NIP i REGON różnią się to mają ten sam adres i praktycznie dla zwykłego zjadacza chleba to jedno i to...
Reklama

Nowe komentarze