Faraon24 » Kredyt budowlano-hipoteczny od 10 do 35 lat w 10 bankach – porównanie wysokości raty i kosztów. Wkład własny 20%

Kredyt budowlano-hipoteczny od 10 do 35 lat w 10 bankach. Porównanie kosztu miesięcznego i całkowitego. Przykład kredytu dla domu za 400,000 zł.

10 banków udziela kredytów hipotecznych na budowę domu. Na wstępie lista 3 najlepszych z 10 banków w wariantach od 10 do 35 lat co 5 lat. Dane przedstawione w tabelach pochodzą z raportu doradcy hipotecznego, kalkulatorów hipotecznych banków i własnego kalkulatora hipotecznego Faraon24. Data przeprowadzenia badania to 10 styczeń 2020 roku.

Dla okresu 10, 15 i 20 lat najniższą ratę ma:

  1. Millennium Bank *)
  2. BNP Paribas
  3. PKO BP

Dla 25 i 30 lat

  1. BNP Paribas
  2. Millennium Bank
  3. PKO BP

Dla 35 lat

  1. Millennium
  2. PKO BP
  3. ING BŚ EKO / BOŚ EKO

*) wyliczenia dla Millennium Bank zostały wykonane na ich własnym kalkulatorze kredytu hipotecznego (dostępny na stronie www banku).

Możesz od razu zobacz przykład miesięcznych kosztów w tabeli 1 – budowa domu kosztującego 400,000 zł.

Koszt miesięczny i całkowity koszt kredytów na budowę domu w 10 bankach

Założenia dla kredytobiorcy:

  • osoba fizyczna, klient indywidualny
  • posiada zdolność kredytową na 320,000 – 400,000 zł (lub większą)
  • posiada 1 (jedno) dziecko na utrzymaniu (każda osoba na utrzymaniu zmniejsza zdolność kredytową)
  • prowadzi działalność gospodarczą od 24 miesięcy (przeważnie wystarczy 3 – 12 miesięcy)
  • kredyt bierze samodzielnie bez współkredytobiorcy (dochody kredytobiorców sumują się zwiększając kwotę zdolności kredytowej)

Założenia do kredytu:

  • 320,000 zł kredytu
  • 80,000 zł wkład własny (20%)
  • 400,000 zł wartość domu
  • raty równe
  • 3375 zł koszty notarialne

Tabela 1. Koszt miesięczny

Tabela 1. pokazuje wysokość kosztu na 1 miesiąc przy założeniu najtańszego wariantu bez opłaty notarialnej:

WYSOKOŚĆ KOSZTU MIESIĘCZNEGO od 10 do 35 lat | 320,000 zł kredytu | 80,000 zł wkład własny (20%) | 400,000 zł wartość nieruchomości
bank10 lat15 lat20 lat25 lat30 lat35 latbank
Millennium3 196 zł2 321 zł1 891 zł1 638 zł1 475 zł1 362 złMillennium
BNP Paribas3 250,66 zł2 344,97 zł1 896,13 zł1 630,02 zł1 455,79 złdo 30 latBNP Paribas
PKO BP3 218 zł2 387 zł1 915 zł1 663 zł1 501 zł1 454 złPKO BP
ING BŚ EKO3 236,27 zł2 349,71 zł1 911,83 zł1 655,32 zł1 487,86 zł1 427,07 złING BŚ EKO
BOŚ EKO3 255,07 zł2 383,07 zł1 956,04 zł1 706,80 zł1 546,23 zł1 436,14 złBOŚ EKO
Pekao S.A.3 276,74 zł2 380,60 zł1 939,04 zł1 679,70 zł1 582,46 złdo 30 latPekao S.A.
mBank3 288,73 zł2 418,64 zł1 993,52 zł1 746,13 zł1 587,35 zł1 478,95 złmBank
Credit Agricole3 308,72 zł2 439,81 zł2 015,85 zł1 769,59 zł1 611,90 zł1 504,53 złCredit Agricole
Santander BP3 314,49 zł2 409,48 zł1 964,46 zł1 703,46 zł1 533,45 złdo 30 latSantander BP
Alior Bank3 457,72 zł2 570,44 zł2 135,67 zł1 877,85 zł1 713,29 złdo 30 latAlior Bank

Wzór:

(Kw+Kk)/r

Kw – kwota kredytu
Kk – koszt kredytu
r – liczba rat

(kwota kredytu + koszt kredytu) / liczba rat

Liczba rat to ilość lat pomnożona przez 12 (ilość miesięcy w 1 roku)

Dla okresu 10, 15 i 20 lat najniższą ratę ma:

  1. Millennium Bank
  2. BNP Paribas
  3. PKO BP

Dla 25 i 30 lat

  1. BNP Paribas
  2. Millennium Bank
  3. PKO BP

Dla 35 lat

  1. Millennium
  2. PKO BP
  3. ING BŚ EKO / BOŚ EKO

Na 35 lat oferty nie posiadają BNP Paribas, Pekao S.A., Santander Bank Polska oraz Alior Bank.

Kredyt z oznaczeniem „EKO” przeznaczony jest na budowę domu energooszczędnego. Jeśli zamierzasz budować dom energooszczędny to oferty kredytów budowlano hipotecznych dedykowane dla tego rozwiązania mogą i tak być bardziej kosztowne. Budowa domu pasywnego generuje wyższe koszty początkowe, które nie każdemu zwrócą się w perspektywie lat. Sprawdź jak obniżyć koszty użytkowania domu.

Tabela 2. Całkowity koszt

Tabela 2. pokazuje całkowity koszt kredytu w perspektywie lat. Tam gdzie podany jest przedział (znak „-„) są to widełki minimalnego i maksymalnego kosztu jaki udało się ustalić z uwzględnieniem wszystkich wariantów ofert.

CAŁKOWITY KOSZT od 10 do 35 lat | 320 000 zł kredytu | 80 000 zł wkład własny (20%) | 400 000 zł wartość nieruchomości
bank10 lat15 lat20 lat25 lat30 lat35 latbank
Millennium63 520 zł97 780 zł133 840 zł171 400 zł211 000 zł252 040 złMillennium
BNP Paribas70 079 zł102 095 zł135 071 zł169 007 zł204 083 złdo 30 latBNP Paribas
PKO BP66 160 zł – 71 080 zł101 920 zł – 109 660 zł139 600 zł – 150 400 zł178 900 zł – 211 600 zł220 360 zł – 261 400 zł263 380 zł – 312 940 złPKO BP
ING BŚ EKO68 352 zł – 86 504 zł102 948 zł – 128 924 zł138 840 zł – 173 507 zł176 595 zł – 220 667 zł215 631 zł – 269 807 zł279 370 zł – 320 930 złING BŚ EKO
BOŚ EKO70 608 zł108 952 zł149 449 zł192 040 zł236 642 zł283 178 złBOŚ EKO
Pekao S.A.73 209 zł – 80 532 zł108 508 zł – 119 857 zł145 370 zł – 161 459 zł183 909 zł – 204 921 zł249 685 zł – 279 223 złdo 30 latPekao S.A.
mBank74 647 zł115 355 zł158 444 zł203 839 zł251 446 zł301 159 złmBank
Credit Agricole77 046 zł119 165 zł163 804 zł210 877 zł260 284 zł311 902 złCredit Agricole
Santander BP77 739 zł – 88 639 zł113 706 zł – 123 046 zł151 470 zł – 160 030 zł191 037 zł – 199 177 zł232 041 zł – 239 881 złdo 30 latSantander BP
Alior Bank94 926 zł – 97 922 zł142 679 zł – 143 923 zł192 561 zł – 193 186 zł243 356 zł – 246 570 zł296 785 zł – 302 825 złdo 30 latAlior Bank

Całkowity koszt kredytu to suma:

+ oprocentowanie / kwoty odsetek
+ kosztów bankowych (w tym prowizja i wycena)
+ kosztów ubezpieczeń obowiązkowych

Tabela pokazuje całkowity koszt kredytu. Nie wliczona jest opłata notarialna notarialna wynosząca: 3 375 zł (w tym taksa notarialna i opłaty sądowe).

Niektóre koszty trzeba ponieść przed podpisaniem umowy, dniu podpisania umowy oraz comiesięcznie niezależnie od rat. Z tego powodu wysokość raty, którą poda bank ich nie uwzględnia a uwzględnia kwotę wypłaconego kredytu. Obok wysokości raty powinniśmy również otrzymać harmonogram kosztów lub opłat, które co miesiąc trzeba będzie wpłacać.

Do kwoty kredytu najczęściej nie wlicza się:

  • wycena nieruchomości
  • ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu do księgi wieczystej)
  • ubezpieczenia obowiązkowe płatne niezależnie od rat
  • prowizja jeśli nie jest skredytowana

Dane w tabelach

Od doradcy hipotecznego:

  • BNP Paribas
  • ING Bank Śląski (BŚ)
  • Pekao S.A.
  • Santander Bank Polska (BP)
  • Alior Bank

Z kalkulatorów hipotecznych banków:

  • Millennium Bank
  • PKO BP

Z kalkulatora Faraon24

  • BOŚ Bank (EKO)
  • mBank
  • Credit Agricole