Kredyt budowlano-hipoteczny od 10 do 35 lat w 10 bankach. Porównanie kosztu miesięcznego i całkowitego. Przykład kredytu dla domu za 400,000 zł.
10 banków udziela kredytów hipotecznych na budowę domu. Na wstępie lista 3 najlepszych z 10 banków w wariantach od 10 do 35 lat co 5 lat. Dane przedstawione w tabelach pochodzą z raportu doradcy hipotecznego, kalkulatorów hipotecznych banków i własnego kalkulatora hipotecznego Faraon24. Data przeprowadzenia badania to 10 styczeń 2020 roku.
Dla okresu 10, 15 i 20 lat najniższą ratę ma:
Dla 25 i 30 lat
- BNP Paribas
- Millennium Bank
- PKO BP
Dla 35 lat
- Millennium
- PKO BP
- ING BŚ EKO / BOŚ EKO
*) wyliczenia dla Millennium Bank zostały wykonane na ich własnym kalkulatorze kredytu hipotecznego (dostępny na stronie www banku).
Możesz od razu zobacz przykład miesięcznych kosztów w tabeli 1 – budowa domu kosztującego 400,000 zł.
Koszt miesięczny i całkowity koszt kredytów na budowę domu w 10 bankach
Założenia dla kredytobiorcy:
- osoba fizyczna, klient indywidualny
- posiada zdolność kredytową na 320,000 – 400,000 zł (lub większą)
- posiada 1 (jedno) dziecko na utrzymaniu (każda osoba na utrzymaniu zmniejsza zdolność kredytową)
- prowadzi działalność gospodarczą od 24 miesięcy (przeważnie wystarczy 3 – 12 miesięcy)
- kredyt bierze samodzielnie bez współkredytobiorcy (dochody kredytobiorców sumują się zwiększając kwotę zdolności kredytowej)
Założenia do kredytu:
- 320,000 zł kredytu
- 80,000 zł wkład własny (20%)
- 400,000 zł wartość domu
- raty równe
- 3375 zł koszty notarialne
Tabela 1. Koszt miesięczny
Tabela 1. pokazuje wysokość kosztu na 1 miesiąc przy założeniu najtańszego wariantu bez opłaty notarialnej:
bank | 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat | 35 lat | bank |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Millennium | 3 196 zł | 2 321 zł | 1 891 zł | 1 638 zł | 1 475 zł | 1 362 zł | Millennium |
BNP Paribas | 3 250,66 zł | 2 344,97 zł | 1 896,13 zł | 1 630,02 zł | 1 455,79 zł | do 30 lat | BNP Paribas |
PKO BP | 3 218 zł | 2 387 zł | 1 915 zł | 1 663 zł | 1 501 zł | 1 454 zł | PKO BP |
ING BŚ EKO | 3 236,27 zł | 2 349,71 zł | 1 911,83 zł | 1 655,32 zł | 1 487,86 zł | 1 427,07 zł | ING BŚ EKO |
BOŚ EKO | 3 255,07 zł | 2 383,07 zł | 1 956,04 zł | 1 706,80 zł | 1 546,23 zł | 1 436,14 zł | BOŚ EKO |
Pekao S.A. | 3 276,74 zł | 2 380,60 zł | 1 939,04 zł | 1 679,70 zł | 1 582,46 zł | do 30 lat | Pekao S.A. |
mBank | 3 288,73 zł | 2 418,64 zł | 1 993,52 zł | 1 746,13 zł | 1 587,35 zł | 1 478,95 zł | mBank |
Credit Agricole | 3 308,72 zł | 2 439,81 zł | 2 015,85 zł | 1 769,59 zł | 1 611,90 zł | 1 504,53 zł | Credit Agricole |
Santander BP | 3 314,49 zł | 2 409,48 zł | 1 964,46 zł | 1 703,46 zł | 1 533,45 zł | do 30 lat | Santander BP |
Alior Bank | 3 457,72 zł | 2 570,44 zł | 2 135,67 zł | 1 877,85 zł | 1 713,29 zł | do 30 lat | Alior Bank |
Wzór:
(Kw+Kk)/r
Kw – kwota kredytu
Kk – koszt kredytu
r – liczba rat
(kwota kredytu + koszt kredytu) / liczba rat
Liczba rat to ilość lat pomnożona przez 12 (ilość miesięcy w 1 roku)
Dla okresu 10, 15 i 20 lat najniższą ratę ma:
- Millennium Bank
- BNP Paribas
- PKO BP
Dla 25 i 30 lat
- BNP Paribas
- Millennium Bank
- PKO BP
Dla 35 lat
- Millennium
- PKO BP
- ING BŚ EKO / BOŚ EKO
Na 35 lat oferty nie posiadają BNP Paribas, Pekao S.A., Santander Bank Polska oraz Alior Bank.
Kredyt z oznaczeniem „EKO” przeznaczony jest na budowę domu energooszczędnego. Jeśli zamierzasz budować dom energooszczędny to oferty kredytów budowlano hipotecznych dedykowane dla tego rozwiązania mogą i tak być bardziej kosztowne. Budowa domu pasywnego generuje wyższe koszty początkowe, które nie każdemu zwrócą się w perspektywie lat. Sprawdź jak obniżyć koszty użytkowania domu.
Tabela 2. Całkowity koszt
Tabela 2. pokazuje całkowity koszt kredytu w perspektywie lat. Tam gdzie podany jest przedział (znak „-„) są to widełki minimalnego i maksymalnego kosztu jaki udało się ustalić z uwzględnieniem wszystkich wariantów ofert.
bank | 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat | 35 lat | bank |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Millennium | 63 520 zł | 97 780 zł | 133 840 zł | 171 400 zł | 211 000 zł | 252 040 zł | Millennium |
BNP Paribas | 70 079 zł | 102 095 zł | 135 071 zł | 169 007 zł | 204 083 zł | do 30 lat | BNP Paribas |
PKO BP | 66 160 zł – 71 080 zł | 101 920 zł – 109 660 zł | 139 600 zł – 150 400 zł | 178 900 zł – 211 600 zł | 220 360 zł – 261 400 zł | 263 380 zł – 312 940 zł | PKO BP |
ING BŚ EKO | 68 352 zł – 86 504 zł | 102 948 zł – 128 924 zł | 138 840 zł – 173 507 zł | 176 595 zł – 220 667 zł | 215 631 zł – 269 807 zł | 279 370 zł – 320 930 zł | ING BŚ EKO |
BOŚ EKO | 70 608 zł | 108 952 zł | 149 449 zł | 192 040 zł | 236 642 zł | 283 178 zł | BOŚ EKO |
Pekao S.A. | 73 209 zł – 80 532 zł | 108 508 zł – 119 857 zł | 145 370 zł – 161 459 zł | 183 909 zł – 204 921 zł | 249 685 zł – 279 223 zł | do 30 lat | Pekao S.A. |
mBank | 74 647 zł | 115 355 zł | 158 444 zł | 203 839 zł | 251 446 zł | 301 159 zł | mBank |
Credit Agricole | 77 046 zł | 119 165 zł | 163 804 zł | 210 877 zł | 260 284 zł | 311 902 zł | Credit Agricole |
Santander BP | 77 739 zł – 88 639 zł | 113 706 zł – 123 046 zł | 151 470 zł – 160 030 zł | 191 037 zł – 199 177 zł | 232 041 zł – 239 881 zł | do 30 lat | Santander BP |
Alior Bank | 94 926 zł – 97 922 zł | 142 679 zł – 143 923 zł | 192 561 zł – 193 186 zł | 243 356 zł – 246 570 zł | 296 785 zł – 302 825 zł | do 30 lat | Alior Bank |
Całkowity koszt kredytu to suma:
+ oprocentowanie / kwoty odsetek
+ kosztów bankowych (w tym prowizja i wycena)
+ kosztów ubezpieczeń obowiązkowych
Tabela pokazuje całkowity koszt kredytu. Nie wliczona jest opłata notarialna notarialna wynosząca: 3 375 zł (w tym taksa notarialna i opłaty sądowe).
Niektóre koszty trzeba ponieść przed podpisaniem umowy, dniu podpisania umowy oraz comiesięcznie niezależnie od rat. Z tego powodu wysokość raty, którą poda bank ich nie uwzględnia a uwzględnia kwotę wypłaconego kredytu. Obok wysokości raty powinniśmy również otrzymać harmonogram kosztów lub opłat, które co miesiąc trzeba będzie wpłacać.
Do kwoty kredytu najczęściej nie wlicza się:
- wycena nieruchomości
- ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu do księgi wieczystej)
- ubezpieczenia obowiązkowe płatne niezależnie od rat
- prowizja jeśli nie jest skredytowana
Dane w tabelach
Od doradcy hipotecznego:
- BNP Paribas
- ING Bank Śląski (BŚ)
- Pekao S.A.
- Santander Bank Polska (BP)
- Alior Bank
Z kalkulatorów hipotecznych banków:
- Millennium Bank
- PKO BP
Z kalkulatora Faraon24
- BOŚ Bank (EKO)
- mBank
- Credit Agricole